Ορισμένα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία, όπως τραπεζικοί λογαριασμοί και χαρτοφυλάκια συνταξιοδότησης, έχουν σχεδιαστεί για να περνούν από το ένα άτομο στο άλλο. Αυτός ο καθορισμένος παραλήπτης είναι γνωστός ως «δικαιούχος», που σημαίνει ότι έχετε ονομάσει το άτομο που θα έχει στην κατοχή του οποιονδήποτε λογαριασμό όταν πεθάνετε. Εάν δεν έχετε ορίσει έναν δικαιούχο για έναν συγκεκριμένο τραπεζικό λογαριασμό, αυτός ο λογαριασμός θα μεταφερθεί μέσω της διαδικασίας κανονικής περιουσίας και διαθήκης όταν πεθάνετε. Ο προγραμματισμός της περιουσίας μπορεί να είναι περίπλοκος και δύσκολος εάν το κάνετε μόνοι σας. Αντ 'αυτού, σκεφτείτε να συνεργαστείτε με έναν επαγγελματία οικονομικός σύμβουλος για να βοηθήσετε στην προστασία των περιουσιακών σας στοιχείων.
Τι είναι ο Δικαιούχος;
Όταν ανοίγετε έναν οικονομικό λογαριασμό, όπως α τραπεζικό λογαριασμό ή ένα συνταξιοδότηση Ταμείο, το ίδρυμά σας μπορεί να ζητήσει έναν «δικαιούχο». Δικαιούχοι είναι το άτομο ή τα άτομα που θέλετε να λάβετε τον έλεγχο αυτών των περιουσιακών στοιχείων σε περίπτωση που σας συμβεί οτιδήποτε.
Μπορείτε να ονομάσετε οποιοδήποτε νομικό πρόσωπο ως δικαιούχο σας, δηλαδή μπορείτε να κατονομάσετε άτομα, μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς ή επιχειρηματικές οντότητες για να αναλάβουν τα χρήματά σας. Ανάλογα με τις συγκεκριμένες συνθήκες, μερικές φορές μπορείτε να ονομάσετε πολλούς δικαιούχους σε έναν λογαριασμό. Σε αυτήν την περίπτωση, ανάλογα με τη φύση του λογαριασμού και τους νόμους της πολιτείας, είτε θα αναλάβουν από κοινού τη φύλαξη του λογαριασμού είτε θα διαχωρίσουν τα περιουσιακά στοιχεία που τηρούνται σε αυτόν τον λογαριασμό.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, ένας δικαιούχος θα λάβει αυτόν τον λογαριασμό με το θάνατό σας. Περιστασιακά άλλες περιστάσεις μπορεί να προκαλέσουν μεταφορά δικαιούχου, όπως εάν λείπετε, αλλά αυτές είναι σπάνιες και ιδιαιτέρως ανά περίπτωση. Η νομική ανικανότητα, στις περισσότερες περιπτώσεις, δεν αρκεί για να προκαλέσει μια μεταφορά δικαιούχου. Σε αυτές τις περιπτώσεις, οι λογαριασμοί σας θα παραμείνουν δικοί σας, αλλά θα τους διαχειρίζεται ένας κηδεμόνας που έχει ορίσει το δικαστήριο.
Το κρίσιμο πράγμα που πρέπει να κατανοήσουμε για τους δικαιούχους είναι ότι δεν το κάνουν κληρονομώ τους λογαριασμούς σας. Αντίθετα, όταν πεθάνετε, ελέγξτε αυτόματα τυχόν μεταφορές λογαριασμών στον ονομαζόμενο δικαιούχο αυτού του λογαριασμού. Δεν κληρονομούν τον λογαριασμό επειδή είχαν ήδη έννομο συμφέρον σε αυτόν. Αυτό το συμφέρον απλώς μετατρέπεται σε πλήρη ιδιοκτησία. Ως αποτέλεσμα, αυτό δεν ενεργοποιεί τη διαδικασία κληρονομιάς και διαθήκης και αποφεύγει οποιαδήποτε περιουσία ή κληρονομιά φόρους που μπορεί να ισχύει.
Οι ονομαζόμενοι δικαιούχοι σας είναι μοναδικοί για κάθε οικονομικό λογαριασμό. Αυτό σημαίνει ότι εάν ονομάσετε κάποιον ως δικαιούχο σας στο α ασφάλεια ζωής λογαριασμό, δεν θα λάβουν επίσης αυτόματα τα χρήματα στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας. Πρέπει να ορίσετε έναν συγκεκριμένο δικαιούχο για κάθε λογαριασμό, ακόμα κι αν είναι το ίδιο άτομο κάθε φορά. Ορισμένα ιδρύματα το κάνουν αυτό εύκολο ζητώντας σας να ονομάσετε εκ των προτέρων τους δικαιούχους σας. Αυτό είναι σύνηθες με προϊόντα που σχετίζονται με το τέλος του κύκλου ζωής τους, όπως λογαριασμούς συνταξιοδότησης.
Τι συμβαίνει σε έναν τραπεζικό λογαριασμό χωρίς δικαιούχο;
Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι τα ζητήματα που αφορούν τον θάνατο και την κληρονομικότητα είναι εξαιρετικά συγκεκριμένα για το κράτος. Κάθε πολιτεία χειρίζεται τις μεταβιβάσεις ακινήτων με διαφορετικό τρόπο, επομένως φροντίστε να συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο σχετικά με τους νόμους στη δική σας δικαιοδοσία. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένοι κανόνες που ισχύουν ευρέως.
Όταν πεθάνετε, ένας τραπεζικός λογαριασμός θα μεταφερθεί σύμφωνα με πέντε γενικά βήματα:
1. Κοινή ή Συνιδιοκτησία
Το πρώτο ερώτημα είναι εάν έχετε την κοινή ιδιοκτησία αυτού του τραπεζικού λογαριασμού με οποιονδήποτε άλλον. Αν είχατε κάποιο από κοινού ή συνιδιοκτήτες του λογαριασμού, η ιδιοκτησία τους δεν θα αλλάξει. Οι λεπτομέρειες για το πώς λειτουργεί αυτό θα εξαρτηθούν εξ ολοκλήρου από τη φύση του κοινού λογαριασμού σας και συγκεκριμένα από το εάν είχατε την κοινή ιδιοκτησία ολόκληρου του λογαριασμού ή εάν ο καθένας είχατε μερική ιδιοκτησία του λογαριασμού.
Εάν μοιραστήκατε πλήρως τον λογαριασμό, τότε απλά δεν θα είστε πλέον κάτοχος. Για τις περισσότερες, αν όχι όλες, δικαιοδοσίες, η περιουσία σας δεν θα έχει αξίωση σε αυτόν τον λογαριασμό, επειδή θα ανήκει στα επιζώντα μέρη. Εάν ο καθένας από εσάς είχε μερική ιδιοκτησία του λογαριασμού, τότε οι συνιδιοκτήτες σας θα διατηρήσουν το μερίδιό τους στα περιουσιακά στοιχεία του λογαριασμού ενώ το τμήμα σας μεταβιβάζεται σύμφωνα με τους κανόνες που περιγράφονται παρακάτω.
2. Συζυγικά περιουσιακά στοιχεία
Ανάλογα με την πολιτεία στην οποία ζείτε, ένας νόμιμος σύζυγος μπορεί να αποκτήσει αυτόματα τους τραπεζικούς σας λογαριασμούς. Οι λεπτομέρειες σχετικά με αυτό το εύρος ευρέως, αλλά είναι σύνηθες για τις πολιτείες να υποστηρίζουν ότι ένας επιζών σύζυγος παίρνει αυτόματα στην κατοχή του μέρος του συζυγικά περιουσιακά στοιχεία του νοικοκυριού.
Για τραπεζικούς λογαριασμούς, αυτό ισχύει σε γενικές γραμμές για λογαριασμούς που ανοίγονται και χρήματα που κερδίζονται κατά τη διάρκεια του γάμου. Ένας επιζών σύζυγος μπορεί να έχει στην κατοχή του μερικά, κανένα ή όλα τα περιουσιακά στοιχεία στον τραπεζικό σας λογαριασμό, ανάλογα με την πολιτεία.
Αυτό δεν ισχύει για κοινούς λογαριασμούς που διατηρούσατε με τη σύζυγό σας. Αυτά δεν χρειάζεται να μεταφερθούν. όπως σημειώθηκε παραπάνω, ο σύζυγός σας είναι ήδη κάτοχος αυτού του λογαριασμού. Όταν ένα κράτος έχει νόμους περί συζυγικής μεταβίβασης, ισχύουν χωριστά από οποιαδήποτε διαδικασία περιουσίας ή διαθήκης. Όσον αφορά το κράτος, επειδή πρόκειται για συζυγικά περιουσιακά στοιχεία, ο σύζυγός σας δεν χρειάζεται να κληρονομήσει τον λογαριασμό. Το κατέχουν ήδη.
3. Δικαιούχοι
Εάν έχετε κατονόμασε τυχόν δικαιούχους στον τραπεζικό σας λογαριασμό, θα έχουν πλέον την κατοχή τους. Αυτό μπορεί να περιπλέκεται από τα δύο πρώτα βήματα στη μεταθανάτια μεταφορά.
Εάν ονομάσατε έναν δικαιούχο σε έναν κοινό λογαριασμό, για παράδειγμα, μπορεί να αποκτήσει την κατοχή του ή ίσως χρειαστεί να περιμένει να πεθάνουν όλοι οι κάτοχοι του λογαριασμού. Εξαρτάται από τα γεγονότα της υπόθεσης και τους τοπικούς νόμους. Ή, εάν ονομάσατε έναν δικαιούχο σε έναν λογαριασμό στον οποίο ο σύζυγός σας έχει συζυγικό συμφέρον, θα λάβει ό,τι δεν μεταφέρεται αυτόματα στον σύζυγό σας.
Διαφορετικά, ο δικαιούχος σας θα αναλάβει πλέον τον έλεγχο του τραπεζικού λογαριασμού. Αυτό δεν περιλαμβάνει τη διαδικασία κληρονομικότητας. Όπως και οι συνιδιοκτήτες και οι σύζυγοι, έχουν ήδη δικαιώματα ιδιοκτησίας στον λογαριασμό. Αυτό το συμφέρον απλώς μετατρέπεται σε ιδιοκτησία με το θάνατό σας.
4. Επώνυμοι Κληρονόμοι
Εάν ο τραπεζικός λογαριασμός σας δεν έχει επώνυμο δικαιούχο ή άλλα συμφέροντα τρίτων, θα περάσει κληρονομικό και κληρονομικό δίκαιο. Εάν έχετε διαθήκη, ο λογαριασμός σας θα περάσει με βάση τον τρόπο που γράψατε τα κληροδοτήματά σας. Δεδομένου ότι τα μετρητά θεωρούνται ανταλλάξιμα περιουσιακά στοιχεία, μπορείτε να αφήσετε τα έσοδα ενός τραπεζικού λογαριασμού με δύο τρόπους. Αρχικά, μπορείτε να μεταφέρετε τον λογαριασμό με ακρίβεια. Εάν κληροδοτήσετε το "Λογαριασμός #123ABC στο My Bank" σε έναν κληρονόμο, θα λάβει τον έλεγχο και την ιδιοκτησία αυτού του λογαριασμού εξ ολοκλήρου, ανεξάρτητα από το αν έχει ή όχι κάτι σε κατάθεση.
Εναλλακτικά, μπορείτε να αφήσετε απλά κληροδοτήματα σε μετρητά, για παράδειγμα, «10,000 $ στον Steve Rogers». Εάν το κάνετε αυτό, το εκτελεστής διαθήκης της περιουσίας σας θα αντλήσει κεφάλαια από τους τραπεζικούς σας λογαριασμούς κατά την κρίση τους.
Είναι γενικά πιο εύκολο να κάνετε κληροδοτήματα με αυτόν τον τρόπο, δίνοντας σε κάθε κληρονόμο ένα χρηματικό ποσό αντί για τον έλεγχο ενός λογαριασμού, καθώς αποφεύγονται πιθανές συγκρούσεις μεταξύ των δεσμευμένων λογαριασμών και των γενικών κεφαλαίων για την περιουσία. Εάν δεν έχετε ορίσει συγκεκριμένο κληρονόμο για αυτόν τον τραπεζικό λογαριασμό ή τα κεφάλαιά του, θα περάσει σε όποιον ονομάσατε για το υπόλοιπο και το υπόλοιπο της περιουσίας σας.
5. Διαδικαστικό Δίκαιο
Για λογαριασμούς χωρίς κατονομαζόμενο δικαιούχο και χωρίς καθορισμένους κληρονόμους, δηλώστε επικύρωση ισχύει ο νόμος. Το probate είναι ο νόμος της γενικής κληρονομιάς και ισχύει για περιουσιακά στοιχεία από χαρτοφυλάκια εκατομμυρίων δολαρίων σε κουμπαράδες. Αυτοί οι νόμοι είναι επίσης ιδιαίτερα συγκεκριμένοι για το κράτος.
Στις περισσότερες πολιτείες, το διατακτικό δίκαιο μεταβιβάζει τα περιουσιακά σας στοιχεία πρώτα σε έναν σύζυγο και μετά στην άμεση οικογένεια κατά σειρά σχέσης. Εάν δεν έχετε στενούς συγγενείς, που συνήθως ορίζονται ως πρώτα ξαδέρφια, το κράτος παίρνει στην κατοχή σας τα περιουσιακά σας στοιχεία. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να συμπεριλάβετε μια ρήτρα «υπόλοιπου» όταν γράφετε τη διαθήκη σας. Αυτό είναι το άτομο που θα κληρονομήσει οτιδήποτε έχει απομείνει αφού οι κληρονόμοι σας λάβουν συγκεκριμένα κληροδοτήματα. Εάν παραλείψετε αυτήν τη ρήτρα και η περιουσία σας έχει μη διανεμημένα περιουσιακά στοιχεία, θα περάσουν από το νόμο περί επικύρωσης του κράτους.
Η διαδικασία δικαιούχου μπορεί να βοηθήσει τους κληρονόμους σας να αποφύγουν τη δυνητικά μακρόχρονη διαδικασία κληρονομίας και διαθήκης. Αν και είναι εξαιρετικά απίθανο η περιουσία σας να πληρώσει φόρους ακίνητης περιουσίας, καθώς αυτοί ισχύουν (το 2022) μόνο για άτομα με καθαρή αξία άνω των 12.06 εκατομμυρίων $, η ονομασία ενός δικαιούχου μπορεί επίσης να μειώσει τυχόν δυνητική φορολογική υποχρέωση ακίνητης περιουσίας. Ωστόσο, μειώνει επίσης την ευελιξία σας. Είναι γενικά πιο εύκολο να ενημερώσετε τη διαθήκη σας παρά να αλλάξετε τους δικαιούχους που αναφέρονται σε κάθε δεδομένο λογαριασμό. Και οποιοσδήποτε λογαριασμός με επώνυμο δικαιούχο δεν θα είναι διαθέσιμος όταν θέλετε να κάνετε κληροδοτήματα μέσω του θα και κτήμα.
Τι συμβαίνει με την ασφάλιση FDIC του τραπεζικού λογαριασμού όταν κάποιος πεθάνει;
Η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) προστατεύει έως και 250,000 $ σε τραπεζικούς λογαριασμούς σε εγκεκριμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, συνήθως σε τράπεζες ή πιστωτικές ενώσεις. Όταν ένα άτομο πεθαίνει ως ο μόνος κάτοχος λογαριασμού, τότε υπάρχουν ορισμένοι κανόνες που σχετίζονται άμεσα με τον Ασφάλιση FDIC ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ.
Ουσιαστικά, ο λογαριασμός θα εξακολουθεί να λαμβάνει αυτήν την ασφαλιστική προστασία για έως και έξι μήνες μετά τον θάνατο του κατόχου του λογαριασμού. Εντός αυτής της χρονικής περιόδου, ο σύζυγος, ο δικαιούχος ή το άτομο που λαμβάνει τα κεφάλαια εντός του λογαριασμού πρέπει να μετακινήσει αυτά τα κεφάλαια στον δικό του λογαριασμό για να λάβει ξανά την ασφάλεια FDIC.
Η κατώτατη γραμμή
Δικαιούχοι ονομάζονται άτομα που αναλαμβάνουν την ιδιοκτησία ενός οικονομικού λογαριασμού μετά τον θάνατό σας. Εάν πεθάνετε χωρίς να κατονομάσετε έναν δικαιούχο, σας τραπεζικό λογαριασμό θα μεταβιβαστεί μέσω της διαθήκης σας και μέσω του νόμου περί διαθήκης, ανάλογα με την περίπτωση. Ο τρόπος με τον οποίο διανέμεται ένας λογαριασμός μετά το θάνατό σας, όταν δεν έχετε δικαιούχο, θα εξαρτηθεί από το εάν είστε παντρεμένοι, εάν έχετε κατονομασμένους κληρονόμους ή εάν έχετε παιδιά.
Συμβουλές για τον σχεδιασμό ακινήτων
Σκεφτείτε να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο καθώς κάνετε τον προγραμματισμό ακινήτων. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Ένα από τα κύρια πλεονεκτήματα της ύπαρξης δικαιούχου τραπεζικού λογαριασμού είναι ότι βοηθά την περιουσία σας να αποφύγει πιθανούς φόρους περιουσίας και κληρονομιάς. Μάθετε περισσότερα για το πιθανή φορολογική υποχρέωση κληρονομιάς.
©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip, ©iStock.com/kate_sept2004
Ο ορθοστάτης Τι συμβαίνει σε έναν τραπεζικό λογαριασμό όταν κάποιος πεθαίνει χωρίς δικαιούχο; εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/happens-bank-account-die-without-180036644.html