Ζυγίστε πρώτα αυτούς τους 7 παράγοντες

Επενδυτικές αμοιβές αποτελούν μεγάλη εκτίμηση για ανατροπές, είπαν οι σύμβουλοι.

Τα επενδυτικά κεφάλαια σε σχέδια 401(k) είναι γενικά λιγότερο δαπανηρά από τα αντίστοιχα του IRA.

Αυτό οφείλεται σε μεγάλο βαθμό επειδή οι επενδυτές του IRA είναι «λιανικοί» επενδυτές, ενώ οι αποταμιευτές 401 (k) έχουν συχνά πρόσβαση σε πιο ευνοϊκές «θεσμικές» τιμές. Οι εργοδότες συγκεντρώνουν τους εργαζόμενους σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα και έχουν μεγαλύτερη αγοραστική δύναμη. Αυτές οι οικονομίες κλίμακας αποφέρουν γενικά φθηνότερα ετήσια τέλη.

Οι ανατροπές σε έναν IRA το 2018 θα κοστίζουν επενδυτές εκτιμώνται 45.5 δισεκατομμύρια δολάρια σε μια περίοδο 25 ετών λόγω υψηλότερων προμηθειών κεφαλαίων, σύμφωνα με α μελέτη από το The Pew Charitable Trusts.

Φυσικά, δεν δημιουργούνται όλα τα σχέδια 401(k) ίσα. Ορισμένα έχουν καλύτερη διακυβέρνηση από άλλα και τα τέλη είναι γενικά φθηνότερα για συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από μεγάλες εταιρείες και όχι από μικρές επιχειρήσεις.

"Μπορείτε να πληρώσετε λιγότερα μένοντας στο πρόγραμμα 401(k) σας;" είπε η Ellen Lander, ιδρύτρια του Renaissance Benefit Advisors Group. «Όσο μεγαλύτερο είναι το σχέδιο, τόσο πιο ηχηρό θα είναι αυτό το «ναι».

Η κατώτατη γραμμή: Συγκρίνετε τις ετήσιες αμοιβές 401 (k) — όπως οι επενδυτικοί «δείκτες εξόδων» και τα διοικητικά κόστη — με εκείνες ενός IRA.

Οι αποταμιευτές μπορεί να ωφεληθούν από το να αφήσουν χρήματα σε 401(k) εάν είναι ευχαριστημένοι με τις επενδύσεις τους.

Ορισμένες επενδύσεις - όπως εγγυημένα κεφάλαια ή αμοιβαία κεφάλαια σταθερής αξίας, τα οποία είναι κάπως σαν μετρητά με υψηλές αποδοχές ή αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς - δεν είναι διαθέσιμες στους IRA, είπε ο Lander.

Αλλά οι επιλογές 401(k) περιορίζονται σε αυτές που επιλέγει ο εργοδότης σας. Με ένα IRA, το μενού είναι συχνά πολύ ευρύτερο.

Ορισμένες συνταξιοδοτικές επενδύσεις όπως προσόδους, φυσικά ακίνητα ή μετοχές ιδιωτικών εταιρειών δεν είναι γενικά διαθέσιμες σε 401(k) αποταμιευτές, δήλωσε ο Ted Jenkin, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και διευθύνων σύμβουλος της oXYGen Financial, με έδρα την Ατλάντα.

Μια άλλη παράμετρος: Αν και οι επιλογές μπορεί να είναι λιγότερες σε ένα 401(k), οι εργοδότες έχουν τη νομική υποχρέωση να επιμελούνται και να παρακολουθούν συνεχώς μια λίστα κεφαλαίων που ταιριάζει καλύτερα στους εργαζομένους τους.

Εκτός αν συνεργάζεστε με έναν οικονομικό σύμβουλο που λειτουργεί ως «καταπιστευματοδόχος» και βοηθά στον έλεγχο των επενδύσεών σας, μπορεί να μην βάζετε χρήματα σε ένα καλό ταμείο IRA. Οι πάρα πολλές επιλογές μπορεί επίσης να οδηγήσουν σε παράλυση επιλογής, είπαν οι σύμβουλοι.

Η διαχείριση πολλών λογαριασμών 401(k) σε πολλούς εργοδότες μπορεί να είναι μια πρόκληση, δήλωσε ο Jenkin, μέλος του CNBC Συμβουλευτικό Συμβούλιο.

Η συγκέντρωση περιουσιακών στοιχείων σε ένα IRA μπορεί να απλοποιήσει τη διαχείριση του αυγού φωλιάς σας σε σχέση με παράγοντες όπως η κατανομή περιουσιακών στοιχείων, η επιλογή κεφαλαίων, τα ετήσια RMD στη συνταξιοδότηση και οι δικαιούχοι λογαριασμού, είπε.

«Αν φροντίζετε για τρία παιδιά σε τρεις διαφορετικές αυλές, θα ήταν δύσκολο να παρακολουθείτε και τα τρία», είπε ο Jenkin. «Με το να τα βάλεις σε ένα, είναι πολύ πιο εύκολο να τα παρακολουθήσεις όλα».

Οι επενδυτές λαμβάνουν γενικά ισχυρότερη προστασία των πιστωτών σε ένα 401(k) από ένα IRA, χάρη στην ομοσπονδιακή νομοθεσία, είπαν οι σύμβουλοι.

Τα χρήματά σας 401(k) γενικά θα προστατεύονται από κατάσχεση σε περίπτωση πτώχευσης ή εάν αντιμετωπίσετε πολιτική αγωγή από κάποιον που έπεσε και τραυματίστηκε στο σπίτι σας, για παράδειγμα, είπε ο Lander.

Τα περιουσιακά στοιχεία του IRA ενδέχεται να μην προστατεύονται, ανάλογα με την ισχύ των πολιτειακών νόμων.

Εξαιρέσεις από την προστασία 401(k) ενδέχεται να προκύψουν κατά τη διάρκεια της διαδικασίας διαζυγίου ή για φορολογούμενους που οφείλουν χρέος στην IRS, είπε ο Lander.

Πολλά προγράμματα 401(k) ενδέχεται να μην επιτρέπουν στους συνταξιούχους μεγάλη ευελιξία σχετικά με την ανάληψη χρημάτων.

Για παράδειγμα, περισσότερο από το 30% των προγραμμάτων 401(k) δεν επιτρέπουν περιοδικές ή μερικές αναλήψεις από συνταξιούχους και περίπου το 36% απαγορεύει τις πληρωμές δόσεων, σύμφωνα με το Plan Sponsor Council of America, μια εμπορική ομάδα.

Εάν συμβαίνει αυτό, η Lander συμβουλεύει τους εργαζόμενους να ρωτήσουν το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού του εργοδότη τους σχετικά με την πολιτική και εάν μπορεί να τροποποιηθεί.

«Είναι μια γρήγορη λύση», είπε.  

Οι εργαζόμενοι που κατέχουν εταιρική μετοχή στο 401(k) τους μπορούν να λάβουν φορολογικό όφελος για τη διατήρηση αυτών των συμμετοχών εντός προγράμματος αντί να τις μεταφέρουν σε έναν IRA, είπε ο Jenkin.

Η φορολογική κίνηση είναι «καθαρή μη πραγματοποιηθείσα ανατίμηση.» Βασικά, διατηρώντας το απόθεμά σας στο 401(k), θα πληρώνατε τελικά προνομιακούς συντελεστές φόρου κεφαλαιακών κερδών για οποιαδήποτε αύξηση της επένδυσης (και όχι συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματος) που αποσύρονται κατά τη συνταξιοδότηση.

«Αυτό είναι ένα μεγάλο πλεονέκτημα για τους ανθρώπους που πιστεύουν στις μετοχές της εταιρείας τους και τις αφήνουν για μεγάλο χρονικό διάστημα», είπε ο Jenkin.

Μερικές φορές υπάρχει η δυνατότητα για τους αποταμιευτές 401(k) που αποχωρίζονται από έναν εργοδότη να συνεχίσουν να λαμβάνουν δάνεια από τον λογαριασμό 401(k) που άφησαν πίσω τους, είπαν οι σύμβουλοι. Ωστόσο, δεν μπορείτε να δανειστείτε χρήματα ή να πάρετε δάνειο από έναν IRA.

Αν και η διάταξη είναι γενικά σπάνια, όσοι έχουν πρόσβαση και βρίσκονται σε οικονομική κρίση μπορούν να λάβουν δάνειο 401 (k) και — με την προϋπόθεση ότι ακολουθούν τους κανόνες αποπληρωμής — δεν θα υποστούν δυσμενείς φορολογικές συνέπειες, είπε ο Lander.