Το κυνήγι της απόδοσης είναι σε εξέλιξη. Μετά από περισσότερα από δύο χρόνια ιστορικά χαμηλών επιτοκίων, οι αποταμιευτές ανακαλύπτουν ξανά ότι μπορούν να κερδίσουν χρήματα από τα χρήματά τους αφήνοντάς τα να καθίσουν.
Κατά τη διάρκεια της πανδημίας, πολλοί αποταμιευτές παρατήρησαν ότι ο τραπεζικός λογαριασμός τους πλήρωνε ελάχιστο ή καθόλου τόκο. Ούτε ο λογαριασμός ταμιευτηρίου τους πλήρωσε πολλά. Ίσως μετέφεραν χρήματα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. Ίσως ωθούμενοι από διαφημίσεις από διαδικτυακές τράπεζες, αποφάσισαν ότι άξιζε τον κόπο να συγκεντρώσουν επιπλέον 0.5% ή 1% του επιτοκίου.
Τους τελευταίους έξι μήνες, ορισμένα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς έχουν προσφέρει ακόμη καλύτερη απόδοση. Τα ταμεία χρηματαγοράς είναι ένας τύπος αμοιβαίων κεφαλαίων που κατέχουν ένα μείγμα βραχυπρόθεσμων εταιρικών και δημοτικών χρεών μαζί με γραμμάτια του Δημοσίου των ΗΠΑ και άλλα οχήματα. Μεγάλες χρηματιστηριακές εταιρείες όπως η Fidelity, η Vanguard και η Charles Schwab τις προσφέρουν μαζί με εταιρείες χρηματοοικονομικών υπηρεσιών όπως η Wealthfront και πλέον πληρώνουν πάνω από 4%.
Η μεταφορά χρημάτων από έναν τραπεζικό λογαριασμό στο ταμείο χρηματαγοράς μιας μεσιτείας (μερικές φορές ονομάζεται λογαριασμός «διαχείρισης μετρητών» ή «σκούπισμα») ενέχει κάποιο κίνδυνο και πιθανή ταλαιπωρία. Τα κεφάλαια χρηματαγοράς δεν είναι ασφαλισμένα από το FDIC, αν και η απώλεια κεφαλαίου είναι εξαιρετικά σπάνια. Συνήθως μπορείτε να γράψετε επιταγές έναντι του υπολοίπου σας και να μεταφέρετε χρήματα ηλεκτρονικά.
Εάν βρίσκετε ελκυστικές τις υψηλότερες αποδόσεις των αμοιβαίων κεφαλαίων της χρηματαγοράς, θυμηθείτε αυτές τις δύο λέξεις: «μαύρος κύκνος». Αυτό αναφέρεται σε εξαιρετικά ασυνήθιστα περιστατικά που είναι αδύνατο να προβλεφθούν και να προκαλέσουν τον όλεθρο.
Ο Christopher Lyman, ένας πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στο Newtown, Pa., σημειώνει ότι υπήρξαν δύο εκδηλώσεις μαύρου κύκνου τα τελευταία 15 χρόνια. Στη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008, η καθαρή αξία ενεργητικού του Αποθεματικού Πρωτοβάθμιου Αμοιβαίου Κεφαλαίου, ενός αμοιβαίου κεφαλαίου χρηματαγοράς, έπεσε κάτω από το 1 δολάριο ανά μετοχή. Τον Μάρτιο του 2020, η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ ανέλαβε δράση για να εξοικονομήσει κεφάλαια της αγοράς χρήματος εν μέσω του πρώιμου πανδημικού πανικού, όταν οι ανήσυχοι επενδυτές έσπευσαν να πουλήσουν τα κεφάλαιά τους.
«Τα κεφάλαια της χρηματαγοράς θα μπορούσαν ενδεχομένως να μειωθούν σε αξία ή ακόμη και να παγώσουν λόγω ακραίων διακυμάνσεων της αγοράς», προειδοποιεί ο Lyman. «Λέω στους ανθρώπους: «Τα χρήματά σας μπορεί να κλειδωθούν».
Οι στόχοι ενός επενδυτή μπαίνουν στο παιχνίδι. Εάν κρατάτε μετρητά στο περιθώριο ενώ περιμένετε την κατάλληλη στιγμή για να αγοράσετε μετοχές, οι σύμβουλοι μπορεί να προτείνουν να τοποθετήσετε τα χρήματα σε ένα ταμείο χρηματαγοράς. Αλλά αν σκοπεύετε να το αφήσετε για πολλά χρόνια, μπορεί να μετανιώσετε για την απόφασή σας εάν συμβεί ένα άλλο συμβάν του μαύρου κύκνου.
Ο David Haas, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στο Franklin Lakes, NJ, συνιστά να διατηρείτε μετρητά σε έναν λογαριασμό υψηλής απόδοσης που είναι ασφαλισμένος από το FDIC. «Λέμε ρητά στους πελάτες ότι θα πρέπει να κρατούν τα μετρητά τους όπου έχουν υψηλότερες αποδόσεις σε έναν ασφαλισμένο από την FDIC λογαριασμό», είπε. Ωστόσο, προειδοποιεί ότι ορισμένες τράπεζες προσελκύουν νέους πελάτες με υψηλό επιτόκιο teaser και στη συνέχεια το μειώνουν.
Ο Haas προσθέτει ότι η υπερβολική επιθετική καταδίωξη των αποδόσεων μπορεί να έχει ανεπιθύμητες συνέπειες. Η σύνδεση κάθε νεοσύστατου λογαριασμού με τον κύριο τραπεζικό σας λογαριασμό μπορεί να αποδειχθεί δύσκολη και τα αργά εμβάσματα μπορούν να καθυστερήσουν την πρόσβαση στα μετρητά σας.
"Και αν προσπαθήσετε να πάρετε μια υποθήκη, οι δανειστές μπορεί να περάσουν από κάθε κατάθεση που έχετε κάνει και να σας ζητήσουν να το εξηγήσετε", λέει ο Haas. Εάν έχετε μετακινήσει πολλά χρήματα τα τελευταία χρόνια, μπορεί να προσθέσει έναν άλλο πονοκέφαλο στην εξασφάλιση ενός στεγαστικού δανείου.
Σε φορολογικό χρόνο, είναι χρονοβόρο να στρογγυλοποιήσετε 1099 έντυπα από πολλές χρηματοοικονομικές εταιρείες και να παρακολουθήσετε τους τόκους και τα μερίσματα. Και κάθε φορά που ανοίγετε λογαριασμό σε μια νέα εταιρεία, πρέπει να αποκαλύπτετε ευαίσθητες πληροφορίες, όπως τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης σας — εκθέτοντας τον εαυτό σας σε παραβίαση δεδομένων ή κλοπή ταυτότητας.
Πριν καταθέσετε χρήματα σε οποιονδήποτε τραπεζικό λογαριασμό υψηλής απόδοσης ή ταμείο χρηματαγοράς, ελέγξτε για ελάχιστο μέγεθος λογαριασμού, μέγιστο αριθμό συναλλαγών ανά μήνα, απαιτήσεις άμεσης κατάθεσης και άλλους περιορισμούς.
Βλέπω: Τα καλύτερα διαθέσιμα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου
Οι συνταξιούχοι μπορούν να απολαμβάνουν το κυνήγι για τα υψηλότερα ποσοστά. Αλλά μπορεί να μην συνειδητοποιούν ότι αφήνουν τους κληρονόμους τους με ένα χάος. Ο Geoffrey Owen, ένας πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στο Charlotte, NC, έχει έναν πελάτη που κυνηγά τις αποδόσεις στα τέλη της δεκαετίας του '80 με 17 διαφορετικούς τραπεζικούς λογαριασμούς. Η παρακολούθηση όλων αυτών των λογαριασμών είναι μια πρόκληση και μπορεί να αποτελέσει ακόμη μεγαλύτερη πρόκληση για την περιουσία του πελάτη.
Η Haas λέει ότι, κατά γενικό κανόνα, εάν η διαφορά στην απόδοση υπερβαίνει το 0.50%, ίσως αξίζει να εξερευνήσετε μια κίνηση. Εάν αναρωτιέστε αν αξίζει να μεταφέρετε τα μετρητά σας για να πηδήξετε από το 3.75% στο 4.25%, λέει ότι το επιπλέον ενδιαφέρον «δεν είναι τόσο σημαντικό», επειδή τα επιτόκια μπορεί να κυμαίνονται με την πάροδο του χρόνου.
«Αλλά υπάρχει μεγάλη διαφορά μεταξύ 4.25% και 0.1%, που είναι αυτό που πληρώνει η τράπεζά μου», λέει. "Με έναν ασφαλισμένο από το FDIC λογαριασμό που αποδίδει 4.25%, ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης 50,000 $ θα μπορούσε να βγάλει 2,125 $ αντί 50 $ σε ένα χρόνο."
Περισσότερο: Η ράπερ Nicki Minaj - αξίας 100 εκατομμυρίων δολαρίων - λέει ότι «οι άνθρωποι που το κατάλαβαν πραγματικά» δεν το κάνουν αυτό. Οι επαγγελματίες λένε ότι αν πολλοί από εμάς σταματήσουν να το κάνουν, θα μπορούσαμε να γίνουμε πλουσιότεροι οι ίδιοι.
Διαβάστε επίσης: «Δεν χρησιμοποιώ μετρητά»: Είμαι 70 και το σπίτι μου έχει εξοφληθεί. Ζω από την Κοινωνική Ασφάλιση και χρησιμοποιώ πιστωτική κάρτα για όλες τις δαπάνες μου. Είναι αυτό επικίνδυνο;
Μπήκατε στον πειρασμό να κυνηγήσετε τις παχιές αποδόσεις σε λογαριασμούς χρηματαγοράς; Γιατί μπορεί να μην κοστίζει η αλλαγή.
Το κυνήγι της απόδοσης είναι σε εξέλιξη. Μετά από περισσότερα από δύο χρόνια ιστορικά χαμηλών επιτοκίων, οι αποταμιευτές ανακαλύπτουν ξανά ότι μπορούν να κερδίσουν χρήματα από τα χρήματά τους αφήνοντάς τα να καθίσουν.
Κατά τη διάρκεια της πανδημίας, πολλοί αποταμιευτές παρατήρησαν ότι ο τραπεζικός λογαριασμός τους πλήρωνε ελάχιστο ή καθόλου τόκο. Ούτε ο λογαριασμός ταμιευτηρίου τους πλήρωσε πολλά. Ίσως μετέφεραν χρήματα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. Ίσως ωθούμενοι από διαφημίσεις από διαδικτυακές τράπεζες, αποφάσισαν ότι άξιζε τον κόπο να συγκεντρώσουν επιπλέον 0.5% ή 1% του επιτοκίου.
Τους τελευταίους έξι μήνες, ορισμένα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς έχουν προσφέρει ακόμη καλύτερη απόδοση. Τα ταμεία χρηματαγοράς είναι ένας τύπος αμοιβαίων κεφαλαίων που κατέχουν ένα μείγμα βραχυπρόθεσμων εταιρικών και δημοτικών χρεών μαζί με γραμμάτια του Δημοσίου των ΗΠΑ και άλλα οχήματα. Μεγάλες χρηματιστηριακές εταιρείες όπως η Fidelity, η Vanguard και η Charles Schwab τις προσφέρουν μαζί με εταιρείες χρηματοοικονομικών υπηρεσιών όπως η Wealthfront και πλέον πληρώνουν πάνω από 4%.
Η μεταφορά χρημάτων από έναν τραπεζικό λογαριασμό στο ταμείο χρηματαγοράς μιας μεσιτείας (μερικές φορές ονομάζεται λογαριασμός «διαχείρισης μετρητών» ή «σκούπισμα») ενέχει κάποιο κίνδυνο και πιθανή ταλαιπωρία. Τα κεφάλαια χρηματαγοράς δεν είναι ασφαλισμένα από το FDIC, αν και η απώλεια κεφαλαίου είναι εξαιρετικά σπάνια. Συνήθως μπορείτε να γράψετε επιταγές έναντι του υπολοίπου σας και να μεταφέρετε χρήματα ηλεκτρονικά.
Εάν βρίσκετε ελκυστικές τις υψηλότερες αποδόσεις των αμοιβαίων κεφαλαίων της χρηματαγοράς, θυμηθείτε αυτές τις δύο λέξεις: «μαύρος κύκνος». Αυτό αναφέρεται σε εξαιρετικά ασυνήθιστα περιστατικά που είναι αδύνατο να προβλεφθούν και να προκαλέσουν τον όλεθρο.
Ο Christopher Lyman, ένας πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στο Newtown, Pa., σημειώνει ότι υπήρξαν δύο εκδηλώσεις μαύρου κύκνου τα τελευταία 15 χρόνια. Στη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008, η καθαρή αξία ενεργητικού του Αποθεματικού Πρωτοβάθμιου Αμοιβαίου Κεφαλαίου, ενός αμοιβαίου κεφαλαίου χρηματαγοράς, έπεσε κάτω από το 1 δολάριο ανά μετοχή. Τον Μάρτιο του 2020, η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ ανέλαβε δράση για να εξοικονομήσει κεφάλαια της αγοράς χρήματος εν μέσω του πρώιμου πανδημικού πανικού, όταν οι ανήσυχοι επενδυτές έσπευσαν να πουλήσουν τα κεφάλαιά τους.
«Τα κεφάλαια της χρηματαγοράς θα μπορούσαν ενδεχομένως να μειωθούν σε αξία ή ακόμη και να παγώσουν λόγω ακραίων διακυμάνσεων της αγοράς», προειδοποιεί ο Lyman. «Λέω στους ανθρώπους: «Τα χρήματά σας μπορεί να κλειδωθούν».
Οι στόχοι ενός επενδυτή μπαίνουν στο παιχνίδι. Εάν κρατάτε μετρητά στο περιθώριο ενώ περιμένετε την κατάλληλη στιγμή για να αγοράσετε μετοχές, οι σύμβουλοι μπορεί να προτείνουν να τοποθετήσετε τα χρήματα σε ένα ταμείο χρηματαγοράς. Αλλά αν σκοπεύετε να το αφήσετε για πολλά χρόνια, μπορεί να μετανιώσετε για την απόφασή σας εάν συμβεί ένα άλλο συμβάν του μαύρου κύκνου.
Ο David Haas, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στο Franklin Lakes, NJ, συνιστά να διατηρείτε μετρητά σε έναν λογαριασμό υψηλής απόδοσης που είναι ασφαλισμένος από το FDIC. «Λέμε ρητά στους πελάτες ότι θα πρέπει να κρατούν τα μετρητά τους όπου έχουν υψηλότερες αποδόσεις σε έναν ασφαλισμένο από την FDIC λογαριασμό», είπε. Ωστόσο, προειδοποιεί ότι ορισμένες τράπεζες προσελκύουν νέους πελάτες με υψηλό επιτόκιο teaser και στη συνέχεια το μειώνουν.
Ο Haas προσθέτει ότι η υπερβολική επιθετική καταδίωξη των αποδόσεων μπορεί να έχει ανεπιθύμητες συνέπειες. Η σύνδεση κάθε νεοσύστατου λογαριασμού με τον κύριο τραπεζικό σας λογαριασμό μπορεί να αποδειχθεί δύσκολη και τα αργά εμβάσματα μπορούν να καθυστερήσουν την πρόσβαση στα μετρητά σας.
"Και αν προσπαθήσετε να πάρετε μια υποθήκη, οι δανειστές μπορεί να περάσουν από κάθε κατάθεση που έχετε κάνει και να σας ζητήσουν να το εξηγήσετε", λέει ο Haas. Εάν έχετε μετακινήσει πολλά χρήματα τα τελευταία χρόνια, μπορεί να προσθέσει έναν άλλο πονοκέφαλο στην εξασφάλιση ενός στεγαστικού δανείου.
Σε φορολογικό χρόνο, είναι χρονοβόρο να στρογγυλοποιήσετε 1099 έντυπα από πολλές χρηματοοικονομικές εταιρείες και να παρακολουθήσετε τους τόκους και τα μερίσματα. Και κάθε φορά που ανοίγετε λογαριασμό σε μια νέα εταιρεία, πρέπει να αποκαλύπτετε ευαίσθητες πληροφορίες, όπως τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης σας — εκθέτοντας τον εαυτό σας σε παραβίαση δεδομένων ή κλοπή ταυτότητας.
Πριν καταθέσετε χρήματα σε οποιονδήποτε τραπεζικό λογαριασμό υψηλής απόδοσης ή ταμείο χρηματαγοράς, ελέγξτε για ελάχιστο μέγεθος λογαριασμού, μέγιστο αριθμό συναλλαγών ανά μήνα, απαιτήσεις άμεσης κατάθεσης και άλλους περιορισμούς.
Βλέπω: Τα καλύτερα διαθέσιμα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου
Οι συνταξιούχοι μπορούν να απολαμβάνουν το κυνήγι για τα υψηλότερα ποσοστά. Αλλά μπορεί να μην συνειδητοποιούν ότι αφήνουν τους κληρονόμους τους με ένα χάος. Ο Geoffrey Owen, ένας πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στο Charlotte, NC, έχει έναν πελάτη που κυνηγά τις αποδόσεις στα τέλη της δεκαετίας του '80 με 17 διαφορετικούς τραπεζικούς λογαριασμούς. Η παρακολούθηση όλων αυτών των λογαριασμών είναι μια πρόκληση και μπορεί να αποτελέσει ακόμη μεγαλύτερη πρόκληση για την περιουσία του πελάτη.
Η Haas λέει ότι, κατά γενικό κανόνα, εάν η διαφορά στην απόδοση υπερβαίνει το 0.50%, ίσως αξίζει να εξερευνήσετε μια κίνηση. Εάν αναρωτιέστε αν αξίζει να μεταφέρετε τα μετρητά σας για να πηδήξετε από το 3.75% στο 4.25%, λέει ότι το επιπλέον ενδιαφέρον «δεν είναι τόσο σημαντικό», επειδή τα επιτόκια μπορεί να κυμαίνονται με την πάροδο του χρόνου.
«Αλλά υπάρχει μεγάλη διαφορά μεταξύ 4.25% και 0.1%, που είναι αυτό που πληρώνει η τράπεζά μου», λέει. "Με έναν ασφαλισμένο από το FDIC λογαριασμό που αποδίδει 4.25%, ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης 50,000 $ θα μπορούσε να βγάλει 2,125 $ αντί 50 $ σε ένα χρόνο."
Περισσότερο: Η ράπερ Nicki Minaj - αξίας 100 εκατομμυρίων δολαρίων - λέει ότι «οι άνθρωποι που το κατάλαβαν πραγματικά» δεν το κάνουν αυτό. Οι επαγγελματίες λένε ότι αν πολλοί από εμάς σταματήσουν να το κάνουν, θα μπορούσαμε να γίνουμε πλουσιότεροι οι ίδιοι.
Διαβάστε επίσης: «Δεν χρησιμοποιώ μετρητά»: Είμαι 70 και το σπίτι μου έχει εξοφληθεί. Ζω από την Κοινωνική Ασφάλιση και χρησιμοποιώ πιστωτική κάρτα για όλες τις δαπάνες μου. Είναι αυτό επικίνδυνο;
Πηγή: https://www.marketwatch.com/story/tempted-to-chase-fat-yields-in-money-market-accounts-why-it-might-not-pay-to-switch-9eb3aa6e?siteid= yhoof2&yptr=yahoo