«Αυτό αισθάνεται πολύ άδικο». Είμαι 73 και εργάζομαι με πλήρη απασχόληση στην εκπαίδευση. Πάνω από 17 χρόνια, έκανα μόνο μία καθυστερημένη πληρωμή για τα φοιτητικά μου δάνεια. Χρωστάω ακόμα 12 $. Μπορεις να βοηθησεις?

Ερώτηση: Είμαι 73 χρονών. Πήρα φοιτητικά δάνεια το 1999 και ενοποιήθηκα το 2004. Έχω κάνει μόνο μία καθυστερημένη πληρωμή στα 17 χρόνια που έχω αποπληρώσει. Εργάστηκα με πλήρη απασχόληση σε δύο δημόσια πανεπιστήμια από την αποφοίτησή μου το 2001 έως τη συνταξιοδότηση το 2014. Μετά την αίτηση για διαγραφή δανείου, ενημερώθηκα ότι οι πληρωμές που έγιναν πριν από το 2007 δεν υπολογίζονται. Οι πληρωμές που έχω κάνει στη σύνταξη δεν υπολογίζονται. Έχω υπόλοιπο 12,000 $. Αυτό είναι πολύ άδικο μετά από 17 χρόνια που δεν χάθηκαν πληρωμές και μόνο μία καθυστερημένη πληρωμή. Έχετε κάποια συμβουλή;

Παλεύετε με φοιτητικό δάνειο ή άλλο χρέος; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Απάντηση: «Μπορείτε, φαινομενικά, να κάνετε τα πάντα σωστά — να εργαστείτε στη δημόσια υπηρεσία και να κάνετε τις πληρωμές σας — και παρόλα αυτά να μην λάβετε συγχώρεση λόγω της εγγενούς γραφειοκρατίας του συστήματος», λέει η Anna Helhoski, ειδικός στα φοιτητικά δάνεια του NerdWallet. Για όσους δεν είναι εξοικειωμένοι, το πρόγραμμα Συγχώρεση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας (PSLF) συγχωρεί το υπόλοιπο των άμεσων δανείων μετά από 120 μηνιαίες πληρωμές που πληρούν τις προϋποθέσεις βάσει ενός κατάλληλου προγράμματος αποπληρωμής — αλλά ακόμη και το ίδιο το Υπουργείο Παιδείας σημειώνει ότι αυτό το πρόγραμμα είχε ελαττώματα: Το Πρόγραμμα Συγχώρεση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας (PSLF) είναι μια σημαντική – αλλά σε μεγάλο βαθμό ανεκπλήρωτη – υπόσχεση για την παροχή ελάφρυνσης χρέους για την υποστήριξη των δασκάλων, των νοσοκόμων, των πυροσβεστών και άλλων που υπηρετούν τις κοινότητές τους μέσω σκληρής δουλειάς που είναι ουσιαστικής σημασίας για την επιτυχία της χώρας μας», γράφει. . 

Ωστόσο, «υπάρχουν διορθώσεις αυτή τη στιγμή για να προσπαθήσουμε να διορθώσουμε κάποιες από τις ανεπάρκειες του προγράμματος», λέει ο Helhoski. Πράγματι, τον Οκτώβριο, το τμήμα ανακοίνωσε μια σειρά αλλαγών που θα μπορούσαν να βοηθήσουν τους δανειολήπτες. Ακολουθεί μια ανακεφαλαίωση: «Θα προσφέρουμε μια χρονικά περιορισμένη παραίτηση, έτσι ώστε οι δανειολήπτες φοιτητές να μπορούν να υπολογίζουν τις πληρωμές από όλα τα ομοσπονδιακά προγράμματα δανείων ή τα σχέδια αποπληρωμής προς τη συγχώρεση. Αυτό περιλαμβάνει τύπους δανείων και προγράμματα πληρωμής που δεν ήταν προηγουμένως επιλέξιμα. Θα επιδιώξουμε ευκαιρίες να αυτοματοποιήσουμε την καταλληλότητα του PSLF, να δώσουμε στους δανειολήπτες έναν τρόπο να διορθώσουν τα λάθη και να διευκολύνουμε τα μέλη του στρατού να λάβουν πίστωση για συγχώρεση ενώ υπηρετούν». Διαβάστε περισσότερα εδώ.

Επικοινωνήστε με την ομοσπονδιακή υπηρεσία εξυπηρέτησης δανείων και εξηγήστε την κατάστασή σας από την αρχή, συμβουλεύει ο Andrew Pentis, πιστοποιημένος σύμβουλος φοιτητικών δανείων και ειδικός οικονομικών εκπαίδευσης στο Student Loan Hero. Σημειώστε όμως ότι, δυστυχώς, είναι πιθανό να μην σας σβήσει το υπόλοιπο. «Αυτό συμβαίνει επειδή εξακολουθείτε να μπορείτε να λαμβάνετε πίστωση μόνο για πληρωμές που πραγματοποιήθηκαν μετά το 2007 και πρέπει ακόμα να φτάσετε το όριο των 120 πληρωμών. Ένα άλλο προσωπικό εμπόδιο είναι εάν κάνατε πληρωμές ενώ βρισκόσαστε στη σύνταξη και δεν εργάζεστε με πλήρη απασχόληση. Αυτές οι πληρωμές εξακολουθούν να μην υπολογίζονται στην απαίτηση 120 πληρωμών για το PSLF», λέει ο Pentis. 

Συνήθως, για να εξοφλήσετε το χρέος σας μέσω της Συγχώρεσης Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας, πρέπει να κάνετε πληρωμές κάθε μήνα για μια περίοδο περίπου 10 ετών, ενώ εργάζεστε με πλήρη απασχόληση για έναν κατάλληλο εργοδότη δημόσιας υπηρεσίας, όπως η κυβέρνηση ή ένα δημόσιο πανεπιστήμιο . «Υπάρχουν πολλές επιφυλάξεις σε αυτή τη διαδικασία που μπορεί να οδηγήσουν σε μη επιλεξιμότητα. Πρέπει να έχετε ένα άμεσο δάνειο, για παράδειγμα, που σημαίνει ότι συνήθως πρέπει να ενοποιήσετε πολλά δάνεια σε ένα δάνειο και όλες οι πληρωμές που έγιναν πριν από την ενοποίηση δεν είναι επιλέξιμες για PSLF. Πρέπει επίσης να εγγραφείτε στην αποπληρωμή βάσει εισοδήματος, η οποία θα επαναφέρει το χρονοδιάγραμμα πληρωμής σας, πράγμα που σημαίνει ότι όλες οι πληρωμές που πραγματοποιήθηκαν πριν από την εγγραφή δεν είναι επιλέξιμες για PSLF», λέει ο Helhoski. Σημειώστε ότι ορισμένοι από τους κανόνες του προβλεπόμενου σχεδίου αποπληρωμής έχουν προσωρινά ανασταλεί, όπως εξηγεί η κυβέρνηση εδώ: «Τώρα, για περιορισμένο χρονικό διάστημα, οι δανειολήπτες ενδέχεται να λάβουν πίστωση για προηγούμενες περιόδους αποπληρωμής που διαφορετικά δεν θα πληρούσαν τις προϋποθέσεις για PSLF». Δείτε λεπτομέρειες εδώ.

Η λεγόμενη Προσωρινή Συγχώρεση Δανείου Διευρυμένης Δημόσιας Υπηρεσίας πέρασε βάσει ενός ομοσπονδιακού σχεδίου δαπανών του Μαρτίου 2018 και περιελάμβανε ένα pot 350 εκατομμυρίων δολαρίων για δανειολήπτες που κατά τα άλλα πληρούσαν τις προϋποθέσεις για το PSLF, αλλά είχαν εγγραφεί κατά λάθος σε λάθος σχέδιο αποπληρωμής. Και όπως συζητήθηκε παραπάνω, πρόσφατα, τέθηκε σε εφαρμογή μια προσωρινή παραίτηση για να διευκολυνθεί η καταμέτρηση των προηγουμένως μη επιλέξιμων πληρωμών. «Αυτό σημαίνει ότι οι δανειολήπτες μπορούν να μετρήσουν τις πληρωμές των δανείων τους στο PSLF, ακόμη και αν είχαν γίνει με λάθος τύπο δανείου, είχαν προηγουμένως ενοποιηθεί, είχαν γίνει σε λάθος πρόγραμμα αποπληρωμής, είχαν καθυστερήσει ή ήταν σε παύση ενώ ο δανειολήπτης βρισκόταν σε ενεργό υπηρεσία στο ο στρατός», λέει ο Helhoski. Σε αυτήν την περίπτωση, θα ήταν λογικό να καλέσετε τον εκδότη και να δείτε εάν μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις. 

Επιπλέον, ο Helhoski λέει ότι οι δανειολήπτες μπορούν να ενοποιήσουν τα φοιτητικά τους δάνεια μέσω του ομοσπονδιακού ιστότοπου φοιτητικής βοήθειας και να υποβάλουν το έντυπο PSLF. Εάν όλες οι πληρωμές σας των 12,000 $ δεν έχουν ενοποιηθεί, μπορείτε να συνδυάσετε πολλά ομοσπονδιακά δάνεια σε ένα δάνειο και ενώ μπορεί να μειώσει τις πληρωμές σας, το ποσό του τόκου σας θα αυξηθεί. "Αλλά είναι διαθέσιμο μόνο για περιορισμένο χρονικό διάστημα - έως τα τέλη Οκτωβρίου 2022", λέει ο Helhoski. 

Ο Don Grant, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στη Fortis Advisors, συνιστά να ετοιμάσετε ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου στην Ομοσπονδιακή Εξυπηρέτηση Δανείων που ζητά από το Υπουργείο Παιδείας να επανεξετάσει την καταλληλότητά σας για Συγχώρεση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας. «Συμπεριλάβετε το ίδιο όνομα με το οποίο υποβάλατε την αίτηση PSLF και την ημερομηνία γέννησης στο email και στείλτε το στο [προστασία μέσω email]», λέει ο Γκραντ.

Αν και το πρόγραμμα PSLF είχε πολλά προβλήματα, ο Grant λέει, «Θα την ενθάρρυνα να υποβάλει εκ νέου αίτηση και να το τηρήσει. Έχει αναφερθεί ότι πολλοί πιστοί δανειολήπτες έχουν απορριφθεί, αλλά έχουν γίνει αλλαγές και βελτιώσεις που αποσκοπούν στην εκκαθάριση περισσότερων αιτούντων και την ελάφρυνση του χρέους».

*Οι ερωτήσεις έχουν επεξεργαστεί από συντομία και σαφήνεια.