Είμαστε στα 50 μας, ζούμε στην Καλιφόρνια και έχουμε 2 εκατομμύρια δολάρια σε συνταξιοδοτική αποταμίευση. Θέλουμε κάποιος να μας πει εάν μπορούμε να συνταξιοδοτηθούμε — ποιο είναι το καλύτερο στοίχημά μας εκεί; 

Ερώτηση: Είμαστε ένα ζευγάρι μόνο με εισόδημα στη Νότια Καλιφόρνια, ηλικίας 56 και 54 ετών. Αναζητούμε έναν οικονομικό σύμβουλο μόνο με αμοιβή για να αξιολογήσει την οικονομική μας κατάσταση και να παράσχει μια εφάπαξ διαβούλευση σχετικά με τη σκοπιμότητα συνταξιοδότησης. Το σπίτι έχει αποπληρωθεί, η εκπαίδευση του παιδιού επίσης απέδωσε σε μεγάλο βαθμό, περίπου 2 εκατομμύρια δολάρια σε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις συν αρκετά άλλα περιουσιακά στοιχεία/αποταμιεύσεις εκτός συνταξιοδότησης. (Ψάχνετε και για οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με κάποιον που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Απάντηση: Πολλοί σύμβουλοι προσφέρουν μια διαβούλευση για την ετοιμότητα συνταξιοδότησης έναντι αμοιβής — αν και το πώς θα φαίνεται και το κόστος θα ποικίλλει. Μπορεί να θέλετε να αναζητήσετε έναν πιστοποιημένο χρηματοοικονομικό σχεδιαστή που εργάζεται ανά έργο, χρησιμοποιώντας ιστότοπους όπως το LetsMakeAPlan.org, το Garrett Planning Network ή το XY Planning Network.

Ένα παράδειγμα για το πώς μπορεί να φαίνεται μια διαβούλευση για την ετοιμότητα συνταξιοδότησης προέρχεται από τον πιστοποιημένο οικονομικό σχεδιαστή David Edmisten του Next Phase Financial Planning. Λέει ότι στην εταιρεία του, για τις αρχικές δεσμεύσεις, θα ξεκινούσατε με ένα τηλεφώνημα διάρκειας 20 λεπτών, το οποίο επιτρέπει στους επαγγελματίες σχεδιασμού τους να κατανοήσουν τις σημαντικές ερωτήσεις που πρέπει να απαντήσετε. Αυτή η συνεδρία δεν εμβαθύνει στα ασήμαντα στοιχεία της προσωπικής σας οικονομικής εικόνας, αλλά χρησιμεύει περισσότερο ως μια εκπαιδευτική επισκόπηση του τι μπορεί να προσφέρει ο σύμβουλος και η εταιρεία τους σε κάποιον σε μια κατάσταση όπως η δική σας.

Στη συνέχεια, θα είχατε άλλες δύο συναντήσεις: «Η πρώτη μας συνάντηση θα διαρκέσει έως και μία ώρα, εικονικά ή αυτοπροσώπως, και θα συναντηθούμε για να κατανοήσουμε με ακρίβεια τους στόχους, τις ελπίδες, τους φόβους και τους πόρους σας για την ιδανική πρόωρη συνταξιοδότησή σας . Θα εξηγήσουμε τα έγγραφα που χρειαζόμαστε από εσάς για να δημιουργήσουμε το σχέδιό σας και θα χρησιμοποιήσουμε τις πληροφορίες που μοιράζεστε μαζί μας για να δημιουργήσουμε έναν προσαρμοσμένο χάρτη οδηγό συνταξιοδότησης για τη συνταξιοδότησή σας», λέει ο Edmisten. Κατά τη διάρκεια μιας δεύτερης συνάντησης, θα λάβετε ένα μοναδικό οικονομικό σχέδιο που περιγράφει τα ακριβή βήματα που προτείνουν οι σύμβουλοι, συμπεριλαμβανομένης της δράσης σχετικά με την Κοινωνική Ασφάλιση, το συνταξιοδοτικό εισόδημα, τη φορολογική μείωση, τις επενδύσεις και άλλα σχετικά ζητήματα.

Ενώ το κόστος ενός ολοκληρωμένου οικονομικού σχεδίου ποικίλλει ανάλογα με διάφορους παράγοντες, η πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος Elyse Foster στο Harbour Wealth Management, λέει ότι πιθανότατα να περιμένετε να πληρώσετε μεταξύ 4,000 και 5,000 $ για μια δέσμευση μόνο για προγραμματισμό — αν και μερικές φορές είναι μείον. «Ένα σταθερό ποσό είναι συνήθως πιο λογικό από το ωριαίο, καθώς η ωριαία μπορεί να γίνει ακριβή», λέει ο Foster. Αν και, για να είμαστε δίκαιοι, μπορεί να θέλετε να μιλήσετε με τον σύμβουλο σχετικά με τη δυνατότητα να προσθέσετε ωριαία βοήθεια σε περίπτωση που αντιμετωπίσετε ταραγμένα όταν προσπαθείτε να εφαρμόσετε το σχέδιό του.

Οι αμοιβές που αναφέρονται στο Foster είναι για ένα ολοκληρωμένο χρηματοοικονομικό σχέδιο, το οποίο θα πρέπει να περιλαμβάνει: μια κατάσταση καθαρής θέσης, ανάλυση ταμειακών ροών, επισκόπηση ασφάλισης ατυχημάτων, ανάλυση βιωσιμότητας σχετικά με το συνταξιοδοτικό εισόδημα με μία ή δύο μεταβαλλόμενες προβλέψεις για ευελιξία, πρόσθετα σχόλια για τις παροχές της εταιρείας και τις επιλογές συντάξεων , μια γραπτή περίληψη των ευρημάτων του σχεδίου και ένα χρονοδιάγραμμα υλοποίησης για γεύση που προκύπτει από τη διαδικασία σχεδιασμού καθώς και συναντήσεις υλοποίησης. (Ψάχνετε και για οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με κάποιον που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Όλα αυτά που αναφέρθηκαν, οι εφάπαξ διαβουλεύσεις θα πρέπει να αντιμετωπίζονται ως στιγμιότυπο στο χρόνο, λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Bruce Primeau στο Summit Wealth Advocates. «Καθώς οι φορολογικοί νόμοι αλλάζουν, τα χαρτοφυλάκια ανεβοκατεβαίνουν και τα συνταξιοδοτικά προγράμματα μπορεί να χρειαστεί να προσαρμοστούν. Μια εφάπαξ διαβούλευση μπορεί να βοηθήσει κάποιον να αποκτήσει μια καλή αίσθηση για το πού βρίσκεται τώρα, αλλά πιθανώς υπάρχουν πολλές στρατηγικές για να εξετάσετε το ενδεχόμενο να προχωρήσετε», λέει ο Primeau.

Προχωρώντας προς τα εμπρός, ο Primeau λέει ότι είναι σημαντικό να εξεταστεί εάν οι μετατροπές του Roth IRA θα πρέπει να διαδραματίσουν ρόλο στη συνταξιοδότηση. «Άλλα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη περιλαμβάνουν το χρονοδιάγραμμα ανάληψης από τις συντάξεις ή την κοινωνική ασφάλιση και τον τρόπο με τον οποίο θα πρέπει να αφαιρείτε περιουσιακά στοιχεία από το χαρτοφυλάκιό σας. Το θέμα μου είναι ότι ο οικονομικός προγραμματισμός αλλάζει σε συνεχή βάση», λέει ο Primeau - ο οποίος σημειώνει ότι θα πρέπει να αναρωτηθείτε αν θέλετε να γίνετε «σύμβουλος του εαυτού σας και να παρακολουθείτε τις αλλαγές της φορολογικής νομοθεσίας, τις αλλαγές στον νόμο περί ακινήτων, να εξισορροπήσετε ξανά το δικό σας χαρτοφυλάκιο». ή καιρού θέλετε να «αναθέσετε αυτήν την ευθύνη σε έναν επαγγελματία». (Ψάχνετε και για οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με κάποιον που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Πριν δεσμευτείτε για μια εφάπαξ διαβούλευση, η Primeau συνιστά να κάνετε μια αρχική αξιολόγηση και να προετοιμάσετε ένα οικονομικό σχέδιο. «Αυτό θα σας δώσει τη γη και ίσως κάποιες συστάσεις για το τι μπορείτε να κάνετε διαφορετικά. Από εκεί, μπορείτε να αποφασίσετε εάν ο σύμβουλος με τον οποίο συνεργάζεστε μπορεί να προσφέρει αρκετή αξία για να συνεχίσετε να εργάζεστε μαζί του σε συνεχή βάση. Διαφορετικά, μπορείτε να πάρετε το σχέδιο και να το εφαρμόσετε μόνοι σας», λέει ο Primeau.