Κερδίζουμε $140 στο Raleigh και ελπίζουμε να συνταξιοδοτηθούμε σε περίπου ένα χρόνο με $1 εκατομμύριο. Υπάρχει κάποιος συγκεκριμένος τύπος χρηματοοικονομικού συμβούλου που πρέπει να αναζητήσουμε;

Ερώτηση: Ζω στο Raleigh της Βόρειας Καρολίνας. Κοντεύω να κλείσω τα 65 και ψάχνω να δουλέψω ίσως έναν ακόμη χρόνο. Το συνδυασμένο μας εισόδημα είναι περίπου 140,000 $ ετησίως και έχω περίπου 1 εκατομμύριο $ σε περιουσιακά στοιχεία. Τι είδους οικονομικός σύμβουλος πρέπει να αναζητήσω; (Ψάχνετε και για οικονομικό σύμβουλο; Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το εργαλείο για να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Απάντηση: Το είδος του συμβούλου που πρέπει να αναζητήσετε εξαρτάται από το είδος της συμβουλής που αναζητάτε. «Αναζητάτε έναν σύμβουλο που να μπορεί να συντάξει ένα οικονομικό σχέδιο παιχνιδιού για εσάς… το οποίο μπορείτε να εφαρμόσετε μόνοι σας; Ή ψάχνετε για κάποιον που μπορεί όχι μόνο να παρέχει το οικονομικό σχέδιο παιχνιδιού αλλά και να χειριστεί τη βαριά άρση της εφαρμογής», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Bruce Primeau στο Summit Wealth Advocates. 

Εάν αναζητάτε μόνο συμβουλές και απαντήσεις σε ερωτήσεις όπως "μπορώ να συνταξιοδοτηθώ τον επόμενο χρόνο;" Θα μπορούσε να έχει νόημα να προσλάβετε έναν σύμβουλο για να κάνει ένα εφάπαξ οικονομικό σχέδιο, λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Chris Diodato στη WELLth. «Αυτά κοστίζουν συνήθως από 1,000 $ έως 3,000 $ και προσφέρουν καθοδήγηση για όσους αναζητούν απαντήσεις σε μεγάλα ερωτήματα, καθώς και έναν οικονομικό χάρτη πορείας για το μέλλον τους. Αυτοί οι τύποι σχεδίων προσφέρουν επίσης συνήθως προσαρμοσμένες ιδέες για τη μεγιστοποίηση της απόδοσης της επένδυσης και την ελαχιστοποίηση της συνολικής φορολογικής επιβάρυνσης», λέει ο Diodato.

Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον τρέχοντα οικονομικό σας σύμβουλο ή θέλετε να προσλάβετε έναν νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Ωστόσο, υπάρχει μια μεγάλη προειδοποίηση με τα εφάπαξ οικονομικά σχέδια — η εφαρμογή των συμβουλών του σχεδιαστή εξαρτάται από εσάς. «Για τους ανθρώπους που δεν θέλουν να κάνουν τις δικές τους επενδύσεις, να παρακολουθούν τις δικές τους δαπάνες και να διαχειρίζονται τις δικές τους φορολογικές στρατηγικές, μια συνεχής σχέση οικονομικού προγραμματισμού έχει πιο νόημα», λέει ο Diodato. 

Άλλες επιλογές είναι να προσλάβετε έναν σύμβουλο που χρεώνει ανά ώρα για τις συμβουλές του, τον οποίο μπορείτε να καλέσετε όταν τον χρειάζεστε (ή να βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να το κάνετε μαζί με το εφάπαξ πρόγραμμά σας). Αυτό μπορεί να σας κοστίσει μεταξύ 150 και 500 $ ανά ώρα, ανάλογα με την τοποθεσία, την τεχνογνωσία και την πολυπλοκότητα των οικονομικών κάποιου. Ή μπορεί να θέλετε να προσλάβετε έναν σύμβουλο που χρεώνει με βάση τα υπό διαχείριση περιουσιακά στοιχεία (AUM). (Ψάχνετε και για οικονομικό σύμβουλο; Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το εργαλείο για να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Ο σύμβουλος AUM μπορεί να διαχειριστεί τις επενδύσεις σας για λογαριασμό σας και να σας παρέχει ένα ολοκληρωμένο οικονομικό σχέδιο, φορολογική καθοδήγηση, προγραμματισμό ακινήτων και πολλά άλλα. Σε αυτήν την περίπτωση, συνήθως θα πληρώνατε περίπου το 1% των περιουσιακών σας στοιχείων υπό διαχείριση.

Όποιο τύπο συμβούλου κι αν επιλέξετε (και σημειώστε ότι μπορείτε να το κάνετε οπωσδήποτε και αυτό), έχετε πολλά ζητήματα που πρέπει να σκεφτείτε. Η ερώτησή σας μιλά για το τρέχον εισόδημα και τα περιουσιακά στοιχεία, αλλά πρέπει επίσης να «αντιμετωπίσετε τα έξοδα, το πώς θα θέλατε να ζήσετε, το εισόδημά σας μετά τη συνταξιοδότηση και πολλά άλλα. Η συνταξιοδότηση είναι μια ευαίσθητη περίοδος γιατί στα 65, υπάρχει 50% πιθανότητα ένα μέλος του ζευγαριού να ζήσει μέχρι τα 95, επομένως έχουν έναν ορίζοντα τριάντα ετών χωρίς ουσιαστική ευκαιρία να επιστρέψουν στη δουλειά σε περίπτωση λάθους. Επομένως, το περιθώριο λάθους είναι περιορισμένο», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Chris Chen στο Insight Financial Strategists.

Ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Matt Fizell στην Harmony Wealth λέει ότι το να έχετε κάποιον που μπορεί να σας καθοδηγήσει με σιγουριά στο όραμά σας για το πώς μοιάζει μια ιδανική συνταξιοδότηση θα είναι επίσης ζωτικής σημασίας. «Αυτό θα σας βοηθήσει να διαμορφώσετε αποφάσεις σχετικά με το εάν θα συνταξιοδοτηθείτε ή όχι, ίσως τη μετάβαση στη μερική απασχόληση και πώς αυτές οι αποφάσεις επηρεάζουν τη στρατηγική σας για την κοινωνική ασφάλιση, τη διαχείριση της φορολογικής επιβάρυνσης της ζωής σας και τον αντίκτυπο που έχει το φορολογητέο εισόδημά σας σε βασικά σημεία συνταξιοδότηση όπως το Medicare», λέει ο Fizell. 

Επιπλέον, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο ενός πιστοποιημένου χρηματοοικονομικού σχεδιαστή με κάποιο φορολογικό υπόβαθρο. «Το να έχεις φορολογικό υπόβαθρο είναι εξαιρετικά χρήσιμο για το σχεδιασμό στρατηγικών για την ελαχιστοποίηση των φόρων χαρτοφυλακίου μακροπρόθεσμα, καθώς και για τον σχεδιασμό μιας στρατηγικής ταμειακών ροών με φορολογική απόδοση καθώς αντλείς από τα περιουσιακά σου στοιχεία κατά τη συνταξιοδότηση», λέει ο Primeau.

Όποιον και να επιλέξετε, θα θέλετε να κάνετε τη δέουσα επιμέλειά σας. Σκεφτείτε έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο μόνο με αμοιβή — πιθανώς πιστοποιημένο χρηματοοικονομικό σύμβουλο — ο οποίος είναι θεματοφύλακας που απαιτείται να εργαστεί προς το συμφέρον σας, αντί να αποζημιωθεί για την πώληση ή τη σύσταση ορισμένων προϊόντων. "Αυτό εξαλείφει τυχόν πιθανές συγκρούσεις συμφερόντων με τον σύμβουλο που σας πουλά προϊόντα υψηλής προμήθειας που μπορεί να είναι προς το συμφέρον σας ή όχι", λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Eric Presogna της OneUp Financial. 

Κατά την αναζήτησή σας για σύμβουλο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι ένας σύμβουλος μπορεί να εγγραφεί διπλά, που σημαίνει ότι παρουσιάζεται ως καταπιστευματοδόχος μόνο με αμοιβή, αλλά έχει επίσης τη δυνατότητα να κερδίζει προμήθειες από την πώληση προϊόντων όπως τα αμοιβαία κεφάλαια A-share ή τις ετήσιες προσόδους, εγγεγραμμένα ως μεσίτης, λέει ο Presogna. «Ξεκινήστε αναζητώντας έναν καταπιστευματοδόχο μόνο με αμοιβή που δεν είναι διπλά εγγεγραμμένος. Δεν είναι απαραίτητα κακό, αλλά μπορεί να δημιουργήσει συγκρούσεις στη γραμμή, δεδομένης της αβεβαιότητας για το αν ενεργούν ως καταπιστευματοδόχοι ή ως μεσίτες», λέει ο Presogna.

Για να αναζητήσετε ειδικευμένους συμβούλους, οι ειδικοί συνιστούν τη χρήση του εργαλείου Find an Adviser της National Association of Personal Financial Advisor's (NAPFA), Garrett Planning Network και XY Planning Network, τα οποία έχουν συμβούλους μόνο με αμοιβή με διάφορες ειδικότητες και τομείς εστίασης. (Ψάχνετε και για οικονομικό σύμβουλο; Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το εργαλείο για να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον τρέχοντα οικονομικό σας σύμβουλο ή θέλετε να προσλάβετε έναν νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Ερωτήσεις επεξεργασμένες για συντομία και σαφήνεια.