Σχεδόν οι μισοί Αμερικανοί δεν γνωρίζουν ποιο είναι το τρέχον επιτόκιο του λογαριασμού ταμιευτηρίου τους, σύμφωνα με έρευνα του Capital One που διεξήχθη τον Αύγουστο του 2022. Και αυτό μπορεί να σημαίνει ότι χάνετε ένα κομμάτι αλλαγής. Πράγματι, ενώ ο μέσος λογαριασμός ταμιευτηρίου εξακολουθεί να έχει κακή απόδοση, ορισμένοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης πληρώνουν περισσότερα από ό,τι σε μια δεκαετία (σκεφτείτε 3%-4% ή περισσότερο). (Μπορείτε να δείτε τα υψηλότερα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου που μπορείτε να λάβετε τώρα εδώ.)
«Με τα επιτόκια να αυξάνονται, οι πιο ανταγωνιστικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου προσφέρουν αποδόσεις για τελευταία φορά το 2009 και συνεχίζουν να ανεβαίνουν», λέει ο Greg McBride, επικεφαλής χρηματοοικονομικός αναλυτής της Bankrate. Εδώ είναι μια λίστα λογαριασμών ταμιευτηρίου που πληρώνουν πάνω από 4% αυτόν τον μήνα. Τούτου λεχθέντος, οι μέσες τιμές εξακολουθούν να είναι χαμηλές, τις οποίες εξετάζουμε παρακάτω, καθώς και τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των MMA, των λογαριασμών ταμιευτηρίου και των CD.
Τα σημερινά ποσοστά αποταμίευσης
Παρακάτω είναι οι πιο πρόσφατες μέσες τιμές σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και CD, σύμφωνα με στοιχεία της Bankrate που κυκλοφόρησαν στις 17 Ιανουαρίου, και στη συνέχεια συζητάμε με ειδικούς σχετικά με το πόσα πρέπει να εξοικονομείτε (ναι, ακόμη και σε αυτό το περιβάλλον υψηλού πληθωρισμού), πού να βάλετε τα χρήματα και πολλά άλλα.
Λογαριασμός | Μέσος όρος πληρωμής |
CD 1 έτους | 2.35% |
CD 2 έτους | 2.45% |
CD 3 έτους | 2.63% |
CD 4 έτους | 2.55% |
CD 5 έτους | 2.74% |
CD 6 μηνών | 1.83% |
CD 9 μηνών | 2.46% |
Λογαριασμός χρηματαγοράς | 0.35% |
Εξοικονόμηση $10 | 0.22% |
Εξοικονόμηση $25 | 0.47% |
Εξοικονόμηση $50 | 0.47% |
Λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλότερης απόδοσης | 0.83% |
Πόση αποταμίευση χρειάζεστε;
Δεν υπάρχει ακριβής αριθμός, αλλά οι επαγγελματίες συνιστούν να διατηρείτε οπουδήποτε από 3-12 μήνες βασικού εισοδήματος σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και παράγοντες όπως η ηλικία, η οικογενειακή κατάσταση και η καριέρα σας παίζουν ρόλο στο πόση ακριβώς εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης χρειάζεστε. «Τα παντρεμένα ζευγάρια που βρίσκονται ακόμα στη σταδιοδρομία τους θέλουν από 3 έως 6 μήνες αποταμίευση, αλλά πιθανότατα πιο κοντά στους 6 εάν το εισόδημα είναι ασύμμετρο», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Curtis Crossland της Suttle Crossland Wealth Advisors. Αν και ορισμένοι μπορεί να το θεωρούν υπερβολικό, ορισμένοι ειδικοί συμβουλεύουν να εξοικονομήσετε 12 μήνες έκτακτης ανάγκης. «Μπορεί να είναι κατάλληλο μόνο αν θέλετε να αλλάξετε καριέρα και περιμένετε να μείνετε άνεργοι για μερικούς μήνες», λέει ο Alvin Carlos, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στο District Capital Management.
Εκτός από ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, μπορεί επίσης να θέλετε να έχετε πρόσθετους λογαριασμούς στους οποίους εξοικονομείτε χρήματα για βραχυπρόθεσμους στόχους, όπως η αγορά ενός σπιτιού τους επόμενους 6 μήνες ή οι διακοπές στο εγγύς μέλλον.
Πού να βάλετε τα χρήματά σας: Λογαριασμός ταμιευτηρίου, MMA vs CD
Οι ειδικοί συμφωνούν ομόφωνα ότι πρέπει να τοποθετήσετε τα χρήματα του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας κάπου ασφαλή, όπως έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, έναν λογαριασμό χρηματαγοράς ή ένα CD.
Υπάρχουν πολλά προνόμια των λογαριασμών ταμιευτηρίου, αλλά τα μεγαλύτερα περιλαμβάνουν την ευελιξία, την ευκολία αποταμίευσης, το να κερδίζετε τόκους και να γνωρίζετε ότι τα χρήματά σας προστατεύονται. Ωστόσο, μπορεί να υπάρχουν μειονεκτήματα όταν έχετε τα χρήματά σας σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, όπως όρια ανάληψης που επιβαρύνονται με χρεώσεις όταν έχετε υπερβεί τον αριθμό των αναλήψεων σε ένα μήνα. Μακροπρόθεσμα, αυτοί οι λογαριασμοί δεν είναι ιδανικοί επειδή δεν πληρώνουν τόσο τόκους όσο άλλα αποταμιευτικά οχήματα.
Οι επενδυτές που αποστρέφονται τον κίνδυνο ή οποιοσδήποτε θέλει να επενδύσει χρήματα μόνο βραχυπρόθεσμα θα πρέπει να εξετάσει τα CD καθώς μπορεί να είναι χρήσιμα όσον αφορά την προστασία του κεφαλαίου, επιτρέποντας ταυτόχρονα να κερδηθεί ένας μικρός τόκος. Πράγματι, τα CD συνήθως προσφέρουν καλύτερα επιτόκια από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά είναι σημαντικό να έχετε κατά νου ότι η τοποθέτηση χρημάτων σε ένα CD έχει νόημα μόνο εάν μπορείτε να το κρατήσετε εκεί μέχρι να λήξει, η οποία είναι συνήθως μεταξύ μερικών μηνών και πέντε χρόνια — διαφορετικά, θα είστε στο γάντζο για μια βαριά ποινή. Ένα CD είναι συχνά μια από τις καλύτερες τακτικές εξοικονόμησης, εάν αποταμιεύετε έχοντας κατά νου έναν συγκεκριμένο στόχο, καθώς είναι εγγυημένο ότι θα κερδίσετε απόδοση.
Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς (MMA) είναι λογαριασμοί ταμιευτηρίου που έχουν δυνατότητες χρέωσης και εγγραφής επιταγών που συνοδεύονται από υψηλότερα επιτόκια από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Τα MMA έχουν συχνά υψηλότερες απαιτήσεις ελάχιστου υπολοίπου και συνήθως έχουν χαμηλότερο επιτόκιο σε σύγκριση με λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, αλλά αν έχετε την επιλογή να ξοδεύετε απευθείας από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι κάτι που είναι σημαντικό για εσάς, ένα MMA προσφέρει αξιοπρεπή επιτόκια με την ευελιξία γραφής επιταγές ή χρήση χρεωστικής κάρτας συνδεδεμένης στον λογαριασμό.
Τι πρέπει να γνωρίζετε πριν ανοίξετε έναν λογαριασμό ΜΜΑ ή ταμιευτηρίου ή αγοράσετε ένα CD
Πριν ανοίξετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου, βεβαιωθείτε ότι διαθέτετε την προστασία της ομοσπονδιακής ασφάλισης καταθέσεων, ότι είστε σε θέση να ικανοποιήσετε τυχόν απαιτήσεις υπολοίπου για να αποφύγετε τυχόν μηνιαίες χρεώσεις και ότι μπορείτε εύκολα να εισέλθετε και να βγάζετε χρήματα από τον λογαριασμό όταν χρειάζεται. «Συχνά, η σύνδεση του λογαριασμού με τον τραπεζικό λογαριασμό στην τρέχουσα τράπεζα ή την πιστωτική σας ένωση είναι ένας εύκολος τρόπος για να μετακινήσετε χρήματα εμπρός και πίσω», λέει ο McBride. (Δείτε τα υψηλότερα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου που μπορείτε να λάβετε τώρα εδώ.)
Πριν λάβετε ένα CD, βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε τους όρους της κατάθεσης και ότι δεν έχετε τη δυνατότητα να αγγίξετε τα χρήματά σας για οποιαδήποτε καθορισμένη χρονική περίοδο έχετε συμφωνήσει. Είναι επίσης συνετό να εξοικειωθείτε με το πρόστιμο πρόωρης ανάληψης σε περίπτωση που χρειαστεί να κάνετε ανάληψη χρημάτων πριν ωριμάσει το CD.
Πριν ανοίξετε ένα MMA, βεβαιωθείτε ότι είστε σε θέση να καλύψετε την απαίτηση ελάχιστου υπολοίπου και συγκρίνετε το επιτόκιο με αυτό ενός παραδοσιακού λογαριασμού ταμιευτηρίου και ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, για να βεβαιωθείτε ότι κερδίζετε τα μέγιστα χρήματα.
Το μέλλον των ποσοστών αποταμίευσης
Χωρίς κρυστάλλινη σφαίρα, είναι αδύνατο να πούμε πού θα πάνε τα επιτόκια, αλλά με περισσότερες αυξήσεις επιτοκίων να διαφαίνονται πιθανώς στον ορίζοντα, οι αποταμιευτές μπορούν να αναμένουν βελτίωση στις αποδόσεις για λογαριασμούς ταμιευτηρίου και CD, ιδιαίτερα σε διαδικτυακές τράπεζες, μικρότερες κοινοτικές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις . «Οι προοπτικές για πρόσθετες αυξήσεις επιτοκίων είναι πολλά υποσχόμενες για τους αποταμιευτές, ειδικά στο σημείο που αρχίζουμε να βλέπουμε μια υποχώρηση του πληθωρισμού», λέει ο McBride.
Οι συμβουλές, οι συστάσεις ή οι ταξινομήσεις που εκφράζονται σε αυτό το άρθρο είναι αυτές του MarketWatch Picks και δεν έχουν ελεγχθεί ούτε εγκριθεί από τους εμπορικούς μας συνεργάτες.
Πηγή: https://www.marketwatch.com/picks/they-continue-to-climb-you-can-now-earn-upwards-of-4-on-a-savings-account-heres-where-01674045748? siteid=yhoof2&yptr=yahoo