Η συνεισφορά σε έναν 401(k) ή ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) δεν είναι ο μόνος τρόπος εξοικονόμησης συνταξιοδότηση. Ενώ οι περισσότεροι σκέφτονται λογαριασμούς ταμιευτηρίου υγείας (HSA) ως εργαλεία για την κάλυψη των ετήσιων ιατρικών δαπανών, μπορούν επίσης να είναι πολύτιμα οχήματα αποταμίευσης συνταξιοδότησης.
Τα HSA είναι μοναδικά επειδή επωφελούνται από μια τριάδα φορολογικών πλεονεκτημάτων. Πρώτον, οι συνεισφορές σας μειώνουν φόρος εισοδήματος Ευθύνη. Δεύτερον, ένα υπόλοιπο HSA αυξάνεται αφορολόγητο και μπορεί ακόμη και να επενδυθεί σε αμοιβαία κεφάλαια, επομένως δεν θα πληρώνετε φόρους για τα επενδυτικά κέρδη. Τέλος, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους για τα χρήματα όταν τα αποσύρετε, υπό την προϋπόθεση ότι χρησιμοποιούνται για την πληρωμή των ειδικών εξόδων υγείας.
Και σε αντίθεση με τους ευέλικτους λογαριασμούς δαπανών (FSA), τα υπόλοιπα HSA δεν χρειάζεται να δαπανηθούν σε ένα δεδομένο έτος. Τα χρήματα είναι δικά σας για πάντα.
Εάν χρειάζεστε βοήθεια για τον προγραμματισμό των ιατρικών εξόδων κατά τη συνταξιοδότηση και για να αξιοποιήσετε στο έπακρο το HSA σας, μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο.
Γι' αυτό τα HSA είναι τόσο πολύτιμα εργαλεία για τους συνταξιούχους, οι οποίοι ενδέχεται να υποστούν σημαντικά ιατρικά έξοδα, ειδικά αργότερα στη συνταξιοδότηση. ΕΝΑ πρόσφατη μελέτη από το Ερευνητικό Ινστιτούτο Παροχών Εργαζομένων διαπίστωσε ότι ένα ζευγάρι με μέσες δαπάνες συνταγογραφούμενων φαρμάκων θα χρειαστεί να εξοικονομηθούν 296,000 $ σε όλους, αλλά να εγγυηθούν τη δυνατότητα να πληρώσουν για ιατρικά έξοδα κατά τη συνταξιοδότηση.
Όπως οι συμβατικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης, οι HSA υπόκεινται σε όρια εισφορών, τα οποία συνήθως ανεβαίνουν κάθε χρόνο. Το IRS επιτρέπει επίσης σε άτομα 55 ετών και άνω να συνεισφέρουν συμπληρωματικά στις HSA τους. (Αλλά θυμηθείτε: Τα HSA προσφέρονται μόνο σε άτομα που είναι εγγεγραμμένα προγράμματα υγείας με υψηλή έκπτωση.)
Για να κατανοήσουμε τον βαθμό στον οποίο ένα HSA μπορεί να είναι ένας αποτελεσματικός τρόπος για την κάλυψη του κόστους υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση, προσπαθήσαμε να διερευνήσουμε τα αποτελέσματα τριών διαφορετικών προσεγγίσεων σε αυτό το όχημα αποταμίευσης.
Η ανάλυσή μας
Το SmartAsset ξεκίνησε να προσδιορίζει πόσα χρήματα θα μπορούσε να εξοικονομήσει ένας επενδυτής μεγιστοποιώντας το HSA του και κάνοντας catch-up συνεισφορές ξεκινώντας από την ηλικία των 55 ετών. Για να γίνει αυτό, δημιουργήσαμε τρία υποθετικά σενάρια και εκτελέσαμε τους αριθμούς.
Κάθε σενάριο εξέταζε πώς θα είχε αυξηθεί το υπόλοιπο HSA ενός 55χρονου κατά τη διάρκεια της 10ετούς περιόδου που διήρκεσε από τον Ιανουάριο του 2012 έως τον Δεκέμβριο του 2021. Υποθέσαμε ότι και οι τρεις επενδυτές ξεκίνησαν με 10,000 $ στα HSA τους, αλλά χρησιμοποίησαν μια διαφορετική στρατηγική αποταμίευσης:
Σενάριο 1: Ένας υποθετικός επενδυτής που ονομάζεται Steve δεν κάνει πρόσθετες συνεισφορές στην HSA του από την αρχή του 2012 έως το τέλος του 2021.
Σενάριο 2: Ένας υποθετικός επενδυτής ονόματι Jermaine μεγιστοποιεί το HSA του κάθε χρόνο την ίδια χρονική περίοδο.
Σενάριο 3: Ένας υποθετικός επενδυτής ονόματι Kim μεγιστοποιεί το HSA της και κάνει συμπληρωματικές συνεισφορές κάθε μήνα, επίσης.
Υποθέσαμε ότι και τα τρία υπόλοιπα HSA θα είχαν επενδυθεί πλήρως σε κεφάλαια που παρακολουθούν το S & P 500 κατά τη διάρκεια αυτής της 10ετίας και υπολόγισε τα τελικά υπόλοιπα χρησιμοποιώντας τη μηνιαία απόδοση του δείκτη.
Τέλος, στο δεύτερο και το τρίτο σενάριο, υποθέσαμε ότι ο Jermaine και η Kim συνεισέφεραν σταθερά στα HSA τους κάθε μήνα.
Σενάριο 1: Χωρίς συνεισφορές HSA
Στο πρώτο μας σενάριο, ο Steve δεν συνεισέφερε πλέον στην HSA του σε ηλικία 55 ετών το 2012. Επομένως, κατά τη διάρκεια των επόμενων 10 ετών, η αύξηση του υπολοίπου του λογαριασμού του βασιζόταν πλήρως στην απόδοση του S&P 500. Ευτυχώς για τον Steve , το HSA του υπερτριπλασιάστηκε σε αξία, από 10,000 $ τον Ιανουάριο του 2012 σε 34,300 $ έως το τέλος Δεκεμβρίου 2021.
Σενάριο 2: Μέγιστες συνεισφορές HSA
Στο δεύτερο σενάριο μας, ο Jermaine έκανε τη μέγιστη ατομική ετήσια συνεισφορά στο HSA του κάθε χρόνο κατά την ίδια χρονική περίοδο. Το 2012, αυτό σήμαινε ότι ο Jermaine συνεισέφερε 258 $ το μήνα (3,100 $ ετησίως). Μέχρι το 2021, το όριο συνεισφοράς της HSA αυξανόταν σταθερά στα 3,600 $, που σημαίνει ότι ο Jermaine εξοικονομούσε 300 $ το μήνα στο HSA του.
Η επιμελής αποταμίευσή του απέδωσε καρπούς. Κατά τη διάρκεια αυτού του χρονικού πλαισίου, ο Jermaine συνεισέφερε συνολικά 33,850 $ στο HSA του, το οποίο αυξήθηκε σε $100,931 μέχρι το τέλος του 2021!
Σενάριο 3: Μέγιστες συνεισφορές και συμπληρωματικές συνεισφορές
Ο τρίτος και τελευταίος επενδυτής μας, η Kim, επέλεξε να υπερχρεώσει τον λογαριασμό της HSA προσθέτοντας συμπληρωματικές συνεισφορές (1,000 $ ετησίως) πάνω από τις μεμονωμένες μέγιστες συνεισφορές. Ως αποτέλεσμα, η Kim είδε τις μηνιαίες συνεισφορές της HSA από 342 $ το 2012 σε 383 $ το 2021.
Μέχρι το τέλος του 2021, το υπόλοιπο HSA της Kim είχε διογκωθεί στα 120,854 δολάρια! Αυτό σημαίνει ότι, παρά το γεγονός ότι συνεισέφερε μόνο 10,000 $ περισσότερα από τη Jermaine, κατέληξε με σχεδόν 20% περισσότερα μετρητά.
Κατώτατη γραμμή
Ενώ τα HSA είναι ένας πολύ καλός τρόπος εξοικονόμησης ιατρικών εξόδων, είναι ένα ακόμη πιο αποτελεσματικό μέσο μακροπρόθεσμης αποταμίευσης χάρη στα φορολογικά τους πλεονεκτήματα. Μεγιστοποιώντας ένα HSA και κάνοντας συμπληρωματικές συνεισφορές ξεκινώντας από την ηλικία των 55 ετών το 2012 με αρχικό υπόλοιπο 10,000 $, ένα άτομο θα είχε εξοικονομήσει περισσότερα από 120,000 $ μέχρι το τέλος του 2021. Αυτά τα χρήματα θα μπορούσαν να πληρώσουν πολύ για σημαντικά ιατρικά λογαριασμοί που θα μπορούσαν να συσσωρευτούν καθυστερημένα στη συνταξιοδότηση.
Συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης
Ο προγραμματισμός για τη συνταξιοδότηση μπορεί να μοιάζει σαν να λύνεις ένα περίπλοκο παζλ. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να συγκεντρώσετε τα σωστά κομμάτια αξιολογώντας τις ανάγκες σας και συνδέοντάς σας με τις υπηρεσίες που είναι κατάλληλες για εσάς. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Η κοινωνική ασφάλιση διαδραματίζει κρίσιμο ρόλο στα συνταξιοδοτικά προγράμματα πολλών. Με την καθυστέρηση της Κοινωνικής Ασφάλισης πέρα από τη δική σας πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, μπορείτε να αυξήσετε το επίδομά σας έως και 8% ετησίως μέχρι την ηλικία των 70 ετών. SmartAsset's Υπολογιστής κοινωνικής ασφάλισης μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε την καλύτερη στιγμή για να διεκδικήσετε τα οφέλη σας.
Εάν σκέφτεστε ένα Μετατροπή Roth, η Vanguard προτείνει να κάνετε μια σειρά από μερικές μετατροπές αντί για μια μεμονωμένη μετατροπή. Η διάσπαση της μετατροπής σας σε πολλαπλές συναλλαγές μπορεί να περιορίσει σημαντικά τους φόρους που θα καταλήξετε να οφείλετε στα χρήματα, Βρέθηκε η πρωτοπορία.
Μην χάνετε νέα που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τα οικονομικά σας. Λάβετε νέα και συμβουλές για να λαμβάνετε πιο έξυπνες οικονομικές αποφάσεις με το εξαμηνιαίο email του SmartAsset. Είναι 100% δωρεάν και μπορείτε να διαγραφείτε ανά πάσα στιγμή. Εγγραφείτε σήμερα.
Για σημαντικές αποκαλύψεις σχετικά με το SmartAsset, κάντε κλικ εδώ.
Φωτογραφία: ©iStock.com/Popova Anastasiia συνεργάτης του iStock
Ο ορθοστάτης Αυτό το γράφημα δείχνει πώς η συνεισφορά σε ένα HSA μπορεί να αποδώσει σημαντικά εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/chart-shows-contributing-hsa-pay-191113317.html