Εάν δουλέψατε σε εργασία με σύνταξη, αυτό σημαίνει ότι θα λαμβάνετε συνεχείς παροχές μόλις συνταξιοδοτηθείτε. Ένα κρίσιμο μέρος του σχεδιασμού ακινήτων, λοιπόν, θα είναι να καταλάβετε τι συμβαίνει με αυτά τα χρήματα όταν πεθάνετε. Η απάντηση εξαρτάται από το είδος της σύνταξης που έχετε. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να μπορείτε να κάνετε κοινές ή οικογενειακές εκλογές όταν εγγραφείτε στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα, το οποίο θα κάνει πληρωμές στα επιζώντα μέλη της οικογένειας από το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα μετά τον θάνατό σας. Σε άλλες περιπτώσεις, η σύνταξή σας μπορεί να έχει δομηθεί ως λογαριασμός αφιερωμένος σε εσάς και όχι απλώς ως υπόσχεση πληρωμών. Και σε αυτήν την περίπτωση, τα επιζώντα μέλη της οικογένειάς σας θα δικαιούνται επίσης αυτά τα χρήματα. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε.
A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα σχέδιο περιουσίας για τις ανάγκες και τους στόχους της οικογένειάς σας.
Τι είναι η σύνταξη;
A σύνταξη είναι γνωστό ως «πρόγραμμα καθορισμένων παροχών συνταξιοδότησης». ο Το IRS ορίζει ένα πρόγραμμα παροχών ως «πάγιο, προκαθορισμένο επίδομα για τους εργαζόμενους κατά τη συνταξιοδότηση». Με άλλα λόγια, ο εργοδότης σας εγγυάται πόσα χρήματα θα λάβετε στη σύνταξη και με ποιο χρονοδιάγραμμα. Οι λεπτομέρειες αυτών των σχεδίων μπορεί να ποικίλλουν ευρέως. Τα πιο συνηθισμένα συνταξιοδοτικά προγράμματα σάς υπόσχονται μια σταθερή, μηνιαία πληρωμή για το υπόλοιπο της ζωής σας αφού συνταξιοδοτηθείτε, αν και περιστασιακά μπορεί να βρείτε προγράμματα που υπόσχονται μια εφάπαξ πληρωμή ή ετήσια ποσά.
Αυτό είναι σε αντίθεση με αυτό που είναι γνωστό ως "συνταξιοδοτικά προγράμματα καθορισμένων εισφορών.» Αυτά είναι σχέδια στα οποία ο εργοδότης παρέχει ένα καθορισμένο πλάνο για το πόσα χρήματα θα συνεισφέρει στη συνταξιοδότησή σας κατά τη διάρκεια της εργασίας σας εκεί. Αυτά μπορεί επίσης να κυμαίνονται ευρέως. Τα πιο κοινά προγράμματα καθορισμένων παροχών είναι 401(k) στα οποία ο εργοδότης σας εγγυάται αντίστοιχες εισφορές με βάση το εισόδημά σας. Αν και, όπως παραπάνω, ο εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει πολλούς άλλους τύπους σχεδίων.
Σχετικά λίγοι εργοδότες εξακολουθούν να προσφέρουν συνταξιοδοτικά προγράμματα. Κυρίως επειδή, όπως σημειώνει η IRS στον ορισμό της, τα συνταξιοδοτικά προγράμματα καθορισμένων παροχών είναι γενικά πιο ακριβά για τον εργοδότη τόσο όσον αφορά τις πληρωμές όσο και το λειτουργικό κόστος. Επιπλέον, από τη στιγμή που ένας εργοδότης δεσμευτεί για συνταξιοδοτικό πρόγραμμα καθορισμένων παροχών, δεν μπορεί να μειώσει αναδρομικά τις παροχές του. Αυτά τα κόστη καθίστανται σταθερά επ' αόριστον. Ένας εργοδότης μπορεί να ακυρώσει το συνταξιοδοτικό του πρόγραμμα και να σταματήσει να προσθέτει παροχές για νέους και νυν εργαζόμενους, αλλά τόσο οι προηγούμενοι όσο και οι σημερινοί εργαζόμενοι δικαιούνται παροχές που έχουν ήδη συγκεντρώσει.
Τι συμβαίνει με τις συνταξιοδοτικές παροχές όταν πεθάνετε;
Οι συνταξιοδοτικές παροχές υπάρχουν σε ένα νόμιμο ενδιάμεσο χώρο. Αυτά είναι χρήματα που κερδίσατε κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής. Γι' αυτό ο εργοδότης σας δεν μπορεί να μειώσει ή να ακυρώσει αναδρομικά τα επιδόματα. Σου υποσχέθηκαν αυτά τα χρήματα ως αποζημίωση για τη δουλειά σου, κάνοντάς την δική σου.
Αλλά και οι περισσότεροι εργοδότες δεν υπόσχονται ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό για τη σύνταξή σας. Αντίθετα, ένα τυπικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα θα υπόσχεται πληρωμές υπό όρους. Για παράδειγμα, η σύνταξή σας μπορεί να εγγυάται πληρωμές για το υπόλοιπο της ζωής σας, για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα, έως ότου εξαντληθεί ένα ταμείο ή με βάση κάποια άλλη προϋπόθεση. Αυτό σημαίνει ότι οι κληρονόμοι σας δεν έχουν απαραίτητα ένα καθορισμένο δοχείο χρημάτων που μπορούν να διεκδικήσουν με τον ίδιο τρόπο που μπορούν με 401 (k) υπόλοιπο.
Το αποτέλεσμα είναι ότι μετά το θάνατό σας οι συνταξιοδοτικές παροχές σας κατανέμονται με βάση τη φύση της σύνταξής σας.
Κατά τον προγραμματισμό της περιουσίας, θα πρέπει να αναθεωρήσετε τη σύνταξή σας για να δείτε ποια, εάν υπάρχουν, επιδόματα για τους επιζώντες συζύγους και τους κληρονόμους. Μερικές συντάξεις τελειώνουν εξ ολοκλήρου με το θάνατό σου. Άλλα επιτρέπουν τους δικαιούχους ή μπορεί να επιτρέπουν τη συνέχιση των πληρωμών σε συζύγους και εξαρτώμενα άτομα.
Κοινές κατανομές συντάξεων μετά θάνατον
Μερικές από τις πιο κοινές διανομές για σύνταξη μετά θάνατο περιλαμβάνουν:
Η σύνταξη τελειώνει με το θάνατό σας
Αυτό είναι πολύ συνηθισμένο. Πολλές συντάξεις είναι απλώς εγγυήσεις πληρωμής κατά τη διάρκεια της συνταξιούχου ζωής σας. Σε αυτήν την περίπτωση, η σύνταξη λήγει μόλις πεθάνετε. Οι κληρονόμοι σας δεν λαμβάνουν τίποτα βάσει αυτών των σχεδίων.
Τα οφέλη του Survivor
Πολλές συντάξεις, και ιδιαίτερα οι κρατικές συντάξεις, δημιουργούνται με αυτά που είναι γνωστά ως «παροχές επιζώντων». Πρόκειται για παροχές που λαμβάνει ένας επιζών σύζυγος ή εξαρτώμενα άτομα μετά το θάνατο του συνταξιούχου.
Τα οφέλη του Survivor κυμαίνονται ευρέως ανάλογα με τη φύση του σχεδίου. Για παράδειγμα, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση προσφέρει επιλογές για την καταβολή πληρωμών προσόδου για το υπόλοιπο της ζωής του επιζώντος συζύγου ή για την καταβολή εφάπαξ ποσού για το θάνατο του συνταξιούχου. Αυτό είναι ένα αρκετά κοινό σύνολο επιλογών. Πολλές, αν όχι οι περισσότερες, παροχές επιζώντων σάς επιτρέπουν να μεταβιβάσετε μια μειωμένη έκδοση της μηνιαίας πληρωμής που λάβατε στον επιζώντα σύζυγό σας. Άλλα, ειδικά σχέδια που χρηματοδοτεί ο εργοδότης σας αγοράζοντας μια πρόσοδο στο όνομά σας, μπορούν να προσφέρουν μια εφάπαξ πληρωμή. Οι λεπτομέρειες ποικίλλουν πολύ από σχέδιο σε σχέδιο.
Διανομές με βάση τους δικαιούχους
Ορισμένα συνταξιοδοτικά προγράμματα το επιτρέπουν δικαιούχους. Στην περίπτωση αυτή, κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής θα ονομάζατε έναν δικαιούχο στη σύνταξή σας. Αφού πεθάνετε, ο ονομαζόμενος δικαιούχος θα λάμβανε τις παροχές βάσει της σύνταξής σας. Αυτό μπορεί να γίνει είτε με τη μορφή εφάπαξ πληρωμής είτε με μια σειρά μηνιαίων πληρωμών για μια χρονική περίοδο.
Τις περισσότερες φορές, όταν μια σύνταξη σάς προσφέρει τη δυνατότητα να ονομάσετε έναν δικαιούχο, σημαίνει ότι ο εργοδότης σας έχει αγοράσει μια ισόβια πρόσοδο στο όνομά σας. Χρηματοδοτούν τη σύνταξή σας χρηματοδοτώντας τη ισόβια πρόσοδο κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής. Όπως συμβαίνει με όλες τις προσόδους, αυτό σημαίνει ότι υπάρχει ένα ορισμένο ελάχιστο ποσό χρημάτων που δικαιούστε, σε αυτήν την περίπτωση με βάση τις πληρωμές που έκανε ο εργοδότης σας. Εάν πεθάνετε πριν συλλέξετε αυτό το ελάχιστο ποσό, ο δικαιούχος σας θα το λάβει.
Όταν μια σύνταξη σάς επιτρέπει να ονομάσετε έναν δικαιούχο, είναι σύνηθες το πρόγραμμα να έχει ελάχιστα όρια ηλικίας. Για παράδειγμα, ο δικαιούχος σας μπορεί να λάβει πληρωμή εάν πεθάνετε πριν από μια ορισμένη ηλικία ή εάν πεθάνετε πριν συνταξιοδοτηθείτε.
Κατώτατη γραμμή
Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα είναι γνωστά ως συνταξιοδοτικά προγράμματα «καθορισμένων παροχών». Όταν πεθάνετε, τα μέλη της οικογένειάς σας ή οι κληρονόμοι σας μπορεί να έχουν κάποια δικαιώματα για πληρωμή από το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα. Ωστόσο, αυτό είναι πολύ συγκεκριμένο για το πρόγραμμα, επομένως θα εξαρτηθεί εξ ολοκλήρου από τη φύση της σύνταξής σας και τις εκλογές που κάνατε ενώ εργάζεστε.
Συμβουλές Προγραμματισμός συνταξιοδότησης
A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να επιλέξετε συνταξιοδοτικές επενδύσεις για το οικονομικό σας σχέδιο. Το να βρεις ένα δεν χρειάζεται να είναι δύσκολο. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
του SmartAsset δωρεάν αριθμομηχανή συνταξιοδότησης μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να πληρώσετε για τη σύνταξη.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio
Ο ορθοστάτης Τι συμβαίνει στη σύνταξή σας όταν πεθάνετε; εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/happens-pension-die-140026425.html