Όταν πρόκειται να συγκεντρώσετε τις αποταμιεύσεις σας, το πού θα τοποθετήσετε τα χρήματά σας είναι η μισή μάχη.
A πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) είναι ένας από τους πολλούς τύπους αποταμιευτικών οχημάτων που μπορείτε να εξετάσετε. Συνήθως προσφέρονται από τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις, τα CD πληρώνουν συνήθως υψηλότερο επιτόκιο από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Αλλά υπάρχει μια ατάκα: Μόλις καταθέσετε χρήματα σε ένα CD, δεσμεύεστε να κρατήσετε μακριά από αυτά τα χρήματα για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα. Η ανάληψη χρημάτων από τον λογαριασμό σας πριν από αυτό το χρονικό διάστημα θα μπορούσε να συνοδεύεται από βαριές κυρώσεις — περισσότερα για αυτό αργότερα.
Η επιλογή του σωστού CD εξαρτάται από μερικούς διαφορετικούς παράγοντες. Για να κάνετε την απόφασή σας λίγο πιο εύκολη, το Fortune συνιστάTM Η συντακτική ομάδα κατέταξε περισσότερα από 40 CD και κατέληξε σε μια λίστα με τις 10 καλύτερες επιλογές μας. Ζυγίσαμε τις ελάχιστες καταθέσεις για το άνοιγμα ενός λογαριασμού, τις ετήσιες ποσοστιαίες αποδόσεις (APY) για ένα, τριετές και πενταετείς όρους, τη συχνότητα σύνθετης σύνθεσης και τις επιλογές εξυπηρέτησης πελατών. (Διαβάστε την πλήρη μεθοδολογία μας εδώ.) Όλες οι τιμές που αναφέρονται είναι ενημερωμένες από τις 16 Νοεμβρίου 2022.
Τα 10 κορυφαία ποσοστά CD συνολικά
Ακολουθεί η σύνοψη των 10 κορυφαίων CD, συμπεριλαμβανομένων των βασικών στοιχείων που πρέπει να γνωρίζετε προτού ανοίξετε έναν λογαριασμό. (Σημείωση: Τα APY είναι ενημερωμένα από τις 16 Νοεμβρίου 2022 αλλά υπόκεινται σε αλλαγές.)
1. CFG Bank: Για τον αποταμιευτή που βρίσκεται στο κυνήγι του υψηλότερου APY
Σχετικά με: Η CFG Bank, η οποία ιδρύθηκε το 2009, είναι μια τράπεζα με έδρα το Μέριλαντ που προσφέρει CD διάρκειας ενός έως πέντε ετών, καθώς και λογαριασμούς χρηματαγοράς, παραδοσιακούς λογαριασμούς όψεως και εμπορικά τραπεζικά προϊόντα. Έχουν μια χούφτα τοποθεσίες σε όλο το Μέριλαντ, αν και οι πελάτες μπορούν επίσης να κάνουν τραπεζικές συναλλαγές με CFG online ή μέσω της εφαρμογής για κινητά.
Βασικά αριθμούς
Ελάχιστη προκαταβολή: $500
CD APY 1 έτους: 4.60%
CD APY 3 έτους: 4.60%
CD APY 5 έτους: 4.60%
Ποινή: Υπάρχει ποινή πρόωρης ανάληψης ίση με τόκους 90 έως 180 ημερών ανάλογα με τη διάρκεια του CD σας.
Γιατί το πήραμε: Εκτός από ένα υψηλό APY, η CFG σημείωσε την πρώτη θέση στη λίστα μας για τη χαμηλότερη ελάχιστη κατάθεση ανοίγματος σε σύγκριση με άλλα προϊόντα CD που διατίθενται στην αγορά. Ένα άλλο προνόμιο: Ο τόκος μπορεί να αποσυρθεί όταν χρειάζεται. Οι πελάτες μπορούν να ζητήσουν να τους αποστέλλεται ταχυδρομικά οι τόκοι ως επιταγή κάθε μήνα ή μπορούν να επιλέξουν να μεταφέρουν κερδισμένους τόκους σε άλλο λογαριασμό. Οι εκπρόσωποι εξυπηρέτησης πελατών μπορούν να επικοινωνήσουν τηλεφωνικά, από Δευτέρα έως Παρασκευή, 8:30 π.μ. έως 5 μ.μ. ET και οι πελάτες μπορούν επίσης να επικοινωνήσουν με την CFG 24/7 μέσω email ή μέσω των διαδικτυακών και κινητών πλατφορμών τραπεζικής της τράπεζας.
2. Εξοικονόμηση ψωμιού: Για τον αποταμιευτή που δεν είναι νέος στο παιχνίδι αποταμίευσης
Σχετικά με: Το Bread savings, πρώην Comenity Direct Bank, είναι μια τράπεζα μόνο στο διαδίκτυο που προσφέρει CD από ένα έως πέντε χρόνια, καθώς και λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης.
Βασικά αριθμούς
Ελάχιστη προκαταβολή: $1,500
CD APY 1 έτους: 4.50%
CD APY 3 έτους: 4.50%
CD APY 5 έτους: 4.75%
Ποινή: Οι κυρώσεις πρόωρης ανάληψης ισχύουν για τους λογαριασμούς CD του Bread. Για περιόδους μικρότερες του ενός έτους, η ποινή είναι 90 ημέρες απλοί τόκοι. Για θητείες ενός έως τριών ετών, η ποινή είναι 180 ημέρες απλοί τόκοι. Για περιόδους μεγαλύτερες των τεσσάρων ετών, η ποινή είναι 365 ημέρες απλοί τόκοι.
Γιατί το πήραμε: Ενώ η αρχική της κατάθεση είναι πάνω από 1,000 $, η Bread Savings προσφέρει στους πελάτες της ανταγωνιστικά APY (πολύ πάνω από 4%) στα CD διάρκειας ενός, τριών και πέντε ετών, συν—οι δεδουλευμένοι τόκοι επιβαρύνονται καθημερινά. Οι κάτοχοι λογαριασμών δεν χρεώνονται για ορισμένες υπηρεσίες CD, όπως μεταφορές ACH, μηνιαία συντήρηση και εισερχόμενα τραπεζικά εμβάσματα, αλλά θα χρεωθούν 25 $ για εξερχόμενα τραπεζικά εμβάσματα, 15 $ για αιτήματα επίσημων επιταγών και χρεώσεις 5 $ σε έντυπη κίνηση. Οι πελάτες μπορούν να κάνουν τραπεζικές συναλλαγές με το Bread online ή μέσω της εφαρμογής του για κινητά. Για βοήθεια, μπορούν να συνδεθούν με έναν εκπρόσωπο εξυπηρέτησης πελατών της Bread Savings μέσω τηλεφώνου τις καθημερινές μεταξύ 7 π.μ. και 9 μ.μ. CT και τα Σαββατοκύριακα και τις περισσότερες αργίες από τις 9 π.μ. έως τις 5 μ.μ. CT.
3. Synchrony Bank: Για τον αποταμιευτή που μόλις ξεκινάει, αλλά θέλει να επωφεληθεί από υψηλότερα APY
Σχετικά με: Η Synchrony Bank είναι μια ηλεκτρονική τράπεζα που προσφέρει ένα ευρύ φάσμα αποταμιευτικών και πιστωτικών προϊόντων. Οι πελάτες μπορούν να κάνουν τραπεζικές συναλλαγές μέσω διαδικτύου ή μέσω εφαρμογής για κινητά. Οι όροι CD του κυμαίνονται από τρεις μήνες έως πέντε χρόνια.
Βασικά αριθμούς
Ελάχιστη προκαταβολή: $0
CD APY 1 έτους: 4.01%
CD APY 3 έτους: 4.26%
CD APY 5 έτους: 4.26%
Ποινή: Υπάρχει μια ποινή πρόωρης ανάληψης που εφαρμόζεται στο ποσό του κεφαλαίου που αναλήφθηκε μεταξύ 90 και 365 ημερών απλού τόκου ανάλογα με τους όρους του λογαριασμού σας.
Γιατί το πήραμε: Οι λογαριασμοί CD της Synchrony δεν απαιτούν ελάχιστη κατάθεση, πράγμα που σημαίνει ότι οι αποταμιευτές που μόλις ξεκινούν μπορούν να βάλουν όποιο ποσό νιώθουν άνετα σε έναν λογαριασμό και να αρχίσουν να αφήνουν τη μαγεία του σύνθετου τόκου να λειτουργεί για αυτούς. Οι τόκοι προσαυξάνονται καθημερινά και μπορείτε να αποσύρετε τους τόκους που καταβλήθηκαν κατά τη διάρκεια της τρέχουσας περιόδου του CD σας ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή. Μπορείτε να επικοινωνήσετε με τη Synchrony Bank μέσω τηλεφώνου, συνομιλίας ή email ή να κατεβάσετε την εφαρμογή της για κινητά για τραπεζικές συναλλαγές 24/7.
4. Allly Bank: Για τον αποταμιευτή που του αρέσει να έχει πρόσβαση σε έναν εκπρόσωπο εξυπηρέτησης πελατών ανά πάσα στιγμή
Σχετικά με: Η Ally Bank είναι μια ηλεκτρονική τράπεζα που προσφέρει επιταγές, αποταμιεύσεις, υποθήκες, προϊόντα αυτοκινήτων και πολλά άλλα. Οι όροι CD του κυμαίνονται από τρεις μήνες έως πέντε χρόνια.
Βασικά αριθμούς
Ελάχιστη προκαταβολή: $0
CD APY 1 έτους: 3.75%
CD APY 3 έτους: 4.05%
CD APY 5 έτους: 4.10%
Ποινή: Υπάρχει ποινή πρόωρης ανάληψης από 60 έως 150 ημέρες τόκων, ανάλογα με τους όρους του λογαριασμού σας.
Γιατί το πήραμε: Οι προσφορές CD της Ally προσφέρουν στους αποταμιευτές ένα ευρύ φάσμα επιλογών χρόνου και τους αφήνουν να αποφασίσουν πόσα είναι έτοιμοι να εξοικονομήσουν, με ελάχιστη κατάθεση $0 για άνοιγμα λογαριασμού. Οι πελάτες δεν υπόκεινται σε μηνιαίες χρεώσεις συντήρησης και οι τόκοι σε αυτούς τους λογαριασμούς επιβαρύνονται καθημερινά. Μπόνους: Η Ally Bank προσφέρει στους πελάτες υποστήριξη 24/7 μέσω τηλεφώνου, συνομιλίας και email.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Τράπεζα: Για τον αποταμιευτή που δεν χρειάζεται μια τοποθεσία με τούβλα και κονίαμα
Σχετικά με: Η Barclays είναι μια τράπεζα με έδρα το Λονδίνο που προσφέρει διαδικτυακές υπηρεσίες σε πελάτες στις ΗΠΑ Αν και δεν έχει φυσικές τοποθεσίες στις ΗΠΑ, προσφέρει μια χούφτα όρους CD, που κυμαίνονται από 12 μήνες έως 60 μήνες.
Βασικά αριθμούς
Ελάχιστη προκαταβολή: $0
CD APY 1 έτους: 4.00%
CD APY 3 έτους: 4.15%
CD APY 5 έτους: 4.25%
Ποινή: Υπάρχει μια ποινή πρόωρης ανάληψης που σχετίζεται με αυτούς τους λογαριασμούς ίση με 90 έως 180 ημέρες απλού τόκου, ανάλογα με τους όρους του λογαριασμού σας. Barclays προσφέρει επίσης μια εφαρμογή για κινητά για τραπεζικές συναλλαγές 24/7.
Γιατί το πήραμε: Τα CD της Barclays διαθέτουν ανταγωνιστικά APY χωρίς κρυφές μηνιαίες χρεώσεις ή ελάχιστα υπόλοιπα για άνοιγμα λογαριασμού. Μπορείτε να επιλέξετε να διατηρήσετε το κερδισμένο ενδιαφέρον στον λογαριασμό σας στο CD ή να το μεταφέρετε σε ξεχωριστό λογαριασμό Barclays ή σε επαληθευμένο εξωτερικό τραπεζικό λογαριασμό.
6. Sallie Mae Bank: Για τον αποταμιευτή που πιστεύει ότι πρέπει να ξοδέψεις χρήματα για να βγάλεις χρήματα
Σχετικά με: Η Sallie Mae είναι μια ηλεκτρονική τράπεζα που προσφέρει ένα ευρύ φάσμα προϊόντων αποταμίευσης, πιστώσεων και φοιτητικών δανείων. Οι όροι του CD κυμαίνονται από έξι μήνες έως πέντε χρόνια και οι καταναλωτές μπορούν να κάνουν όλες τις τραπεζικές εργασίες του online ή μέσω της εφαρμογής για κινητά της Sallie Mae.
Βασικά αριθμούς
Ελάχιστη προκαταβολή: $2,500
CD APY 1 έτους: 4.25%
CD APY 3 έτους: 4.50%
CD APY 5 έτους: 4.55%
Ποινή: Υπάρχει ποινή πρόωρης ανάληψης για την ανάληψη των χρημάτων σας πριν το CD φτάσει στην ημερομηνία λήξης του. Αυτό μπορεί να κυμαίνεται από 90 έως 180 ημέρες απλού ενδιαφέροντος.
Γιατί το πήραμε: Η Sallie Mae απαιτεί μία από τις υψηλότερες ελάχιστες καταθέσεις στη λίστα μας, αλλά ανταμείβει τους αποταμιευτές για την τεράστια κατάθεση, προσφέροντας ανταγωνιστικά APY και αφαιρώντας μηνιαίες χρεώσεις. Το ενδιαφέρον αυξάνεται επίσης καθημερινά — το οποίο μπορεί γρήγορα να αθροίζεται στα υψηλά ποσοστά που προσφέρει η Sallie Mae — και μπορεί να μείνει στο CD σας για αυτόματη ανανέωση ή να αποσυρθεί χωρίς ποινή. Οι πελάτες μπορούν να επικοινωνήσουν με τη Sallie Mae μέσω τηλεφώνου από Δευτέρα έως Παρασκευή, 9 π.μ. έως 6 μ.μ. ET, ή μέσω της λειτουργίας διαδικτυακής συνομιλίας της.
7. TAB Bank: Για τον αποταμιευτή που του αρέσει να έχει επιλογές όσον αφορά τους τύπους λογαριασμών
Σχετικά με: Τράπεζα TAB είναι μια ηλεκτρονική τράπεζα με έδρα τη Γιούτα που άνοιξε το 1998 και προσφέρει διαδικτυακή και κινητή τραπεζική. Προσφέρει μια σειρά από προσωπικά τραπεζικά προϊόντα, συμπεριλαμβανομένων λογαριασμών όψεως, αποταμιεύσεων υψηλής απόδοσης, λογαριασμών χρηματαγοράς και CD.
Βασικά αριθμούς
Ελάχιστη προκαταβολή: $1,000
CD APY 1 έτους: 4.00%
CD APY 3 έτους: 4.00%
CD APY 5 έτους: 4.00%
Ποινή: Τα CD της TAB υπόκεινται σε ποινή πρόωρης ανάληψης τόκων από 90 έως 180 ημέρες ανάλογα με τη διάρκεια της περιόδου του CD σας.
Γιατί το πήραμε: Η TAB Bank προσφέρει μια σειρά διαφορετικών καταθετικών λογαριασμών από τους οποίους μπορούν να επιλέξουν οι πελάτες, καθώς και αρκετούς διαφορετικούς όρους CD για να τους βοηθήσει να επιτύχουν τους οικονομικούς τους στόχους, είτε αυτοί είναι βραχυπρόθεσμοι είτε μακροπρόθεσμοι. Αν και δεν σημείωσε τα υψηλότερα APY στη λίστα μας, τα CD του εξακολουθούν να έχουν 4.00% APY, που είναι επί του παρόντος 19 φορές ο εθνικός μέσος όρος για τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Οι τόκοι για αυτούς τους λογαριασμούς αυξάνονται καθημερινά και οι εκπρόσωποι της εξυπηρέτησης πελατών είναι διαθέσιμοι μέσω τηλεφώνου, Δευτέρα έως Παρασκευή, 6 π.μ. έως 7 μ.μ. MST και 9 π.μ. έως 3 μ.μ. MST τα Σάββατα.
8. Marcus της Goldman Sachs: Για τον αποταμιευτή που δεν νοιάζεται για πρόσωπο με πρόσωπο
Σχετικά με: Η Marcus είναι μια ηλεκτρονική τράπεζα χωρίς φυσικές τοποθεσίες που προσφέρει ένα ευρύ φάσμα προϊόντων αποταμίευσης, επενδύσεων, πιστώσεων και δανεισμού. Οι όροι του CD κυμαίνονται από έξι μήνες έως έξι χρόνια.
Βασικά αριθμούς
Ελάχιστη προκαταβολή: $500
CD APY 1 έτους: 4.00%
CD APY 3 έτους: 4.00%
CD APY 5 έτους: 3.80%
Ποινή: Εάν αποσύρετε χρήματα από το CD σας πριν λήξει, η ποινή κυμαίνεται από 90 ημέρες έως 270 ημέρες με απλό τόκο, ανάλογα με τους όρους του λογαριασμού σας.
Γιατί το πήραμε: Τα CD της Marcus προσφέρουν ανταγωνιστική τιμή με ένα ευρύ φάσμα όρων για να βοηθήσουν τους αποταμιευτές να πετύχουν κάθε είδους επενδυτικό στόχο. Οι τόκοι σε αυτούς τους λογαριασμούς προσαυξάνονται καθημερινά και οι κάτοχοι λογαριασμών έχουν τη δυνατότητα να διατηρήσουν αυτό το ενδιαφέρον στο CD τους ή να αποσύρουν τους κερδισμένους τόκους, χωρίς ποινή. Η Marcus προσφέρει μια εφαρμογή mobile banking και μπορείτε να επικοινωνήσετε με έναν εκπρόσωπο εξυπηρέτησης πελατών μέσω τηλεφώνου ή διαδικτυακής συνομιλίας 24/7.
9. Discover Bank: Για τον τεχνικό αποταμιευτή που εξακολουθεί να θέλει μεγάλα τραπεζικά προνόμια
Σχετικά με: Η Discover είναι μια τράπεζα μόνο στο διαδίκτυο, της οποίας η ιστορία εκτείνεται σχεδόν τέσσερις δεκαετίες. Αυτή η τράπεζα προσφέρει όλα τα προνόμια μιας παραδοσιακής μεγάλης τράπεζας, αλλά με μια προσέγγιση ψηφιακής πρώτης. Οι καταναλωτές μπορούν να επωφεληθούν από το ευρύ φάσμα χρηματοοικονομικών προϊόντων του Discover, όπως πιστωτικές κάρτες, προσωπικά δάνεια, φοιτητικά δάνεια, στεγαστικά δάνεια, λογαριασμούς χρηματαγοράς, CD και άλλα.
Βασικά αριθμούς
Ελάχιστη προκαταβολή: $2,500
CD APY 1 έτους: 4.00%
3ετές CD ΑΠΥ: 4.15%
CD APY 5 έτους: 4.25%
Ποινή: Για θητείες ενός έως πέντε ετών, η ποινή πρόωρης απόσυρσης ισούται με απλούς τόκους 18 μηνών.
Γιατί το πήραμε: Οι λογαριασμοί CD του Discover είχαν μία από τις υψηλότερες ελάχιστες καταθέσεις στη λίστα μας, αλλά για τους καταναλωτές που μπορεί να χρησιμοποιούν ήδη το Discover για τις άλλες τραπεζικές του υπηρεσίες και θέλουν να διατηρήσουν όλους τους λογαριασμούς τους σε ένα μέρος, αυτή θα μπορούσε να είναι μια βιώσιμη τραπεζική επιλογή. Οι τόκοι σε αυτούς τους λογαριασμούς προσαυξάνονται καθημερινά και τα επιτόκια CD του Discover είναι πάνω από 19 φορές το μέσο εθνικό ποσοστό αποταμίευσης. Το Discover δεν διαθέτει φυσικά υποκαταστήματα, αλλά οι πελάτες μπορούν να επικοινωνήσουν με έναν εκπρόσωπο μέσω τηλεφώνου ή συνομιλίας 24/7.
10. Prime Alliance Bank: Για αποταμιευτές που θέλουν χαμηλότερη ελάχιστη κατάθεση
Σχετικά με: Η Prime Alliance Bank, με έδρα στο Woods Cross, Utah, προσφέρει επιταγές, αποταμιεύσεις, λογαριασμούς χρηματαγοράς και πολλά άλλα. Οι πελάτες σε όλη τη χώρα μπορούν να κάνουν τις τραπεζικές συναλλαγές τους στο διαδίκτυο ή μέσω της εφαρμογής για κινητά της Prime Alliance.
Βασικά αριθμούς
Ελάχιστη προκαταβολή: $500
CD APY 1 έτους: 4.00%
CD APY 3 έτους: 3.50%
CD APY 5 έτους: 4.00%
Ποινή: Τα CD υπόκεινται σε πρόστιμο τόκων 90 ημερών για το ποσό που αποσύρεται.
Γιατί το πήραμε: Αν και υπάρχει μια ελάχιστη κατάθεση για αυτόν τον λογαριασμό, βρίσκεται στο χαμηλότερο άκρο σε σύγκριση με άλλους λογαριασμούς που μπήκαν στη λίστα μας. Τα CD της Prime Alliance έχουν όλα την ίδια ελάχιστη κατάθεση, ανεξάρτητα από τη διάρκεια και τους τόκους σε αυτούς τους λογαριασμούς καθημερινά. Για βοήθεια, οι πελάτες μπορούν να επικοινωνήσουν με έναν εκπρόσωπο μέσω τηλεφώνου από Δευτέρα έως Παρασκευή, μεταξύ 8:30 π.μ. και 5:00 μ.μ. (MST) ή μέσω email.
Τι είναι το πιστοποιητικό κατάθεσης;
A CD είναι ένας τύπος λογαριασμού ταμιευτηρίου που προσφέρει σταθερό επιτόκιο σε μια εφάπαξ κατάθεση για καθορισμένο χρονικό διάστημα. Αυτός ο τύπος καταθετικού λογαριασμού μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμος για τους αποταμιευτές που δυσκολεύονται να μην εισέλθουν στους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου τους.
Επειδή η τράπεζα ή η πιστωτική ένωση κρέμεται στα κεφάλαιά σας για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα, τα CD συνήθως φέρουν υψηλότερα APY από άλλα οχήματα ταμιευτηρίου. Το μέσο εθνικό επιτόκιο για έναν παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι επί του παρόντος 0.21%, ενώ το μέσο επιτόκιο για ένα έτος CD είναι περίπου 0.71%, σύμφωνα με τα περισσότερα πρόσφατα στοιχεία από την Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Μόλις φτάσετε στο τέλος της θητείας σας, το CD σας έχει ωριμάσει επίσημα και μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα που καταθέσατε αρχικά, συν τυχόν κερδισμένους τόκους, χωρίς ποινή. Ορισμένα CD είναι χωρίς ποινή και σας επιτρέπουν να κάνετε ανάληψη των χρημάτων σας πριν από τη λήξη της θητείας σας, αλλά άλλα θα σας χρεώσουν ένα πρόστιμο ίσο με συγκεκριμένο αριθμό τόκων ημερών, αυτό μπορεί να ποικίλλει ανάλογα με το επιτόκιο που προσφέρει το συγκεκριμένο CD σας.
Οι λογαριασμοί CD είναι μια εξαιρετική επιλογή για τους αποταμιευτές που θέλουν να παίξουν το μεγάλο παιχνίδι. Σας αναγκάζει να κρατήσετε τις αποταμιεύσεις σας σε ένα μέρος και μπορεί να σας βοηθήσει να κερδίσετε τόκους με ταχύτερους ρυθμούς, εάν είστε πρόθυμοι να το περιμένετε.
Πώς να επιλέξετε το καλύτερο CD
Κάθε CD είναι λίγο διαφορετικό, επομένως θα θελήσετε να δώσετε μεγάλη προσοχή στις δυνατότητες του λογαριασμού και στα ψιλά γράμματα πριν αποφασίσετε πού θέλετε να βάλετε τις οικονομίες σας. Μερικοί παράγοντες που θα θέλετε να λάβετε υπόψη όταν συγκρίνετε τις επιλογές σας:
Διάρκεια όρου: Η διάρκεια του CD σας θα σας πει πόσο καιρό πρέπει να περιμένετε μέχρι να ωριμάσει το CD σας και μπορείτε να κάνετε ανάληψη των χρημάτων σας. Ορισμένοι λογαριασμοί CD προσφέρουν όρους τόσο σύντομους όσο μια εβδομάδα ή έως και 10 χρόνια. Επιλέξτε μια διάρκεια όρου που να καλύπτει τις ανάγκες σας και να ευθυγραμμίζεται με τους οικονομικούς σας στόχους.
ΕΦΑΡΜΟΓΗ: Η ετήσια ποσοστιαία απόδοση στον λογαριασμό σας θα παίξει μεγάλο ρόλο στο πόσο θα αυξηθούν τα χρήματά σας πριν ωριμάσει ο λογαριασμός σας. Όσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο, τόσο περισσότερα μπορείτε να περιμένετε να κερδίσετε από τόκους. Θα θελήσετε επίσης να ρωτήσετε σχετικά με τη συχνότητα σύνθετης ανάθεσης του λογαριασμού σας, αυτός είναι ο ρυθμός με τον οποίο ο λογαριασμός σας προσθέτει ενδιαφέρον στο κεφάλαιο. Ορισμένοι λογαριασμοί CD έχουν ανατοκισμό ημερησίως, άλλοι σύνθετοι τόκοι εβδομαδιαία, μηνιαία ή τριμηνιαία.
Ελάχιστο ποσό κατάθεσης: Οι περισσότεροι, αλλά όχι όλοι, λογαριασμοί θα απαιτήσουν κάποιο είδος κατάθεσης για να ανοίξουν τον λογαριασμό σας. Αυτό μπορεί να κυμαίνεται από λίγα δολάρια έως χιλιάδες δολάρια. Τα περισσότερα CD απαιτούν από εσάς να καταθέσετε τα χρήματά σας εφάπαξ και δεν θα σας επιτρέψουν να κάνετε πρόσθετες συνεισφορές. Βεβαιωθείτε ότι πληροίτε το ελάχιστο και έχετε τα χρήματά σας έτοιμα για κατάθεση εκ των προτέρων.
Ποινικές ρήτρες: Δεν σας τιμωρούν όλα τα CD για την πρόωρη ανάληψη, αλλά εάν το κάνει το δικό σας, θα μπορούσατε να χάσετε τον τόκο που έχετε κερδίσει και ακόμη και μέρος του κεφαλαίου σας. Ενδέχεται να μην μπορείτε να προβλέψετε εάν θα χρειαστεί να κάνετε ανάληψη των χρημάτων σας, αλλά η γνώση της ποινής σε περίπτωση που συμβεί αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν ο λογαριασμός σας είναι κατάλληλος ή εάν θέλετε να επιλέξετε έναν λογαριασμό με λιγότερους περιορισμούς.
Ασφάλιση καταθέσεων: Ασφάλιση FDIC και NCUA παρέχει στους καταθέτες ασφαλιστική κάλυψη σε περίπτωση αποτυχίας της τράπεζάς τους ή της πιστωτικής τους ένωσης—έως 250,000 $ ανά καταθέτη ή κάτοχο μετοχής. Ελέγξτε ξανά ότι ο λογαριασμός σας είναι ασφαλισμένος, ώστε τα χρήματά σας να προστατεύονται εάν συμβεί το χειρότερο σενάριο.
Η μεθοδολογία μας
Το Fortune συνιστάTM Η ομάδα συνέκρινε πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) από περισσότερες από 40 μεγάλες τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και τράπεζες μόνο στο διαδίκτυο που πρόσφεραν όρους CD διάρκειας ενός, τριών και πέντε ετών. Οι κορυφαίες επιλογές μας είναι διαθέσιμες σε πελάτες σε όλες τις ΗΠΑ, ανεξάρτητα από το πού βρίσκεστε, σύμφωνα με τους όρους κάθε CD.
Για τις καλύτερες συνολικές τιμές CD μας, κατατάξαμε τα καλύτερα συνολικά CD στις ακόλουθες κατηγορίες και σταθμίσαμε κάθε κατηγορία όπως ορίζεται στα παρακάτω ποσοστά:
Ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY) για ένα έτος (20%): Αυτός ο αριθμός αντιπροσωπεύει το πραγματικό ποσοστό απόδοσης του υπολοίπου σας. όσο υψηλότερο είναι το APY, τόσο το καλύτερο. Ζυγίσαμε το APY για κάθε όρο CD με το ίδιο ποσό.
ΑΠΥ με τριετή θητεία (20%)
ΑΠΥ με πενταετή θητεία (20%)
Ελάχιστη απαίτηση κατάθεσης (20%): Για να ανοίξετε ένα CD σε οποιοδήποτε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, το ίδρυμα θα απαιτήσει να καταθέσετε ένα ελάχιστο ποσό σε δολάρια. Θεωρήσαμε ότι ήταν προτιμότερο ένα χαμηλότερο ελάχιστο και έτσι βαθμολογήσαμε υψηλότερα τις τράπεζες με χαμηλότερες ελάχιστες απαιτήσεις καταθέσεων.
Συχνότητα σύνθετων στοιχείων (15%): Οι τόκοι σε λογαριασμούς καταθέσεων όπως τα CD μπορεί να αυξάνονται καθημερινά ή μηνιαία. Όσο πιο συχνά ενδιαφέρονται οι ενώσεις στο CD σας, τόσο το καλύτερο.
Εξυπηρέτηση πελατών (5%): Οι κορυφαίες επιλογές προσφέρουν στους πελάτες τρεις τρόπους επικοινωνίας: υποστήριξη συνομιλίας, μέσω τηλεφώνου ή ακόμα και μέσω email. Μεταξύ των τριών επιλογών, δώσαμε την υποστήριξη τηλεφώνου το μεγαλύτερο βάρος.
Πιστεύουμε ότι τα καλύτερα CD προσφέρουν διπλάσια APY Εθνικός μέσος όρος για μονοετή, τριετή και πενταετή θητεία. Δεν συμπεριλάβαμε στη λίστα μας τα CD με διαμεσολάβηση, τα οποία πωλούνται στη δευτερογενή αγορά μέσω μεσιτειών αντί τραπεζών και μπορεί να είναι πιο ριψοκίνδυνα εξαιτίας αυτού.
Τα επιτόκια, οι χρεώσεις και οι ελάχιστες απαιτήσεις κατάθεσης για τα CD είναι διαθέσιμα για περιορισμένες χρονικές περιόδους και τα APY υπόκεινται σε διακυμάνσεις, γεγονός που θα μπορούσε να επηρεάσει τον τόκο που κερδίζετε. Όλες οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις σε αυτήν τη λίστα είναι ασφαλισμένες από την FDIC και την NCUA αντίστοιχα. Εάν επιλέξετε να τερματίσετε το CD σας πριν ωριμάσει, ενδέχεται να υποβληθείτε σε ποινή, η οποία διαφέρει ανάλογα με την τράπεζα και την πιστωτική ένωση.
Αυτή η ιστορία παρουσιάστηκε αρχικά στο Fortune.com
Περισσότερα από το Fortune:
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html