Τι σημαίνει ασφαλιστική ρήτρα «μυστήριας εξαφάνισης».

Εάν η ιστορία είναι ένας οδηγός, οι ασφαλιστικές αξιώσεις για ανεξήγητες εξαφανίσεις θα πηδήσουν αυτό το Halloween.

Οι ασφαλιστικές αξιώσεις ενοικιαστών και ιδιοκτητών σπιτιού που σχετίζονται με μια «μυστηριώδη εξαφάνιση» αυξήθηκαν κατά 5% το Halloween και 3% τη νύχτα του Halloween, που είναι το βράδυ πριν από το Halloween, σύμφωνα με τα στοιχεία των απαιτήσεων της Travelers Insurance από το 2011 έως το 2021.

Αλλά οι ασφαλιστές δεν προσφέρουν γενική προστασία στους αντισυμβαλλομένους για απώλεια ή κατεστραμμένη περιουσία. Ορισμένοι έχουν ρήτρες που αρνούνται ρητά την πληρωμή σε περιπτώσεις τέτοιας «μυστήριας εξαφάνισης».

«Δεν τα έχουν όλα τα συμβόλαια, αλλά μερικά τα έχουν», είπε σχετικά με τις ρήτρες ο Ντον Γκρίφιν, αντιπρόεδρος του τμήματος πολιτικής, έρευνας και διεθνούς τομέα στην Αμερικανική Ένωση Ασφαλίσεων Ατυχημάτων Περιουσίας. «Αν εξαφανίστηκε κάτω από μυστηριώδεις συνθήκες, πολλές φορές σημαίνει ότι δεν καλύπτεται».

Περισσότερα από Προσωπικά Οικονομικά:
Το Υπουργείο Παιδείας αναθεωρεί το ομοσπονδιακό σύστημα φοιτητικών δανείων
Το τζάκποτ του Powerball φτάνει το 1 δισεκατομμύριο δολάρια — κάπως έτσι
Το FOMO μπορεί να είναι δολοφόνος για τους επενδυτές

Σε γενικές γραμμές, αυτοί οι κανόνες ισχύουν όταν ένας αντισυμβαλλόμενος κάνει αξίωση για ένα χαμένο πολύτιμο αντικείμενο, αλλά δεν μπορεί να εξηγήσει εύλογα πώς εξαφανίστηκε το αντικείμενο, δήλωσε ο Michael DeLong, ειδικός σε θέματα ασφάλισης στην Consumer Federation of America.

Ενώ τα «φαντάσματα ή τα υπερφυσικά πράγματα» είναι απίθανοι ένοχοι, οι άνθρωποι χάνουν περιστασιακά αντικείμενα λόγω απροσεξίας ή τα ξεχνάνε σε ορισμένα μέρη, είπε ο DeLong. Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν θέλουν να είναι στο γάντζο οικονομικά σε αυτές τις περιπτώσεις, πρόσθεσε.

Οι ρήτρες είναι επίσης ένας τρόπος για την πρόληψη της ασφαλιστικής απάτης, είπαν οι ειδικοί.

Διαφορετικά, ένας κάτοχος της ασφάλισης θα μπορούσε να διεκδικήσει ένα αντικείμενο που εξαφανίστηκε και να λάβει ασφαλιστικές πληρωμές ακόμα κι αν είναι ακόμα στην κατοχή του.

Αλλά μπορεί να υπάρχουν γκρίζες ζώνες - για παράδειγμα, εάν ένας επιδέξιος κλέφτης μπει σε ένα σπίτι ή διαμέρισμα, κλέψει ένα κομμάτι πολύτιμης περιουσίας αλλά δεν αφήνει ορατά στοιχεία διάρρηξης, είπε ο DeLong.

Ένας ασφαλιστικός ερευνητής μπορεί να αρνηθεί την αξίωση, αν και θα πρέπει να βρει μια λογική βάση για να το κάνει, δήλωσε ο Peter Kochenburger, αναπληρωτής διευθυντής του Κέντρου Ασφαλιστικού Δικαίου στη Νομική Σχολή του Πανεπιστημίου του Κονέκτικατ.

Η κατάθεση και η κατοχή αρχείου αστυνομικής αναφοράς μπορεί να είναι αρκετή για να ικανοποιήσει έναν ασφαλιστή σε τέτοιες περιπτώσεις, είπε ο Kochenburger.

Ωστόσο, δεν είστε απαραιτήτως ξεκάθαροι μόνο και μόνο επειδή η πολιτική σας δεν παραλείπει ρητά μια «μυστήρια εξαφάνιση».

Οι περισσότερες πολιτικές αποκλείουν σιωπηρά αυτά τα γεγονότα, είπαν οι ειδικοί.

Όσον αφορά την προσωπική περιουσία, η ασφάλιση γενικά καλύπτει μόνο ενοικιαστές και ιδιοκτήτες σπιτιού για έναν «επώνυμο κίνδυνο», είπε ο Γκρίφιν.

Αυτό σημαίνει ότι μια απώλεια πρέπει να οφείλεται σε κίνδυνο — όπως πυρκαγιά, κλοπή, έκρηξη, κεραυνός ή φυσική καταστροφή — που αναφέρεται στην πολιτική. Αντικείμενα που εξαφανίζονται κάτω από μυστηριώδεις συνθήκες (δηλαδή, η απώλεια δεν μπορεί να εξηγηθεί με έναν από αυτούς τους κινδύνους) πιθανότατα δεν καλύπτονται από ασφάλιση.

Αντίθετα, οι λεγόμενες πολιτικές παντός κινδύνου ή οι πολιτικές ανοικτών κινδύνων καλύπτουν οποιοδήποτε γεγονός δεν αποκλείει συγκεκριμένα η πολιτική.

Ακόμη και όταν οι ασφαλιστές πληρώνουν μια αξίωση ιδιοκτησίας, μυστηριώδη εξαφάνιση ή κάτι άλλο, οι ασφαλισμένοι δεν καλύπτονται απαραίτητα για το πλήρες κόστος της αντικατάστασης ενός αντικειμένου.

Ενδέχεται να ισχύουν υποόρια. Για παράδειγμα, το μηνιαίο ασφάλιστρο μπορεί να σας ασφαλίσει για έως και 20,000 $ συνολικής προσωπικής περιουσίας. Αλλά το συμβόλαιό σας μπορεί να περιορίσει την αποζημίωση για ορισμένες κατηγορίες, όπως μέγιστο ποσό 2,000 $ για κοσμήματα, 2,500 $ για γούνες, 3,000 $ για ηλεκτρονικά είδη ή 5,000 $ για έργα τέχνης.

Ωστόσο, οι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν συχνά να επιλέξουν να καλύψουν το πλήρες κόστος των πολύτιμων αντικειμένων για υψηλότερο ασφάλιστρο.

«Θέλετε να βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει την πολιτική σας», είπε ο Kochenburger. "Υπάρχει μια αξιοπρεπής πιθανότητα να χρειαστείτε επιπλέον κάλυψη [για μια συλλογή έργων τέχνης ή κοσμήματα]."

«Είναι ένα κοινό λάθος και είναι επίσης εύκολο να αποφευχθεί», πρόσθεσε.

Η αγορά συμπληρωματικής κάλυψης μπορεί επίσης να είναι ένας τρόπος να παρακάμψω τυχόν οικονομικά κενά που προκύπτουν από μια μυστηριώδη εξαφάνιση, είπε ο Γκρίφιν.

Το να ξεχωρίσετε ένα συγκεκριμένο στοιχείο για κάλυψη σε ένα ξεχωριστό «πρόγραμμα» στην υπάρχουσα πολιτική του ενοικιαστή ή των ιδιοκτητών σπιτιού σας (ή μέσω μιας ξεχωριστής πολιτικής συνολικά) γενικά καλύπτει αυτό το στοιχείο για ένα πολύ ευρύτερο φάσμα κινδύνων — συχνά συμπεριλαμβανομένης μιας ανεξήγητης εξαφάνισης, πρόσθεσε.

«Αυτά τα πράγματα είναι αρκετά σπάνια, αλλά συμβαίνουν», είπε ο Γκρίφιν.