Είμαστε στις αρχές της δεκαετίας του '60 και έχουμε ένα χαρτοφυλάκιο 750 $ που «βυθίζεται γρήγορα». Αλλά θέλουμε να πληρώσουμε για την ιατρική σχολή της κόρης μας. Ποιος μπορεί να μας βοηθήσει να το καταλάβουμε αυτό;

Ερώτηση: Είμαστε στις αρχές της δεκαετίας του '60 και έχουμε ένα χαρτοφυλάκιο περίπου 750,000 $ που βυθίζεται γρήγορα — κυρίως 401 (k) από τους διάφορους μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς μας. Έχουμε επίσης μια κόρη που μπαίνει στην ιατρική σχολή και την οποία θα θέλαμε να αποφύγουμε το τεράστιο χρέος δανείου, αν είναι δυνατόν. Ποιος τύπος οικονομικού σχεδιαστή θα μπορούσε να μας βοηθήσει να αποφασίσουμε εάν η πληρωμή για το σχολείο της κόρης μας έχει νόημα; Θα ήθελα επίσης κάποιον που μπορεί να μας βοηθήσει να απλώσουμε ό,τι έχουμε για να το κάνουμε να διαρκέσει όσο το δυνατόν περισσότερο. Υπάρχει κάποια συγκεκριμένη δομή αμοιβών που είναι πιο λογική για ανθρώπους σαν εμάς; (Ψάχνετε για νέο οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας ταιριάξει με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Απάντηση: Το πρώτο πράγμα που μπορεί να θέλετε να κάνετε είναι να δείτε πού βρίσκεστε οικονομικά αυτή τη στιγμή. Εάν είστε στα 60 σας και το χαρτοφυλάκιό σας βυθίζεται γρήγορα, μπορεί να επενδύσετε σε περιουσιακά στοιχεία με μεγαλύτερη μεταβλητότητα και κίνδυνο από ό,τι αισθάνεστε άνετα. «Θα σας ενθαρρύνω να εξετάσετε τη μέση ετήσια απόδοση κατά τις τελευταίες περιόδους 3, 5 και 10 ετών για καλύτερη προοπτική. Στη συνέχεια, μιλήστε με έναν σύμβουλο μόνο με αμοιβή που μπορεί να αξιολογήσει την πραγματική σας ανοχή κινδύνου, η οποία είναι κάτι περισσότερο από την προτίμησή σας για τον κίνδυνο», λέει ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Gordon Achtermann στο Your Best Path Financial Planning. Η ανοχή κινδύνου είναι το ποσό των χρημάτων που είστε διατεθειμένοι να χάσετε στο χαρτοφυλάκιό σας, ενώ η προτίμηση κινδύνου είναι η στάση που ακολουθείτε ως επενδυτής για να μετρήσετε την αποστροφή κινδύνου σας.

Δεν είναι σαφές εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε και εάν το χαρτοφυλάκιό σας βυθίζεται λόγω πρόσφατων επιστροφών επενδύσεων ή εάν έχετε συνταξιοδοτηθεί και παίρνετε διανομές. «Αν είναι το δεύτερο, θα έλεγα ότι χρειάζεστε επείγουσα οικονομική αξιολόγηση πριν να είναι πολύ αργά. Εάν συνταξιοδοτηθείτε στις αρχές της δεκαετίας του '60, έχετε πολλά χρόνια ακόμα να ζήσετε και εάν ήδη πανικοβάλλεστε για την εξάντληση των αποταμιεύσεών σας, το πιθανότερο είναι ότι το ποσοστό ανάληψης είναι πολύ υψηλό», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Jim Kinney στο Financial Pathway Advisors. (Ψάχνετε για νέο οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας ταιριάξει με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Επίσης, δεν αναφέρετε τον τρόπο ζωής που έχετε συνηθίσει, αλλά αν δεν έχετε συντάξεις, μπορεί να χρειαστείτε ουσιαστικά περισσότερα από 750,000 $ για να διατηρήσετε μια μακρά συνταξιοδότηση χωρίς μείωση του βιοτικού επιπέδου. «Τα 750,000 δολάρια θα δημιουργήσουν μόνο 30,000 έως 40,000 δολάρια ετησίως προ φόρων», λέει ο Achtermann. Θα σου αρκεί αυτό; 

Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή ψάχνετε για νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Ποιος τύπος οικονομικού συμβούλου είναι κατάλληλος για εσάς;

Εάν δεν είστε σίγουροι για τις απαντήσεις σε αυτά τα ζητήματα, ένας επαγγελματίας χρηματοοικονομικός θα μπορούσε να είναι πολύ χρήσιμος. Και ο τύπος επαγγελματία που προσλαμβάνετε - κάποιος που πληρώνεται μέσω ενός ποσοστού περιουσιακών στοιχείων υπό διαχείριση, ωριαία ή ανά έργο - θα εξαρτηθεί από το είδος της σχέσης που θέλετε με τον σύμβουλο. 

«Είναι σημαντικό για εσάς να καθορίσετε σε ποιο επίπεδο σχέσης θα θέλατε να έχετε με έναν οικονομικό προγραμματιστή. Αν απλώς αναζητάτε κάποιον να σας βοηθήσει με τις άμεσες ανάγκες σας, αλλά χωρίς συνεχείς συμβουλές, μια ωριαία αμοιβή ή ένας οικονομικός προγραμματιστής αμοιβής βάσει έργου μπορεί να είναι ο καλύτερος», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και μέλος του γραφείου συμβούλων NAPFA Zack Hubbard της Greenspring Advisors. Εάν ενδιαφέρεστε να διατηρήσετε μια συνεχή σχέση, μπορεί να θέλετε να αναζητήσετε έναν σύμβουλο που εργάζεται με αμοιβή διατήρησης ή περιουσιακά στοιχεία υπό διαχείριση (AUM). «Τελικά, αυτό που είναι πιο σημαντικό κατά την αναζήτηση ενός σχεδιαστή είναι να λαμβάνει υπόψη ολόκληρη την οικονομική σας εικόνα και τους συγκεκριμένους στόχους σας και να αισθάνεστε άνετα που έχουν κατά νου το συμφέρον σας όταν παρέχουν συμβουλές», λέει ο Hubbard. (Ψάχνετε για νέο οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας ταιριάξει με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Ανεξάρτητα από το αν θα επιλέξετε να πληρώσετε μια ωριαία χρέωση ή μια κατ' αποκοπή αμοιβή, θα θέλετε να είστε βέβαιοι ότι θα βρείτε έναν προγραμματιστή που είναι καταπιστευματοδόχος, πράγμα που σημαίνει ότι είναι νομικά και ηθικά υποχρεωμένοι να εργαστούν προς το συμφέρον σας. Οι CFP τηρούνται σε ορισμένα από τα υψηλότερα πρότυπα, επομένως η συνεργασία με CFP μόνο με χρέωση σημαίνει ότι δεν θα χρειάζεται να ανησυχείτε ότι ο σύμβουλός σας κερδίζει προμήθεια από την πώληση προϊόντων ή σας κατευθύνει να επενδύσετε σε κάτι που δίνει χρήματα να αξιολογήσετε εάν είναι ή όχι η καλύτερη πορεία δράσης για τα οικονομικά σας. Για να ξεκινήσετε την αναζήτησή σας για σχεδιαστές με διαφορετικές δομές τελών, μπορείτε να επισκεφτείτε την πύλη Find an Advisor της NAPFA, το Garrett Planning Network και το XY Planning Network.

Αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση έναντι χρηματοδότησης της εκπαίδευσης του παιδιού σας

Οι επαγγελματίες λένε ότι ο δικός σας συνταξιοδοτικός προγραμματισμός είναι υψίστης σημασίας εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και τα δύο. «Είναι πολύ πιο σημαντικό να εξασφαλίσεις τη σύνταξή σου παρά να βοηθήσεις την κόρη σου. Μπορείτε να τη βοηθήσετε αργότερα αν χρειαστεί», λέει ο Achtermann. Η πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος Elyse Foster στο Harbour Wealth Management προσθέτει: «Θα συμβούλευα να καλύψετε πρώτα τις συνταξιοδοτικές σας ανάγκες, κάτι που κατά πάσα πιθανότητα θα απαιτήσει όλες τις αποταμιεύσεις σας. Μόλις έχετε απαντήσεις στις ερωτήσεις σας, μπορείτε να ρωτήσετε πώς να επεκτείνετε καλύτερα τις αποταμιεύσεις σας για να διαρκέσουν μια ζωή».

Ας ελπίσουμε ότι η κόρη σας θα έχει αρκετό εισόδημα μόλις αρχίσει να εξασκείται για να αποπληρώσει άνετα τα δάνειά της στην ιατρική σχολή, αλλά αν θέλετε να έχετε αντίκτυπο, θα μπορούσατε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να τη βοηθήσετε με τις αποπληρωμές, εάν μπορέσετε να το αντέξετε οικονομικά όταν έρθει η ώρα. «Μην θέτετε σε κίνδυνο τη συνταξιοδότησή σας με σημαντικές αναλήψεις για μια δαπάνη που η κόρη σας θα είναι σε θέση να αντέξει οικονομικά. Μακροπρόθεσμα, η εικασία μου είναι ότι θα προτιμούσε να ξεπληρώσει η ίδια το χρέος παρά να σε δει να επιβιώνεις στη σύνταξη ή να εργάζεσαι καλά μέχρι τα 70 σου», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Matt Bacon στην Carmichael HIll & Associates. (Ψάχνετε για νέο οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας ταιριάξει με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)