Είμαι μια γυναίκα 61 ετών που εργάζεται για το ίδιο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα από την ηλικία των 16 ετών. Θα έχω 50 χρόνια στην εταιρεία εάν συνταξιοδοτηθώ στα 66 μου. Έχω χάσει πάνω από 150,000 $ σε αυτό το 401(k) περασμένο έτος, με τρέχον υπόλοιπο 749,000 $. Έχω επίσης μια πρόσοδο που θα πληρώσει περίπου $800/μήνα. Ήλπιζα να συνταξιοδοτηθώ στα 65 ή νωρίτερα, αν γινόταν.
Είμαι παντρεμένος και ο σύζυγός μου είναι 64 ετών, σχεδιάζω να συνταξιοδοτηθώ αργότερα φέτος στα 65. Το υπόλοιπό του 401(k) είναι 340,000 $, έχοντας χάσει 100,000 $ τον περασμένο χρόνο. Είμαι ο υψηλότερος μισθός και πρέπει να συνταξιοδοτηθεί για να βοηθήσει στη φροντίδα του ηλικιωμένου γονέα τουs. Αναμένουμε να κληρονομήσουμε περίπου 450,000 $ στο μέλλον από τα κτήματα των γονιών μας.
Οι απώλειες στα 401(k) σχέδιά μας έχουν πίσω μας συνταξιοδοτικά προγράμματα. Συνεισφέρω με 6% τώρα όλα στην επένδυση της Roth, με εταιρικούς αγώνες. Η εταιρεία του συζύγου μου δεν ανταποκρίθηκε ποτέ σε καμία από τη συνεισφορά του 10%. Η σύνταξη πριν από τα 65 θα ήταν ωραία, αλλά πρέπει να περιμένω μέχρι μετά για το Medicare. Ελπίζω να καταφέρω να αφήσω αρκετά στο Roth μου για να με γεφυρώσει να αναβάλλω την είσπραξη της Κοινωνικής Ασφάλισης μέχρι τα 67 μου, αν είναι δυνατόν.
Είμαστε στο σωστό δρόμο; Υπάρχει περίπτωση να συνταξιοδοτηθώ πριν από τα 66 ή τα 67; Ζούμε στην Καλιφόρνια και το τρέχον υπόλοιπο στεγαστικών δανείων μας είναι περίπου 95,000 $ με πληρωμή κατοικίας 1,400 $ το μήνα. Το σπίτι μας εκτιμήθηκε πρόσφατα στα $800,000.
Αγαπητέ αναγνώστη,
Είναι υπέροχο να ακούς πόσα χρήματα έχετε εξοικονομήσει εσείς και ο σύζυγός σας για τη συνταξιοδότηση, αν και λυπάμαι πολύ που μαθαίνω για τις απώλειές σας 401(k). Σίγουρα δεν είστε μόνοι — πολλοί συνταξιοδοτικοί αποταμιευτές έχουν δει απώλειες στους επενδυτικούς τους λογαριασμούς τον τελευταίο χρόνο, και είναι πολύ δύσκολο να το δεις.
Αν και μπορεί να αγχώνεστε όταν βλέπετε το υπόλοιπό σας 401(k) να πέφτει κατά καιρούς (καθώς η αστάθεια δεν έχει ακόμα τελειώσει), να ξέρετε ότι αυτά τα χρήματα θα επενδυθούν για λίγο. Είστε στα 60 σας και γνωρίζουμε τώρα ότι η συνταξιοδότηση μπορεί να διαρκέσει για δεκαετίες μετά από αυτό. Αυτό είναι και υπέρ και κατά. Το πλεονέκτημα: Ζείτε περισσότερο, κάτι που είναι ευλογία, και έχετε πολλά ακόμη χρόνια για να ανακάμψει το χαρτοφυλάκιό σας από τις απώλειες της αγοράς. το μειονέκτημα: χρειάζεσαι αυτά τα χρήματα για να αντέξεις τη ζωή σου και του συζύγου σου και δεν υπάρχει τρόπος να προσδιορίσεις πόσα χρήματα ακριβώς θα χρειαστείς σε αυτό το χρονικό πλαίσιο.
Είναι δύσκολο να πούμε με βεβαιότητα εάν βρίσκεστε σε καλό δρόμο, καθώς δεν γνωρίζουμε ποιο ήταν συγκεκριμένα το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα και ποια αναμένετε να είναι τα έξοδά σας κατά τη συνταξιοδότηση. Τούτου λεχθέντος, ακούγεται ότι έχετε εμπλακεί πολύ στα οικονομικά σας σχέδια και αυτό είναι πάντα ένα σημαντικό πλεονέκτημα.
Ακολουθούν μερικές σκέψεις που πρέπει να λάβετε υπόψη: Πρώτον, ενώ η συνταξιοδότηση πριν από τα 65 ακούγεται ωραία, εάν μπορείτε να φτάσετε στο 50ό έτος στην εταιρεία χωρίς να είστε άθλια, θα σας εξοικονομήσει πολλά χρήματα στην ασφάλιση υγείας. Έχετε δίκιο, η Medicare δεν ξεκινά μέχρι τα 65 σας και το να πληρώσετε για την υγειονομική περίθαλψη από την τσέπη σας θα είναι ακριβό. Όσο λιγότερα πρέπει να ξοδέψετε για αυτό τόσο το καλύτερο, καθώς δεν θα χρειαστεί να αξιοποιήσετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης ή άλλες αποταμιεύσεις για αυτό.
Μπορείτε να αποφασίσετε πότε θα ζητήσετε Κοινωνική Ασφάλιση δύσκολο. Μερικοί άνθρωποι θέλουν ή χρειάζονται τα επιδόματά τους μόλις γίνουν επιλέξιμοι, ενώ άλλοι θέλουν να αναμένουν μέχρι την ηλικία των 70 ετών, ώστε να λάβουν αυτά τα επιπλέον χρήματα (η εκτίμηση είναι περίπου 8% περισσότερα κάθε χρόνο από την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης έως την ηλικία των 70 ετών) . Αλλά η καθυστέρηση της Κοινωνικής Ασφάλισης λειτουργεί πραγματικά μόνο εάν 1) δεν χρειάζεστε αυτά τα χρήματα και 2) περιμένετε να ζήσετε πολύ περισσότερο από 70, ώστε να μπορείτε πραγματικά να επωφεληθείτε από το σύστημα στο οποίο έχετε πληρώσει τόσα πολλά χρόνια. Πριν πάρετε την τελική σας απόφαση για το πότε θα διεκδικήσετε στα 66 ή 67, αξιολογήστε τα μηνιαία και συνολικά ετήσια έξοδα σας και του συζύγου σας, το εισόδημα που αναμένετε να αποκτήσετε μέσω αναλήψεων και σύνταξης και δείτε εάν πρέπει να υποβάλετε αίτηση νωρίτερα ή αν μπορείτε περιμένετε αργότερα. Μην ξεχνάτε να προγραμματίζετε μαζί με τον σύζυγό σας. Συντονισμός συζυγικών παροχών μπορεί να είναι περίπλοκο, αλλά αξίζει τον κόπο να αφιερώσετε χρόνο για να το κάνετε.
Ένα γρήγορο πράγμα σχετικά με την αναμενόμενη κληρονομιά σας: ενώ είναι ωραίο να προβλέπετε επιπλέον ταμειακές ροές σε λίγα χρόνια (ακόμα και αν είναι για θλιβερό λόγο), θα πρέπει να προσπαθήσετε να κρατήσετε αυτές τις εκτιμήσεις έξω από τα συγκεκριμένα συνταξιοδοτικά σας σχέδια. Εκτελέστε τους αριθμούς με την αναμενόμενη κληρονομιά και δείτε πώς αυτό μπορεί να αλλάξει τους στόχους και τα σχέδιά σας για τη συνταξιοδότηση, αλλά μην βασίζεστε σε αυτό. Όπως έδειξε από μόνη της η πανδημία, το απροσδόκητο μπορεί πάντα να συμβεί… οι γονείς σας μπορεί να καταλήξουν να χρειάζονται περισσότερα από αυτά τα χρήματα από ό,τι περίμεναν, ή κάτι άλλο θα μπορούσε να συμβεί για να μειώσει αυτό το ποσό.
Η στρατηγική με έναν λογαριασμό Roth είναι πραγματικά έξυπνη, ειδικά αν έχετε ένα παραδοσιακό 401(k), επειδή σας επιτρέπει να διαφοροποιήσετε τις φορολογικές σας υποχρεώσεις. Αντί που έχει για να πληρώσετε φόρους για όλες τις αναλήψεις συνταξιοδότησης, θα μπορούσατε να επιλέξετε να λάβετε χρήματα από έναν Roth με βάση υπολογισμούς που σας κρατούν σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο. Απλά φροντίστε να ακολούθησε τους κανόνες — πρέπει να είχατε τον λογαριασμό ανοιχτό για πέντε χρόνια (καθώς και να είστε 59 ½ ετών) για να βγάλετε τα χρήματα αφορολόγητο.
Μια άλλη παρατήρηση: μακροπρόθεσμο σχεδιασμό φροντίδας. Όπως μπορείτε να δείτε με την εμπειρία του συζύγου σας στη φροντίδα ενός ηλικιωμένου γονέα, αυτό το είδος φροντίδας και προγραμματισμού είναι ζωτικής σημασίας. Εκτός από το να αποφασίσετε ποιον ή πώς θα σας φροντίσουν, η υγειονομική περίθαλψη είναι ολοένα και πιο ακριβή όσο μεγαλώνει ένα άτομο και η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης (ή τουλάχιστον κάποιο είδος χρηματοοικονομικού σχεδίου σε εφαρμογή) θα μπορούσε να κάνει τεράστια διαφορά στο πόσο πληρώνεις για αυτή τη φροντίδα.
Όσο είστε σε αυτό, ελέγξτε τώρα τις τρέχουσες επιλογές υγειονομικής περίθαλψης για να βεβαιωθείτε ότι μεγιστοποιείτε τα οφέλη σας και πληρώνετε τόσο λίγο όσο μπορείτε για όλη τη φροντίδα που χρειάζεστε. Ίσως χρειαστεί να περιμένετε μέχρι την ανοιχτή περίοδο εγγραφής της ασφάλισής σας για να κάνετε αλλαγές, αλλά είναι ένας μεγάλος τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα τα χρόνια που προηγούνται της συνταξιοδότησής σας. Ο σύζυγός σας θα πρέπει επίσης να το κάνει αυτό, υποθέτοντας ότι θα ξεκινήσει το Medicare φέτος. Ξέρω ότι μπορεί να νιώθω ότι υπάρχουν α εκατομμύρια επιλογές να κάνετε ταχυδακτυλουργίες όταν επιλέγετε ασφάλιση υγείας, αλλά όσο νωρίτερα αρχίσετε να τις χτενίζετε τόσο πιο ανακουφισμένοι θα είστε.
Όσο για το σπίτι σας, μπορείτε να αποφασίσετε τώρα ή αργότερα αν είναι το για πάντα σπίτι σας ή αν σκοπεύετε να το κάνετε μείωση του μεγέθους σε οποιοδήποτε σημείο, αλλά να ξέρετε ότι αυτό είναι ένα σημαντικό πλεονέκτημα για εσάς, τον σύζυγό σας και τις συνταξιοδοτήσεις σας. Ναι, μπορείτε να αξιοποιήσετε το δικό σας εγχώρια δικαιοσύνη, αλλά ανάλογα με το τι πληρώσατε για το σπίτι και το πού μετακομίζετε (όχι μόνο για την τιμή του σπιτιού, αλλά και για τους φόρους και τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας που σχετίζονται με την αγορά), θα μπορούσατε να φέρετε πολύ περισσότερα μετρητά εάν επιλέξετε να πουλήσετε. Αυτό θα μπορούσε σίγουρα να υποστηρίξει τον τρόπο ζωής σας στη συνταξιοδότηση.
Έχετε ακόμα χρόνο να αποφασίσετε εάν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε στα 65 ή αργότερα. Μπορεί να δείτε ότι στην πραγματικότητα δεν σας πειράζει να δουλέψετε μερικά ακόμη χρόνια, κάτι που σας δίνει την ευκαιρία να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα για το μέλλον σας, ή ίσως αποφασίσετε το χρόνο πριν από τα 65α γενέθλιά σας να μην το κάνετε θέλουν να δουλέψουν πια. Είτε έτσι είτε αλλιώς, για τα επόμενα χρόνια, προσέχετε τις συνήθειες δαπανών και αποταμίευσης – αυτές οι συνήθειες κάνουν μεγάλη διαφορά στο πόσο άνετα νιώθει ένα άτομο στη σύνταξη.
Με τον σύζυγό σας να εγκαταλείπει το εργατικό δυναμικό για να φροντίσει έναν γονέα, αυτή είναι η κατάλληλη στιγμή για να δείτε πώς νιώθετε για τις αποταμιεύσεις και τις δαπάνες σας και εάν θα αισθάνεστε ασφαλείς όταν σταματήσετε να εργάζεστε επίσης. Από εκεί, μπορεί να εκπλαγείτε με το τι αποφασίζετε να κάνετε για να βελτιστοποιήσετε τη συνταξιοδότησή σας.
Αναγνώστες: Έχετε προτάσεις για αυτόν τον αναγνώστη; Προσθέστε τα στα παρακάτω σχόλια.
Έχετε μια ερώτηση σχετικά με τη δική σας αποταμίευση συνταξιοδότησης; Στείλτε μας email στο [προστασία μέσω email]
Source: https://www.marketwatch.com/story/were-in-our-60s-and-have-lost-250-000-in-our-401-k-plans-can-we-still-retire-2b995204?siteid=yhoof2&yptr=yahoo