Αποθήκευση για συνταξιοδότηση αποτελεί κορυφαία οικονομική προτεραιότητα για πολλούς. Εάν είστε ένας από αυτούς που έχουν δώσει προτεραιότητα στη συνταξιοδότηση ανοίγοντας ένα Roth 401(k), είναι σημαντικό να χρησιμοποιήσετε τον λογαριασμό με τον βέλτιστο τρόπο για να δημιουργήσετε αφορολόγητο συνταξιοδοτικό εισόδημα. Η IRS αύξησε το ετήσιο όριο συνεισφοράς για Roth 401(k) σε 22,500 $ για το 2023. Ακολουθούν περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με το όριο συνεισφοράς και πώς μπορείτε να επωφεληθείτε από αυτόν τον μοναδικό λογαριασμό συνταξιοδότησης. Μπορείτε επίσης να εργαστείτε με ένα οικονομικός σύμβουλος ποιος μπορεί να σας συμβουλεύσει για τις καλύτερες επιλογές συνταξιοδότησης.
Ποιο είναι το όριο συνεισφοράς Roth 401(k) για το 2023;
A Roth 401 (κ) είναι ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη και χρησιμοποιεί δολάρια μετά τη φορολογία. Σε αντίθεση με το α παραδοσιακό 401(k), στο οποίο θα συνεισφέρατε δολάρια προ φόρων, ένα Roth 401(k) σάς επιτρέπει να πληρώνετε πρώτα φόρους και να κάνετε αναλήψεις αφορολόγητων στη συνταξιοδότηση.
Το IRS περιορίζει το ποσό που μπορείτε να καταθέσετε σε αυτόν τον φορολογικά προνομιακό λογαριασμό. Δείτε παρακάτω τα όρια για το 2023 και μια σύγκριση από πέρυσι:
Όρια συνεισφοράς Roth 401(k): 2023 vs 2022 Όρια εισοδήματος Roth IRA Τύπος συνεισφοράς 2023 Όριο 2022 Όριο Roth 401(k) Συνεισφορές 22,500 $ 20,500 $ Συνεισφορές Catch-Up (άνω των 50 ετών) 7,500 $ 6,500 $
Το IRS αύξησε το όριο συνεισφοράς κατά 2,000 $ από πέρυσι. Ως αποτέλεσμα, μπορείτε να προσαρμόσετε τη μηνιαία συνεισφορά σας για να μεγιστοποιήσετε το Roth 401(k) στο νέο όριο. Επιπλέον, εάν είστε 50 ετών και άνω, να θυμάστε ότι μπορείτε να επωφεληθείτε από πρόσθετες συνεισφορές κάλυψης έως και 7,500 $.
Έτσι, οι εργαζόμενοι ηλικίας 50 ετών και άνω μπορούν να συνεισφέρουν έως και 30,000 $ στο Roth 401(k) τους το 2023. Θυμηθείτε, το όριο συνεισφοράς υπολογίζεται στα προγράμματα Roth και στα παραδοσιακά προγράμματα 401(k). Επομένως, οι συνεισφορές σας και στους δύο τύπους προγραμμάτων πρέπει να ανέρχονται σε 22,500 $ ή λιγότερο. Αυτός ο κανόνας είναι χρήσιμος να λαμβάνεται υπόψη εάν θέλετε να συνεισφέρετε και στους δύο τύπους.
Πρέπει να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σας Roth 401(k);
Η αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση είναι ζωτικής σημασίας για εσάς οικονομικό σχέδιο και η συνεισφορά στο Roth 401(k) σας είναι μια εξαιρετική ιδέα που θα σας βοηθήσει να φτάσετε εκεί. Ωστόσο, μεγιστοποίηση των συνεισφορών σας μπορεί να επιβαρύνει τα οικονομικά σας και η επίτευξη οικονομικής υγείας σημαίνει εξισορρόπηση των προτεραιοτήτων. Για παράδειγμα, είναι απαραίτητο να ξεφορτωθείτε το χρέος και να κάνετε οικονομία για άλλους στόχους, όπως μια προκαταβολή για ένα σπίτι. Επομένως, η συνεισφορά των 22,500 $ μπορεί να μην είναι η βέλτιστη.
Αντίθετα, συνιστάται να συνεισφέρετε αρκετά για να επωφεληθείτε από αυτό αντίστοιχων κεφαλαίων, αν είναι δυνατόν. Δεν θέλετε να αφήσετε δωρεάν χρήματα στο τραπέζι, επομένως η διάθεση αρκετών χρημάτων κάθε μήνα για να λαμβάνετε το πλήρες ταίριασμα από τον εργοδότη σας μπορεί να προσφέρει εκθετική ανάπτυξη στον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας. Επιπλέον, άλλα οχήματα συνταξιοδότησης μπορούν να προσφέρουν μεγαλύτερη ευελιξία και κερδοφορία.
Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη μπορούν να περιορίσουν τις επενδυτικές σας επιλογές, ενώ ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRA) σας επιτρέπουν να επενδύσετε σε κεφάλαια που ταιριάζουν στις προτιμήσεις σας. Εάν έχετε αρκετό εισόδημα, ίσως είναι καλύτερο να συνεισφέρετε αρκετά στο 401(k) σας για να λάβετε αντίστοιχα κεφάλαια και να καταθέσετε άλλο ένα κομμάτι μετρητών σε έναν IRA.
Φορολογικά και επενδυτικά οφέλη ενός Roth 401(k)
Με ένα παραδοσιακό 401(k), αναβάλλετε τους φόρους στις επενδύσεις σας μέχρι τη συνταξιοδότηση. Αυτό το στυλ προσφέρει το πλεονέκτημα της καθυστέρησης της φορολογίας μέχρι αργότερα στη ζωή, όταν το φορολογικό σας κλιμάκιο μπορεί να είναι χαμηλότερο. Από την άλλη πλευρά, ένα Roth 401(k) χρησιμοποιεί χρήματα αφού το φορολογήσει η IRS. Με άλλα λόγια, ένα Roth 401(k) σας κάνει να πληρώνετε φόρους τώρα, ώστε να μην χρειάζεται να ανησυχείτε για αυτούς αργότερα. Επιπλέον, το IRS δεν φορολογεί τα κέρδη σε ένα Roth 401(k). Στη συνέχεια, μπορείτε να κάνετε ανάληψη από το Roth 401(k) κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης χωρίς να αυξήσετε τους φόρους εισοδήματός σας. Ωστόσο, εάν κάνετε ανάληψη χρημάτων πριν από την ηλικία των 59.5 ετών ή πριν από την ιδιοκτησία του λογαριασμού για πέντε χρόνια, θα πληρώσετε πρόστιμο 10%.
Σε αντίθεση με Roth IRA, ένα Roth 401(k) έχει υψηλότερο όριο εισφοράς και κανένα εισοδηματικό περιορισμό. Συγκεκριμένα, το όριο συνεισφοράς του 2023 για τους Roth IRA είναι 6,500 $ και 7,500 $ εάν είστε 50 ετών και άνω. Επιπλέον, ατομικοί φορολογούμενοι με α τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (MAGI) 153,000 $ ή περισσότερο και παντρεμένοι αρχειοθέτες με MAGI 228,000 $ ή περισσότερο δεν δικαιούνται να συνεισφέρουν σε Roth IRA. Το Roth 401(k) δεν έχει περιορισμό εισοδήματος και το όριο συνεισφοράς είναι 22,500 $ αντί για 6,500 $. Επομένως, οι Roth 401(k) δεν αποκλείουν τους επενδυτές με βάση το εισόδημα και σας επιτρέπουν να επενδύσετε περισσότερα.
Roth 401(k) Όρια συνεισφοράς για Εργαζόμενους που αντιστοιχούν σε εργοδότη και εργαζομένους με υψηλή αμοιβή (HCEs)
Υπάλληλοι με υψηλή αμοιβή (HCEs) πρέπει να συμμορφώνονται με τους κανονισμούς που βασίζονται στο εισόδημα όταν συνεισφέρουν στο Roth 401(k). Υψηλής αμοιβής εργαζόμενοι είναι αυτοί που κατέχουν περισσότερο από το 5% της εταιρείας ή κερδίζουν περισσότερα από 150,000 $ από την εταιρεία. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα HCE συγκαταλέγονται επίσης μεταξύ των κορυφαίων 20% με τις υψηλότερες πληρωμές στην εταιρεία. Εάν είστε HCE, τα μη HCE στην εταιρεία σας θα επηρεάσουν το πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε στο Roth 401(k). Δηλαδή, οι συνεισφορές σας δεν μπορούν να είναι περισσότερο από 2% υψηλότερες από τις μέσες συνεισφορές Roth 401(k) από μη HCE στην εταιρεία.
Εξετάστε άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης
Επειδή οι νόμοι σχετικά με το εισόδημα και τις συνεισφορές εργαζομένων μπορούν να περιορίσουν τα HCE από τη δημιουργία των Roth 401(k) τους, είναι καλή ιδέα να εξετάσετε άλλες επιλογές. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε αρκετά χαμηλό MAGI για να συνεισφέρετε σε έναν Roth IRA. Επιπλέον, μπορείτε να ανοίξετε έναν παραδοσιακό IRA, ο οποίος χρησιμοποιεί δολάρια προ φόρων και δεν έχει όρους εισοδήματος. Μπορείτε επίσης να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσιτείας.
Αν και το IRS φορολογεί αυτούς τους λογαριασμούς, μπορείτε να κρατάτε περιουσιακά στοιχεία για περισσότερο από ένα χρόνο και να λαμβάνετε μακροπρόθεσμα συντελεστές φόρου υπεραξίας, οι οποίοι είναι χαμηλότεροι από τους συντελεστές φόρου εισοδήματος. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η κατανομή ορισμένων επενδυτικών χρημάτων σε έναν επενδυτικό λογαριασμό διαφορετικό από το Roth 401(k) σας βοηθά ποικίλλω τις επενδύσεις σας.
Ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο είναι επωφελές επειδή μειώνει τον κίνδυνο. Επιπλέον, μπορεί να διαφοροποιήσει τον φορολογικό σας κίνδυνο, ώστε οι μελλοντικές αλλαγές στη φορολογική νομοθεσία να μην βλάψουν τόσο τις οικονομικές σας συνθήκες. Θυμηθείτε, εάν δυσκολεύεστε να διαχειριστείτε καλύτερα το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα, μπορείτε να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο για να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους στόχους σας.
Η κατώτατη γραμμή
Η IRS αύξησε το όριο συνεισφοράς Roth 401(k) σε 22,500 $ για το 2023. Η συνεισφορά σε αυτόν τον λογαριασμό μπορεί να συγκεντρώσει αντίστοιχα κεφάλαια από τον εργοδότη σας και να δημιουργήσει αφορολόγητο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση. Επιπλέον, μπορείτε να συνδυάσετε αυτόν τον λογαριασμό με άλλες επενδύσεις για να διαφοροποιήσετε το χαρτοφυλάκιό σας και να παρακάμψετε ζητήματα εάν είστε HCE. Συνολικά, εάν έχετε Roth 401(k), είναι σοφό να επωφεληθείτε από αυτόν τον μοναδικό λογαριασμό, καθώς δεν τον προσφέρει ο εργοδότης όλων.
Συμβουλές για να συνεισφέρετε στο Roth 401(k)
Μπορεί να είναι δύσκολο να διακρίνετε ακριβώς πόσα πρέπει να συνεισφέρετε στο Roth 401(k). Οι ανταγωνιστικές οικονομικές προτεραιότητες και ευκαιρίες μπορούν να τονίσουν τη λήψη αποφάσεων. Ευτυχώς, ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας οδηγήσει στο σωστό δρόμο. Εάν δεν έχετε έναν οικονομικό σύμβουλο, το να βρείτε έναν δεν χρειάζεται να είναι δύσκολο. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Το 401(k) είναι μόνο μία επιλογή για αποταμίευση συνταξιοδότησης. Ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης, ή IRA, λειτουργεί σαν 401(k), αλλά δεν είναι συνδεδεμένος με τον εργοδότη σας. Επιπλέον, μπορείτε να επιλέξετε όποιες μετοχές, ομόλογα και δείκτες θέλετε χωρίς περιορισμούς, δίνοντάς σας ελευθερία ως επενδυτής.
Πίστωση φωτογραφίας: ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/Ridofranz
Ο ορθοστάτης Όρια συνεισφοράς Roth 401(k) για το 2023 εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/roth-401-k-contribution-limits-140012899.html