Τα θύματα στην πυρκαγιά του Κολοράντο αντιμετωπίζουν υψηλά κόστη κτιρίων που υπερβαίνουν την ασφαλιστική κάλυψη

Η πλειοψηφία των ιδιοκτητών σπιτιού στις καμένες γειτονιές πιστεύεται από τους ασφαλιστές ότι έχουν αρκετή κάλυψη για τα περισσότερα έξοδα ανοικοδόμησης. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με τις αγροτικές περιοχές στο Κεντάκι που επλήγησαν από ανεμοστρόβιλους τον περασμένο μήνα, όπου ορισμένοι ιδιοκτήτες κατοικιών από την εργατική τάξη είχαν ελάχιστη έως καθόλου ασφάλιση.

Και στα δύο μέρη, οι ελλείψεις εργατικού δυναμικού και το μέγεθος της ζημιάς θα κάνουν πιο δύσκολη την ανοικοδόμηση, είπε

Έριν Κόλινς,

ανώτερος αντιπρόεδρος στην National Association of Mutual Insurance Cos., έναν εμπορικό όμιλο. «Υπάρχουν άτομα και στις δύο πληγείσες περιοχές που είτε είναι ανασφάλιστα είτε δεν είχαν επαρκή κάλυψη για να αντισταθμίσουν τις απώλειές τους», είπε.

Περίπου τα δύο τρίτα των θυμάτων πυρκαγιάς είναι συνήθως υποασφαλισμένα, σύμφωνα με έρευνες της United Policyholders, μιας εθνικής μη κερδοσκοπικής ομάδας υπεράσπισης των καταναλωτών με έδρα την Καλιφόρνια. Μια έρευνα με ανθρώπους που επλήγησαν από τις πυρκαγιές το 2020 στις κομητείες Grand και Larimer του Κολοράντο αποκάλυψε ελλείψεις που συχνά ανέρχονται σε εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια.

Μια σημαντική αιτία είναι η δυσκολία για τους ιδιοκτήτες σπιτιού να καθορίσουν πόση κάλυψη χρειάζονται, είπε

Daniel Schwarcz,

καθηγητής στη Νομική Σχολή του Πανεπιστημίου της Μινεσότα που έχει σπουδάσει ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού. Μέρος του προβλήματος είναι ότι οι καταναλωτές έχουν ευρεία επιλογή και πολλοί επιλέγουν φθηνότερα συμβόλαια για να συγκρατήσουν τα ετήσια ασφάλιστρά τους.

Για τους αγοραστές, «υπάρχει απίστευτα περιορισμένη διαφάνεια» στο να υπολογίσουν ποιο πρέπει να είναι ένα όριο, είπε. Πολλοί καταναλωτές υποθέτουν ότι ένας πράκτορας ή ένας ασφαλιστής έχει ένα οικονομικό κίνητρο να τους πουλήσει περισσότερη κάλυψη από ό,τι χρειάζονται, είπε. Αλλά ορισμένοι πράκτορες προωθούν φθηνότερες πολιτικές επειδή δεν θέλουν να χάσουν μια πώληση σε έναν αντίπαλο.

Σε ορισμένες περιοχές που είναι επιρρεπείς σε καταστροφές, οι ασφαλιστές προσπαθούν να περιορίσουν τις πιθανές απώλειές τους, είπε

Έιμι Μπαχ,

εκτελεστικός διευθυντής της United Securityholders. «Γνωρίζουμε πολλές περιπτώσεις όπου οι καταναλωτές ζητούν υψηλότερα όρια και απορρίπτονται», είπε.

Η πυρκαγιά της περασμένης εβδομάδας ήταν η πιο καταστροφική πυρκαγιά στην ιστορία του Κολοράντο όσον αφορά τον αριθμό των κατασκευών που καταστράφηκαν, σύμφωνα με την εταιρεία μοντελοποίησης καταστροφών Karen Clark & ​​Co. Η εκτίμηση του 1 δισεκατομμυρίου δολαρίων για τις ασφαλισμένες ζημιές περιλαμβάνει κατοικίες στις περιοχές του Λούισβιλ και του Σούπεριορ και της κομητείας Μπόλντερ που δεν έχει ενσωματωθεί καθώς και μεγάλη εμπορική περιοχή με κατεστραμμένο εμπορικό κέντρο και ξενοδοχείο.

Επίτροπος Ασφαλίσεων του Κολοράντο

Μάικλ Κόνγουεϊ

είπε ότι «είναι πιθανό να υπάρξει ένα ζήτημα σχετικά με την υποασφάλιση», που προέρχεται τόσο από τα ανεπαρκή ποσά κάλυψης για αρχή όσο και από τη συνέχιση του πληθωρισμού. Τούτου λεχθέντος, τα επόμενα δύο χρόνια, καθώς θα ξεκινήσει η κατασκευή, «υπάρχουν τόσα πολλά που θα κυμανθούν σχετικά με τον πληθωρισμό, το κόστος κατασκευής, το κόστος εργασίας που όταν φτάσουμε στο σημείο να ξαναχτίζουμε αυτά τα σπίτια, ο κόσμος πιθανότατα θα φαίνεται πολύ διαφορετικά."

Σημείωσε ότι η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Διαχείρισης Έκτακτης Ανάγκης παρέχει κάποια οικονομική βοήθεια για την υποασφάλιση, αν και η υπηρεσία συνήθως δεν ενεργεί κατόπιν αιτήματος ενός καταναλωτή παρά μόνο αφού ο μεταφορέας έχει ολοκληρώσει τις συνολικές πληρωμές του.

Οι ασφαλιστές αναγνωρίζουν ότι τα έσοδα των συμβολαίων τους δεν θα επαρκούν πάντα για την κάλυψη της ζημιάς, αλλά λένε ότι οι αντιπρόσωποί τους έχουν εργαστεί σκληρά τα τελευταία χρόνια, ενόψει άλλων καταστροφών υψηλού προφίλ, για να προωθήσουν την αγορά συμβολαίων με τους πιο γενναιόδωρους όροι.

Όπως σε πολλές πόλεις σε όλη τη χώρα, η αγορά κατοικίας στην περιοχή του Ντένβερ ήταν καυτή τον περασμένο χρόνο. Τα χαμηλά επιτόκια στεγαστικών δανείων οδήγησαν σε ισχυρή ζήτηση για αγορά κατοικιών που ξεπέρασε κατά πολύ τον αριθμό των ακινήτων προς πώληση, ωθώντας τις τιμές των κατοικιών.

Οι οικοδόμοι αύξησαν τη δραστηριότητα ως απάντηση, με τις εκκινήσεις κατοικιών στην περιοχή του μετρό του Ντένβερ να αυξάνονται κατά 30% το τρίτο τρίμηνο από πέρυσι, σύμφωνα με την εταιρεία έρευνας αγοράς κατοικίας Zonda. Αλλά έχουν επιβραδυνθεί από τις ελλείψεις εργατικού δυναμικού και τα ζητήματα της εφοδιαστικής αλυσίδας. Σε εθνικό επίπεδο, το κόστος των υλικών οικοδομής κατοικιών αυξήθηκε 21% τον Νοέμβριο σε σχέση με ένα χρόνο νωρίτερα, ενώ οι μισθοί για τις κατασκευές κατοικιών αυξήθηκαν 8.1% τον Οκτώβριο από πέρυσι, σύμφωνα με ανάλυση των κυβερνητικών στοιχείων της Εθνικής Ένωσης Κατασκευαστών Κατοικιών.

Η κομητεία Boulder είναι η πιο δύσκολη και ακριβή περιοχή για την κατασκευή νέων κατοικιών στην περιοχή του μετρό του Ντένβερ, λόγω της περιορισμένης προσφοράς γης και του υψηλότερου ρυθμιστικού κόστους, είπε.

John Covert,

διευθυντής συμβουλευτικής στη Zonda. Καθώς τα σπίτια στην πόλη Boulder έχουν γίνει πιο ακριβά, η ζήτηση έχει αυξηθεί στα γειτονικά προάστια, συμπεριλαμβανομένων των Louisville και Superior, είπε.

Το κόστος κατασκευής στην τρέχουσα αγορά είναι ιδιαίτερα ασταθές λόγω των διαταραχών της εφοδιαστικής αλυσίδας, είπε

Ντέιβιντ Σίνκι,

Διευθύνων Σύμβουλος της Boulder Creek Neighborhoods, ένας οικοδόμος με έδρα το Louisville.

«Η προβλεψιμότητα γύρω από το κόστος είναι σχεδόν αδύνατη αυτή τη στιγμή», είπε. «Νομίζω ότι αυτό που αρχίζει να ξημερώνει για πολλούς ανθρώπους είναι ότι η ασφαλιστική κάλυψη θα είναι πολύ χαμηλότερη από το τρέχον κόστος κατασκευής».

Η υποασφάλιση μπορεί να οδηγήσει σε καθυστερήσεις στην ανοικοδόμηση και μερικοί άνθρωποι των οποίων τα σπίτια καταστράφηκαν στις πυρκαγιές της περιοχής Boulder το 2020 δεν έχουν ακόμη ανακατασκευαστεί. «Οι πληγές μου άνοιξαν ξανά την περασμένη Πέμπτη και ξαναζούσα κάθε στιγμή του τραύματος» της φλόγας που έκαψε το σπίτι του στο Boulder τον Οκτώβριο του 2020, είπε

Κέβιν Μοτ,

ένας δερματολόγος που ζει σε ένα όχημα αναψυχής προς το παρόν.

Η ασφάλισή του κόπηκε και η ανοικοδόμησή του καθυστέρησε, ενώ βρισκόταν σε γραμμή χρηματοδότησης. Είχε όριο 900,000 $ για την ίδια την κατοικία, συν 700,000 $ για το περιεχόμενο. Το νέο του σπίτι θα κοστίσει περίπου 2 εκατομμύρια δολάρια, συμπεριλαμβανομένων των αναβαθμίσεων για την τήρηση των νέων τοπικών οικοδομικών κανονισμών, είπε.

Με εξαίρεση τους ασφαλιστές που πωλούν σε πλούσιους ιδιοκτήτες κατοικιών, οι περισσότεροι μεταφορείς έχουν εξαλείψει τις κάποτε κοινές και σχετικά γενναιόδωρες εγγυήσεις για να πληρώσουν ολόκληρο το κόστος της ανοικοδόμησης. Αντίθετα, σε περίπτωση έλλειψης, ορισμένα συμβόλαια προσφέρουν την πληρωμή ενός σταθερού ποσού, όπως το 20%, πάνω από την ασφαλισμένη αξία μιας κατοικίας.

Πολλοί ασφαλιστές, συμπεριλαμβανομένων των State Farm και USAA, περιλαμβάνουν επίσης κάποιο είδος προστασίας από τον πληθωρισμό. Ωστόσο, εξακολουθούν να βασίζονται στους ιδιοκτήτες σπιτιού για να ενημερώσουν τις πολιτικές τους για να λάβουν υπόψη την αναδιαμόρφωση ή την επέκταση.

Γράψτε στο Leslie Scism στο [προστασία μέσω email] και η Nicole Friedman στο [προστασία μέσω email]