Η στρατηγική Bucket βοηθά τους συνταξιούχους να περιορίσουν τις απώλειές τους και να διατηρήσουν τη ροή μετρητών τους το 2022

Με την πρόσφατη άφιξη του α φέρουν στην αγορά, οι νεοσυνταξιούχοι αντιμετωπίζουν μια απογοητευτική πραγματικότητα: πρέπει να πουλήσουν επενδύσεις σε περίοδο ύφεσης για να καλύψουν τις εισοδηματικές τους ανάγκες. Αυτό το εφιαλτικό σενάριο, γνωστό ως κίνδυνος ακολουθίας, μπορεί να συντομεύσει τη διάρκεια ζωής του α συνταξιοδότηση χαρτοφυλάκιο και να στείλετε τους συνταξιούχους να αναζητούν πρόσθετο εισόδημα.

Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να σχεδιάσετε τη συνταξιοδότηση και να περιηγηθείτε στην αστάθεια της αγοράς. Βρείτε έναν αξιόπιστο σύμβουλο εμπιστοσύνης σήμερα. 

Και πάλι, οι συνταξιούχοι που χρησιμοποιούν το στρατηγική κάδου για επενδύσεις και απόσυρση των περιουσιακών τους στοιχείων μπορεί να είναι καλύτερα απομονωμένοι από την πρόσφατη αναταραχή στη Wall Street. Η στρατηγική του κάδου βασίζεται στην τμηματοποίηση των πηγών εισοδήματός σας σε διαφορετικές ομάδες ή «κουβάδες», καθεμία με καθορισμένο χρονικό ορίζοντα και αντίστοιχο επίπεδο κινδύνου. Στοχεύει να παρέχει στους συνταξιούχους αρκετά μετρητά για την κάλυψη δαπανών πολλών ετών χωρίς να χρειάζεται να αξιοποιήσουν τις επενδύσεις τους κατά τη διάρκεια μιας πτωτικής αγοράς.

Christine Benz, διευθύντρια προσωπικών οικονομικών της Morningstar, πρόσφατα εξέτασε την απόδοση πολλών χαρτοφυλακίων μοντέλων που χρησιμοποιούν τη στρατηγική του κάδου. Ενώ όλα αυτά τα χαρτοφυλάκια μοντέλων έχουν χάσει χρήματα το 2022, έχουν καλύτερη απόδοση από το παραδοσιακό χαρτοφυλάκιο 60/40, μια κατανομή περιουσιακών στοιχείων που χρησιμοποιείται συνήθως από τους συνταξιούχους. Έχουν επίσης ξεπεράσει τον S&P 500, ο οποίος σημείωσε πτώση 21% τους πρώτους έξι μήνες του έτους, με μεγάλο περιθώριο.

"Το σύστημα Bucket έχει παραδοθεί κρατώντας τις βρύσες ανοιχτές", έγραψε ο Benz. «Οι συνταξιούχοι που χρησιμοποιούν σύστημα Bucket μπορούν να αντλήσουν από τα ταμειακά τους αποθέματα χωρίς να χρειάζεται να διαταράξουν τις μακροπρόθεσμες επενδύσεις τους, οι οποίες πιθανότατα έχουν υποστεί πτώση τιμών μέχρι στιγμής φέτος».

Επεξήγηση στρατηγικής για τον κάδο συνταξιοδότησης

Η στρατηγική κάδου είναι ένα σύστημα για την κατανομή των περιουσιακών στοιχείων σας σε διαφορετικές ομάδες επενδύσεων που θα αξιοποιηθούν σε διάφορα σημεία. Η προσέγγιση απαιτεί συνήθως τρεις διαφορετικούς κάδους περιουσιακών στοιχείων, ο καθένας με διαφορετικά επίπεδα κινδύνου.

Ο βραχυπρόθεσμος κάδος σας θα περιέχει αρκετά μετρητά και ισοδύναμα μετρητών για να καλύψει τις ανάγκες δαπανών αξίας περίπου δύο ετών. Αυτός ο κάδος μετρητών, ο οποίος δεν επηρεάζεται σε μεγάλο βαθμό από τις διακυμάνσεις της αγοράς, έχει σχεδιαστεί για να σας απομονώνει από τον κίνδυνο ακολουθίας και να σας βοηθά να αποφύγετε την απόσυρση περιουσιακών στοιχείων με μεγαλύτερο κίνδυνο κατά τη διάρκεια μιας χαμηλών αγορών.

Η ιστορία συνεχίζεται

Ο ενδιάμεσος κάδος θα περιλαμβάνει επενδύσεις που σκοπεύετε να αξιοποιήσετε και να μετατρέψετε σε μετρητά για τρία έως δέκα χρόνια στο μέλλον. Αυτός ο κάδος μπορεί να περιλαμβάνει ομόλογα μεγαλύτερης διάρκειας, προνομιούχες μετοχές, κεφάλαια ανάπτυξης και εισοδήματος και άλλα περιουσιακά στοιχεία σταθερού εισοδήματος. Τέλος, ένας μακροπρόθεσμος κάδος θα κρατήσει μετοχές και πιο ριψοκίνδυνες επενδύσεις που σκοπεύετε να κρατήσετε για τουλάχιστον 10 χρόνια.

Θεωρητικά, το σύστημα bucket δίνει τη δυνατότητα στους συνταξιούχους να χρησιμοποιούν το μαξιλάρι μετρητών τους για να καλύψουν τις βραχυπρόθεσμες ανάγκες δαπανών, ενώ ταυτόχρονα αποτρέπουν την αστάθεια της αγοράς και αποφεύγοντας τις αναλήψεις κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης.

Πώς λειτούργησε το The Bucket Strategy το 2022

Η Benz παρακολουθεί την απόδοση έξι διαφορετικών χαρτοφυλακίων μοντέλων που χρησιμοποιούν τη στρατηγική κάδου: τρία που χρησιμοποιούν αμοιβαία κεφάλαια και τρεις που χρησιμοποιούν συναλλαγματικά διαθέσιμα.

Και τα έξι χαρτοφυλάκια μοντέλων κυμαίνονται σε επίπεδο κινδύνου, από επιθετικό σε μέτριο έως συντηρητικό. Τα επιθετικά χαρτοφυλάκια της με μετοχές, τα οποία περιλαμβάνουν χρηματικό χαρτοφυλάκιο 8%, σημείωσαν απροσδόκητα τα χειρότερα φέτος και μειώθηκαν κατά περίπου 12%. Τα μετριοπαθή και συντηρητικά χαρτοφυλάκια, τα οποία περιλαμβάνουν κουβάδες μετρητών 10% και 12%, αντίστοιχα, έχουν καλύτερες επιδόσεις. Ενώ τα μετριοπαθή χαρτοφυλάκια μειώθηκαν κατά περίπου 10% στα τέλη Ιουνίου, οι συντηρητικές επιλογές είχαν χάσει μόλις 8% την ίδια περίοδο.

Όχι, οι συνταξιούχοι δεν κερδίζουν χρήματα χρησιμοποιώντας τη στρατηγική του κάδου. Ωστόσο, καλύπτουν τις εισοδηματικές τους ανάγκες, ενώ προκαλούν ελάχιστη ζημιά στη μακροπρόθεσμη βιωσιμότητα των χαρτοφυλακίων τους.

Πώς να ξαναγεμίσετε τον κάδο μετρητών σας

Φυσικά, μια προειδοποίηση της στρατηγικής του bucket είναι η ανάγκη αναπλήρωσης του βραχυπρόθεσμου κάδου μετρητών αφού εξαντληθεί. Αυτό πιθανότατα δεν θα είναι πρόβλημα εάν οι αγορές ανακάμψουν μέσα σε δύο χρόνια (ή πόσο καιρό έχει σχεδιαστεί να διαρκέσει ο κάδος μετρητών).

Τι γίνεται όμως αν οι μετοχές και τα ομόλογα δεν ανακάμψουν εντός δύο ετών και εμφανιστεί μια πιο παρατεταμένη bear market; Ο Benz λέει ότι η απάντηση βρίσκεται στην εύρεση της «λιγότερο κακής επιλογής», τα πιθανά βραχυπρόθεσμα ομόλογα. Ξεκινήστε πουλώντας αυτά, προτείνει ο Benz.

«Δεν είναι υποκατάστατο μετρητών, αλλά στην ιστορία της αγοράς, οι περίοδοι απώλειας τους έτειναν να είναι τόσο ρηχές όσο και βραχύβιες», είπε.

Ενώ οι συνταξιούχοι μπορεί επίσης να αναζητήσουν λύσεις εκτός χαρτοφυλακίου για τη δημιουργία εισοδήματος, όπως ένα πρόσοδος, μπορεί να μην έχουν το κεφάλαιο για να αγοράσουν ένα. ΕΝΑ αντίστροφη υποθήκη ή η εξαργύρωση ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής είναι δύο άλλοι τρόποι που θα μπορούσε να εξετάσει ένας συνταξιούχος σε ένα τέτοιο σενάριο.

Κατώτατη γραμμή

Η στρατηγική του κάδου είναι ένα σύστημα για την επένδυση και την απόσυρση περιουσιακών στοιχείων για την κάλυψη των βραχυπρόθεσμων αναγκών δαπανών, αποφεύγοντας παράλληλα τον κίνδυνο αλληλουχίας. Περιλαμβάνει τον διαχωρισμό των περιουσιακών στοιχείων σε διαφορετικούς «κουβάδες», ο καθένας με καθορισμένο χρονικό ορίζοντα και επίπεδο κινδύνου. Η Christine Benz της Morningstar εξέτασε πρόσφατα την απόδοση πολλών χαρτοφυλακίων μοντέλων που χρησιμοποιούν τη στρατηγική του bucket και διαπίστωσε ότι ενώ αυτές οι κατανομές περιουσιακών στοιχείων έχουν χάσει χρήματα το 2022, έχουν ξεπεράσει το παραδοσιακό χαρτοφυλάκιο 60/40.

Συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης

• Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει στην πολύ σημαντική διαδικασία του προγραμματισμού συνταξιοδότησης, να σας δώσει επενδυτικές συμβουλές και ακόμη και να σας βοηθήσει με τον προγραμματισμό της περιουσίας σας. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• Είτε η συνταξιοδότηση είναι προ των πυλών είτε ακόμα δεκαετίες μακριά, η γνώση της θέσης σας είναι ένα κρίσιμο μέρος οποιουδήποτε συνταξιοδοτικού προγράμματος. του SmartAsset Υπολογιστής συνταξιοδότησης μπορεί να σας βοηθήσει να υπολογίσετε πόσα μπορείτε εκτός από το να έχετε αποταμιεύσει μέχρι τη στιγμή που θα είστε έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε.

• Για τους συνταξιούχους που επικεντρώνονται περισσότερο στον περιορισμό των φορολογικών λογαριασμών τους, το Fidelity διαπίστωσε ότι αναλογική απόσυρση περιουσιακών στοιχείων από διαφορετικούς κάδους ταυτόχρονα μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερη φορολογική υποχρέωση σε σύγκριση με την παραδοσιακή στρατηγική κουβάδων.

Μην χάνετε νέα που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τα οικονομικά σας. Λάβετε νέα και συμβουλές για να λαμβάνετε πιο έξυπνες οικονομικές αποφάσεις με το εξαμηνιαίο email του SmartAsset. Είναι 100% δωρεάν και μπορείτε να διαγραφείτε ανά πάσα στιγμή. Εγγραφείτε σήμερα.

Για σημαντικές αποκαλύψεις σχετικά με το SmartAsset, κάντε κλικ εδώ.

Φωτογραφία: iStock.com/kate_sept2004, iStock.com/Aslan Alphan, iStock.com/tdub303

Ο ορθοστάτης Η στρατηγική Bucket βοηθά τους συνταξιούχους να περιορίσουν τις απώλειές τους και να διατηρήσουν τη ροή μετρητών τους το 2022 εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.