Κατανόηση του 403(β) Σχέδια Συνταξιοδότησης για Εκκλησίες, Μη Κερδοσκοπικούς Οργανισμούς και Σχολεία

Εάν είστε εργαζόμενος μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα, το πιθανότερο είναι ότι σας προσφέρεται σχέδιο 403(β) για αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση. Ωστόσο, το μεγαλύτερο μέρος του συνταξιοδοτικού περιεχομένου επικεντρώνεται σε πιο κοινά προγράμματα 401(k) που προσφέρουν οι περισσότερες εταιρείες. Αν και τα σχέδια 403(b) είναι παρόμοια κατά κάποιο τρόπο και εξυπηρετούν τον ίδιο βασικό σκοπό, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τι κάνει τα σχέδια 403(b) μοναδικά.

Αναβαλλόμενη εξοικονόμηση φόρου

Πιθανώς το καλύτερο πράγμα σχετικά με ένα σχέδιο 403(b) είναι ότι είναι ένας τρόπος εξοικονόμησης φόρου για τη συνταξιοδότηση. Μπορείτε συνήθως να εξοικονομήσετε χρήματα στο πρόγραμμα 403(b) χωρίς φόρο. Αυτό είναι σε αντίθεση με το υπόλοιπο του εισοδήματός σας, το οποίο δυνητικά υπόκειται σε φόρο εισοδήματος. Όταν τα χρήματά σας είναι προστατευμένα από φόρους, κρατάτε περισσότερα από αυτά και μπορεί να αυξηθούν πιο γρήγορα.

Τα χρήματα στο 403(b) σας μπορούν γενικά να αυξηθούν αφορολόγητα μέχρι τη συνταξιοδότηση. Μόλις συνταξιοδοτηθείτε, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε φόρο για τα χρήματα που αποσύρετε από το πρόγραμμά σας 403(b). Ωστόσο, υπάρχει μια αξιοπρεπής πιθανότητα να είστε σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο κατά τη συνταξιοδότηση και φυσικά θα έχετε επωφεληθεί από το γεγονός ότι τα χρήματά σας αυξάνονται αφορολόγητα μέχρι εκείνο το σημείο.

Σε πολλούς ανθρώπους αρέσει αυτή η εγκατάσταση, αξίζει να σημειωθεί ότι αν πιστεύετε ότι οι συντελεστές φόρου εισοδήματος θα αυξηθούν δραματικά μέχρι τη στιγμή της συνταξιοδότησης ή ο δικός σας φόρος εισοδήματος είναι πολύ χαμηλός τώρα σε σύγκριση με τη συνταξιοδότηση, τότε ένα πρόγραμμα 403(b) μπορεί να είναι λιγότερο ελκυστικό για εσάς . Παρόλα αυτά, δεν υπάρχουν πολλά πράγματα εδώ. Η κυβέρνηση θέλει οι άνθρωποι να αποταμιεύουν για τη συνταξιοδότηση και έχει καταρτίσει σχέδια 403(β) για να το ενθαρρύνει.

403(β) Η ποιότητα σχεδίου ποικίλλει

Δυστυχώς, η ποιότητα των σχεδίων 403(b) ποικίλλει. Τα καλύτερα πακέτα περιέχουν μια σειρά από διαπραγματεύσιμα αμοιβαία κεφάλαια χαμηλού κόστους (ETF). Αυτά σημαίνουν ότι μπορείτε να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο που να ανταποκρίνεται στις ανάγκες σας ή απλά να κατέχετε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο με ημερομηνία στόχου κόστους l0w που χειρίζεται την κατασκευή του χαρτοφυλακίου για εσάς.

Γενικά, θέλετε τα ETF σας να έχουν χρεώσεις κάτω του 0.5% και ελπίζουμε κάτω από 0.2% για τις κύριες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων. Η πλειονότητα των ETF απλώς παρακολουθεί έναν δείκτη, ο οποίος δεν απαιτεί καμία δεξιότητα και επομένως δεν πρέπει να πληρώνετε υπερβολικά, καθώς η απόδοση δεν είναι πιθανό να βελτιωθεί, στην πραγματικότητα πιθανότατα θα επιδεινωθεί καθώς οι υψηλότερες αμοιβές απλώς καταναλώνουν τις αποταμιεύσεις σας σύμφωνα με τους περισσότερους ακαδημαϊκούς σπουδές.

Ωστόσο, το λιγότερο ελκυστικό 403(b) μπορεί να περιέχει πράγματα όπως προσόδους και ασφάλειες. Δυστυχώς, αυτές μπορεί να είναι μια καλύτερη συμφωνία για το άτομο που σας πουλά το προϊόν από τις προοπτικές συνταξιοδότησής σας. Εάν αυτά τα προϊόντα προσφέρονται, μπορεί να θέλετε να είστε προσεκτικοί. Τα καλύτερα επενδυτικά προϊόντα γενικά δεν περιλαμβάνουν πωλητή, οπότε αν εμπλέκεται ένας πωλητής, αυτό είναι μια κόκκινη σημαία.

ERISA

Ένα άλλο σημαντικό πράγμα που πρέπει να ελέγξετε είναι εάν το πρόγραμμά σας 403(b) καλύπτεται από τον ERISA (Νόμος Ασφάλειας Εισοδήματος Συνταξιοδότησης Υπαλλήλων του 1974), αν ναι, αυτό είναι πιθανώς καλά νέα. Το ERISA είναι ένα σύνολο βασικών προτύπων που ορίζονται από το Υπουργείο Εργασίας που σημαίνει ότι το σχέδιο είναι πιο πιθανό να διαχειρίζεται με τρόπο που να ευθυγραμμίζεται περισσότερο με τα ενδιαφέροντά σας.

Εάν το 403(b) σας δεν υπόκειται στον ERISA, τότε υπάρχουν λιγότερες διασφαλίσεις και το 403(b) σας μπορεί να περιέχει προϊόντα που είναι καλύτερη προσφορά για τον πωλητή παρά για εσάς. Είστε λίγο περισσότερο μόνοι σας χωρίς προστασία ERISA. Επομένως, εάν έχετε ένα πρόγραμμα 403(b) που δεν καλύπτεται από την ERISA και σας πωλούνται πράγματα όπως προσόδους και ασφάλιση βάσει του προγράμματος, τότε ίσως θέλετε να είστε προσεκτικοί.

Μην υποθέσετε ότι ένα πρόγραμμα 403(b) που δεν καλύπτεται από την ERISA φροντίζει για τις συνταξιοδοτικές σας ανάγκες.

Πώς να επενδύσετε σε σχέδια 403(b).

Εάν θέλετε να κάνετε αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση και σας παρουσιάζεται μια σειρά από Διαπραγματεύσιμα Αμοιβαία Κεφάλαια (ETF) στο 403(b) σας, μπορεί να σας προκαλέσει σύγχυση. Συχνά η επιλογή ενός ταμείου με ημερομηνία-στόχο που είναι εντός 5 ετών από την εκτιμώμενη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας μπορεί να είναι μια λογική επιλογή. Αυτό το αμοιβαίο κεφάλαιο θα πρέπει να κατέχει ένα μείγμα μετοχών, ομολόγων και άλλων περιουσιακών στοιχείων που προορίζεται να αναπτυχθεί εάν η συνταξιοδότηση είναι πολύ μακριά, και στη συνέχεια να μετακινηθεί σταδιακά σε ασφαλέστερα περιουσιακά στοιχεία καθώς πλησιάζει η συνταξιοδότηση.

Φυσικά, δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι θα δείτε εξαιρετικές επενδυτικές επιδόσεις, αλλά ιστορικά μιλώντας εδώ και δεκαετίες, μια τέτοια επενδυτική προσέγγιση είχε σχετικά ισχυρές αποδόσεις. Και πάλι, ελέγξτε τις προμήθειες (την αναλογία εξόδων) στο ταμείο. Στην ιδανική περίπτωση θέλετε να πληρώνετε 0.5% ή λιγότερο. Αυτό μπορεί να φαίνεται μικρός αριθμός, αλλά με την πάροδο του χρόνου μπορεί πραγματικά να αθροιστεί. Για παράδειγμα, με συνταξιοδοτική αποταμίευση μισού εκατομμυρίου, μια αμοιβή 0.5% είναι 2,500 $ ετησίως ή 75,000 $ συνολικά, εάν έχετε 30 χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότηση.

Επιλέγοντας τα δικά σας κεφάλαια στο A 403(b)

Εάν πρέπει να επιλέξετε τα δικά σας κεφάλαια, τότε γίνεται λίγο πιο περίπλοκο. Γενικά, ένας συνδυασμός ενός διαφοροποιημένου διεθνούς αμοιβαίου κεφαλαίου χαμηλού κόστους, με χιλιάδες μεμονωμένες μετοχές, και ενός διαφοροποιημένου αμοιβαίου κεφαλαίου ομολόγων δεν είναι ένα κακό μέρος για να ξεκινήσετε. Ο ακριβής συνδυασμός μετοχών και ομολόγων σας θα εξαρτηθεί από την ανοχή σας στον κίνδυνο και από το χρόνο μέχρι τη συνταξιοδότηση. 60% μετοχές και 40% ομόλογα είναι ένα αρκετά γενικό μείγμα. Μπορείτε να αυξήσετε τη στάθμιση των μετοχών για να αυξήσετε την πιθανή μακροπρόθεσμη απόδοση, αν και οι αποδόσεις μπορεί να είναι πιο ασταθείς. Μπορείτε επίσης να αυξήσετε τη στάθμιση των ομολόγων για να κάνετε τις αποδόσεις σας πιο προβλέψιμες, αλλά μπορεί επίσης να δείτε χαμηλότερη ανάπτυξη μακροπρόθεσμα. Και πάλι, τα κεφάλαια με χαμηλότερες προμήθειες είναι γενικά καλύτερη επιλογή για παρόμοια περιουσιακά στοιχεία.

Αντιστοίχιση εργοδότη

Ένα τελικό όφελος στη σημείωση των προγραμμάτων 403(β) είναι η αντιστοίχιση εισφορών εργοδότη. Εάν ο εργοδότης σας είναι πρόθυμος να καλύψει τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας μέχρι ένα συγκεκριμένο επίπεδο, τότε αυτό είναι συχνά μια καλή συμφωνία. Αυτό είναι βασικά ένα πρόσθετο όφελος από τον εργοδότη σας, και ακόμα κι αν το 403(b) σας δεν είναι εξαιρετικό, τότε ίσως αξίζει να εξεταστεί η εξοικονόμηση έως το επίπεδο αντιστοίχισης του εργοδότη.

Πρόωρες αναλήψεις και συνεισφορές Catch Up

Τα σχέδια 403(b) μπορούν επίσης να είναι πιο ευέλικτα από τα σχέδια 401(k). Μια χρήσιμη πτυχή μπορεί να είναι οι πρόωρες αναλήψεις σε σχέδια 403(b). Για 401(k)s μπορεί να είναι δύσκολο ή ακριβό να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας πριν από τη συνταξιοδότηση. Για 403(b)s μπορεί να είναι ευκολότερο να βρεις τα χρήματά σου. Αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να το κάνετε. Γενικά, η πρόσβαση στη συνταξιοδοτική αποταμίευση γίνεται καλύτερα μόλις συνταξιοδοτηθείτε, αλλά το να γνωρίζετε ότι μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματά σας, εάν το χρειαστείτε, είναι μια χρήσιμη εναλλακτική επιλογή.

Δεύτερον, υπάρχουν γενικά όρια στο πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα πρόγραμμα 403(b), αλλά καθώς πλησιάζει η συνταξιοδότηση, μπορείτε να κάνετε πρόσθετες εισφορές κάλυψης της διαφοράς εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις. Εάν έχετε ένα ισχυρό σχέδιο 403(b), αυτός μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να ενισχύσετε τις αποταμιεύσεις σας. Αυτό ισχύει και για τα σχέδια 401(k).

Έτσι, ένα σχέδιο 403(b) δεν είναι πολύ διαφορετικό από ένα σχέδιο 401(k). Συχνά η γενική δομή του σχεδίου και οι επιλογές αποταμίευσης μπορεί να είναι παρόμοια. Ωστόσο, προσέξτε τα προϊόντα ασφάλισης και προσόδων, γιατί μπορεί να μην είναι ο καλύτερος τρόπος για να αποταμιεύσετε για συνταξιοδότηση ανάλογα με τις περιστάσεις σας και ειδικά εάν το πρόγραμμα 403(b) δεν καλύπτεται από την ERISA.