Δεν είναι καθόλου μυστικό ότι το χρέος των φοιτητικών δανείων αποτελεί σημαντικό βάρος για τα άτομα και τις οικογένειες σε ολόκληρη τη χώρα. Σύμφωνα με την Πρωτοβουλία Education Data Initiative, το χρέος φοιτητικών δανείων στις Ηνωμένες Πολιτείες ανήλθε συνολικά σε 1.745 τρισεκατομμύρια δολάρια το τρίτο τρίμηνο του 2022. Περίπου το 92.7% του συνόλου χρέος είναι ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια.
Το μέσο άτομο υπόλοιπο χρέους, όταν περιλαμβάνονται τόσο ομοσπονδιακά όσο και ιδιωτικά δάνεια, προβλέπεται ότι θα είναι περίπου 40,780 $, σύμφωνα με την ίδια έκθεση Education Data Initiative.
Τι θα συμβεί λοιπόν εάν συμβεί το χειρότερο και ο δανειολήπτης πεθάνει χωρίς να έχει εξοφλήσει πλήρως το φοιτητικό του χρέος; Είναι ένα σημαντικό ερώτημα που πρέπει να εξεταστεί. Και η απάντηση ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο του εν λόγω δανείου.
Τι συμβαίνει με το ομοσπονδιακό φοιτητικό χρέος όταν πεθάνεις;
Η διαδικασία για την αντιμετώπιση του ομοσπονδιακού χρέους των φοιτητών σε περίπτωση αποτυχίας ενός δανειολήπτη είναι η πιο απλή. Σύμφωνα με το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ, τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια εξοφλούνται. Αυτή η πολιτική περιλαμβάνει επίσης δάνεια Parent Plus. Εάν είτε ο γονέας που πήρε δάνειο Parent Plus είτε ο μαθητής που ήταν δικαιούχος του δανείου αποβιώσει, η οφειλή θα εξοφληθεί.
Ωστόσο, η αποπληρωμή του χρέους έχει και άλλες οικονομικές συνέπειες.
«Η απαλλαγή είναι τυπικά φορολογητέα», λέει ο Conor Mahlmann, πιστοποιημένος επαγγελματίας φοιτητικών δανείων και σύμβουλος φοιτητικών δανείων για Σχεδιαστής δανείου σπουδαστών. «Η περιουσία θα είναι υπεύθυνη για τους φόρους στο εξοφλημένο δάνειο. Ως μη εξασφαλισμένο χρέος, θα συμβαδίζει με όλα τα άλλα ακάλυπτα χρέη που πρέπει να πληρωθούν από την περιουσία».
Προς το παρόν, ωστόσο, χάρη στην υιοθέτηση του νόμου περί περικοπών φόρων και θέσεων εργασίας, αυτή η φορολογική ευθύνη απαλλαγής θανάτου έχει ακυρωθεί έως το 2025.
Τι συμβαίνει με το ιδιωτικό χρέος των φοιτητών όταν πεθάνεις;
Ενώ μόνο το 7.3% περίπου του χρέους των φοιτητικών δανείων συνδέεται με ιδιωτικά δάνεια, σύμφωνα με την Πρωτοβουλία Education Data Initiative, είναι εξίσου σημαντικό να κατανοήσουμε πώς να αντιμετωπίσουμε αυτό το οικονομικό βάρος εάν παραστεί ανάγκη. Όταν ο δανειολήπτης πεθάνει, τα υπόλοιπα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια μπορούν να αντιμετωπιστούν με διάφορους τρόπους.
«Τα ιδιωτικά δάνεια διαφέρουν ανάλογα με τον δανειστή. Κάποιοι θα εξοφλήσουν με το θάνατο του δανειολήπτη. Άλλοι χρεώνουν το χρέος προς την περιουσία του νεκρού», λέει η Betsy Mayotte, πρόεδρος και ιδρύτρια του Το Ινστιτούτο Συμβούλων Φοιτητικών Δανείων.
Ορισμένοι δανειστές, όπως η Sofi, δηλώνουν πολύ ξεκάθαρα στις ιστοσελίδες τους ότι θα εξοφλήσουν το χρέος αν πεθάνει ο δανειολήπτης. Ο Έρνεστ είναι άλλο ένα παράδειγμα ενός δανειστή που θα εξοφλήσει φοιτητικά δάνεια στις περισσότερες περιπτώσεις σε περίπτωση θανάτου του δανειολήπτη.
Αλλά και εδώ θα πρέπει να καταβληθούν φόροι για την απαλλαγή για την οποία είναι υπεύθυνη η περιουσία του θανόντος, λέει ο Mahlmann.
Τι συμβαίνει με τα συνυπογεγραμμένα δάνεια ή τα δάνεια συζύγου;
Εάν το χρέος του ιδιωτικού φοιτητικού δανείου αφορούσε συνυπογράφοντα ή ανήκε σε σύζυγο, η επίλυση είναι λιγότερο απλή. Και πάλι, η πολιτική ποικίλλει συχνά από δανειστή σε δανειστή.
«Σε ορισμένες περιπτώσεις, εάν ο κύριος δανειολήπτης αποβιώσει, ο συνυπογράφουσος εξακολουθεί να είναι υπεύθυνος, αλλά σε άλλες, συγχωρείται», λέει η Mayotte. «Το γραμμάτιο του δανειολήπτη θα πρέπει να αναφέρει τους κανόνες για το συγκεκριμένο ιδιωτικό του δάνειο».
Ένας συνυπογράφων μπορεί πράγματι να είναι υπεύθυνος για την αποπληρωμή όταν ένας δανειολήπτης πεθάνει και η περιουσία του θανόντος ατόμου δεν μπορεί να καλύψει το υπόλοιπο που απομένει.
"Εάν υπάρχει ένα υπόλοιπο που δεν μπορεί να πληρωθεί από την περιουσία του δανειολήπτη και ο δανειστής δεν περιλαμβάνει ρήτρες απαλλαγής θανάτου, ένας συνυπογράφοντες θα μπορούσε να είναι έτοιμος να κάνει πληρωμές για το υπόλοιπο", λέει ο Mahlmann. "Αυτό ισχύει μόνο για ιδιωτικά δάνεια που έχουν ληφθεί πριν από τις 20 Νοεμβρίου 2018. Μετά από αυτό, οι συνυπογράφοντες προστατεύονται από το να χρειαστεί να χειριστούν το υπόλοιπο σε περίπτωση θανάτου ενός δανειολήπτη."
Στο ίδιο σενάριο, ένας σύζυγος θα μπορούσε να υποχρεωθεί να κάνει τις πληρωμές επίσης, εάν τα φοιτητικά δάνεια είχαν δημιουργηθεί κατά τη διάρκεια του γάμου και το ζευγάρι ζει σε ένα κράτος κοινοτικής ιδιοκτησίας. Αξίζει επίσης να σημειωθεί ότι σε ορισμένες περιπτώσεις ο θάνατος ενός συνυπογράφοντος μπορεί να προκαλέσει αυτόματη αθέτηση του φοιτητικού δανείου. Αυτό μπορεί να συμβεί ακόμα κι αν κάνατε όλες τις πληρωμές του δανείου εγκαίρως.
«Αυτό σημαίνει ότι το πλήρες υπόλοιπο καθίσταται απαιτητό αμέσως», λέει η δικηγόρος ελάφρυνσης χρέους Leslie Tayne, του Νομική Ομάδα Tayne. «Αν και πιθανότατα δεν είστε νομικά υποχρεωμένος να ειδοποιήσετε τον δανειστή σας για το θάνατο ενός συνυπογράφοντος - αυτό θα περιγράφεται στο γραμμάτιο σημείωσης - ορισμένες τράπεζες εξετάζουν τα δημόσια αρχεία θανάτου για αυτόν τον λόγο».
Πώς να αναφέρετε έναν θάνατο σε έναν υπάλληλο φοιτητικού δανείου
Η αναφορά του θανάτου ενός κατόχου φοιτητικού δανείου είναι συνήθως μια απλή διαδικασία, είτε πρόκειται για ιδιωτικά δάνεια είτε για ομοσπονδιακά δάνεια. Η απόδειξη θανάτου συνήθως απαιτείται να προσκομίζεται στον υπάλληλο του δανείου από μέλος της οικογένειας ή κάποιον άλλο εκπρόσωπο.
Ειδικά στην περίπτωση των ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων, υπάρχει μια χούφτα αποδεκτών μορφών τεκμηρίωσης που μπορούν να χρησιμοποιηθούν σε τέτοιες περιπτώσεις:
Πρωτότυπο πιστοποιητικό θανάτου
Επικυρωμένο αντίγραφο πιστοποιητικού θανάτου
Ένα ακριβές ή πλήρες φωτοαντίγραφο ενός από αυτά τα έγγραφα.
«Η ακριβής διαδικασία θα εξαρτηθεί από τον εξυπηρετητή του δανείου. Όταν ένας δανειολήπτης πεθαίνει, ένα μέλος της οικογένειας θα πρέπει να συγκεντρώσει την κατάλληλη τεκμηρίωση και στη συνέχεια να απευθυνθεί στον εξυπηρετητή για κάθε δάνειο για να καθορίσει τα επόμενα βήματα», λέει η Tayne.
Πώς να προετοιμαστείτε και να προστατέψετε την οικογένειά σας
Αν και δεν είναι ποτέ εύκολο ή ευχάριστο να σκέφτεσαι τον θάνατο, αν έχεις σημαντικό χρέος, είναι σημαντικό να βάλεις τις κατάλληλες βάσεις για να προστατέψεις τα αγαπημένα σου πρόσωπα. Υπάρχουν διάφορες ενέργειες που μπορείτε να κάνετε για να ελαχιστοποιήσετε την οικονομική επιβάρυνση για τους κληρονόμους ή τα μέλη της οικογένειάς σας, εάν φύγετε από τη ζωή με απλήρωτο χρέος ιδιωτικού φοιτητικού δανείου.
«Πρώτον, οι δανειολήπτες πρέπει να διασφαλίσουν ότι οι οικογένειές τους ή οι επιζώντες τους γνωρίζουν πώς να έχουν πρόσβαση στην ηλεκτρονική πύλη του εξυπηρετητή τους σε περίπτωση θανάτου τους», εξηγεί ο Mahlmann. "Αυτό ισχύει γενικά για οποιουσδήποτε οικονομικούς λογαριασμούς."
Επιπλέον, οι δανειολήπτες που έχουν ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια που δεν περιλαμβάνουν ρήτρα απαλλαγής θανάτου θα πρέπει ιδανικά να έχουν επαρκές ποσό ασφάλισης ζωής για να εξασφαλίσουν ότι τα δάνεια μπορούν να αποπληρωθούν σε περίπτωση που περάσουν χωρίς να προκληθεί οικονομική δυσφορία στις οικογένειές τους. Ίσως αξίζει επίσης να διερευνήσετε την αναχρηματοδότηση με άλλον δανειστή που προσφέρει πολιτική απαλλαγής θανάτου, λέει ο Mahlmann.
Όσοι κατέχουν δάνεια με έναν συνυπογράφοντα μπορεί επίσης να θέλουν να διερευνήσουν τις επιλογές τους επίσης. «Εάν έχετε έναν πολύ άρρωστο συνυπογράφοντα, ίσως είναι καλή ιδέα να επιδιώξετε την απελευθέρωση του συνυπογράφοντος», λέει η Tayne. «Αυτή είναι μια διαδικασία όπου αποδεικνύετε στον δανειστή σας ότι είστε πλέον οικονομικά ικανοί να διαχειριστείτε μόνοι σας τα δάνειά σας και απομακρύνετε τον συνυπογράφοντα. Και αν ο συνυπογράφουσός σας πεθάνει, θα πρέπει να εξετάσετε αμέσως την αναχρηματοδότηση».
Το φαγητό
Είναι σημαντικό για όσους έχουν χρέη φοιτητικού δανείου —ακόμα και τα μέλη της οικογένειάς τους και τα αγαπημένα τους πρόσωπα— να γνωρίζουν τι συμβαίνει σε περίπτωση θανάτου του δανειολήπτη. Οι απαιτήσεις δανείου και οι ρήτρες που αφορούν τον θάνατο θα πρέπει να επανεξεταστούν πολύ νωρίτερα. Και αν έχετε χρέος φοιτητικού δανείου που δεν περιλαμβάνει απαλλαγή θανάτου, υπάρχουν πολλά βήματα που πρέπει να εξετάσετε, όπως η απόκτηση αρκετής ασφάλισης ζωής για την κάλυψη του ανεξόφλητου χρέους ή η αναχρηματοδότηση του δανείου με έναν δανειστή που προσφέρει πολιτική απαλλαγής.
Αυτή η ιστορία παρουσιάστηκε αρχικά στο Fortune.com
Περισσότερα από το Fortune: Η αμερικανική μεσαία τάξη βρίσκεται στο τέλος μιας εποχής Η αυτοκρατορία κρυπτογράφησης του Sam Bankman-Fried «διαχειριζόταν μια συμμορία παιδιών στις Μπαχάμες» που έβγαιναν όλοι μαζί Τα 5 πιο συνηθισμένα λάθη που κάνουν οι νικητές της λοταρίας Άρρωστος με μια νέα παραλλαγή Omicron; Να είστε προετοιμασμένοι για αυτό το σύμπτωμα
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html