«Συνεχίζουν να ανεβαίνουν». Πολλοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου πληρώνουν τώρα πάνω από 4%. Μήπως ήρθε η ώρα να εγκαταλείψετε την τρέχουσα τράπεζά σας;

Παρά το γεγονός ότι η Fed αύξησε τα επιτόκια πολλές φορές το περασμένο έτος, τα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εξακολουθούν να πληρώνουν ένα ασήμαντο ποσό στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου τους. Αλλά υπάρχουν πολύ αξιοσημείωτες εξαιρέσεις που οι επαγγελματίες λένε ότι αξίζει να τις δούμε αυτή τη στιγμή. «Οι εθνικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου κορυφαίας απόδοσης πληρώνουν πάνω από 4%, και οι τράπεζες εξακολουθούν να είναι σε πολύ μεγάλο βαθμό στη διαδικασία αύξησης των πληρωμών τους. Όχι μόνο αυτοί οι λογαριασμοί είναι διαθέσιμοι σε εθνικό επίπεδο, αλλά πολλοί από τους λογαριασμούς που αποδίδουν πάνω από 4% δεν απαιτούν ελάχιστη κατάθεση, επομένως είναι κυριολεκτικά διαθέσιμοι σε όλους», λέει ο Greg McBride, επικεφαλής χρηματοοικονομικός αναλυτής της Bankrate. (Μπορείτε να δείτε τα υψηλότερα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου που μπορείτε να λάβετε τώρα εδώ.)

Οι Αμερικανοί δεν έχουν δει αποδόσεις όπως αυτή εδώ και σχεδόν 15 χρόνια, λένε οι επαγγελματίες: «Με τα επιτόκια να αυξάνονται, οι πιο ανταγωνιστικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου προσφέρουν αποδόσεις για τελευταία φορά το 2009 και συνεχίζουν να ανεβαίνουν», λέει ο McBride. Τούτου λεχθέντος, η μέση τράπεζά σας δεν πληρώνει πολλά, όπως παρουσιάζουμε παρακάτω.

Τα τελευταία ποσοστά αποταμίευσης

Παρακάτω είναι οι πιο πρόσφατες μέσες επιτόκιες σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου, σύμφωνα με στοιχεία της Bankrate από τις 8 Φεβρουαρίου.

Πόση αποταμίευση χρειάζεστε;

Δεν υπάρχει μαγικός αριθμός, αλλά οι επαγγελματίες συνιστούν γενικά να διατηρείτε από 3-12 μήνες βασικού εισοδήματος σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Παράγοντες όπως η ηλικία, η οικογενειακή κατάσταση και η σταδιοδρομία σας παίζουν ρόλο στο πόση ακριβώς εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης χρειάζεστε. Εδώ είναι τι λένε και ο Dave Ramsey και η Suze Orman ότι πρέπει να έχετε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Όσο για το πού να βάλετε αυτά τα χρήματα, ο McBride λέει, «ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης είναι το τέλειο μέρος για το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας — προσβάσιμο αλλά αρκετά μακριά ώστε να μπείτε στον πειρασμό να κάνετε επιδρομή για διακριτικές δαπάνες». Μπορείτε να δείτε τα υψηλότερα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου που μπορείτε να λάβετε τώρα εδώ.

Εκτός από ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, μπορεί επίσης να θέλετε να έχετε επιπλέον λογαριασμούς στους οποίους εξοικονομείτε χρήματα για βραχυπρόθεσμους στόχους, όπως η αγορά σπιτιού τους επόμενους 6 μήνες ή οι διακοπές στο εγγύς μέλλον. Και φυσικά, θα θέλετε να κάνετε αποταμίευση και να επενδύσετε για τη συνταξιοδότηση.

Πού να βάλετε τα χρήματά σας: Λογαριασμός ταμιευτηρίου έναντι MMA

Οι ειδικοί συμφωνούν γενικά ότι πρέπει να τοποθετήσετε τα χρήματα του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας κάπου ασφαλή, όπως έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης ή έναν λογαριασμό χρηματαγοράς.

Τα προνόμια των λογαριασμών ταμιευτηρίου είναι άφθονα, αλλά μερικά από τα μεγαλύτερα περιλαμβάνουν την ευελιξία, την ευκολία αποταμίευσης, την απόκτηση τόκων και το να γνωρίζετε ότι τα χρήματά σας προστατεύονται. Μπορεί επίσης να υπάρχουν μειονεκτήματα όταν έχετε τα χρήματά σας σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, όπως χρεώσεις όταν έχετε υπερβεί τον μέγιστο αριθμό αναλήψεων σε ένα μήνα. Και μακροπρόθεσμα, αυτοί οι λογαριασμοί δεν είναι ιδανικοί για όλες τις αποταμιεύσεις σας, επειδή δεν πληρώνουν τόσο τόκους όσο κάποια άλλα οχήματα και επενδύσεις. 

Ένας άλλος τύπος λογαριασμού που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι ένας λογαριασμός χρηματαγοράς (MMA). είναι λογαριασμοί ταμιευτηρίου που έχουν δυνατότητες χρέωσης και εγγραφής επιταγών που συνοδεύονται από υψηλότερα επιτόκια από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Τα ΜΜΑ συχνά έχουν υψηλότερες απαιτήσεις ελάχιστου υπολοίπου και συνήθως έχουν χαμηλότερα επιτόκια σε σύγκριση με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. Αλλά αν η επιλογή να ξοδεύετε απευθείας από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι κάτι που είναι σημαντικό για εσάς, ένα MMA προσφέρει αξιοπρεπείς τιμές με την ευελιξία να γράψετε επιταγές ή να χρησιμοποιήσετε μια χρεωστική κάρτα συνδεδεμένη στον λογαριασμό.

Τι πρέπει να γνωρίζετε πριν ανοίξετε έναν λογαριασμό ΜΜΑ ή ταμιευτηρίου 

Πριν ανοίξετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου, βεβαιωθείτε ότι διαθέτετε την προστασία της ομοσπονδιακής ασφάλισης καταθέσεων, ότι είστε σε θέση να ικανοποιήσετε τυχόν απαιτήσεις υπολοίπου για να αποφύγετε τυχόν μηνιαίες χρεώσεις και ότι μπορείτε εύκολα να εισέλθετε και να βγάζετε χρήματα από τον λογαριασμό όταν χρειάζεται. «Συχνά, η σύνδεση του λογαριασμού με τον τραπεζικό λογαριασμό στην τρέχουσα τράπεζα ή την πιστωτική σας ένωση είναι ένας εύκολος τρόπος για να μετακινήσετε χρήματα εμπρός και πίσω», λέει ο McBride. (Μπορείτε να δείτε τα υψηλότερα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου που μπορείτε να λάβετε τώρα εδώ.)

Πριν ανοίξετε ένα MMA, βεβαιωθείτε ότι είστε σε θέση να καλύψετε την ελάχιστη απαίτηση υπολοίπου. Θα πρέπει επίσης να συγκρίνετε το επιτόκιο με αυτό ενός παραδοσιακού λογαριασμού ταμιευτηρίου και ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης για να βεβαιωθείτε ότι κερδίζετε τα περισσότερα χρήματα για το χρήμα σας.

Ο McBride συνιστά επίσης να διαβάσετε τα ψιλά γράμματα και να λάβετε υπόψη τυχόν περιορισμούς υπολοίπου όσον αφορά την απόκτηση υψηλότερης απόδοσης, τυχόν απαίτηση άμεσης κατάθεσης ή μηνιαίας συναλλαγής για να κερδίσετε αυτήν την απόδοση και τυχόν γεωγραφικούς περιορισμούς ή απαιτήσεις μέλους.