Πρόωρη σύνταξη; Όπως λέει και το παλιό ρητό, αυτό είναι καλή δουλειά αν μπορείτε να το αποκτήσετε. Αλλά όπως σημειώνει ένας αξιοσέβαστος οικονομολόγος του Χάρβαρντ PhD, πάρα πολλοί Αμερικανοί είναι να το πάρει χωρίς να εξοικονομήσει αρκετά για αυτό.
Οι Αμερικανοί που έφτασαν στη σταδιοδρομία αντιμετώπισαν έναν μεγάλο πειρασμό κατά τη διάρκεια της πανδημίας: Με τη ζωή γραφείου να περιορίζεται στην εξ αποστάσεως εργασία και το χρηματιστήριο να ανεβάζει 401(k) λογαριασμούς, η πρόωρη συνταξιοδότηση έγινε ένας από τους πιο αναζητημένους όρους στον Ιστό.
Γιατί λοιπόν αυτό το σχέδιο, σύμφωνα με τα λόγια του οικονομολόγου Laurence Kotlikoff, είναι «ένα από τα χειρότερα χρηματικά λάθη» που μπορείτε να κάνετε;
Για αρχή, η αγορά έχει υποχωρήσει έκτοτε, διαγράφοντας πολλά από τα κέρδη της πανδημίας και αφυπνίζοντας πολλούς από τα όνειρά τους για πρόωρη συνταξιοδότηση.
Αλλά οι λόγοι για τον σκεπτικισμό του Κότλικοφ είναι βαθύτεροι.
Μην χάσετε
«Άτυχοι αποταμιευτές»
Λίγα πράγματα εκθέτουν τις χρηματικές συνήθειες κάποιου όπως ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης. Οι επιθετικοί, τελετουργικοί αποταμιευτές που ξεκίνησαν νωρίς ανταμείβονται με αξιόπιστα αυξανόμενα υπόλοιπα των λογαριασμών, επιβαρύνονται με επανεπενδύσεις μερισμάτων και ανατοκισμό.
Αλλά η πραγματικότητα είναι ότι εκατομμύρια Αμερικανοί απλά δεν αφιερώνουν αρκετά για τις παραδοσιακές συνταξιοδοτήσεις, πόσο μάλλον για τις πρόωρες αποχωρήσεις που σκέφτονται οι 50άρηδες – μια κίνηση που λέει ο Kotlikoff ότι θα «μετανιώσουν» εκτός εάν προσαρμόσουν τις προσδοκίες τους ή εγκαταλείψουν εντελώς το σχέδιο .
«Είμαστε, ως ομάδα, άθλιοι αποταμιευτές, καθιστώντας την πρόωρη συνταξιοδότηση απρόσιτη», δήλωσε ο Κότλικοφ έγραψε σε μια guest στήλη για το CNBC. «Από οικονομική άποψη, είναι γενικά πολύ πιο ασφαλές και πολύ πιο έξυπνο να συνταξιοδοτηθείς αργότερα».
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι ο Κότλικοφ τελειώνει την επιχειρηματολογία του δηλώνοντας ότι σχεδιάζει να «πεθάνει στη σέλα» επειδή αγαπά αυτό που κάνει. Αλλά όσοι έχουν κουραστεί από την εταιρική αναρρίχηση ή την αναφορά σε έναν διευθυντή μπορεί να έχουν διαφορετικά σχέδια για τα χρυσά τους χρόνια.
Πόσοι είναι πραγματικά έτοιμοι για αυτό;
Μια πρόσφατη έρευνα της Federal Reserve αποκάλυψε ότι η μέση αποταμίευση στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης των Αμερικανών ήταν 65,000 δολάρια. Οι ηλικιωμένοι αποταμιευτές μεταξύ 55 και 64 ετών είχαν διάμεσες αξίες λογαριασμών περίπου 134,000 $, πολύ χαμηλότερες από ό,τι θα χρειάζονταν καθώς αυξάνεται το προσδόκιμο ζωής, οι πληθωριστικές πιέσεις παραμένουν και το αυξανόμενο κόστος για την υγεία από την τσέπη τους επιβαρύνει.
Υποτίμηση του κόστους υγειονομικής περίθαλψης
Μια μελέτη νωρίτερα φέτος από το Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Κολέγιο της Βοστώνης διαπίστωσε σημαντική αποσύνδεση στο πώς αντιλαμβάνονται οι επίδοξοι συνταξιούχοι τις επιπτώσεις της αστάθειας της αγοράς και της μακροζωίας κατά τον υπολογισμό των σχεδίων μετά την εργασία τους.
Η έκθεση διαπίστωσε ότι πολλοί υπερεκτιμούν την επίδραση των περιστροφών της αγοράς και δίνουν λιγότερη προσοχή στο πόσο θα ζήσουν και πόσο αυτή η μακροζωία θα επηρεάσει τα οικονομικά τους. Τα απροσδόκητα έξοδα υγείας —δεν πειράζει η μακροχρόνια περίθαλψη— είναι σημαντικές αποστράγγιση στα συνταξιοδοτικά ταμεία.
Τα δεδομένα της μελέτης, κατέληξε ο συγγραφέας Wenliang Hou, «επιβεβαιώνουν τη σημασία της μακροζωίας και του κινδύνου αγοράς, υπογραμμίζοντας την ανάγκη για εισόδημα δια βίου είτε μέσω κοινωνικής ασφάλισης είτε μέσω προσόδων από τον ιδιωτικό τομέα. Τέλος, η μακροχρόνια περίθαλψη είναι επίσης ένας σημαντικός κίνδυνος που αντιμετωπίζουν οι συνταξιούχοι, αλλά συχνά υποτιμούν».
Τρανταχτή Κοινωνική Ασφάλιση
Μπορεί να υπάρχουν ενθαρρυντικά σημάδια στο πρωταρχικό δίχτυ κοινωνικής ασφάλειας της ομοσπονδιακής κυβέρνησης. Οι πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης αυξάνονται το 2023 και αρκετές αλλαγές κανόνων θα ενισχύσουν τους παραλήπτες που περίμεναν να πατήσουν το σύστημα.
Αλλά η Κοινωνική Ασφάλιση είναι επί του παρόντος σε ένα χρονόμετρο. Χωρίς αλλαγές σε ομοσπονδιακό επίπεδο, οι οικονομολόγοι εκτιμούν το κύριο ταμείο που υποστηρίζει την Κοινωνική Ασφάλιση θα μειωθεί μέχρι το 2034. Οι αποδέκτες μπορούσαν να δουν λιγότερο από το 80 τοις εκατό των οφελών που περίμεναν.
Οι οικονομολόγοι έχουν προειδοποιήσει εδώ και καιρό να μην βασιζόμαστε υπερβολικά στην Κοινωνική Ασφάλιση και πολλοί από αυτούς παροτρύνουν τους επενδυτές να δημιουργήσουν συνταξιοδοτικά σχέδια που να υποθέτουν ότι το πρόγραμμα θα έχει φύγει.
Η κύρια συμβουλή από τον Kolitkoff — καθώς και από άλλους όσον αφορά τη συνταξιοδότηση ή την αξιοποίηση των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης — είναι να περιμένετε και, αντί να σκεφτείτε, να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις σας ενώ συνεχίζετε να εργάζεστε. Ο επιπλέον χρόνος θα κρατήσει τις επενδύσεις σας να εργάζονται σκληρότερα και περισσότερο, και καθυστερεί την κοινωνική ασφάλιση προνόμια σημαίνει μεγαλύτερη μηνιαία πληρωμή στο δρόμο.
Τι να διαβάσετε στη συνέχεια
Αυτό το άρθρο παρέχει μόνο πληροφορίες και δεν πρέπει να εκληφθεί ως συμβουλή. Παρέχεται χωρίς καμία εγγύηση οποιουδήποτε είδους.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/one-worst-money-mistakes-harvard-160000138.html