Πήραμε 55 χιλιάδες δολάρια σε φοιτητικά δάνεια και 22 χρόνια αργότερα, το υπόλοιπο δεν έχει υποχωρήσει

Ερώτηση: Αποφοίτησα το 2000 με περίπου 35 $ σε φοιτητικό δάνειο. Η γυναίκα μου είχε επίσης περίπου 20 $ σε φοιτητικό δάνειο. Ήταν κυρίως ομοσπονδιακά δάνεια με μικρό ποσό ιδιωτικών δανείων. Δυσκολευόμασταν αμέσως μετά το σχολείο (είναι δασκάλα) και δεν μπορούσαμε να ανταπεξέλθουμε στην πληρωμή, έτσι μας είπαν από συμβούλους δανείων (ιδιωτικοί δανειστές) να ενοποιηθούμε με έναν ιδιωτικό δανειστή και αυτός θα ήταν ο καλύτερος τρόπος για να τους ξεπληρώσουμε. Έπρεπε να αναβάλουμε την πληρωμή για μερικά χρόνια και μετά αρχίσαμε να πληρώνουμε. Προφανώς προέκυψαν τόκοι, πράγμα που καταλάβαμε.

Αλλά, εδώ είμαστε τώρα, 22 χρόνια αργότερα, με το δάνειό μας να έχει πουληθεί δύο ή τρεις φορές μεταξύ των δανειστών, η πληρωμή μας περίπου 100 $ περισσότερο το μήνα, με το ίδιο ανεξόφλητο υπόλοιπο από αυτό που ξεκινήσαμε. Κάνουμε τις ελάχιστες πληρωμές μας κάθε μήνα. Τώρα το μεγαλύτερο παιδί μας είναι στο κολέγιο και πληρώνουμε ακόμα τα δικά μας φοιτητικά δάνεια. Έχω δύο ερωτήσεις. 1) Υπάρχει ελπίδα για ιδιωτικά δάνεια που προηγουμένως ήταν ομοσπονδιακά όπου μας οδήγησαν να πιστέψουμε ότι αυτή ήταν μια καλή επιλογή; 2) Πρέπει απλώς να το ξεπληρώσω με το 401(k) μου και να πάρω το χτύπημα για να απαλλαγώ από αυτό το χρέος; Έχω περίπου 20 χρόνια μέχρι τη σύνταξη. Θα ήθελα πολύ να μάθω αν το σχέδιό μου να χρησιμοποιήσω το 401(k) μου έχει κάποια υποστήριξη από συμβούλους.

Απάντηση:  Σε απάντηση στην πρώτη σας ερώτηση, «από τη στιγμή που ένα ομοσπονδιακό δάνειο αναχρηματοδοτηθεί σε ιδιωτικό φοιτητικό δάνειο, δεν υπάρχει επιστροφή», λέει ο Mark Kantrowitz, ειδικός στα φοιτητικά δάνεια και συγγραφέας του Ποιος αποφοίτησε από το κολέγιο; Ποιος δεν το κάνει;. Αυτό που εννοεί είναι ότι δεν μπορείτε να μετατρέψετε τα ιδιωτικά δάνεια σε ομοσπονδιακά δάνεια και τα ιδιωτικά δάνεια δεν έχουν τα ίδια προνόμια με τα ομοσπονδιακά δάνεια. «Η αναχρηματοδότηση ομοσπονδιακών δανείων σε ιδιωτικό δάνειο σας κάνει να χάσετε τα ανώτερα οφέλη αποπληρωμής των ομοσπονδιακών δανείων, όπως μεγαλύτερες αναβολές και ανοχές, σχέδια αποπληρωμής βάσει εισοδήματος, επιλογές διαγραφής δανείων και διάφορες εκπτώσεις», εξηγεί. Αλλά επειδή τα δάνειά σας είναι ήδη ιδιωτικά και το επιτόκιο είναι αρκετά υψηλό, η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για εσάς (δείτε τα χαμηλότερα επιτόκια αναχρηματοδότησης για τα οποία μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις εδώ). «Τα επιτόκια αναχρηματοδότησης για καλή πίστωση είναι σίγουρα χαμηλότερα από ό,τι ήταν 10, ακόμη και πριν από 5 χρόνια. Μπορεί να είστε σε θέση να εξοφλήσετε τα δάνεια γρηγορότερα με χαμηλότερο επιτόκιο», λέει η Anna Helhoski, ειδικός στα φοιτητικά δάνεια στο NerdWallet. 

Έχετε κάποια ερώτηση σχετικά με την έξοδο από φοιτητικό δάνειο ή άλλο χρέος; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Σε απάντηση στη δεύτερη ερώτησή σας, οι επαγγελματίες λένε να αποφύγετε τη χρήση του 401(k) σας για να εξοφλήσετε τα φοιτητικά σας δάνεια, καθώς η πρόωρη απόσυρση θα μπορούσε να σας κοστίσει πολύ από άποψη φόρων και κυρώσεων. Εάν είστε κάτω των 59 ετών και μισό, μπορεί να χάσετε αυτόματα, ας πούμε, το 20% της ανάληψης 401(k) στους φόρους, καθώς και μια ποινή 10% από την IRS για πρόωρη ανάληψη κατά την υποβολή του φόρου σας ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ. Ένα δάνειο 401(k) θα μπορούσε επίσης να είναι επικίνδυνο: «Εάν δανειστείτε τα χρήματα από το 401(k) αντί να λάβετε διανομή, το δάνειο 401(k) πρέπει να αποπληρωθεί εντός πέντε ετών — νωρίτερα εάν αλλάξετε εργοδότη — και μπορεί να μην είναι σε θέση να κάνει νέες εισφορές ή να πληροί τις προϋποθέσεις για την αντιστοιχία των εργοδοτών στις εισφορές μέχρι να εξοφληθεί το δάνειο», λέει ο Kantrowitz.

Όλα αυτά, δυστυχώς, μπορεί να σας αφήσουν κολλημένους με τον λογαριασμό του φοιτητικού σας δανείου. Οι επαγγελματίες λένε να το αντιμετωπίσουμε γρήγορα. Εργαστείτε για να λάβετε τα χαμηλότερα επιτόκια και τους καλύτερους όρους που μπορείτε για τα ιδιωτικά σας δάνεια (δείτε τα χαμηλότερα επιτόκια αναχρηματοδότησης για τα οποία μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις εδώ). «Όσο περισσότερα πληρώνετε κάθε μήνα, τόσο πιο γρήγορα αποπληρώνετε το χρέος και τόσο λιγότερους τόκους θα πληρώνετε κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου», λέει ο Kantrowitz. «Εάν τα δάνεια έχουν διαφορετικά επιτόκια, προσπαθήστε να στοχεύσετε το δάνειο με το υψηλότερο επιτόκιο για ταχύτερη αποπληρωμή, καθώς αυτό θα σας εξοικονομήσει τα περισσότερα χρήματα», λέει ο Kantrowitz, αν και, φυσικά, πληρώνετε πάντα τα ελάχιστα για όλο το χρέος.