Είμαστε και οι δύο γιατροί, αλλά παλεύουμε με 472 $ σε φοιτητικά δάνεια. Μπορούμε να λάβουμε βοήθεια;

Ερώτηση: Έχω 237 $ σε δάνεια και η γυναίκα μου έχει $235 σε δάνεια. Προς το παρόν δεν πραγματοποιούμε πληρωμές [χάρη στην κρατική αρωγή], αλλά όταν ξαναρχίσει, θα χρωστάμε και οι δύο 3.3 χιλιάδες $/μήνα με επιτόκιο 6.7%. Είμαστε και οι δύο γιατροί που πήγαμε στο δημόσιο σχολείο και μόλις ξεκινήσαμε τις πρώτες μας δουλειές. Είμαι σε ιδιωτικό ιατρείο και η γυναίκα μου εργάζεται σε μη κερδοσκοπικό οργανισμό. Εάν διατηρήσει αυτή τη δουλειά, μπορεί θεωρητικά να συγχωρήσει τα δάνειά της στο πλαίσιο του προγράμματος PSLF; Ή να αναχρηματοδοτήσω τα δάνειά της ή να συνεχίσω να κάνω 120 πληρωμές για την επιλογή να λάβω συγχώρεση; Στην περίπτωσή μου, αναχρηματοδοτώ τα δάνειά μου με χαμηλότερο επιτόκιο (αναγνώστες, μπορείτε να δείτε τα χαμηλότερα επιτόκια αναχρηματοδότησης φοιτητικού δανείου για τα οποία μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις εδώ) ή να κρατήσει τα δάνεια με την κυβέρνηση με την ελπίδα μερικής ή πλήρους συγχώρεσης; Μόλις δημιουργήσαμε οικογένεια και αγοράσαμε ένα σπίτι. Το εισόδημα μετά τους φόρους θα επαρκεί μετά βίας για να πληρωθούν τα δάνεια και τα στεγαστικά δάνεια και η φροντίδα των παιδιών. Τι πρέπει να κάνουμε?

Απάντηση: Ας αντιμετωπίσουμε πρώτα τα δάνειά σας. Μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης εάν το επιτόκιο είναι ελκυστικό, λέει ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Matthew Jenkins. (Αναγνώστες, μπορείτε να δείτε τα χαμηλότερα επιτόκια αναχρηματοδότησης φοιτητικού δανείου για τα οποία μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις εδώ). Αλλά προχωρήστε με προσοχή. «Εκτός κι αν σχεδιάζετε να χρησιμοποιήσετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, τότε το χαμηλότερο επιτόκιο σε ένα ιδιωτικό δάνειο θα μπορούσε να βοηθήσει. Όπως αναφέρατε, είναι πιθανό η κυβέρνηση των ΗΠΑ να συγχωρήσει μέρος των ομοσπονδιακών δανείων, αλλά δεν είναι πολύ πιθανό», λέει ο Jenkins. Ωστόσο, σημειώστε ότι η αναχρηματοδότηση «δεν είναι πάντα η καλύτερη επιλογή εάν έχετε ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια, καθώς θα εγκαταλείψετε όλες τις προστασίες και τις ευκαιρίες για συγχώρεση, αλλά η αναχρηματοδότηση θα μπορούσε να σας βοηθήσει να εξοφλήσετε το χρέος σας πιο γρήγορα και να εξοικονομήσετε χρήματα με χαμηλότερο επιτόκιο», λέει. Anna Helhoski, ειδικός στα φοιτητικά δάνεια στο NerdWallet. 

Έχετε κάποια ερώτηση σχετικά με την έξοδο από φοιτητικό δάνειο ή άλλο χρέος; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Τώρα, ας ασχοληθούμε με τα δάνεια της γυναίκας σας. Πρώτα, φτάσε στο κάτω μέρος της Αιρετότητα για συγχώρεση PSLF επισκεπτόμενοι τον ιστότοπο Student Aid ή καλώντας στο 1-800-433-3243 — και, λέει ο Jenkins, εάν η σύζυγός σας είναι επιλέξιμη για συγχώρεση PSLF, μην αναχρηματοδοτήσετε τα δάνειά της. «Το ποσοστό επιτυχίας των αιτούντων PSLF έχει αυξηθεί τους τελευταίους μήνες και υπάρχει ελπίδα ότι θα μπορούσε να συνεχίσει να βελτιώνεται στο μέλλον», λέει ο Jenkins. 

Εάν η σύζυγός σας είναι διαθέσιμη για PSLF, ακολουθήστε τους κανόνες του προγράμματος για να το διατηρήσετε. Οι δανειολήπτες που εργάζονται για μια δημόσια υπηρεσία ή μη κερδοσκοπικό εργοδότη θα πρέπει να παραμείνουν σε τροχιά συγχώρεσης πιστοποιώντας τακτικά την απασχόληση, λέει ο Helhoski. «Αυτό σημαίνει, την ετήσια υποβολή της αίτησης PSLF και της φόρμας πιστοποίησης απασχόλησης. Πρέπει [συνήθως] να έχετε ένα ομοσπονδιακό άμεσο δάνειο και να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής που βασίζεται στο εισόδημα για να πληροίτε τις προϋποθέσεις», λέει ο Helhoski. Ωστόσο, επί του παρόντος υπάρχει μια παραίτηση που είναι διαθέσιμη έως τα τέλη Οκτωβρίου, η οποία θα μετρούσε τις πληρωμές που προηγουμένως δεν ήταν επιλέξιμες. «Πρέπει να υποβάλετε μια φόρμα PSLF για να διασφαλίσετε ότι τυχόν προηγούμενες μη επιλέξιμες πληρωμές θα καταμετρώνται τώρα. Χρειάζονται πληρωμές 10 ετών ενώ εργάζεστε σε έναν εργοδότη δημόσιας υπηρεσίας για να επιτύχετε τη διαγραφή φοιτητικού δανείου», λέει ο Helhoski. 

Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε τις δαπάνες σας και να δείτε πού μπορείτε να κάνετε περικοπές. «Μεταξύ υψηλών επιπέδων χρέους και υποθέτω μηδενικές συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις, υποθηκεύετε ουσιαστικά το μέλλον σας, μια συνταγή για άγρυπνες νύχτες και συζυγικές διαμάχες», λέει η Lisa Weil, το κύριο και ιδρυτικό μέλος του Clarity Northwest. Τούτου λεχθέντος, μπορείτε να μειώσετε αυτό το βάρος. Εξετάστε το ενδεχόμενο να συνεισφέρετε στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας, ειδικά εάν οι εταιρείες σας ταιριάζουν με τις συνεισφορές σας. Η χρήση μιας δυνατότητας αυτοματοποιημένης αποταμίευσης μπορεί να σας βοηθήσει να τοποθετήσετε χρήματα απευθείας από τον μισθό σας σε έναν ξεχωριστό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Η ρύθμιση μικρών επαναλαμβανόμενων μεταφορών από τις επιταγές σας στις αποταμιεύσεις σας μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε μικρά ποσά που θα αθροίζονται με την πάροδο του χρόνου. 

*Η ερώτηση υποβλήθηκε σε επεξεργασία για λόγους συντομίας και σαφήνειας.