Τα αυξανόμενα ποσοστά έχουν καταστήσει όλο και πιο δύσκολο για τους Αμερικανούς να ελέγξουν σημαντικά ορόσημα της ζωής τους, όπως η αγορά αυτοκινήτου, η έναρξη μιας επιχείρησης και γίνονται ιδιοκτήτες σπιτιού. Ενώ η Fed έχει αρχίσει να εφαρμόζει μικρότερες αυξήσεις επιτοκίων, δεν έχει σταματήσει ακόμη τις αυξήσεις επιτοκίων.
Σήμερα, η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Ανοικτής Αγοράς (FOMC) ανακοίνωσε την πρώτη αύξηση των επιτοκίων για το 2023—αύξηση 25 μονάδων βάσης (η μικρότερη αύξηση από τον Μάρτιο του 2022). Παρά το γεγονός ότι αυτή είναι μια μικρότερη αύξηση από τις προηγούμενες αυξήσεις της Fed και επιτόκια στεγαστικών δανείων με πτωτική τάση από τον Νοέμβριο του 2022, αυτή η κίνηση πιθανότατα θα οδηγήσει σε αυξήσεις επιτοκίων σε πολλά δανειστικά προϊόντα, συμπεριλαμβανομένων πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτων και στεγαστικά δάνεια—έστω και ελάχιστα.
Και οι ειδικοί λένε ότι μπορεί να χρειαστεί λίγο περισσότερος χρόνος έως ότου η Fed φρενάρει εντελώς τις αυξήσεις επιτοκίων.
«Η δουλειά της Fed δεν ολοκληρώθηκε με τον πληθωρισμό να είναι ακόμα ζεστός και οι μισθολογικές πιέσεις να επιμένουν», λέει ο Boyd Nash-Stacey, ανώτερος οικονομολόγος και επικεφαλής του Κέντρου Αριστείας στο Prevedere. «Αυτό σημαίνει ότι είναι πιθανό να δούμε δύο ακόμη αυξήσεις κατά 25 μονάδες βάσης το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων, ανεβάζοντας το πραγματικό επιτόκιο αναφοράς σε περίπου 5.1%.
Πώς καθορίζονται τα επιτόκια - και πού βρίσκονται επί του παρόντος τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων
Το επιτόκιο της υποθήκης σας είναι ουσιαστικά το κόστος που σας χρεώνει ο δανειστής για να δανειστείτε χρήματα για να χρηματοδοτήσετε την αγορά ενός σπιτιού. Αυτό το επιτόκιο εκφράζεται ως ποσοστό και μπορεί να καθοριστεί, πράγμα που σημαίνει ότι είναι κλειδωμένο και δεν θα αλλάξει σε όλη τη διάρκεια του δανείου σας. Ή, μπορεί να είναι ένα μεταβλητό επιτόκιο, που σημαίνει ότι μπορεί (και πιθανότατα θα) αλλάξει ως απάντηση σε μεγαλύτερες αλλαγές στην αγορά και την οικονομία.
Η Federal Reserve δεν ορίζει επιτόκια στεγαστικών δανείων— ορίζονται από μεμονωμένους δανειστές. Ωστόσο, η Fed θέτει ένα κρίσιμο επιτόκιο: το επιτόκιο ομοσπονδιακών κεφαλαίων. Αυτό το επιτόκιο μπορεί να έχει επιπτώσεις που μειώνονται και επηρεάζουν τα επιτόκια σε προϊόντα καταναλωτικού δανεισμού, όπως APR πιστωτικών καρτών, APY λογαριασμών ταμιευτηρίου, επιτόκια δανείων αυτοκινήτων, ακόμη και επιτόκια στεγαστικών δανείων.
Η το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων είναι ένα επιτόκιο που χρεώνουν οι τράπεζες σε άλλες τράπεζες όταν δανείζουν η μία στην άλλη χρήματα, συνήθως εν μία νυκτί ή για λίγες ημέρες. Ορισμένοι κανονισμοί απαιτούν από τις τράπεζες να διατηρούν ένα ορισμένο ποσοστό των χρημάτων των πελατών τους σε αποθεματικό, και οι τράπεζες θα δανείζουν χρήματα πέρα δώθε για να διατηρήσουν το σωστό επίπεδο.
Όταν ο πληθωρισμός είναι υψηλός, η Fed θα αυξήσει τα επιτόκια για να αυξήσει το κόστος δανεισμού και να επιβραδύνει την οικονομία. Όταν είναι πολύ χαμηλό, θα μειώσουν τα επιτόκια για να τονώσουν την οικονομία και να κάνουν τα πράγματα να κινηθούν ξανά.
Διάφοροι παράγοντες επηρεάζουν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων. Σε μακροοικονομικό επίπεδο, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων τείνουν να αυξάνονται ή να μειώνονται ανάλογα με τη συνολική υγεία της οικονομίας, το ποσοστό πληθωρισμού, το ποσοστό ανεργίας και άλλους βασικούς οικονομικούς δείκτες. Σε μικροεπίπεδο, τα επιτόκια θα διαφέρουν από δανειστή σε δανειστή και τα δικά σας οικονομικά στατιστικά. Η υποθήκη είναι δάνειο και ο δανειστής σας αναλαμβάνει ένα ορισμένο επίπεδο κινδύνου δανείζοντάς σας αυτά τα χρήματα ανάλογα με το εισόδημά σας, πιστωτικό αποτέλεσμα, κατάσταση απασχόλησης και χρέος.
Σήμερα, το μέσο επιτόκιο για ένα στεγαστικό δάνειο 30 ετών με σταθερό επιτόκιο ανέρχεται στο 6.17%, ενώ το μέσο επιτόκιο για ένα στεγαστικό δάνειο 15 ετών σταθερού επιτοκίου είναι 5.24%. Μόλις πριν από ένα χρόνο, τα ποσοστά αυτά ήταν 3.73% και 3.01%, αντίστοιχα.
Τι συμβαίνει όταν η Fed αυξάνει ή μειώνει τα επιτόκια
Το FOMC αξιολογεί διάφορους βασικούς οικονομικούς δείκτες όταν αποφασίζει εάν θα αυξήσει ή θα μειώσει τα επιτόκια. Ένα βασικό μήνυμα είναι ο ρυθμός πληθωρισμού. Σύμφωνα με τη Fed, ο πληθωρισμός 2% είναι το γλυκό σημείο για μέγιστη απασχόληση και σταθερότητα τιμών. Το 2022, η Fed ενήργησε επιθετικά για να δαμάσει τον αυξανόμενο πληθωρισμό, ενισχύοντας τα επιτόκια κατά 50-75 μονάδες βάσης επτά φορές σε όλη τη διάρκεια του έτους.
Δείτε αυτό το διαδραστικό γράφημα στο Fortune.com
Αυτές οι αυξήσεις των επιτοκίων ώθησαν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων να αυξάνονται σταθερά στα προ της πανδημίας επίπεδα, αφού έφτασαν σε χαμηλά επίπεδα ρεκόρ στην αρχή της πανδημίας - αλλά τα επιτόκια συνέχισαν να αυξάνονται.
Δείτε αυτό το διαδραστικό γράφημα στο Fortune.com
«Η συνεχιζόμενη απόσυρση στον ισολογισμό της Federal Reserve, αλλιώς γνωστή ως ποσοτική σύσφιξη, θα αυξήσει τον περιορισμό των χρηματοοικονομικών συνθηκών, περιορίζοντας τη δυνατότητα των τραπεζών να δανείζουν και αυξάνοντας το κόστος τόκων για νέα στεγαστικά δάνεια», λέει ο Nash-Stacey.
5 κινήσεις που πρέπει να κάνετε αν ετοιμάζεστε να αγοράσετε σπίτι αυτή τη στιγμή
Εάν σχεδιάζετε να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού φέτος, βρίσκεστε στο έλεος των δανειστών που θα αποφασίσουν εάν θα σας εγκρίνουν ή όχι για υποθήκη. Ωστόσο, υπάρχουν κινήσεις που μπορείτε να κάνετε για να τοποθετήσετε καλύτερα τον εαυτό σας για να εξασφαλίσετε το καλύτερο δυνατό επιτόκιο—ακόμα και σε περιβάλλον υψηλού επιτοκίου.
Εργαστείτε για τη βελτίωση του πιστωτικού αποτελέσματός σας. Όσο υψηλότερο είναι το δικό σας πιστωτικό αποτέλεσμα, τόσο περισσότερες πιθανότητες έχετε να εξασφαλίσετε μια υποθήκη με πιο ευνοϊκό επιτόκιο. Φροντίστε να πληρώνετε λογαριασμούς, χρέη και άλλες μηνιαίες πληρωμές εγκαίρως, με συνέπεια. Εάν δεν έχετε ελέγξει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας εδώ και καιρό, θα πρέπει να προσπαθήσετε να το κάνετε πριν ξεκινήσετε τη διαδικασία αγοράς σπιτιού. Εάν η βαθμολογία σας είναι χαμηλότερη από αυτή που περιμένατε, ζητήστε ένα δωρεάν αντίγραφό σας πιστωτική έκθεση από ένα από τα τρία μεγάλα γραφεία πιστωτικών αναφορών και χτενίστε το για να δείτε εάν υπάρχουν παράγοντες ή πιθανά σφάλματα που θα μπορούσαν να παρασύρουν τη βαθμολογία σας προς τα κάτω.
Ψωνίστε γύρω για τη χαμηλότερη τιμή. Αυτό μπορεί να φαίνεται σαν απρόοπτο, αλλά αφιερώστε χρόνο και συγκρίνετε τα επιτόκια από πολλούς ενυπόθηκους δανειστές. Πολλοί προσφέρουν δωρεάν προσφορές online ή τηλεφωνικά αφού απαντήσετε σε μερικές βασικές ερωτήσεις σχετικά με το εύρος του πιστωτικού αποτελέσματος, το ποσό του δανείου, τον τύπο και τη διάρκεια του δανείου. Αυτή είναι απλώς μια εκτίμηση και δεν θα σας δώσει ένα απολύτως ακριβές επιτόκιο, αλλά θα σας δώσει μια καλή ιδέα για το είδος του επιτοκίου που μπορείτε να εξασφαλίσετε από κάθε δανειστή. Μόλις περιορίσετε τη λίστα σας, ο δανειστής που θα επιλέξετε θα ελέγξει διεξοδικά εσάς και τα οικονομικά σας κατά τη διαδικασία προέγκρισης μέσω μιας έρευνας σκληρής πίστωσης που θα τον βοηθήσει να καθορίσει το ποσό που έχετε τα προσόντα να δανειστείτε.
Εξοικονομήστε χρήματα για μεγαλύτερη προκαταβολή. Συνήθως, μια μεγαλύτερη προκαταβολή θα σας βοηθήσει να εξασφαλίσετε χαμηλότερο επιτόκιο. Όσο μεγαλύτερη είναι η προκαταβολή σας, τόσο λιγότερα χρήματα πρέπει να δανειστείτε συνολικά και τόσο λιγότερους τόκους θα πληρώσετε με την πάροδο του χρόνου. Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να προσπαθήσετε να έχετε το 20%. τιμή αγοράς του σπιτιού σας βάλτε στην άκρη για μια προκαταβολή, αλλά για πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού, και ειδικά για όσους αγοράζουν για πρώτη φορά σπίτι, αυτό μπορεί να είναι δύσκολο. Αφού ψωνίσετε και ρίξετε μια ματιά στα επιτόκια που σας προσφέρουν διάφοροι δανειστές, επανεξετάστε τον προσωπικό σας προϋπολογισμό για να προσδιορίσετε πώς μπορείτε να εξοικονομήσετε λίγο επιπλέον για την προκαταβολή σας για να μειώσετε το συνολικό κόστος δανεισμού σας και να εξασφαλίσετε χαμηλότερο επιτόκιο. Ακόμη και ένα κλάσμα της ποσοστιαίας μονάδας μπορεί να μεταφραστεί σε σημαντική εξοικονόμηση πόρων κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου σας. Μπορείτε επίσης να υπερχρεώσετε τις αποταμιεύσεις σας και να αυξήσετε την προκαταβολή σας με τη βοήθεια ενός οχήματος αποταμίευσης που κερδίζει τόκους, όπως πιστοποιητικό κατάθεσης or λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης.
Σκεφτείτε προσεκτικά τη διάρκεια του δανείου σας. Η επιλογή μεγαλύτερης διάρκειας δανείου μπορεί να ελευθερώσει χώρο στον προϋπολογισμό σας για να πετύχετε πιο άμεσους στόχους, αλλά θα συνοδεύεται και από υψηλότερο επιτόκιο. Αν έχετε το δωμάτιο στο δικό σας μηνιαίος προϋπολογισμός Για να πληρώνετε περισσότερα κάθε μήνα, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να επιλέξετε ένα δάνειο με μικρότερη διάρκεια αποπληρωμής για να μειώσετε το ποσό που πληρώνετε σε τόκους με την πάροδο του χρόνου και να εξαλείψετε το χρέος σας πολύ νωρίτερα.
Φροντίστε να κλειδώσετε την τιμή σας. Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι ευαίσθητα σε διάφορους εξωτερικούς παράγοντες και ως εκ τούτου θα μπορούσατε να επωφεληθείτε από ένα κλείδωμα επιτοκίου στεγαστικού δανείου, γνωστό και ως προστασία επιτοκίου. Αυτό προσφέρεται από τους δανειστές (μερικές φορές με επιπλέον χρέωση) για να σας βοηθήσει να κλειδώσετε το επιτόκιο που έχετε Προσφέρονται κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αγοράς σπιτιού για να μην αυξάνεται το επιτόκιο από τη στιγμή που υποβάλλετε αίτηση για υποθήκη και την ημερομηνία κλεισίματός σας. Προειδοποίηση: ακόμα κι αν η τιμή σας είναι κλειδωμένη, μπορεί να αλλάξει εάν υπάρχουν αλλαγές στην αίτησή σας—συμπεριλαμβανομένου του ποσού του δανείου, του πιστωτικού αποτελέσματος ή του επαληθευμένου εισοδήματος.
Το φαγητό
Η τελευταία αύξηση των επιτοκίων της Fed είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα επηρεάσει τα επιτόκια σε πολλά καταναλωτικά προϊόντα. Και ενώ μπορεί να μην είστε σε θέση να ελέγξετε τις κινήσεις που κάνουν, μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε ορισμένες από τις παρενέργειες στο ταξίδι αγοράς σπιτιού βελτιώνοντας το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, θέτοντας σαφείς στόχους αποταμίευσης, και ψώνια για το χαμηλότερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων.
Αυτή η ιστορία παρουσιάστηκε αρχικά στο Fortune.com
Περισσότερα από το Fortune:
Ο θρύλος των Ολυμπιακών Αγώνων Γιουσέιν Μπολτ έχασε 12 εκατομμύρια δολάρια σε αποταμίευση λόγω απάτης. Μόνο 12,000 δολάρια απομένουν στον λογαριασμό του
Το πραγματικό αμάρτημα της Μέγκαν Μαρκλ που το βρετανικό κοινό δεν μπορεί να συγχωρήσει – και οι Αμερικανοί δεν μπορούν να καταλάβουν
"Απλώς δεν λειτουργεί." Το καλύτερο εστιατόριο στον κόσμο κλείνει καθώς ο ιδιοκτήτης του αποκαλεί το σύγχρονο μοντέλο εκλεκτής εστίασης «μη βιώσιμο»
Ο Μπομπ Ίγκερ απλώς έβαλε το πόδι του κάτω και είπε στους υπαλλήλους της Disney να επιστρέψουν στο γραφείο
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html