Ασφάλεια ζωής έχει σχεδιαστεί για να παρέχει όφελος θανάτου στα αγαπημένα σας πρόσωπα εάν πεθάνετε. Η μακροχρόνια ασφάλιση φροντίδας, εν τω μεταξύ, μπορεί να βοηθήσει στην πληρωμή φροντίδα μακράς διαρκείας έξοδα όσο ζείτε ακόμα. Η ύπαρξη και των δύο τύπων ασφαλιστικής κάλυψης θα μπορούσε να κάνει το οικονομικό σας σχέδιο πιο ολοκληρωμένο, αλλά αυτό μπορεί να γίνει ακριβό. Η αγορά ενός υβριδικού ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής μπορεί να σας επιτρέψει να καλύψετε και τις δύο ανάγκες χωρίς να διπλασιαστεί το κόστος. ΕΝΑ οικονομικός σύμβουλος μπορεί να αξιολογήσει τις ασφαλιστικές σας ανάγκες και να σας βοηθήσει να σχεδιάσετε το μέλλον.
Τι είναι η υβριδική ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας;
Η υβριδική ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας ή η υβριδική ασφάλεια ζωής είναι ένα ασφαλιστικό προϊόν που συνδυάζει δύο τύπους κάλυψης σε ένα ενιαίο συμβόλαιο. Όταν αγοράζετε υβριδική ασφάλεια ζωής, λαμβάνετε και ασφάλεια ζωής και ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης. Αυτός ο τύπος κάλυψης μπορεί επίσης να αναφέρεται ως πολιτική συνδεδεμένων παροχών, καθώς λαμβάνετε δύο προνόμια σε ένα.
Το τμήμα ασφάλισης ζωής ενός υβριδικού συμβολαίου καταβάλλει ένα επίδομα θανάτου στο άτομο ή σε άτομα που ονομάζετε ως δικαιούχους όταν πεθάνετε. Το τμήμα μακροχρόνιας φροντίδας καταβάλλει παροχές κατά τη διάρκεια της ζωής σας για να καλύψει το κόστος της μακροχρόνιας φροντίδας.
Οι υβριδικές πολιτικές ουσιαστικά σάς επιτρέπουν να αξιοποιήσετε το καλύτερο και των δύο κόσμων, καθώς δεν χρειάζεται να αγοράζετε ξεχωριστά ασφάλιση ζωής και μακροχρόνια φροντίδα. Για αυτόν τον λόγο, μπορεί να είναι μια ελκυστική επιλογή για τον οικονομικό προγραμματισμό και την περιουσία, καθώς η μακροχρόνια κάλυψη περίθαλψης μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε να χρειαστεί να αφαιρέσετε περιουσιακά στοιχεία για να πληρώσετε αργότερα για τη φροντίδα.
Πώς λειτουργεί η υβριδική ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας;
Η υβριδική ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας προϋποθέτει ότι μπορεί να χρειαστείτε μακροχρόνια φροντίδα κάποια στιγμή. Το μέρος της μακροχρόνιας φροντίδας του ασφαλιστηρίου θα πληρώσει χρήματα για να καλύψει αυτά τα έξοδα όταν έρθει η ώρα. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε κεφάλαια από το ασφαλιστήριο για να πληρώσετε για ένα ιδιωτικό ή ημι-ιδιωτικό δωμάτιο σε ένα γηροκομείο εάν η υγεία σας επιδεινωθεί και χρειάζεστε XNUMXωρη φροντίδα.
Το τμήμα μακροχρόνιας περίθαλψης του συμβολαίου συνήθως καταβάλλει παροχές για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο, μέχρι ένα ορισμένο ποσό. Έτσι, το συμβόλαιό σας μπορεί να πληρώνει 5,000 $ ανά μήνα για το κόστος μακροχρόνιας φροντίδας για έως και 24 μήνες. Το μέγιστο επίδομα μακροχρόνιας φροντίδας θα είναι 120,000 $.
Εάν χρειάζεστε μακροχρόνια φροντίδα, θα μπορείτε να συλλέξετε αυτά τα οφέλη από την πολιτική για να καλύψετε τα ιατρικά σας έξοδα. Μόλις εξαντληθούν αυτά τα οφέλη, δεν θα μπορείτε να αποσύρετε τίποτα άλλο από το τμήμα μακροχρόνιας φροντίδας του ασφαλιστηρίου. Κάθε όφελος μακροχρόνιας περίθαλψης που χρησιμοποιείται θα αφαιρείται από το επίδομα θανάτου.
Επιστρέφοντας στο προηγούμενο παράδειγμα, εάν το συμβόλαιο είχε συνολικό επίδομα θανάτου 500,000 $, οι δικαιούχοι σας θα δικαιούνταν να εισπράξουν 380,000 $ από αυτό, εάν μεγιστοποιούσατε τα οφέλη μακροχρόνιας φροντίδας σας. Τα υβριδικά συμβόλαια μπορούν να πληρώσουν ένα ελάχιστο όφελος, συνήθως από 15,000 $ έως 25,000 $, σε περιπτώσεις όπου τα οφέλη μακροχρόνιας φροντίδας εξαντλούν το όφελος θανάτου.
Ποιος πρέπει να εξετάσει ένα υβριδικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο;
Η υβριδική ασφάλιση ζωής μπορεί να έχει νόημα για όποιον θέλει να έχει ασφαλιστική κάλυψη ζωής, ενώ παράλληλα δημιουργεί κάποια οικονομική προστασία έναντι του υψηλού κόστους της μακροχρόνιας περίθαλψης. Μια διετής παραμονή σε οίκο ευγηρίας θα μπορούσε εύκολα να φτάσει τις εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια, ανάλογα με το επίπεδο φροντίδας που χρειάζεστε και την εγκατάσταση που θα επιλέξετε.
Θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε τα υπάρχοντα περιουσιακά στοιχεία για να πληρώσετε για μακροχρόνια φροντίδα, αλλά αυτό μπορεί να μην είναι ιδανικό εάν ελπίζετε να δημιουργήσετε μια κληρονομιά πλούτου που θα αφήσετε πίσω για τους κληρονόμους σας. Σε ένα σενάριο χειρότερης περίπτωσης, μπορεί να αναγκαστείτε να πουλήσετε το σπίτι σας και άλλα περιουσιακά στοιχεία για να βρείτε τα χρήματα για να πληρώσετε για τη μακροχρόνια φροντίδα του εαυτού σας ή του συζύγου σας, εάν είστε παντρεμένοι.
Φαρμακοποιώ Ωστόσο, δεν πληρώνει για μακροχρόνια φροντίδα σε οίκο ευγηρίας Medicaid κάνει. Υπάρχει, ωστόσο, μια σύλληψη. Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για βοήθεια στο Medicaid για μακροχρόνια φροντίδα, πρέπει να πληροίτε τις απαιτήσεις καταλληλότητας εισοδήματος και περιουσιακών στοιχείων. Και πάλι, μπορεί να χρειαστεί να ξοδέψετε μερικά από τα περιουσιακά σας στοιχεία για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για το Medicaid.
Η δημιουργία ενός καταπιστεύματος προστασίας περιουσιακών στοιχείων Medicaid είναι μια εναλλακτική λύση. Αυτό μπορεί να είναι ακριβό, ωστόσο, και πρέπει να διασφαλίσετε ότι γίνεται σωστά, προκειμένου να αποφύγετε να θέσετε σε κίνδυνο την καταλληλότητά σας για το Medicaid. ΕΝΑ οικονομικός σύμβουλος ή δικηγόρος σχεδιασμού ακινήτων μπορεί να προσφέρει καθοδήγηση σχετικά με τον τρόπο δημιουργίας ενός Εμπιστοσύνη της Medicaid και όταν έχει νόημα να το κάνουμε.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα Υβριδικής Ασφάλισης Μακροχρόνιας Φροντίδας
Η υβριδική ασφάλιση ζωής μπορεί να ταιριάζει καλύτερα σε μερικούς ανθρώπους από άλλους. Η σύγκριση των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε εάν έχει νόημα για την κατάστασή σας.
Εδώ είναι μερικά από τα κύρια πλεονεκτήματα που πρέπει να γνωρίζετε:
Σταθερά ασφάλιστρα. Οι υβριδικές πολιτικές μπορούν να προσφέρουν εγγυημένα ασφάλιστρα, επομένως δεν χρειάζεται να ανησυχείτε μήπως γίνουν ακριβότερες με την πάροδο του χρόνου. Αυτό είναι ένα πλεονέκτημα εάν αναζητάτε κάλυψη που θα ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας τώρα και για τα επόμενα χρόνια.
Premium ευελιξία. Ανάλογα με τον ασφαλιστή, μπορεί να μπορείτε να πληρώσετε για ένα υβριδικό συμβόλαιο σε δόσεις ή εφάπαξ. Μπορεί να προτιμάτε να έχετε περισσότερες από μία επιλογές πληρωμής για κάλυψη, εάν προσπαθείτε να προγραμματίσετε εκ των προτέρων.
Πιθανή συσσώρευση χρηματικής αξίας. Εάν συνδυάζεται ένα υβριδικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μόνιμη ασφάλεια ζωής με μακροχρόνια κάλυψη περίθαλψης, μπορεί να επωφεληθείτε από τη συσσώρευση χρηματικής αξίας. Η μόνιμη ασφάλιση ζωής μπορεί να δημιουργήσει αξία σε μετρητά καθώς πληρώνετε σε ασφάλιστρα, τα οποία στη συνέχεια μπορείτε να κάνετε ανάληψη ή να δανειστείτε εάν χρειαστεί.
Κόστος. Τα υβριδικά συμβόλαια μπορεί να είναι λιγότερο ακριβά από την αγορά μιας ασφάλισης ζωής και ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου μακροχρόνιας φροντίδας ξεχωριστά. Η σύγκριση των τιμών και η λήψη προσφορών ασφάλισης ζωής μπορεί να σας βοηθήσει να υπολογίσετε τι μπορεί να πληρώσετε.
Τώρα, εδώ είναι μερικά από τα μειονεκτήματα της υβριδικής ασφαλιστικής κάλυψης μακροχρόνιας φροντίδας:
Περίοδοι αναμονής. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μπορεί να έχουν περιόδους αναμονής που πρέπει να τηρήσετε πριν μπορέσετε να πληρώσετε οποιαδήποτε οφέλη. Συνήθως, είναι δύο χρόνια, αλλά οι υβριδικές πολιτικές ενδέχεται να επιβάλλουν μεγαλύτερη αναμονή προτού μπορέσετε να χρησιμοποιήσετε μακροχρόνια οφέλη φροντίδας.
Μειωμένο όφελος θανάτου. Όπως αναφέρθηκε, η χρήση των παροχών μακροχρόνιας φροντίδας από το συμβόλαιό σας μπορεί να μειώσει το επίδομα θανάτου που καταβάλλεται στους δικαιούχους σας. Μπορεί να εξακολουθούν να μπορούν να λάβουν ένα ελάχιστο όφελος μόλις φύγετε από τη ζωή, αλλά μπορεί να είναι πολύ μικρότερο από την αρχική ονομαστική αξία του συμβολαίου.
Κίνδυνος πληθωρισμού. Πληθωρισμός μπορεί να κάνει τη μακροχρόνια φροντίδα πιο δαπανηρή, κάτι που μπορεί να είναι δύσκολο εάν η υβριδική πολιτική σας δεν προσφέρει ενσωματωμένη προστασία για τις αυξανόμενες τιμές καταναλωτή. Σε αυτήν την περίπτωση, τα οφέλη μακροχρόνιας φροντίδας σας δεν θα έφταναν τόσο μακριά στην κάλυψη της φροντίδας σας.
Πώς να αγοράσετε υβριδική ασφάλιση
Εάν ενδιαφέρεστε να αποκτήσετε μια υβριδική πολιτική, είναι σημαντικό να ψωνίσετε και να συγκρίνετε επιλογές. Αναλογιστείτε συγκεκριμένα:
Πόσα θα πληρώσετε σε ασφάλιστρα
Επίπεδα κάλυψης τόσο για τα οφέλη θανάτου όσο και για τα οφέλη μακροχρόνιας φροντίδας
Μέγιστες πληρωμές για παροχές μακροχρόνιας φροντίδας
Επιλογές πληρωμής premium (π.χ. εφάπαξ ή δόσεις)
Πώς καταβάλλονται οι μακροπρόθεσμες παροχές και σε ποιον μπορούν να καταβληθούν
Εάν η πολιτική δημιουργεί αξία σε μετρητά
Ποιο ελάχιστο επίδομα θανάτου είναι διαθέσιμο εάν τα επιδόματα μακροχρόνιας περίθαλψης εξαντλήσουν την πολιτική
Μπορείτε επίσης να συγκρίνετε τις τιμές για την ασφάλιση ζωής και την ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης ξεχωριστά για να πάρετε μια ιδέα για το τι θα μπορούσατε να πληρώσετε για καθεμία. Αυτό μπορεί να σας δώσει μια ιδέα για το πόσα μπορείτε να εξοικονομήσετε με μια υβριδική πολιτική.
Λάβετε υπόψη ότι όσο νεότεροι και υγιέστεροι είστε, τόσο πιο προσιτή είναι η ασφάλεια ζωής. Εκτός από την υγεία και την ηλικία, το φύλο, το οικογενειακό ιστορικό, το επάγγελμα και τα χόμπι σας μπορούν επίσης να επηρεάσουν το τι μπορεί να πληρώσετε για ασφάλιση ζωής και υβριδική ασφάλιση. Λάβετε υπόψη ότι μπορεί να σας ζητηθεί να ολοκληρώσετε ιατρική εξέταση για να λάβετε κάλυψη.
Η κατώτατη γραμμή
Η υβριδική ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας μπορεί να σκοτώσει δύο πουλιά με μια πέτρα, ας πούμε έτσι, προστατεύοντας τη ζωή σας και καλύπτοντας το κόστος της μακροχρόνιας φροντίδας. Το γεγονός ότι η κάλυψη δεν είναι χρήση-ή-χάστε-το προσθέτει στην ελκυστικότητα αυτού του είδους ασφάλισης. Αν και υπάρχουν πολλές επιλογές για να διαλέξετε, η καλύτερη υβριδική πολιτική για εσάς είναι αυτή που προσφέρει το επίπεδο κάλυψης που χρειάζεστε με κόστος που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.
Συμβουλές Ασφαλιστικού Προγραμματισμού
Σκεφτείτε να μιλήσετε με τον οικονομικό σας σύμβουλο σχετικά με το εάν η υβριδική ασφάλιση ζωής είναι κάτι που μπορεί να χρειαστείτε. Εάν δεν έχετε ακόμη οικονομικό σύμβουλο, η εύρεση ενός δεν χρειάζεται να είναι περίπλοκη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
A πρόσοδος μακροχρόνιας φροντίδας είναι μια άλλη δυνατότητα για τη χρηματοδότηση των αναγκών μακροχρόνιας φροντίδας. Οι προσόδους είναι συμβάσεις που σας επιτρέπουν να πληρώνετε ασφάλιστρα σε μια ασφαλιστική εταιρεία και στη συνέχεια να λαμβάνετε πληρωμές πίσω αρχίζοντας σε μεταγενέστερη ημερομηνία. Θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε πληρωμές από πρόσοδο για να πληρώσετε για τη μακροχρόνια φροντίδα για τον εαυτό σας ή τη σύζυγο ή απλώς να παρέχετε εγγυημένο εισόδημα για τη συνταξιοδότηση. Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα που πρέπει να έχετε κατά νου, επομένως μπορεί να είναι χρήσιμο να μιλήσετε με τον σύμβουλό σας σχετικά με το εάν μια πρόσοδος είναι κάτι που πρέπει να λάβετε υπόψη.
Πιστωτική φωτογραφία: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Ο ορθοστάτης Τι είναι η υβριδική ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας; εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html