Την Τρίτη, το Ανώτατο Δικαστήριο άκουσε αμφισβητήσεις στο σχέδιο ελάφρυνσης του φοιτητικού χρέους του προέδρου Τζο Μπάιντεν. Η πρόταση, που θα ακύρωνε μεταξύ 10,000 και 20,000 δολάρια το τρέχον χρέος για τους περισσότερους δανειολήπτες, βρίσκεται σε αναμονή από τότε που οι συντηρητικοί αντίπαλοι υπέβαλαν μια σειρά αγωγών το περασμένο φθινόπωρο. Αν και τα κατώτερα δικαστήρια έχουν ακούσει και αποφανθεί για το θέμα, το Ανώτατο Δικαστήριο θα έχει τον τελευταίο λόγο για το εάν το σχέδιο του Μπάιντεν προχωρήσει.
Δεδομένης της έντασης των προφορικών επιχειρημάτων, η απάντηση είναι πιθανότατα απογοήτευση για τον Λευκό Οίκο. Κατά την ανάκριση, οι έξι συντηρητικοί δικαστές δήλωσαν ότι διαφωνούν έντονα με την πολιτική της διαγραφής φοιτητικών δανείων, ιστορικά ένα διαθετικό μήνυμα για το πώς θα ψηφίσει αυτό το μπλοκ. Κάνοντας αυτό, πλαισίωναν το ζήτημα ως ένα «μείζον ερώτημα», ένα πρόσφατα δημιουργημένο και ακαθόριστο δόγμα που το Δικαστήριο έχει χρησιμοποιήσει στο παρελθόν για να ανατρέψει νόμους με ελάχιστη περαιτέρω αιτιολόγηση.
Για εκατομμύρια δανειολήπτες, αυτό θα σημαίνει τη διαφορά μεταξύ σημαντικής ελάφρυνσης και συνεχιζόμενων πληρωμών. Αν είστε ανάμεσα σε αυτούς, το ερώτημα είναι… τι μετά;
Όσοι θέλουν επιπλέον πρακτική καθοδήγηση σχετικά με το πώς αυτή η απόφαση θα μπορούσε να επηρεάσει τα οικονομικά τους μπορεί να το θέλουν αγώνα με έναν ελεγμένο οικονομικό σύμβουλο δωρεάν.
Τι είναι το Πρόγραμμα;
Όταν ο Μπάιντεν έθεσε υποψηφιότητα για πρόεδρος, μία από τις σημαντικότερες προεκλογικές υποσχέσεις του ήταν η γενική ελάφρυνση του χρέους για φοιτητές δανειολήπτες. Αυτό ήταν ένα θέμα υπογραφής για τους νέους Αμερικανούς, με το συλλογικό χρέος των φοιτητών να ξεπερνά τα 1.75 τρισεκατομμύρια δολάρια με μέσο επιτόκιο 5.8%.
Για να βοηθήσει στην αντιμετώπιση αυτού του ζητήματος, τον Αύγουστο του 2022 η κυβέρνηση Μπάιντεν ανακοίνωσε α πρόγραμμα συγχώρεσης. Εάν επιτραπεί να προχωρήσει, το σχέδιο θα συγχωρήσει έως και 10,000 $ σε φοιτητικό χρέος για όλους τους δανειολήπτες που κερδίζουν λιγότερο από 125,000 $ (250,000 $ για παντρεμένα νοικοκυριά). Τυχόν δανειολήπτες που έλαβαν χαμηλά εισοδήματα Δωρεές Pell θα ήταν επιλέξιμο για άλλα 10,000 $, για μια συνδυασμένη διαγραφή δανείου 20,000 $.
Η κυβέρνηση Μπάιντεν έχει πλαισιώσει αυτό το σχέδιο ως επέκταση του φοιτητικό χρέος μορατόριουμ που συνεχίστηκε από το 2020. Αυτό το μορατόριουμ, που έθεσε σε εφαρμογή η κυβέρνηση του Ντόναλντ Τραμπ, πάγωσε όλα τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια, τις κυρώσεις και τους τόκους ως τρόπος να βοηθήσει στη σταθεροποίηση της οικονομίας κατά τη διάρκεια της πανδημίας. Η κυβέρνηση Τραμπ συνέχισε να ανανεώνει το μορατόριουμ καθ' όλη τη διάρκεια της θητείας της, και η κυβέρνηση Μπάιντεν έκανε το ίδιο.
Οι πληρωμές παραμένουν σε παύση, ενώ το Ανώτατο Δικαστήριο εξετάζει επιχειρήματα σχετικά με το σχέδιο ελάφρυνσης του χρέους της κυβέρνησης Μπάιντεν. Σύμφωνα με προς το Υπουργείο Παιδείας, οι πληρωμές θα συνεχιστούν 60 ημέρες μετά την έκδοση της απόφασής του από το Δικαστήριο. Εάν, για οποιονδήποτε λόγο, το θέμα δεν επιλυθεί σε εκείνο το σημείο, οι πληρωμές θα επαναληφθούν στα τέλη Αυγούστου.
Τι πρέπει να κάνετε στη συνέχεια;
Εάν είστε ένας από τους εκτιμώμενους 43 εκατομμύρια δανειολήπτες που επηρεάζονται από αυτό το σχέδιο, πώς πρέπει να προετοιμαστείτε για μια πιθανή απόφαση; Οι πληρωμές δανείων βρίσκονται σε αναμονή εδώ και χρόνια, αλλά η κυβέρνηση Μπάιντεν δήλωσε ότι θα συνεχίσει τις εισπράξεις αργότερα φέτος. Εν τω μεταξύ, οι δανειολήπτες περιμένουν από το Ανώτατο Δικαστήριο να μάθουν πόσα πραγματικά θα οφείλουν.
Λοιπόν, τι πρέπει να κάνετε όσο ψηφίζουν οι δικαστές; Υπάρχουν μερικές καλές επιλογές.
Εάν οφείλετε λιγότερα από το ποσό συγχώρεσης, ίσως περιμένετε
Για τους δανειολήπτες που χρωστούν 10,000 $ ή λιγότερα (20,000 $ στην περίπτωση των παραληπτών Pell), η σωστή απάντηση είναι πιθανώς να περιμένουμε και να δούμε.
Ενώ το Ανώτατο Δικαστήριο πιθανότατα θα αποφανθεί κατά της κυβέρνησης Μπάιντεν, το ζήτημα δεν είναι ακόμη βέβαιο. Ειδικότερα, οι νομικοί μελετητές συμφωνούν συντριπτικά ότι οι ενάγοντες δεν έχουν κανένα σοβαρό επιχείρημα για ένα διαδικαστικό ζήτημα που είναι γνωστό ως «στάσιμο».
Το καλύτερο επιχείρημα σε αυτή την περίπτωση είναι ότι η κυβέρνηση Μπάιντεν εφάρμοσε εσφαλμένα έναν νόμο που είναι γνωστός ως το ΗΡΩΕΣ Πράξη και ξόδεψε χρήματα χωρίς την κατάλληλη άδεια του Κογκρέσου. Είναι ένα μη τετριμμένο επιχείρημα, αλλά σημαίνει επίσης ότι το κόμμα που ζημιώθηκε είναι η Βουλή των Αντιπροσώπων. Ως ζημιωθέν μέρος, το Σώμα πρέπει να είναι αυτό που θα επιβάλλει τα δικά του δικαιώματα.
Η Βουλή δεν έκανε μήνυση. Η πολιτεία του Μιζούρι και δύο ιδιώτες το έκαναν, με θεωρίες που οι περισσότεροι νομικοί εμπειρογνώμονες θεωρούν παράλογες στο πρόσωπο. Κανένα από τα μέρη δεν ισχυρίστηκε άμεσο τραυματισμό και τα δύο εμπλεκόμενα άτομα ισχυρίστηκαν μόνο ότι το πρόγραμμα δεν θα τους έδινε τόσα χρήματα όσα θα ήθελαν. Επομένως, υπάρχει μια μικρή, αλλά πραγματική, πιθανότητα το Ανώτατο Δικαστήριο να αποφασίσει για τη διοίκηση με βάση ότι τα λάθος μέρη έφεραν αυτήν την υπόθεση.
Ενώ όλα αυτά βρίσκονται σε κίνηση, οι πληρωμές δανείων βρίσκονται σε παύση και (κρίσιμο) δεν θα προκύψουν τόκοι μέχρι να ξαναρχίσουν. Αυτή η αναστολή τόκων σημαίνει ότι, ελλείψει ατομικών περιστάσεων, για άτομα που χρωστούν λιγότερο από το επιλέξιμο ποσό συγχώρεσης δεν υπάρχει κανένα κακό να περιμένουν να δουν τι θα συμβεί στη συνέχεια. Αν και οι πιθανότητες είναι ελάχιστες, εάν η κυβέρνηση Μπάιντεν κερδίσει αυτή την υπόθεση για διαδικαστικούς λόγους, δεν υπάρχει λόγος να αποπληρωθεί το χρέος που μπορεί σύντομα να εξαφανιστεί.
Επιτάχυνση τρεχουσών πληρωμών
Εάν οφείλετε περισσότερα από τα επιλέξιμα ποσά, τώρα είναι η κατάλληλη στιγμή να συνεχίσετε να λαμβάνετε άλματα στις πληρωμές σας.
Είναι σημαντικό να καταλάβουμε ότι ούτε η κυβέρνηση Μπάιντεν ούτε η ηγεσία των Δημοκρατικών έχουν ασπαστεί την ιδέα της χονδρικής διαγραφής δανείων. Επομένως, οι δανειολήπτες δεν πρέπει να δεσμεύουν (κυριολεκτικά και μεταφορικά) σε ένα πιο επεκτατικό πρόγραμμα. Εάν οφείλετε περισσότερα από 10,000 $/20,000 $, αυτό το επιπλέον χρέος θα παραμείνει.
Ταυτόχρονα, όπως σημειώθηκε παραπάνω, οι τόκοι είναι επί του παρόντος σε παύση για όλα τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια.
Αυτό σας δίνει μια εξαιρετική ευκαιρία να πληρώσετε το κεφάλαιο του δανείου σας χωρίς τόκους να παίρνουν ένα τσίμπημα από κάθε πληρωμή. Οι τόκοι θα συνεχιστούν μόλις λήξει η περίοδος μορατόριουμ. Πληρώνοντας αυτό το χρέος τώρα, μπορείτε να μειώσετε τον αντίκτυπο μόλις συμβεί.
Αναχρηματοδότηση… Ίσως
Ίσως αναχρηματοδότηση. Μπορεί.
Αναχρηματοδότηση φοιτητικών δανείων είναι μια δύσκολη περιοχή. Πρόκειται για μεγάλο χρέος, συχνά με αρκετά υψηλό επιτόκιο. Οι προπτυχιακοί δανειολήπτες μπορούν να αναμένουν επιτόκια από 3% έως 4%, ενώ οι πτυχιούχοι δανειολήπτες συχνά πληρώνουν 7% ή περισσότερο. Εάν έχετε καλή πίστωση και καλή δουλειά, ίσως μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε αυτά τα δάνεια για να λάβετε καλύτερο επιτόκιο. Δεδομένου του χρηματικού ποσού που εμπλέκεται, αυτό μπορεί να σημαίνει σημαντική εξοικονόμηση πόρων.
Υπάρχουν όμως δύο αστερίσκοι.
Πρώτον, τα ποσοστά σε όλη την αγορά είναι αρκετά υψηλά αυτή τη στιγμή. Εάν μπορείτε να βρείτε μια καλύτερη προσφορά από τα τρέχοντα επιτόκια, σκεφτείτε την οπωσδήποτε. Απλώς να θυμάστε ότι μια καλύτερη προσφορά μπορεί να είναι δύσκολο να βρεθεί αυτή τη στιγμή.
Δεύτερον, και πολύ πιο σημαντικό, η αναχρηματοδότηση ενός φοιτητικού δανείου συνεπάγεται την παραίτηση από σημαντικές προστασίες. Οποιοδήποτε φοιτητικό δάνειο που λαμβάνεται από ή μέσω του Υπουργείου Παιδείας θα προσφέρει προγράμματα όπως αναβολές δυσκολιών, αποπληρωμή βάσει εισοδήματος και οικονομική ανοχή, όλα σχεδιασμένα για να σας προστατεύουν από οικονομικές κρίσεις και απώλεια εργασίας. Όταν κάνετε αναχρηματοδότηση, εξοφλείτε το φοιτητικό δάνειο και συνάπτετε ένα νέο, ιδιωτικό δάνειο που δεν έχει κανένα από αυτά τα προστατευτικά κιγκλιδώματα.
Μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα, αλλά σκεφτείτε προσεκτικά τις ανταλλαγές.
Δημιουργία συνταξιοδοτικών επενδύσεων
Αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης έχουν φτάσει σε σημείο κρίσης για πολλούς Αμερικανούς και το χρέος των φοιτητών παίζει σημαντικό ρόλο σε αυτό. Έτσι, ενώ περιμένετε να ακούσετε τι θα συμβεί στη συνέχεια, τώρα είναι ακόμα η κατάλληλη στιγμή για να ενισχύσετε τον λογαριασμό συνταξιοδότησης.
Συνεχίζουμε να επιλύουμε αυτό το ζήτημα, αλλά είναι κρίσιμο: Δεν υπάρχουν τόκοι για το χρέος σας αυτήν τη στιγμή. Έτσι, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα όπως κρίνετε κατάλληλο χωρίς ποινή. Για ορισμένους δανειολήπτες, αυτή μπορεί να είναι μια καλή στιγμή για να πάρουν ένα άλμα στην πληρωμή του κεφαλαίου. Για άλλους, αυτή τη στιγμή μπορεί να είναι μια καλή στιγμή για να επιταχυνθούν οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Θα κάνετε ένα συμβιβασμό, αλλά η συνταξιοδότηση είναι μια εξαιρετικά πολύτιμη επένδυση.
Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν είστε πρόσφατα απόφοιτος. Τα 20 σου είναι όταν οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις μπορούν να κάνουν το καλύτερο. Σε αυτή την ηλικία, μπορείτε να μεγιστοποιήσετε τις σύνθετες αποδόσεις και να εξασφαλίσετε την πιο μακροπρόθεσμη ανάπτυξη στους λογαριασμούς σας.
Σκεφτείτε να εξοφλήσετε το φοιτητικό σας χρέος τώρα, καθώς κάθε πληρωμή που κάνετε είναι άτοκη. Αλλά επίσης σκεφτείτε να βάλετε αυτά τα χρήματα σε ένα Roth IRA. Ακόμη και μερικές εκατοντάδες δολάρια εδώ κι εκεί, που αφήνονται να αναπτυχθούν για 40 χρόνια, μπορούν να μετατραπούν σε κάτι πραγματικά θεαματικό.
Προλάβετε την προεπιλογή
Τέλος, εάν είστε υποβρύχιοι στα δάνειά σας, μην περιμένετε να συνεχιστεί η αποπληρωμή. Ενεργήστε τώρα για να δημιουργήσετε ένα σχέδιο πληρωμής.
Μια από τις λιγότερο συζητημένες πτυχές της παύσης του φοιτητικού δανείου ήταν ότι επαναφέρει το καθεστώς των περισσότερων δανειοληπτών. Εκτός και αν ήσασταν σε προεπιλογή, οι καθυστερήσεις και άλλα ζητήματα διαγράφηκαν και ο λογαριασμός σας πλέον πληροί τις προϋποθέσεις ως "τρέχον". Για εκατομμύρια δανειολήπτες, αυτή η αναστολή είσπραξης χρεών που απλά δεν μπορούσαν να πληρώσουν. Δυστυχώς, αυτό δεν θα διαρκέσει. Εάν το Ανώτατο Δικαστήριο απορρίψει το σχέδιο διαγραφής δανείων της κυβέρνησης Μπάιντεν, εκατομμύρια δανειολήπτες έτοιμη σε αθέτηση πληρωμών μόλις ξαναρχίσουν οι πληρωμές. Πολλοί θα το κάνουν έτσι κι αλλιώς.
Αυτό δεν χρειάζεται να σας συμβεί. Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα, επικοινωνήστε αμέσως με το Υπουργείο Παιδείας και (αν είναι δυνατόν) έναν οικονομικό σύμβουλο. Το Ανώτατο Δικαστήριο μπορεί να αφήσει αυτό το πρόγραμμα να σταθεί, αλλά μην το υπολογίζετε. Λάβετε βοήθεια και κάντε ένα σχέδιο ενώ ο λογαριασμός και η πίστωσή σας είναι σε καλή κατάσταση.
Κάντε ένα σχέδιο για μια ζωή χωρίς χρέος
Πάνω από όλα τα άλλα, θυμηθείτε πώς περάσατε τα τελευταία αρκετά χρόνια. Μπορεί να είναι ένα καλό πρότυπο για το μέλλον σας.
Το μορατόριουμ των φοιτητικών δανείων ήταν μια ευκαιρία για τους δανειολήπτες να καλύψουν τα οικονομικά τους, θέτοντας πολλούς νέους Αμερικανούς σε υγιή οικονομική βάση για πρώτη φορά στην ενήλικη ζωή τους. Αυτό είχε δραματική επίδραση.
Το χρέος των φοιτητών έχει συνδεθεί άμεσα με α κατάρρευση σε ορόσημα όπως αγορά κατοικιών, την απόκτηση παιδιών, την έναρξη μιας νέας επιχείρησης και ακόμη και τον γάμο. Κατά τη διάρκεια της παύσης μετά την πανδημία, όλα αυτά επανήλθαν. Νέος σχηματισμός επιχειρήσεων μόνο περισσότερο από διπλασιάστηκε από το τέλος του 2019 έως το τέλος του 2020 και έκτοτε παραμένει στο υψηλότερο ποσοστό των τελευταίων δεκαετιών.
Η αγορά σπιτιού, οι νεογέννητες, οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις και η επιχειρηματικότητα είναι όλοι τομείς που συνδέονται άμεσα με την κατάθλιψη που σχετίζεται με τα φοιτητικά δάνεια και όλα έχουν αυξηθεί στα υψηλότερα επίπεδά τους εδώ και χρόνια από τα μέσα του 2020.
Ακόμη και η οικονομία στο σύνολό της έχει δει απροσδόκητα υψηλές καταναλωτικές δαπάνες και προσλήψεις μέχρι τις αρχές του 2023. Αυτό, επίσης, συσχετίζεται με την πληρωμή του χρέους αφού οι οικονομολόγοι βρίσκω ότι κάθε 1% του φοιτητικού χρέους συσχετίζεται με μείωση 3.7% στις δαπάνες των νοικοκυριών. (Σχετικά με τα στοιχεία για όσους ανησυχούν για ένα πιθανό τρίτο ή τέταρτο τρίμηνο ύφεση.)
Το θέμα είναι ότι τα τελευταία δύο χρόνια οι φοιτητές δανειολήπτες έχουν την ευκαιρία να αποφασίσουν πώς θέλουν να ζήσουν χωρίς μηνιαίες πληρωμές χρέους. Τώρα, με την επαναφορά της συλλογής αργότερα φέτος, οι καλές στιγμές θα τελειώσουν. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να πάρετε τίποτα από αυτό. Τα τελευταία χρόνια ήταν μια ευκαιρία να σκεφτείς τι θέλεις από τη ζωή. Χρησιμοποιήστε αυτή την προοπτική για να φτιάξετε ένα σχέδιο για το μέλλον. Αν περάσετε το 2021 και το 2022 σκεπτόμενοι να κάνετε παιδιά, να ανοίξετε μια επιχείρηση, να αγοράσετε ένα σπίτι ή οτιδήποτε άλλο, μην αφήσετε αυτούς τους στόχους.
Είδατε τι είναι δυνατό. Τώρα σχεδιάστε να το πετύχετε.
Κατώτατη γραμμή
Το Ανώτατο Δικαστήριο άκουσε επιχειρήματα σχετικά με το σχέδιο διαγραφής φοιτητικών δανείων της κυβέρνησης Μπάιντεν. Αν και είναι απίθανο οι δικαστές να επιτρέψουν την ισχύ του προγράμματος, οι δανειολήπτες έχουν αρκετούς μήνες πριν από την επανέναρξη των πληρωμών. Εάν διαθέτετε ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον χρόνο με σύνεση.
Συμβουλές για όσους έχουν φοιτητικά δάνεια
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Αντρίι Ντοντόνοφ
Ο ορθοστάτης Το Ανώτατο Δικαστήριο μπορεί να ακυρώσει τη συγχώρεση του φοιτητικού δανείου του Μπάιντεν: Δείτε τι πρέπει να κάνουν οι δανειολήπτες εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html