Αυτά είναι πόσα χρόνια σας αγοράζουν επιπλέον 100 $ στη συνταξιοδότηση

Θα ξεπεράσω τις συνταξιοδοτικές μου αποταμιεύσεις;

Αυτή η ερώτηση απασχολεί πολλούς αποταμιευτές συνταξιοδότησης που βλέπουν τους λογαριασμούς τους, που συχνά δεν ξεπερνούν το 1 εκατομμύριο δολάρια, με τρόμο και φόβο.

Σε τελική ανάλυση, οι επίδοξοι συνταξιούχοι πρέπει να σχεδιάσουν για μεγαλύτερη διάρκεια ζωής, δυνητικά υψηλά ιατρικά έξοδα και την αβεβαιότητα γύρω από τα κυβερνητικά προγράμματα όπως π.χ. Κοινωνική ασφάλιση.

Εν τω μεταξύ, ο μέσος αποταμιευτής που είναι 61 ετών και άνω με λογαριασμό συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας έχει επενδύσει 449,228 $ για συνταξιοδότηση, σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα της BlackRock. (Οι εργαζόμενοι που είναι 61 ετών και άνω χωρίς διαθέσιμους λογαριασμούς εργοδότη έχουν εξοικονομήσει μόλις 258,094 $.)

Εάν χρειάζεστε βοήθεια για αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση, μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο.

Αλλά υπάρχουν καλά νέα για όσους ανησυχούν: Ακόμη και μια σχετικά μέτρια αύξηση του ποσού των αποταμιεύσεών σας για τη συνταξιοδότηση μπορεί να παρατείνει δραστικά τη διάρκεια ζωής της, μειώνοντας τις πιθανότητες να ξεπεράσετε τα χρήματά σας.

Και ενώ η εξοικονόμηση επιπλέον έξι αριθμών για τη συνταξιοδότηση είναι πιο εύκολο να ειπωθεί παρά να γίνει, μπορεί να επιτευχθεί εύκολα, ακόμη και για άτομα που είναι ήδη στα 50 τους. Μια μέτρια ποσοστιαία αύξηση σε λογαριασμό συνταξιοδότησης ή κατάθεση εφάπαξ απροσδόκητου κέρδους όπως κληρονομία ή μεγάλη επιστροφή φόρου, μπορεί να κάνει σημαντική διαφορά. Δείτε πώς αναλύσαμε τα δεδομένα.

Η ανάλυσή μας

Το SmartAsset συγκέντρωσε τους αριθμούς σχετικά με το πόσο θα διαρκέσουν τρεις επενδυτικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης, δεδομένων ορισμένων δαπανών, μακροοικονομικών και επενδυτικών προτύπων. Οι λογαριασμοί ανέρχονται σε $400,000, $500,000 και $600,000.

Χρησιμοποιήσαμε έρευνα για να αναπτύξουμε ένα μοντέλο τυπικών συμπεριφορών αποταμίευσης και δαπανών για τους κατόχους λογαριασμών βάσει δεδομένων. Ενώ, στην πραγματικότητα, οι αποταμιευτικές και επενδυτικές συμπεριφορές κάθε συνταξιούχου θα διαφέρουν, αυτοί οι αριθμοί μας έδωσαν ένα μέσο προφίλ βάσει του οποίου μπορούμε να κάνουμε τους αριθμούς.

Δαπάνες: Υποθέσαμε ότι κάθε συνταξιούχος ξοδεύει 50,595 $ ετησίως ή 4,216 $ το μήνα. Αυτό είναι το μέσο ποσό που ξοδεύει κάποιος ηλικίας μεταξύ 65 και 74 ετών στη σύνταξη, σύμφωνα με μια ανάλυση Fidelity των δεδομένων του Bureau of Labor Statistics.

Στη συνέχεια, υπολογίσαμε ότι η Κοινωνική Ασφάλιση καλύπτει το 39% αυτών των δαπανών κάθε χρόνο, με βάση μια μέση μηνιαία εκταμίευση 1,657 $ τον Ιανουάριο του 2022, σύμφωνα με Στοιχεία Διοίκησης Κοινωνικής Ασφάλισης. (Αν και το μέλλον της Κοινωνικής Ασφάλισης είναι αβέβαιο, επιλέξαμε να υποθέσουμε ότι θα συνεχιστεί σε αυτήν την ανάλυση, ίσως βασιζόμενοι αισιόδοξα στην πολιτική βούληση και τις οικονομικές συνθήκες για να διατηρηθεί η χρηματοδότησή της.)

Η ιστορία συνεχίζεται

Έτσι, ο συνταξιούχος πρέπει να κάνει ανάληψη 2,559 $ από τον λογαριασμό του τον πρώτο μήνα της συνταξιοδότησης για να καλύψει τα έξοδα. Υπολογίσαμε ότι αυτό το ποσοστό αυξάνεται 2.2% ετησίως ή 0.18% μηνιαίως.

Ενώ ο σημερινός ρυθμός πληθωρισμού είναι πολύ υψηλότερος από 2.2%, θέλαμε να δούμε τον πληθωρισμό μακροπρόθεσμα και να λάβουμε υπόψη τον προσωπικό ρυθμό πληθωρισμού ενός συνταξιούχου, ο οποίος μπορεί να είναι χαμηλότερος από τον μέσο όρο, με βάση τα πρότυπα δαπανών.

Επενδύσεις: Σε αυτήν την ανάλυση, το SmartAsset υπέθεσε ότι ο κάτοχος αυτού του λογαριασμού δεν χρειάζεται να λάβει απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs) και αποσύρει μόνο ό,τι χρειάζεται για να ζήσει στη σύνταξη. Υποθέτουμε επίσης ότι αυτός ο λογαριασμός είναι κάτι σαν Roth IRA στον οποίο δεν οφείλονται φόροι κατά την ανάληψη.

Για να τρέξουμε αυτούς τους αριθμούς, εξετάσαμε επίσης έναν συνταξιούχο που επενδύεται σε ένα διαφοροποιημένο επενδυτικό ταμείο με απόδοση 5% ετησίως.

Εκτέλεση των αριθμών για εξωζωικές αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης

Οι τρεις αποταμιευτές μας είναι πανομοιότυποι με εξαίρεση το αρχικό ποσό στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Δείτε πώς μοιάζουν:

Εξοικονόμηση 1: Αυτός ο επενδυτής ξεκινά με 400,000 $ σε λογαριασμό συνταξιοδότησης. Ο πρώτος μήνας της συνταξιοδότησής της περιλαμβάνει ανάληψη 2,559 $ για την κάλυψη των εξόδων διαβίωσης. Καθώς περνούν οι μήνες και τα χρόνια, τα έξοδά της αυξάνονται με τον πληθωρισμό, αλλά οι επενδύσεις της αυξάνονται ταχύτερα, κερδίζοντας 5% απόδοση επένδυσης.

Ο αξιοσέβαστος λογαριασμός ταμιευτηρίου της διαρκεί 192 μήνες, ή 16 χρόνια. Εάν συνταξιοδοτηθεί σε ηλικία 65 ετών το 2022, θα είναι 81 ετών το 2038 προτού ο λογαριασμός της φτάσει τα $0.

Εδώ βρίσκεται το πρόβλημα: Η πιθανότητα μια 65χρονη, μη καπνίστρια γυναίκα με άριστη υγεία να ζήσει μέχρι τα 85 – ή τέσσερα χρόνια πέρα ​​από τις αποταμιεύσεις της – είναι 72%, σύμφωνα με την Αμερικανική Ακαδημία Αναλογιστών και της Εταιρείας Αναλογιστών».Longevity Illustrator.» Η πιθανότητα για έναν άνδρα είναι 63%.

Έτσι, οι πιθανότητες είναι, αν υποθέσουμε ότι η ηλικία συνταξιοδότησης είναι 65 ετών, αυτή η αποταμιεύτρια θα ξεπερνούσε το συνταξιοδοτικό της ταμείο. Θα έπρεπε να στηριχθεί σε άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης ή να επιβιώσει με την κοινωνική ασφάλιση, δημιουργώντας ενδεχομένως οικονομικό άγχος στα τελευταία της χρόνια.

Εξοικονόμηση 2: Αυτή η εξοικονόμηση ξεκινά στη σύνταξη με έναν λογαριασμό 500,000 $, χρησιμοποιώντας τα ίδια μοτίβα δαπανών με το Saver 1. Οι αποταμιεύσεις της διαρκούν σταθερά 257 μήνες ή 21 χρόνια και πέντε μήνες έως το 2044.

Αυτά τα επιπλέον 100,000 δολάρια της αγόρασαν σχεδόν εξήμισι χρόνια ακόμη και οικονομική ασφάλεια στα τέλη της δεκαετίας του '80.

Αν και αυτό δεν είναι κακό, οι πιθανότητες να ζήσει άλλα τρία με τέσσερα χρόνια - έως τα 90 - είναι 54%. Η πιθανότητα ένας άνδρας με παρόμοια υγεία να ζήσει μέχρι τα 90 είναι 43%. Επομένως, είναι ακόμα ένα coinflip εάν αυτός ο αποταμιευτής θα επιβιώσει περισσότερο από αυτόν τον συγκεκριμένο λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Εξοικονόμηση 3: Αυτός ο επενδυτής είναι ο πιο σκίουρος αποταμιευτής. Βαρελιών βγαίνει στη σύνταξη με 600,000 δολάρια και τα ίδια έξοδα και επενδύσεις που έχουν οι συνομήλικοί της. Οι αποταμιεύσεις του Saver 3 εκτείνονται σε 332 μήνες ή 27 χρόνια και 8 μήνες. Αν συνταξιοδοτηθεί στα 65 της το 2022, θα ήταν μεταξύ 92 και 93 ετών το 2050 προτού εξαντλήσει τα χρήματα σε αυτόν τον λογαριασμό.

Η πιθανότητα να ζήσει μέχρι τα 95 είναι 31% (22% για έναν αντίστοιχο άνδρα). Άρα, υπάρχει ακόμα μια πιθανότητα να ξεπεραστεί αυτός ο λογαριασμός, αλλά πολύ μικρότερη πιθανότητα από ό,τι στα άλλα δύο σενάρια.

Για να το θέσουμε αυτό στην προοπτική, μια αύξηση της αποταμίευσης κατά 50% σε έναν βασικό λογαριασμό 400,000 $ σχεδόν διπλασιάζει τη διάρκεια ζωής αυτού του αυγού φωλιάς. Δεν είναι κακό.

Εξοικονόμηση επιπλέον 100,000 $

Φυσικά, εξοικονομώντας επιπλέον 100,000 $ ή 200,000 $ απαιτούν συντονισμένη προσπάθεια. Αλλά δεν είναι αδύνατο για τους επενδυτές που το προσεγγίζουν με αργή και σταθερή αφοσίωση, αξιοποιώντας την ομορφιά του σύνθετες αποδόσεις.

Για παράδειγμα, εάν αρχίσετε να εξοικονομείτε επιπλέον 5,000 $ ετησίως σε έναν Roth IRA (υποθέτοντας απόδοση 5% και φορολογικό συντελεστή 25%) στα 51, θα έχετε σχεδόν 103,000 $ επιπλέον στη σύνταξη στην ηλικία των 65 ετών.

Η εξοικονόμηση επιπλέον 1,000 δολαρίων ετησίως από την ηλικία των 29 ετών θα σας συμπληρώσει επίσης 100,000 δολάρια επιπλέον για τη συνταξιοδότηση έως τη στιγμή που θα γίνετε 65 ετών.

Κατώτατη γραμμή

Δεν χρειάζεται να διπλασιάσετε ή να τριπλασιάσετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας για να έχετε σημαντικό αντίκτυπο. Στην πραγματικότητα, η αύξηση του λογαριασμού συνταξιοδοτικών επενδύσεών σας κατά 25% ή 50% μπορεί να κάνει τον λογαριασμό να διαρκέσει περισσότερα χρόνια, συμβάλλοντας στη μείωση της πιθανότητας να ξεπεράσετε τα χρήματά σας. Η αποταμίευση για τα χρυσά σας χρόνια δεν είναι υπολογισμός όλα ή τίποτα.

Συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης

• Ο προγραμματισμός για τη συνταξιοδότηση μπορεί να μοιάζει σαν να λύνεις ένα περίπλοκο παζλ, αλλά δεν χρειάζεται να το κάνεις μόνος σου. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να συγκεντρώσετε τα σωστά κομμάτια αξιολογώντας τις ανάγκες σας και συνδέοντάς σας με τις υπηρεσίες που είναι κατάλληλες για εσάς. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• Η κοινωνική ασφάλιση διαδραματίζει κρίσιμο ρόλο στα συνταξιοδοτικά προγράμματα πολλών. Με την καθυστέρηση της Κοινωνικής Ασφάλισης πέρα ​​από τη δική σας πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, μπορείτε να αυξήσετε το επίδομά σας έως και 8% ετησίως μέχρι την ηλικία των 70 ετών. SmartAsset's Υπολογιστής κοινωνικής ασφάλισης μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε την καλύτερη στιγμή για να διεκδικήσετε τα οφέλη σας.

Ερωτήσεις σχετικά με τη μελέτη μας; Επικοινωνία [προστασία μέσω email].

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/SolStock

Ο ορθοστάτης Αυτό το γράφημα σας δείχνει πόσα χρόνια σας αγοράζουν επιπλέον 100 $ στη συνταξιοδότηση εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.