Οι εργαζόμενοι αξιοποιούν πρόωρα τις συνταξιοδοτικές τους αποταμιεύσεις, σημάδι ότι τα νοικοκυριά υφίστανται αυξημένη οικονομική πίεση, μια ανησυχητική εξέλιξη που είναι πιθανό να επιδεινωθεί εάν η οικονομία των ΗΠΑ πέσει σε ύφεση τους επόμενους μήνες.
Σύμφωνα με το πρόσφατο Έρευνα προσδοκιών επενδυτών Vanguard, «Οι επενδυτές αισθάνονται πιο απαισιόδοξοι για τις βραχυπρόθεσμες προοπτικές των χρηματοπιστωτικών αγορών και περισσότεροι από αυτούς πρέπει να αξιοποιήσουν τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σε μετρητά», με βάση τα στοιχεία του Οκτωβρίου 2022 που προέρχονται από 5 εκατομμύρια λογαριασμούς συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας που διαχειρίζεται ο κολοσσός των αμοιβαίων κεφαλαίων.
Για βοήθεια στη στρατηγική για τη συνταξιοδότηση και την αποφυγή πρόωρων αποχωρήσεων, εξετάστε το ενδεχόμενο να ταιριάξετε με έναν ελεγμένο οικονομικό σύμβουλο δωρεάν.
Ο αριθμός των αναλήψεων λόγω δυσκολίας από τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που διαχειρίζεται η Vanguard έχει αυξηθεί στο υψηλότερο επίπεδο από το 2004, σύμφωνα με τη Vanguard, με το 0.5% των εργαζομένων να παίρνει χρήματα για έκτακτη ανάγκη. Το σύνολο των 250,000 αναλήψεων λόγω δυσκολίας είναι χειρότερο από ό,τι κατά τη διάρκεια του lockdown για τον COVID-19 και κατά τη διάρκεια της μεγάλης ύφεσης του 2008 και του 2009. Οι αναλήψεις επιτρέπονται μόνο για αυτό που αποκαλεί η IRS «μια άμεση και βαριά οικονομική ανάγκη» που συχνά πρέπει να τεκμηριωθεί.
Ένα άλλο σημάδι οικονομικής πίεσης μεταξύ των εργαζομένων είναι η αύξηση των ατόμων που λαμβάνουν δάνεια έναντι των εργαζομένων 401(k) λογαριασμοί, το οποίο εκτινάχθηκε κατά τη διάρκεια της μεγάλης ύφεσης σε περισσότερο από 1%. Από τον Οκτώβριο, η Vanguard ανέφερε ότι το 0.9% των συμμετεχόντων στο πρόγραμμα έπαιρναν δάνεια.
Ενώ τα δάνεια 401(k) αποπληρώνονται με τόκο στον λογαριασμό του συμμετέχοντος, οι αναλήψεις λόγω δυσκολίας δεν μπορούν να εξοφληθούν. Σύμφωνα με τους κανόνες «ασφαλούς λιμένα» της IRS, οι εργαζόμενοι μπορούν να πάρουν χρήματα για ιατρικά έξοδα, έξοδα κολεγίου, πληρωμές ενοικίων ή υποθηκών για να αποτρέψουν την έξωση ή τον αποκλεισμό, τα έξοδα κηδείας και επισκευές σπιτιού.
Δυσκολία και άλλα Σελπρόωρες αναλήψεις από 401(k) και παρόμοιοι λογαριασμοί στο χώρο εργασίας μπορεί να είναι ιδιαίτερα επικίνδυνοι για τη μελλοντική συνταξιοδοτική ασφάλεια ενός εργαζομένου, επειδή το υπόλοιπο του λογαριασμού μειώνεται μόνιμα, αφήνοντας λιγότερα μετρητά για τη δημιουργία μελλοντικών αποδόσεων.
Ένας πρόσθετος κίνδυνος στις αναλήψεις λόγω δυσκολίας είναι ότι οι συμμετέχοντες συχνά βγάζουν περισσότερα χρήματα από όσα απαιτεί η κατάστασή τους για να πληρώσουν τους φόρους και τις ποινές που προκύπτουν. Οι εργαζόμενοι πρέπει να πληρώσουν φόρο εισοδήματος για τα χρήματα που αποσύρθηκαν, καθώς και πρόσθετη ποινή 10% εάν είναι κάτω των 59.5 ετών. Σε ορισμένες δύσκολες περιπτώσεις, η ποινή μπορεί να αρθεί, όπως όταν τα χρήματα χρησιμοποιούνται για την κάλυψη μη επιστρεπτέων ιατρικών δαπανών που συνολικά υπερβαίνουν το 10% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματος του εργαζομένου.
«Η πρόσφατη αύξηση των νοικοκυριών που βασίζονται στους συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς τους που χρηματοδοτούνται από τους εργοδότες, ωστόσο, θα μπορούσε να είναι ένδειξη κάποιας επιδείνωσης της οικονομικής υγείας του καταναλωτή στις ΗΠΑ», δήλωσε η Fiona Greig, η παγκόσμια επικεφαλής έρευνας και πολιτικής επενδυτών της Vanguard.
Οι πρόωρες αναλήψεις από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης αποθαρρύνονται ανεπιφύλακτα από τους οικονομικούς σχεδιαστές λόγω του κινδύνου που μπορούν να δημιουργήσουν κατά τη συνταξιοδότηση όταν οι εργαζόμενοι δεν μπορούν πλέον να παράγουν εισόδημα. Οι προγραμματιστές αποθαρρύνουν επίσης τα δάνεια, επειδή μπορούν να μειώσουν μόνιμα τις αποδόσεις του λογαριασμού.
Πώς να αποφύγετε τις αναλήψεις λογαριασμού πρόωρης συνταξιοδότησης
Τα άτομα που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες ενθαρρύνονται να περικόψουν τις δαπάνες τους, να ρευστοποιήσουν περιουσιακά στοιχεία που δεν συνταξιοδοτούνται, να αναζητήσουν κρατική ή ιδιωτική βοήθεια ή να συνάψουν ένα μετοχικό κεφάλαιο ή άλλο δάνειο χαμηλού επιτοκίου.
Οι άνθρωποι που δεν βρίσκονται ακόμη σε οικονομική κρίση ενθαρρύνονται να χτίσουν ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για την αντιμετώπιση απροσδόκητων οικονομικών δυσχερειών, με συνιστώμενες δαπάνες διαβίωσης τουλάχιστον τριών μηνών ή κόστος διαβίωσης τουλάχιστον ενός έτους. Μια προτιμώμενη στρατηγική είναι να λαμβάνονται αυτόματα χρήματα από κάθε επιταγή και να κατατίθενται σε λογαριασμό ταμιευτηρίου ή χρηματαγοράς υψηλού επιτοκίου, έτσι ώστε τα μετρητά να είναι εύκολα προσβάσιμα σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.
Κατώτατη γραμμή
Σύμφωνα με μια πρόσφατη έρευνα προσδοκιών επενδυτών Vanguard, οι εργαζόμενοι αξιοποιούν πρόωρα τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους, μια πραγματικότητα που θα μπορούσε να επιδεινωθεί εάν η οικονομία των ΗΠΑ πέσει σε πλήρη ύφεση τους επόμενους μήνες. Οι εργαζόμενοι θα πρέπει να διερευνήσουν εναλλακτικές λύσεις για τις πρόωρες αναλήψεις από λογαριασμούς συνταξιοδότησης, οι οποίες συνοδεύονται από υψηλές κυρώσεις και εξετάστε το ενδεχόμενο να ταιριάξετε με έναν οικονομικό σύμβουλο δωρεάν να σχεδιάσουν τη δημιουργία στρατηγικής για τη δημιουργία λογαριασμών συνταξιοδότησης και τη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης.
Συμβουλές για αποταμίευση για συνταξιοδότηση
Προκειμένου να είστε έτοιμοι για συνταξιοδότηση, είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι τα οικονομικά σας είναι σε τάξη και ότι έχετε προετοιμαστεί κατάλληλα για τη συνταξιοδότηση. ΕΝΑ οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα οικονομικό σχέδιο, να προετοιμάσετε σωστά τα οικονομικά σας και να σας βοηθήσει να μάθετε πότε είναι η κατάλληλη στιγμή για να συνταξιοδοτηθείτε. Η εύρεση του σωστού οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Εάν γνωρίζετε τώρα πότε θα θέλατε να συνταξιοδοτηθείτε, ίσως ήρθε η ώρα να ενισχύσετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Σε έναν ιδανικό κόσμο, συνεισφέρετε ήδη στο 401(k) σας, εάν ένα είναι διαθέσιμο σε εσάς, αλλά χρησιμοποιείτε το πρόγραμμα αντιστοίχισης εργοδότη σας; Δεν προσφέρουν όλοι οι εργοδότες 401(k) αντιστοίχιση, αλλά αν το κάνει το δικό σας, θα πρέπει οπωσδήποτε να το εκμεταλλευτείτε. Συνήθως, χωρίς μεγάλη επιπλέον προσπάθεια από εσάς, μπορείτε να επωφεληθείτε από τα δωρεάν χρήματα που έρχονται στον λογαριασμό ταμιευτηρίου συνταξιοδότησης κάθε μήνα.
Και πάλι, εάν όλος αυτός ο υπολογισμός και ο σχεδιασμός είναι πολύ τρομακτικοί για εσάς, δεν χρειάζεται να το κάνετε μόνοι σας. Σκεφτείτε να πάρετε έναν οικονομικό σύμβουλο. Όταν ψάχνετε για το σωστό, φροντίστε να το κάνετε κάντε ερωτήσεις σε κάθε σύμβουλο που θα σας βοηθήσει να αποκτήσετε μια καλύτερη αίσθηση του τι μπορεί να προσφέρει. Με αυτόν τον τρόπο, δεν θα καταλήξετε με έναν σύμβουλο που ειδικεύεται περισσότερο στην ανάκτηση χρέους από τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/σχεδιαστής491
Ο ορθοστάτης Η Vanguard λέει ότι οι εργαζόμενοι αξιοποιούν νωρίς τα χρήματα για τη συνταξιοδότηση, συνιστά αυτές τις καλύτερες επιλογές εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/vanguard-says-workers-tapping-retirement-180515000.html