Τα τελευταία δύο χρόνια, οι τιμές των κατοικιών έχουν εκτοξευθεί στα ύψη εν μέσω των συνδυασμένων επιπτώσεων μιας παγκόσμιας πανδημίας και των ελλείψεων σε αποθέματα κατοικιών. Μεταξύ 2020 και 2022, οι τιμές των κατοικιών αυξήθηκαν κατά 30%. σύμφωνα με τον Freddie Mac. Και μέχρι το 2022, η μέση τιμή πώλησης για ένα σπίτι στις ΗΠΑ ήταν 397,549 $, σύμφωνα με τον Redfin.
Μέσα σε όλες αυτές τις πιέσεις, επιτόκια στεγαστικών δανείων έχουν επίσης αυξηθεί απότομα, καθιστώντας τις μηνιαίες πληρωμές ακόμη πιο τρομακτικές. Το μέσο εθνικό επιτόκιο στεγαστικών δανείων είναι τώρα 6.9%, το οποίο είναι 3.8 μονάδες υψηλότερο από πέρυσι αυτή τη στιγμή, αναφέρει η Redfin.
Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε και ο μισθός είναι ένα μεγάλο κομμάτι της εξίσωσης. Οι συντάκτες του Fortune Recommends συνέτριψαν τους αριθμούς για να δουν τι μισθό θα έπρεπε να πάρει κάποιος για να αντέξει οικονομικά ένα σπίτι 400,000 δολαρίων στις ΗΠΑ
Η απότομη άνοδος των τιμών των κατοικιών
Η άγρια βόλτα της βιομηχανίας ακινήτων τα τελευταία χρόνια έχει τεκμηριωθεί καλά.
Τον Οκτώβριο του 2019, η μέση τιμή πώλησης για ένα σπίτι ήταν 293,109 $, σύμφωνα με τα στοιχεία της Redfin. Αλλά η εμφάνιση της πανδημίας COVID-19 τον Ιανουάριο του 2020 προκάλεσε μια τέλεια καταιγίδα δυνάμεων της αγοράς που οδήγησε τις τιμές των κατοικιών προς τα πάνω. Αυτό περιελάμβανε ιστορικά χαμηλά επιτόκια στεγαστικών δανείων, σπανιότητα αποθέματος κατοικιών καθώς οι άνθρωποι στεγάζονταν στη θέση τους και απείχαν από την εισαγωγή κατοικιών προς πώληση και αυξημένο ανταγωνισμό στην αγορά κατοικιών λόγω της ξαφνικής κυριαρχίας της εξ αποστάσεως εργασίας.
«Το 2021, το έθνος πούλησε περισσότερα σπίτια από όσα είχε τα τελευταία πέντε χρόνια», λέει ο Scott Bergmann, πράκτορας με Realty One. «Ένας από τους μεγαλύτερους λόγους για τους οποίους οι τιμές των κατοικιών αυξήθηκαν τόσο πολύ ήταν τα χαμηλά επιτόκια, τα οποία ενθάρρυναν και ενθουσίασαν περισσότερους αγοραστές να μεταβούν στην αγορά κατοικιών. Όταν περισσότεροι αγοραστές κατοικιών μπήκαν στην αγορά, αυτό αύξησε τη ζήτηση - αλλά η προσφορά δεν αυξήθηκε ... αυτό σήμαινε ότι οι αγοραστές ανταγωνίζονταν σε μεγάλο βαθμό για μια αγορά κατοικίας και πολλοί αγοραστές έπρεπε να πληρώσουν αρκετά πάνω από την τιμή που ζητούσαν, για να είναι η πρωτοπόρος με πωλητές σπιτιών».
Επειδή οι αγοραστές τεντώθηκαν τόσο πολύ για να νικήσουν τον ανταγωνισμό τους, οι προσφορές των 50,000 $ ή περισσότερο πάνω από την τιμή που ζητούσαν έγιναν συνηθισμένες. Γρήγορα προς τα εμπρός στο 2022 και το αποτέλεσμα είναι μια μέση τιμή πώλησης κατοικιών που ανέβηκε στα 397,549 $ σε ολόκληρη τη χώρα, γεγονός που σε συνδυασμό με πιο πρόσφατες αυξήσεις επιτοκίων στεγαστικών δανείων, αποτελεί σημαντικό βάρος για πολλούς υποψήφιους αγοραστές κατοικιών.
Πώς οι αυξήσεις των επιτοκίων επηρεάζουν την οικονομική προσιτότητα
Τα επιτόκια είναι το άλλο σημαντικό κομμάτι του παζλ σε ό,τι αφορά την οικονομική προσιτή στέγαση αυτή τη στιγμή. Τον περασμένο χρόνο, το Η Federal Reserve αύξησε το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων έξι φορές, γεγονός που με τη σειρά του έχει αυξήσει το κόστος του καταναλωτικού δανεισμού, συμπεριλαμβανομένων των στεγαστικών δανείων.
Σύμφωνα με τον Redfin, τα επιτόκια τον Ιανουάριο του 2022 εξακολουθούσαν να είναι σχετικά χαμηλά, κατά μέσο όρο 3.4%. Αλλά μέχρι τον Οκτώβριο του τρέχοντος έτους, είχαν φτάσει κατά μέσο όρο στο 6.9%. Αυτή η αλλαγή είχε τεράστιο αντίκτυπο στους αγοραστές και σε μηνιαία βάση στεγαστικών δανείων πληρωμές.
«Τον Ιανουάριο, θα μπορούσατε να αγοράσετε ένα σπίτι 400,000 δολαρίων και να έχετε πληρωμή κεφαλαίου και τόκου 1,550 δολαρίων το μήνα με 3.125%. Τώρα που τα επιτόκια είναι περίπου 7%, η μηνιαία υποθήκη ενός αγοραστή θα αυξανόταν κατά περίπου 800 $ το μήνα», λέει ο Derek Amos, ανώτερος δημιουργός στεγαστικών δανείων με Αμοιβαίο της Omaha Mortgage.
Τα κακά νέα, τουλάχιστον βραχυπρόθεσμα, είναι ότι τα επιτόκια είναι πιθανό να συνεχίσουν να ανεβαίνουν πριν αρχίσουν να πέφτουν ξανά. Η Federal Reserve αναμένεται να ανακοινώσει νέα αύξηση των επιτοκίων στα μέσα Δεκεμβρίου. «Τα ποσοστά θα πέσουν τελικά. Αλλά είναι πιθανό να πλησιάσουν το 9% πριν συμβεί αυτό. Δεν θα είναι ποτέ εκεί που ήταν το 2021», λέει ο Amos.
Πόσα πρέπει να κάνετε για να αντέξετε οικονομικά ένα σπίτι 400,000 δολαρίων
Λοιπόν, έχοντας υπόψη όλους αυτούς τους παράγοντες, πόσα πρέπει να κερδίσετε για να αντέξετε οικονομικά την τρέχουσα μέση τιμή πώλησης για ένα σπίτι στις Ηνωμένες Πολιτείες;
Σύμφωνα με τον Brian Walsh, CFP και ανώτερο διευθυντή οικονομικού προγραμματισμού για SoFi, μια εταιρεία fintech, η καθαρή σας αμοιβή ή η αμοιβή σας θα πρέπει να είναι περίπου μεταξύ 10,500 και 11,000 $ το μήνα για να αντέξετε οικονομικά ένα σπίτι 400,000 $. Ως ετήσιος μισθός, αυτός θα ανέρχεται μεταξύ 165,000 και 195,000 δολαρίων, ανάλογα με την κατάσταση της κατοικίας σας, το καθεστώς φορολογικής δήλωσης και άλλες παρακρατήσεις, είπε ο Walsh.
Ο υπολογισμός του Walsh βασίζεται σε διάφορες υποθέσεις κόστους.
"Η μέση μηνιαία πληρωμή για ένα σπίτι 400,000 $ είναι 3,037 $", λέει ο Walsh. «Αυτό βασίζεται στην τυπική προκαταβολή 7%, μέσο επιτόκιο 6.61%, μέσο ποσοστό φόρου ακίνητης περιουσίας 1%, μέσο όρο ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού 140 $ ανά μήνα και κατά μέσο όρο Ιδιωτική Ασφάλιση Υποθηκών 0.6%».
Η κατευθυντήρια γραμμή μισθών του Walsh βασίζεται επίσης στην ιδέα ότι μια πληρωμή στεγαστικού δανείου, συμπεριλαμβανομένων των φόρων ιδιοκτησίας και της ασφάλισης, δεν πρέπει να υπερβαίνει το 28% του ακαθάριστου εισοδήματός σας. Αυτή η σύσταση, ωστόσο, μπορεί να είναι ή να μην είναι κατάλληλη ανάλογα με τις άλλες οικονομικές δεσμεύσεις και το χρέος σας.
«Αν έχετε άλλα σημαντικά έξοδα όπως π.χ πληρωμές οφειλών ή τη φροντίδα των παιδιών, μπορεί να είναι λίγο πιο δύσκολο να ακολουθήσεις αυτόν τον εμπειρικό κανόνα», εξηγεί ο Walsh.
Είναι επίσης σημαντικό να επισημάνουμε ότι το ποσό μηνιαίας πληρωμής στεγαστικού δανείου που ανέφερε ο Walsh για ένα σπίτι 400,000 δολαρίων μπορεί να ποικίλλει σημαντικά ανάλογα με σχεδόν όλες τις μεταβλητές που χρησιμοποιούνται στους υπολογισμούς του. Για παράδειγμα, εάν ένας αγοραστής φέρει μια μεγαλύτερη προκαταβολή στο τραπέζι, αυτό θα μειώσει το ποσό που δανείζεται και επομένως το ποσό των μηνιαίων πληρωμών στεγαστικών δανείων.
Επιπλέον, εάν ένας αγοραστής έχει προκαταβολή μεγαλύτερη από 20%, οι απαιτήσεις ιδιωτικής ασφάλισης στεγαστικών δανείων συνήθως εξαλείφονται, αφαιρώντας αυτό το κόστος από την εξίσωση. Η τοποθεσία ενός σπιτιού επηρεάζει επίσης το συνολικό κόστος, συμπεριλαμβανομένου του φόρου ακίνητης περιουσίας και των εξόδων ασφάλισης.
Συμπέρασμα, λέει ο Walsh; Είναι σημαντικό να τρέχετε τους αριθμούς με βάση τον προϋπολογισμό σας και μοναδικές συνθήκες. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή στεγαστικών δανείων για να συνδέσετε τους αριθμούς σας για να δείτε ακριβώς πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.
Αλλά προσθέτει, δεν υπάρχει αμφιβολία ότι οι αγοραστές κατοικιών βρίσκονται σε ολοένα και πιο δύσκολη θέση καθώς οι τιμές των κατοικιών ανεβαίνουν.
«Οι δανειολήπτες θα πρέπει είτε να έχουν υψηλότερα εισοδήματα είτε να κάνουν μεγαλύτερες προκαταβολές για να διατηρήσουν το επίπεδο χρέους προς εισόδημα σε λογικό επίπεδο», καταλήγει ο Walsh.
Το φαγητό
Καθώς η αγορά ακινήτων συνεχίζει να εξελίσσεται, το ίδιο συμβαίνει και με τις μισθολογικές απαιτήσεις για τους αγοραστές κατοικιών. Το να φέρετε μια μεγαλύτερη προκαταβολή στο τραπέζι θα είναι χρήσιμο στο τρέχον περιβάλλον, αλλά ανεξάρτητα από το πόσα χρήματα φέρετε στην πώληση, φροντίστε να εκτελέσετε προσεκτικά τους αριθμούς και να επιβεβαιώσετε ότι μια πληρωμή στεγαστικού δανείου ταιριάζει άνετα στο εισόδημα και τον προϋπολογισμό σας.
Αυτή η ιστορία παρουσιάστηκε αρχικά στο Fortune.com
Περισσότερα από το Fortune:
Η αμερικανική μεσαία τάξη βρίσκεται στο τέλος μιας εποχής
Τα 5 πιο συνηθισμένα λάθη που κάνουν οι νικητές της λοταρίας
Άρρωστος με μια νέα παραλλαγή Omicron; Να είστε προετοιμασμένοι για αυτό το σύμπτωμα
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html