'Πολύ σημαντικό για τα μετρητά σας.' Δείτε ποιοι λογαριασμοί είναι και ποιοι δεν είναι ασφαλισμένοι από το FDIC

Οι καταθέτες της Silicon Valley Bank παρακολούθησαν αυτή την εβδομάδα καθώς η αγοραία αξία της τράπεζάς τους κατρακύλησε περισσότερο από 60%, και αργότερα έκλεισε από τις ρυθμιστικές αρχές. Εν τω μεταξύ, οι μετοχές των περιφερειακών τραπεζών όπως η KeyCorp, η Truist Financial, η Fifth Third Bancorp και η Citizens Financial Group υποχώρησαν επίσης. Ο Πρόεδρος Μπάιντεν διαβεβαίωσε τους κατόχους λογαριασμών και τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων σε μια δήλωση ότι ήταν θωρακισμένοι. "Όλοι οι πελάτες που είχαν καταθέσεις σε αυτές τις τράπεζες μπορούν να είναι σίγουροι ... θα προστατεύονται και θα έχουν πρόσβαση στα χρήματά τους από σήμερα." Τι συμβαίνει όμως εάν η τράπεζά σας κλείσει; Είσαι προστατευμένος;

Μέχρι στιγμής, είναι ευρέως γνωστό ότι η Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ασφαλίζει πολλούς τραπεζικούς λογαριασμούς με υπόλοιπα έως και 250,000 $ (πλήρες λεπτομέρειες παρακάτω). Και με τον μέσο τραπεζικό λογαριασμό να βρίσκεται περίπου στα 41,600 δολάρια, σύμφωνα με τον Bankrate, είναι ασφαλές να πούμε ότι πολλοί Αμερικανοί καλύπτονται σε περίπτωση πτώχευσης τράπεζας. «Η προστασία του FDIC είναι πολύ σημαντική για τα μετρητά σας», λέει ο Nicholas Bunio, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής με Retirement Wealth Advisors, προσθέτοντας ότι «η κύρια προστασία είναι το κλειδί για την πληρωμή των λογαριασμών σας. Θέλετε αυτοπεποίθηση γνωρίζοντας ότι μπορείτε να φτάσετε σε αυτά τα χρήματα γρήγορα όταν χρειαστεί».

Τι είναι ασφαλισμένο από το FDIC; 

Όταν πρόκειται για τράπεζες που είναι ασφαλισμένες από το FDIC, οι καταθέτες με συγκεκριμένους τύπους λογαριασμών καλύπτονται «δολαρίου προς δολάριο, συμπεριλαμβανομένου κεφαλαίου και τυχόν δεδουλευμένων τόκων, μέχρι την ημερομηνία κλεισίματος της ασφαλισμένης τράπεζας, μέχρι το ασφαλιστικό όριο», το FDIC. Το FDIC προσθέτει ότι «το τυπικό ποσό ασφάλισης καταθέσεων είναι 250,000 $ ανά καταθέτη, ανά ασφαλισμένη τράπεζα, για κάθε κατηγορία ιδιοκτησίας λογαριασμού».

Για παράδειγμα, εάν ένας καταθέτης είχε πολλούς λογαριασμούς σε ένα ασφαλισμένο ίδρυμα FDIC συνολικού ύψους 275,000 $ και αυτή η τράπεζα ακολουθούσε το δρόμο της SVB, η κυβέρνηση θα κάλυπτε όλο αυτό το ποσό εκτός από τα επιπλέον 25,000 $. (Σημειώστε ότι οι καταθέσεις έως και 250,000 $ προστατεύονται στις πιστωτικές ενώσεις από το NCUA (δείτε λεπτομέρειες εδώ)).

Επομένως, ποιοι τύποι λογαριασμών προστατεύονται; Δείτε τι αναφέρει το FDIC ως ασφαλιστικούς λογαριασμούς (θα πρέπει να ειπωθεί ότι οι τράπεζες πρέπει να συμπληρώσουν τις κατάλληλες αιτήσεις για να γίνουν ασφαλισμένες στο FDIC για αυτήν την προστασία): 

• Ελεγχος λογαριασμών

• Λογαριασμοί διαπραγματεύσιμης εντολής ανάληψης (ΤΩΡΑ).

• Λογαριασμοί ταμιευτηρίου

• Καταθετικοί λογαριασμοί χρηματαγοράς (MMDA)

• Προθεσμιακές καταθέσεις όπως πιστοποιητικά καταθέσεων (CD)

• Ταμιακές επιταγές, χρηματικά εντάλματα και άλλα επίσημα αντικείμενα που εκδίδονται από τράπεζα

Επιπλέον, υπάρχει επίσης κάλυψη για αυτό που είναι γνωστό ως "κατηγορίες ιδιοκτησίας", οι οποίες περιλαμβάνουν ορισμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και προγράμματα παροχών: 

• Μεμονωμένοι λογαριασμοί

• Ορισμένοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης – IRA, αυτοκατευθυνόμενα προγράμματα καθορισμένων εισφορών — αυτοκατευθυνόμενα προγράμματα 401(k), αυτοκατευθυνόμενα προγράμματα SIMPLE IRA που διατηρούνται με τη μορφή προγράμματος 401(k) και προγράμματα κατανομής κερδών καθορισμένης συνεισφοράς — αυτοδιευθυνόμενοι λογαριασμοί σχεδίου Keogh και λογαριασμοί αναβαλλόμενου προγράμματος αποζημίωσης του άρθρου 457

• Κοινοί λογαριασμοί

• Ανακλητοί λογαριασμοί καταπιστεύματος

• Ανέκκλητοι λογαριασμοί καταπιστεύματος

• Λογαριασμοί προγράμματος παροχών εργαζομένων

• Λογαριασμοί εταιρειών/συνεταιρισμών/ανώνυμων ενώσεων

• Κρατικοί λογαριασμοί

Τι δεν είναι ασφαλισμένο από το FDIC; 

Ενώ το FDIC ασφαλίζει αρκετά, υπάρχουν πολλές επενδύσεις που δεν προστατεύονται. Δείτε τι δεν είναι ασφαλισμένο: 

• Επενδύσεις μετοχών

• Επενδύσεις σε ομόλογα

• Αμοιβαία κεφάλαια

• Crypto Assets

• Ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής

• Ετήσιες καταθέσεις

• Δημοτικοί τίτλοι

• Χρηματοκιβώτια ή το περιεχόμενό τους

• Γραμμάτια, ομόλογα ή γραμμάτια του Δημοσίου, τα οποία «υποστηρίζονται από την πλήρη πίστη και πίστωση της κυβέρνησης των ΗΠΑ», σύμφωνα με την FDIC.

Ενώ οι μετοχές, τα ομόλογα, τα αμοιβαία κεφάλαια και οι συμμετοχές κρυπτονομισμάτων (δεν αποτελεί έκπληξη) δεν είναι ασφαλισμένα από το FDIC, αυτά που διατηρούνται σε μεσίτη ή θεματοφύλακα εξακολουθούν να είναι συχνά ασφαλισμένα. Όταν πρόκειται για αυτές τις οντότητες, ο Bunio λέει ότι είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι υπάρχει κάποιο είδος προστασίας για τα χρήματά σας. 

Η Securities Investor Protection Corporation (SIPC), για παράδειγμα, καλύπτει έναν μεσίτη σε περίπτωση πτώχευσης και αποτρέπει την απώλεια χρημάτων σε μετρητά ή επενδύσεις κατά τη διάρκεια της διαδικασίας πτώχευσης. «Αλλά μην κάνετε λάθος, αυτά δεν προστατεύουν από απώλειες επενδύσεων, αλλά μόνο εάν ο μεσίτης καταρρεύσει», λέει ο Bunio. Ορισμένες ιδιωτικές επενδύσεις όπως τα ακίνητα και τα ιδιωτικά κεφάλαια, προσθέτει «μπορεί να κρατούνται σε εταιρείες που δεν καλύπτονται από τη SIPC».

Οι προσόδους και οι ασφάλειες ζωής, εν τω μεταξύ, ενδέχεται να καλύπτονται από τις κυβερνήσεις των πολιτειών. Τούτου λεχθέντος, όλα τα κράτη είναι διαφορετικά και καλύπτουν διαφορετικά όρια. Ορισμένες πολιτείες μπορεί να είναι 300,000 $ ανά ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ενώ άλλες όπως η Λουιζιάνα και η Νέα Υόρκη, για παράδειγμα, έχουν ένα μέγιστο συνολικό όφελος για όλες τις γραμμές ασφάλισης έως και 500,000 $ ανά άτομο συνολικά, σύμφωνα με το Annuity Advantage. Για περισσότερα σχετικά με αυτό, «είναι σημαντικό να μιλήσετε με τους μεταφορείς και τον χρηματοοικονομικό σας σύμβουλο», λέει ο Bunio, προσθέτοντας ότι σε όλες τις περιπτώσεις, τα άτομα πρέπει να «επιλέγουν ασφαλιστικές εταιρείες και εταιρείες επενδύσεων που είναι κερδοφόρες και καλά κεφαλαιοποιημένες».

Τα κεφάλαια σταθερής αξίας, όπως αυτά που περιέχονται στο 401(k), είναι επενδύσεις και «συνήθως υποστηρίζονται από ασφαλιστικές εταιρείες», λέει ο Bunio. «Αυτά δεν είναι ασφαλισμένα FDIC αλλά υποστηρίζονται από ασφαλιστική εταιρεία. Και πάλι, επιλέξτε μια σταθερή ασφαλιστική εταιρεία."

Μπορείτε να ασφαλιστείτε με περισσότερα; 

"Αν και το όριο ασφάλισης καταθέσεων είναι 250,000 $, μπορεί να είστε σε θέση να προστατεύσετε πολύ περισσότερα από αυτό χωρίς να αλλάξετε τράπεζα", λέει ο Greg McBride, ανώτερος αναλυτής της Bankrate. Για παράδειγμα, ένα ζευγάρι καλύπτεται από 250,000 $ το καθένα σε μια ασφαλισμένη από το FDIC τράπεζα, αθροίζοντας συνολικά 500,000 $ προστασίας. 

Αυτό το ίδιο παντρεμένο ζευγάρι «θα μπορούσε να καλύψει 1 εκατομμύριο δολάρια εάν ο καθένας ήταν ασφαλισμένος έως και 250,000 δολάρια και είχε έναν κοινό λογαριασμό που ασφάλιζε κάθε κάτοχο λογαριασμού για 250,000 δολάρια για συνολικά 500,000 δολάρια» και που κατανεμήθηκαν «μεταξύ διαφορετικών τραπεζών», προσθέτει ο ΜακΜπράιντ. 

Ορισμένες τράπεζες συμμετέχουν επίσης σε δίκτυα γνωστά ως Υπηρεσία Μητρώου Λογαριασμού Πιστοποιητικού Καταθέσεων ή CDARS και Σύστημα Εντολής Συμβάντων ή ICS, τα οποία επεκτείνουν αποτελεσματικά αυτά τα όρια ασφαλιστικής κάλυψης κατανέμοντας την υποχρέωση σε πολλές τράπεζες. Αν και αυτό πράγματι επιτρέπει υψηλότερη ασφαλιστική κάλυψη, η στρατηγική το κάνει επίσης με «την ευκολία να συναλλάσσεσαι μόνο με μία τράπεζα», λέει ο Bunio.