Αποταμίευση για συνταξιοδότηση είναι ίσως ο σημαντικότερος οικονομικός στόχος κάθε Αμερικανού. Αλλά μόλις συνταξιοδοτηθείτε, θα χρειαστείτε ένα επαρκές εισόδημα για να αντικαταστήσετε αυτό που κάνατε πριν από τη σύνταξη. Όπως μπορείτε να φανταστείτε, αυτός ο αριθμός θα διαφέρει από άτομο σε άτομο, καθώς όλοι έχουμε διαφορετικά σχέδια τρόπου ζωής για τη συνταξιοδότηση. Ενώ Κοινωνική ασφάλιση θα βοηθήσει αρκετά, δεν θα σας οδηγήσει εντελώς στη σύνταξη. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ο προγραμματισμός του συνταξιοδοτικού εισοδήματος και το να έχετε κατά νου έναν αριθμό στόχου είναι τόσο σημαντικό.
Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης, είτε αυτός είναι η έναρξη της διαδικασίας είτε η τελική πινελιά σε ένα σχέδιο, μπορεί να γίνει ευκολότερος με βοήθεια οικονομικού συμβούλου.
Τι κάνει ένα καλό συνταξιοδοτικό εισόδημα;
Οι κανόνες για το τι κάνει ένα βιώσιμο συνταξιοδοτικό εισόδημα διαφέρουν από ειδικό σε ειδικό. Ωστόσο, η συντριπτική πλειοψηφία τους προτείνει κάτι περίπου 75% έως 80% του προσυνταξιοδοτικού σας εισοδήματος. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει όλες τις πηγές, όπως π.χ 401 (k) δ, IRA, Κοινωνική Ασφάλιση, θέσεις μερικής απασχόλησης και πολλά άλλα.
Το κλειδί, ωστόσο, με τον προγραμματισμό του συνταξιοδοτικού εισοδήματος είναι να διασφαλίσετε ότι δεν θα κάνετε υπερβολικές αναλήψεις από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Εάν δεν το κάνετε αυτό, θα μπορούσε να τεθεί υπό αμφισβήτηση η βιωσιμότητα της συνταξιοδότησής σας, κάτι για το οποίο δεν θέλετε να ανησυχείτε αργότερα στη ζωή σας.
Ένας άλλος σημαντικός παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι οι ανάγκες σας σε υγειονομική περίθαλψη. Εάν συνταξιοδοτείτε πρόωρα ή είστε γενικά καλά στην υγεία σας, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να αφιερώσετε λιγότερα χρήματα για την υγειονομική περίθαλψη και το Medicare. Αυτό θα μπορούσε να σας αφήσει ανοιχτούς είτε να εξοικονομήσετε περισσότερα για το μέλλον είτε να έχετε μια συνταξιοδότηση λιγότερο περιοριστικού κόστους προς το παρόν. Από την άλλη πλευρά, εάν οι ανάγκες σας για υγειονομική περίθαλψη είναι σημαντικές, θα πρέπει να είστε απίστευτα επιμελείς με τη λογιστική για αυτό.
Μέσο συνταξιοδοτικό εισόδημα
Σχεδόν εννέα στα 10 άτομα άνω των 65 ετών λαμβάνουν παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης. Σύμφωνα με την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA), αποτελεί περίπου το 33% του εισοδήματος των ηλικιωμένων. Ωστόσο, οι άγαμοι ηλικιωμένοι είναι πολύ πιο πιθανό να εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από τα οφέλη τους σε σχέση με τους παντρεμένους ομολόγους τους.
Η SSA εκτιμά ότι, από τον Απρίλιο του 2022, ένας συνταξιούχος εργαζόμενος λαμβάνει κατά μέσο όρο 1,666.49 $ το μήνα στην Κοινωνική Ασφάλιση. Να θυμάστε ότι αυτό το ποσό έχει σχεδιαστεί μόνο για να συμπληρώσει το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα. Ενώ πολλοί Αμερικανοί εξαρτώνται από αυτό σε διάφορους βαθμούς, συνήθως δεν είναι αρκετό από μόνο του.
Το Γραφείο Απογραφής των ΗΠΑ διεξήγαγε μια Έρευνα Τρέχοντος Πληθυσμού που δημοσιεύτηκε το 2020 και αντικατοπτρίζει τα πιο πρόσφατα δεδομένα από το 2019. Ανέφερε ότι οι Αμερικανοί 65 ετών και άνω έχουν μέσο εισόδημα 55,836 $. Η έρευνα βασίζει το εισόδημα σε πηγές όπως οι μισθοί, η μη αγροτική αυτοαπασχόληση, η δημόσια βοήθεια, οι τόκοι και τα μερίσματα και η Κοινωνική Ασφάλιση.
Αν και το κόστος ζωής ποικίλλει, αυτό μπορεί να μην είναι αρκετό για εσάς, ειδικά εάν έχετε ιατρικές ανησυχίες ή εξαρτώμενα άτομα. Αφήνει επίσης τα πράγματα σφιχτά για δραστηριότητες, όπως διακοπές και ταξίδια για να δείτε την οικογένεια.
Παράγοντες που βοηθούν στον υπολογισμό ενός καλού συνταξιοδοτικού εισοδήματος για εσάς
Ο καθένας εργάζεται με διαφορετικό εισόδημα κατά τη συνταξιοδότησή του. Το σύνολο με το οποίο καταλήγετε να συνεργάζεστε εξαρτάται από διάφορους παράγοντες. Εδώ είναι μερικά για να λάβετε υπόψη:
Πόσα θα ξοδέψετε στη σύνταξη;
Μπορεί να έχετε έναν συγκεκριμένο στόχο στο μυαλό σας με τη συνταξιοδότησή σας. Ίσως θέλετε να ζήσετε τον ίδιο τρόπο ζωής που έχετε πάντα. Ή, μπορεί να θέλετε κάτι λίγο πιο πολυτελές. Συνολικά, το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα θα πρέπει να φιλοξενήσει την οικονομική ελευθερία που ταιριάζει λογικά στις επιθυμίες και τις ανάγκες σας.
Αλλά η δημιουργία ενός στόχου ή η εκτίμηση του ποσού που θα χρειαστείτε δεν είναι πάντα εύκολο. Σε αυτήν την περίπτωση, ίσως θελήσετε να εξετάσετε τον εμπειρικό κανόνα του 80%. Με αυτό, χρειάζεστε τουλάχιστον το 80% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση για να συντηρήσετε τον εαυτό σας. Είναι χαμηλότερο από το πλήρες εισόδημά σας γιατί δεν θα χρειάζεται να ανησυχείτε πια για ορισμένα έξοδα. Για παράδειγμα, ένας συνταξιούχος δεν πληρώνει φόρους μισθοδοσίας για την Κοινωνική Ασφάλιση, εισφορές στο συνταξιοδοτικό του πρόγραμμα ή δεν χρειάζεται να ανησυχεί για έξοδα όπως έξοδα μετακίνησης.
Το 80% δεν είναι σταθερό όμως. Είναι απλώς μια κατευθυντήρια γραμμή. Για άλλη μια φορά, σκεφτείτε τη ζωή που θέλετε να κάνετε στα χρυσά σας χρόνια. Ηλικιωμένα άτομα συχνά θέλουν να ταξιδέψουν σε αυτό το διάστημα, που είναι έξοδο. Εναλλακτικά, μπορεί να έχουν μια κατάσταση υγείας για να πληρώσουν ή εξαρτώμενα άτομα για υποστήριξη. Σχεδιάστε αρκετά για να καλύψετε και τους δύο τύπους δαπανών.
Πόσα θα κερδίσετε οι αποταμιεύσεις σας στη σύνταξη;
Εξαρτάται από το είδος των επενδύσεων που κάνετε. Ωστόσο, είναι δύσκολο να προβλέψεις ακριβώς πόσα χρήματα θα κερδίσουν οι αποταμιεύσεις σου τα επόμενα χρόνια. Ένας τρόπος για να κάνετε μια εικασία είναι να εξετάσετε τις μακροπρόθεσμες ιστορικές αποδόσεις. Για παράδειγμα, σύμφωνα με τη Morningstar, η μέση ονομαστική απόδοση μετοχών ήταν σχετικά σταθερή. Ήταν κατά μέσο όρο περίπου 10.85% σε ονομαστικές αποδόσεις από το 1950 έως το 1979 και περίπου 11.81% από το 1980 έως το 2019.
Ωστόσο, αυτός είναι μόνο ένας τύπος επένδυσης περιουσιακών στοιχείων και δεν παρουσιάζει πραγματικά διακυμάνσεις από έτος σε έτος. Και δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την επιτυχία ενός στοιχείου για να προβλέψετε την επιτυχία ενός άλλου. Πιθανότατα το χαρτοφυλάκιό σας δεν θα έχετε όλα τα κεφάλαιά σας σε μία μεμονωμένη επένδυση. Επομένως, το ποσοστό απόδοσης εξαρτάται από το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα και από το πόσα χρήματα υπάρχουν σε αυτό.
Δεν μπορείτε να ελέγξετε τις αποδόσεις του χαρτοφυλακίου σας. Αλλά η στρατηγική για την κατανομή του ενεργητικού σας, την ανοχή κινδύνου και χρονικός ορίζοντας θα σας βοηθήσει να πλησιάσετε τους στόχους σας.
Ποιο είναι το προσδόκιμο ζωής σας;
Δυστυχώς, η ερώτηση "πόσο καιρό θα ζήσω;" είναι στον αέρα για τους περισσότερους μας. Αν και δεν θα έχουμε ποτέ πραγματικά μια ευθεία απάντηση, οι μέσοι όροι μπορούν να μας βοηθήσουν να μαντέψουμε. Σύμφωνα με εκτιμήσεις από την SSA, ένας μέσος άνδρας μπορεί να περιμένει να ζήσει περίπου 18.1 χρόνια μόλις φτάσει τα 65. Αντίθετα, η SSA προβλέπει ότι η μέση γυναίκα θα ζήσει περίπου 20.7 χρόνια περισσότερα μετά την ηλικία των 65 ετών.
Ωστόσο, είναι σημαντικό να θυμάστε ότι αυτοί οι αριθμοί είναι εικασίες που βασίζονται σε δεδομένα. Η ανασκόπηση του ιστορικού της υγείας σας και της οικογένειάς σας θα σας δώσει μια ισχυρότερη ιδέα. Για παράδειγμα, σκεφτείτε τυχόν συγγενείς παθήσεις ή ασθένειες με προδιάθεση που μπορεί να έχετε μόλις μεγαλώσετε. Ή, κοιτάξτε τη σωματική σας υγεία μέχρι τώρα. Και τα δύο αυτά μπορούν να έχουν σημαντικό αντίκτυπο στη μακροζωία σας.
Γενικά, όμως, δεν θέλετε να αφήσετε τον οικονομικό σας σχεδιασμό στην τύχη. Είναι καλύτερα να επιλέξτε μια γενναιόδωρη ηλικία και μείνε με αυτό. Με αυτόν τον τρόπο, έχετε κάποιο μαξιλάρι.
Ποιο είναι το ποσοστό ανάληψης σας;
Αυτή είναι μια διαχρονική ερώτηση. Μία από τις πιο συνηθισμένες απαντήσεις που θα λάβετε είναι το 4%, το οποίο προήλθε από τη Μελέτη Trinity. Αυτός ο αριθμός προέρχεται από μια μελέτη του 1998 που διεξήχθη από τρεις καθηγητές οικονομικών από το Πανεπιστήμιο Trinity. Η υπόθεση της μελέτης είναι ότι ένα χαρτοφυλάκιο με 50% μετοχές και 50% τίτλους σταθερού εισοδήματος θα πρέπει να διατηρεί ετήσιες αναλήψεις από 3% έως 4%. Αυτό το ποσοστό απόσυρσης θα πρέπει να υποστηρίζει ένα αξιόπιστο παθητικό εισόδημα που μπορεί να διαρκέσει δεκαετίες.
Τελειοποίηση ο κανόνας 4% γιατί η κατάστασή σας θα αποφέρει καλύτερα αποτελέσματα, ωστόσο. Για παράδειγμα, προσπαθήστε να είστε συντηρητικοί στις αναλήψεις σας όταν μπορείτε. Επίσης, η καθυστέρηση της συνταξιοδότησής σας θα σας επιτρέψει να μεγιστοποιήσετε τα οφέλη Κοινωνικής Ασφάλισης.
Απλοί τρόποι για να αυξήσετε το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα
Η εξοικονόμηση χρημάτων ακούγεται απλή, αλλά υπάρχουν πολλοί τρόποι για να το κάνετε. Αν και τίποτα δεν ξεπερνά την πρόωρη εξοικονόμηση, μπορείτε να προλάβετε τη σωστή προσέγγιση εάν μείνατε πίσω. Ακολουθούν ορισμένες τακτικές που μπορούν να σας βοηθήσουν να αυξήσετε το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα:
Θέστε στόχους, όπως πότε θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε και πόσα θα χρειαστείτε.
Ξεκινήστε την αποταμίευση το συντομότερο δυνατό για να επωφεληθείτε από το ενδιαφέρον.
Κάντε συνεισφορές στο 401(k) σας εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις.
Γνωρίστε το 401(k) αγώνες εργοδότη.
Κάνε τους υποστηρικτές σου πρωταγωνιστές! Δώσε χώρο σε παλιά και νέα μέλη της ομάδας σου να συμμετάσχουν και φρόντισε η συνεισφορά τους να εκτιμάται και να τους δίνει ικανοποίηση. Μην φοβάσαι να συνεργάζεσαι και να δίνεις τα εύσημα και σε άλλες ομάδες που δουλεύουν σε παρόμοια θέματα. Πήγαινε κι εσύ στις δικές τους εκδηλώσεις και άκου τις ανάγκες τους για να στήσεις γερές συμμαχίες. συμπληρωματικές εισφορές εάν είστε άνω των 50 ετών.
Βάλτε τις αποταμιεύσεις σας σε λογαριασμούς αυτόματα, ώστε να προσθέτετε τακτικά στα χρήματά σας.
Αποσύρετε τις δαπάνες όπου είναι δυνατόν.
Ανοίξτε ένα IRA, παραδοσιακό ή Roth.
Αποθηκεύστε πρόσθετα κεφάλαια αντί να σπαταλάτε τώρα.
Περιμένετε να εισπράξετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης μέχρι την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας.
Κατώτατη γραμμή
Είτε θέλετε να περάσετε τη συνταξιοδότησή σας χαλαρώνοντας σε αμμώδεις παραλίες είτε σε ένα ζεστό αστικό διαμέρισμα, θα πρέπει να προγραμματίσετε εκ των προτέρων. Η γνώση των οικονομικών σημείων αναφοράς που πρέπει να επιτύχετε για τους στόχους σας θα σας βοηθήσει να κάνετε τη μετάβαση πιο εύκολη. Αυτά τα σημεία αναφοράς είναι το ποσοστό απόσυρσής σας, οι αναμενόμενες δαπάνες, τα εκτιμώμενα κέρδη του αυγού φωλιάς και το προσδόκιμο ζωής. Να ξέρετε ότι δεν υπάρχει τέλειος τρόπος να αποταμιεύσετε για τη σύνταξη. Το μεγαλύτερο μέρος του προγραμματισμού εξαρτάται από την προσωπική σας κατάσταση. Μην ανησυχείτε να συμβαδίζετε με τους γείτονές σας ή με οποιονδήποτε άλλο. Ένα καλό συνταξιοδοτικό εισόδημα υποστηρίζει τα μοναδικά σας όνειρα.
Συμβουλές για την ενίσχυση των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων
Μπορείτε να έχετε ένα σχέδιο για τη συνταξιοδότηση αλλά να αισθάνεστε ακόμα κολλημένοι. Ίσως δεν ξέρετε από πού να ξεκινήσετε ή δεν είστε σίγουροι αν είναι αρκετό. Εάν χρειάζεστε βοήθεια με τους οικονομικούς σας στόχους, σκεφτείτε μιλώντας σε οικονομικό σύμβουλο. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Εκτός από τα επιδόματά σας Κοινωνικής Ασφάλισης, μια καλά χρηματοδοτούμενη συνταξιοδότηση θα πρέπει να έχει επαρκείς οικονομίες. Κοιτάξτε να δείτε αν είστε σε καλό δρόμο με το δικό μας αριθμομηχανή συνταξιοδότησης. Ωστόσο, οι αποταμιεύσεις σας θα επεκταθούν μόνο μέχρι στιγμής ανάλογα με τον τρόπο ζωής σας. Δοκιμάστε το δικό μας υπολογιστής κόστους ζωής για να έχετε μια σαφέστερη εικόνα του είδους του εισοδήματος που θα χρειαστείτε στο μέλλον.
Φωτογραφία: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Ο ορθοστάτης Τι είναι ένα καλό συνταξιοδοτικό εισόδημα; εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html