Αυτή η κίνηση μπορεί να σας εξοικονομήσει πολλά σε φόρους RMD

Οι μετοχές και τα ομόλογα έχουν χτυπήσει και τα δύο φέτος, αλλά αυτό μπορεί να δημιουργήσει μια ευκαιρία για μεγάλη εξοικονόμηση φόρων για τους συνταξιούχους που δεν χρειάζονται τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMD) για να ζήσουν. Με άλλα λόγια, υπάρχει μια απλή κίνηση που μπορείτε να κάνετε για να περιορίσετε το ποσό που οφείλετε στην ομοσπονδιακή κυβέρνηση σε RMD από τον ατομικό σας λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) ή το 401(k). Σκεφτείτε να εργαστείτε με α οικονομικός σύμβουλος καθώς εργάζεστε για να βάλετε ένα καπάκι στους φόρους που πληρώνετε.

Ένα Primer για RMD

RMDs είναι αναλήψεις που πρέπει να κάνετε από τα περισσότερα συνταξιοδοτικά προγράμματα (εκτός Roth IRAs) όταν συμπληρώσετε την ηλικία των 72 ετών (ή 70.5 αν έχετε γεννηθεί πριν από την 1η Ιουλίου 1949). Το ποσό που πρέπει να κάνετε ανάληψη εξαρτάται από το υπόλοιπο του λογαριασμού σας και το προσδόκιμο ζωής σας, όπως ορίζεται από την IRS.

Για να υπολογίσετε το RMD σας, ξεκινήστε επισκεπτόμενοι τον ιστότοπο της IRS και αποκτήστε πρόσβαση στη δημοσίευση IRS 590. Αυτό το έγγραφο έχει Πίνακες RMD που θα χρησιμοποιήσετε για να υπολογίσετε το RMD σας. Στη συνέχεια, ακολουθήστε τα παρακάτω βήματα:

• Εντοπίστε την ηλικία σας στον πίνακα ενιαίου χρόνου ζωής της IRS

• Βρείτε τον «παράγοντα προσδόκιμο ζωής» που αντιστοιχεί στην ηλικία σας

• Διαιρέστε το υπόλοιπο του λογαριασμού συνταξιοδότησης στις 31 Δεκεμβρίου του προηγούμενου έτους με τον τρέχοντα συντελεστή προσδόκιμου ζωής

Η ευκαιρία

εξηγεί η Morningstar πώς οι συνταξιούχοι που δεν χρειάζονται τα RMD τους για να ζήσουν και που έχουν δει απώλειες σε λογαριασμούς με φορολογικά πλεονεκτήματα μπορούν να προστατεύσουν τα κέρδη κεφαλαίου από το IRS. Το κλειδί είναι η μεταφορά σε είδος. Αυτό το είδος μεταφοράς σημαίνει απλώς ότι μετακινείτε τίτλους από έναν λογαριασμό σε άλλο λογαριασμό ως έχει. Μπορεί να είναι από έναν φορολογητέο λογαριασμό μεσιτείας σε έναν άλλο τέτοιο λογαριασμό. Ή θα μπορούσε να προέρχεται από έναν φορολογικό λογαριασμό, όπως έναν IRA, 401(k), 403(b) ή SEP IRA, σε έναν φορολογούμενο λογαριασμό μεσιτείας. Δεν υπάρχει ξεπούλημα τίτλων και χρήση των αποδείξεων για την αγορά νέων. Κρατάτε τα χρεόγραφα και απλώς αλλάζετε το σημείο που «στεγάζονται».

Για τους σκοπούς των συνταξιούχων που προστατεύουν τα κεφαλαιουχικά κέρδη σε λογαριασμούς με φορολογική πλεονεκτική θέση από το IRS, η συγκεκριμένη μεταφορά σε είδος προέρχεται από λογαριασμό με φορολογική πλεονεκτική θέση σε φορολογούμενο λογαριασμό μεσιτείας.

Η ιστορία συνεχίζεται

Ετσι δουλευει

Ας υποθέσουμε ότι βρίσκεστε στο φορολογικό κλιμάκιο του 32% και πρέπει να πουλήσετε 50,000 $ από μια μειωμένη ασφάλεια από τον IRA σας για να εκπληρώσετε το RMD σας – και δεν χρειάζεστε το RMD για να ζήσετε. Χρησιμοποιείτε ένα ταμείο χρηματαγοράς ή έναν λογαριασμό χρηματαγοράς για να πληρώσετε τους φόρους σε αυτά τα $50,000, τα οποία ανέρχονται σε $16,000. Λίγα χρόνια αργότερα, αυτές οι μετοχές, που κρατήσατε στον IRA σας, ανεβαίνουν στα 80,000 $ και τις πουλάτε. Θα οφείλετε φόρους με συντελεστή 32% επί των 80,000 $, που ανέρχεται σε φόρο 25,600 $.

Αλλά τώρα υποθέστε ότι αντί να κολλήσετε σε αυτές τις μετοχές, οι οποίες έχουν υποχωρήσει το πρώτο εξάμηνο του 2022 στα 50,000 $ στον IRA σας, κάνετε μια μεταφορά σε είδος αυτών των μετοχών σε πτώση σε φορολογητέο λογαριασμό μεσιτείας. Πληρώνετε τον φόρο των 16,000 $ από το RMD σας με ένα ταμείο χρηματαγοράς ή λογαριασμό χρηματαγοράς. Μερικά χρόνια αργότερα, αυτές οι μετοχές σε ύφεση ανέρχονται στα 80,000 $ και τις πουλάτε από τον χρηματιστηριακό σας λογαριασμό. Τώρα, αντί να πληρώνετε φόρο 32% επί του συνολικού ποσού (80,000 $), θα οφείλατε τον φόρο κεφαλαιουχικών κερδών 15% στην ανατίμηση, ο οποίος ανέρχεται σε 4,500 $ (15% των 30,000 $).

Με άλλα λόγια, έχετε αποφύγει φόρους 21,100 $ (25,600 $ μείον 4,500 $).

Κατώτατη γραμμή

Μερικές φορές μια down market μπορεί να είναι φίλος σας. Για παράδειγμα, εάν είστε συνταξιούχος που δεν χρειάζεται τα RMD του για να ζήσει και έχετε τίτλους σε λογαριασμό με φορολογικά πλεονεκτήματα που έχει χάσει την αξία του, εξετάστε το ενδεχόμενο να τα μεταφέρετε σε φορολογούμενο λογαριασμό μεσιτείας. Με αυτόν τον τρόπο μετά την ανάκαμψη της αξίας θα πληρώσετε μόνο α φόρο κεφαλαιουχικών κερδών επί του εκτιμώμενου ποσού. Εάν κρατήσετε αυτούς τους τίτλους στον φορολογικά προνομιούχο λογαριασμό σας και στη συνέχεια τους πουλήσετε μετά την ανάκαμψη της αξίας τους, θα πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος με τον κανονικό σας συντελεστή, ο οποίος τελικά είναι πολύ μεγαλύτερος από ό,τι αν είχατε κάνει μεταφορά σε είδος των τίτλων αυτών σε φορολογητέο λογαριασμό μεσιτείας.

Συμβουλές για τους φόρους

• Ο φορολογικός σχεδιασμός είναι βασικό στοιχείο στον οικονομικό προγραμματισμό, επομένως σκεφτείτε να συνεργαστείτε με το α οικονομικός σύμβουλος να κάνει τις πιο φορολογικές κινήσεις. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• Χρησιμοποιήστε το SmartAsset δωρεάν αριθμομηχανή φόρου για να πάρετε μια γρήγορη εκτίμηση του τι θα οφείλετε στην ομοσπονδιακή κυβέρνηση.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/ljubaphoto, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/monkeybusinessimages

Ο ορθοστάτης Αυτή η κίνηση μπορεί να σας εξοικονομήσει πολλά σε φόρους RMD εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.