Φορολογικές προθεσμίες για τους συνταξιούχους: κάντε το πριν τη λήξη του έτους

Ο φορολογικός προγραμματισμός μπορεί να είναι επίπονος, αλλά το ίδιο συμβαίνει και με το να λαμβάνετε όλα όσα βρίσκονται εντός των εβδομάδων που προηγούνται της Ημέρας Φορολογίας. Υπάρχουν επίσης μερικές σημαντικές προθεσμίες που πρέπει να έχουν κατά νου οι συνταξιούχοι για να εξοικονομήσουν χρήματα ή να αποφύγουν μεγάλες κυρώσεις. 

Μία από τις πιο δημοφιλείς στρατηγικές είναι η μετατροπή Roth. Οι παραδοσιακοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης, όπως ο παραδοσιακός IRA ή ο 401(k), επενδύονται με χρήματα προ φόρων, πράγμα που σημαίνει ότι οι αποταμιευτές φορολογούνται τη στιγμή της απόσυρσης. Οι λογαριασμοί Roth συνεισφέρονται με δολάρια μετά από φόρους, επομένως όποιος ακολουθεί τους κανόνες θα αποκομίσει τα οφέλη των αφορολόγητων διανομών αργότερα στη ζωή του. 

Δεν υπάρχει σωστή απάντηση για το ποιος λογαριασμός είναι καλύτερος, αλλά οι γενικές κατευθυντήριες γραμμές υποδεικνύουν ότι τα άτομα που ανήκουν σε χαμηλότερα φορολογικά κλιμάκια συνεισφέρουν σε ένα Roth, ειδικά αν αναμένουν ότι θα βρίσκονται σε υψηλότερο φορολογικό κλιμάκιο κατά τη συνταξιοδότηση και όσοι βρίσκονται στο υψηλότερο επίπεδο κερδών τους πρέπει να ακολουθήσουν ένα παραδοσιακό, εάν αναμένουν το εισόδημά τους να είναι χαμηλότερο τη στιγμή που κάνουν ανάληψη. 

Ένας Ροθ Μετατροπή επιτρέπει στα άτομα να μετακινούν χρήματα που μπορεί να μην χρειάζονται αυτήν τη στιγμή από έναν παραδοσιακό λογαριασμό σε έναν λογαριασμό Roth, επομένως θα πληρώσουν τους φόρους το έτος που θα πραγματοποιήσουν τη μετατροπή. Αυτή η στρατηγική είναι η καλύτερη για τους φορολογούμενους που μπορεί να έχουν δει μείωση του φορολογητέου εισοδήματος, καθώς θα μπορούσαν να βρίσκονται σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο από το συνηθισμένο και να πληρώνουν λιγότερους φόρους για τη μετατροπή. 

Βλέπω: Είναι τώρα η κατάλληλη στιγμή για να κάνετε μια μετατροπή Roth IRA;

Η εκτίμηση των φορολογικών κλιμακίων είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα, είπαν οι σύμβουλοι. Ένα στοιχείο στη λίστα «εκκρεμότητες» θα πρέπει να είναι η σύγκριση της προβλεπόμενης φορολογικής κατηγορίας με τις τρέχουσες και πιθανές μελλοντικές φορολογικές τους κλάσεις, είπε ο Vaughn Kellerman, συνεργάτης σύμβουλος περιουσίας στην HCM, μια εταιρεία που παρέχει συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης. 

«Αυτό επιτρέπει τη βελτιστοποίηση του χαμηλότερου διαθέσιμου φορολογικού κλιμακίου σχετικά με τις συνήθεις πηγές εισοδήματος», είπε. «Για παράδειγμα, εάν διαπιστωθεί ότι ο συνταξιούχος θα είναι σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο φέτος σε σχέση με το επόμενο έτος και γνωρίζουν ότι σχεδιάζουν μια πρόσθετη μεγάλη δαπάνη το επόμενο έτος, όπως ένα νέο αυτοκίνητο, θα τους ωφελούσε να το λάβουν χρήματα από λογαριασμό συνταξιοδότησης πριν από το τέλος του έτους». 

Το να έχετε μια ιδέα για τα έσοδα και τα έξοδά σας για το τρέχον και το μελλοντικό έτος είναι επίσης απλώς καλή γενική πρακτική οικονομικού σχεδιασμού. Με αυτές τις πληροφορίες, οι συνταξιούχοι μπορούν να αποφασίσουν εάν πρέπει να λάβουν νωρίς την κοινωνική ασφάλιση ή αν έχουν την πολυτέλεια να την καθυστερήσουν, καθώς και να αισθάνονται πιο ασφαλείς στα οικονομικά τους όταν το οικονομικό περιβάλλον γύρω τους μπορεί να είναι λίγο τρομακτικό, όπως συνέβη με πολλοί Αμερικανοί κατά το τρέχον έτος. 

Η προθεσμία απαιτούνται ελάχιστες διανομές είναι 31 Δεκεμβρίου κάθε χρόνο (εκτός από τα άτομα που λαμβάνουν το πρώτο τους RMD, τα οποία μπορούν να καθυστερήσουν μέχρι την 1η Απριλίου του έτους που ακολουθεί τα 72α γενέθλιά τους). Το IRS υπολογίζει τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές χρησιμοποιώντας την ηλικία του ατόμου, το υπόλοιπο του λογαριασμού και ένα διάγραμμα προσδόκιμου ζωής, και αυτές οι διανομές είναι υποχρεωτικές ακόμα κι αν ο συνταξιούχος δεν χρειάζεται τα χρήματα. 

Η ποινή για την παράβλεψη ενός RMD είναι το 50% αυτού που υποτίθεται ότι θα αποσυρόταν – για παράδειγμα, κάποιος του οποίου το RMD ήταν $1,000 θα αντιμετωπίσει ποινή 500 $ επιπλέον του RMD του. Κάποιος που κάνει μερική διανομή θα πλήρωνε και πάλι το πρόστιμο, οπότε στο προηγούμενο παράδειγμα, αν ο φορολογούμενος έπαιρνε μόνο 500 $ από τα 1,000 $ που έπρεπε να πάρει, θα αντιμετώπιζε πρόστιμο 250 $. 

Θέλετε περισσότερες χρήσιμες συμβουλές για το ταξίδι αποταμίευσης συνταξιοδότησης; Διαβάστε το MarketWatch'sΣυνταξιοδοτικές αμυχέςστήλη

Η συγκομιδή με φορολογική απώλεια είναι άλλη στρατηγική οι σύμβουλοι προτείνουν, αν και χρησιμοποιείται σε λογαριασμούς επενδύσεων χωρίς συνταξιοδότηση (υπάρχουν περιορισμοί σε λογαριασμούς με αναβολή φόρου, σύμφωνα με Charles Schwab). Με τη συγκομιδή φορολογικών ζημιών, τα περιουσιακά στοιχεία που υφίστανται επί του παρόντος ζημίες πωλούνται και αντικαθίστανται με παρόμοιες επιλογές – εξετάστε το ενδεχόμενο να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σχεδιαστή, έναν ειδικευμένο φορολογικό επαγγελματία ή κάποιον στην εταιρεία επενδύσεων που στεγάζει τα χρήματά σας πριν το επιχειρήσετε.  

Ένα άλλο σημαντικό φορολογικό καθήκον στο τέλος του έτους: να βεβαιωθείτε ότι έχετε εκτιμήσει εύλογα τα κέρδη, τις ζημίες και τα εισοδήματα κεφαλαίου, δήλωσε ο Dennis Nolte, οικονομικός σύμβουλος της Seacoast Investment Services. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για άτομα που δεν παρακρατούν φόρους από συντάξεις, κοινωνική ασφάλιση και διανομές IRA.

«Οι τρίμηνοι εκτιμώμενοι φόροι για το επόμενο έτος είναι πάντα μια ανησυχία για αυτούς τους ανθρώπους», είπε. 

Και τότε υπάρχει οργανωτικός έγγραφα για αποφυγή πονοκεφάλων κατά τη φορολογική περίοδο. Οι συνταξιούχοι που αναφέρουν αναλυτικά στοιχεία θα πρέπει να διατηρούν μια ολοκληρωμένη συλλογή κρίσιμων εγγράφων και αποδείξεων, όπως ιατρικά έξοδα, ώστε να μην ψαρεύουν αυτά τα στοιχεία και οποιαδήποτε απόδειξη θα έρθει τον Απρίλιο.