Η Suze Orman λέει να είσαι «πολύ, πολύ προσεκτική» προτού το κάνεις αυτό — αλλά για μερικούς ανθρώπους μπορεί να είναι μια έξυπνη κίνηση χρημάτων

Οι πιστωτικές γραμμές μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας (HELOC) — που είναι δάνεια, με εξασφάλιση από το σπίτι σας, που σας δίνουν ένα ανανεούμενο πιστωτικό όριο — είναι πολύ δημοφιλείς για τους ιδιοκτήτες κατοικιών αυτή τη στιγμή. Τα δύο πρώτα τρίμηνα του 2022, η δραστηριότητα της HELOC αυξήθηκε στο υψηλότερο επίπεδο από το πρώτο εξάμηνο του 2007, με τους δανειστές να προέρχονται από περισσότερα από 807,000 νέα HELOC συνολικού ύψους σχεδόν 131 δισεκατομμυρίων δολαρίων, σύμφωνα με την CoreLogic. 

Αυτό μπορεί να οφείλεται, εν μέρει, στο γεγονός ότι οι αμερικανοί ιδιοκτήτες κατοικιών έχουν τώρα κατά μέσο όρο 300,000 $ σε μετοχές κατοικιών, σύμφωνα με την CoreLogic, και τα HELOC είναι ένα από τα πιο προσιτά είδη δανείων (δείτε μερικές από τις χαμηλότερες τιμές HELOC που μπορείτε να λάβετε τώρα εδώ). Πράγματι, εάν οι δανειολήπτες είναι «σε καλή θέση να κάνουν τις πληρωμές τους, αυτά τα δάνεια μπορούν να τους παρέχουν μετρητά που μπορούν να χρησιμοποιήσουν για τη χρηματοδότηση σημαντικών δαπανών, όπως ανακαινίσεις σπιτιού, σε επιτόκια χαμηλότερα από αυτά που θα μπορούσαν να βρουν με ένα προσωπικό δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα », λέει ο Jacob Channel, ανώτερος οικονομολόγος στο LendingTree.

Αλλά η Suze Orman έχει ένα μήνυμα για τα HELOC: «Παρακαλώ, να είστε πολύ, πολύ προσεκτικοί εάν σκέφτεστε να δανειστείτε έναντι του μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι σας. Είναι πολύ ριψοκίνδυνο. Το μόνο πράγμα που πρέπει να καταλάβετε είναι ότι το σπίτι σας είναι η εγγύηση για μια HEL και HELOC. Εάν για κάποιο λόγο δεν μπορείτε να συμβαδίσετε με την αποπληρωμή του δανείου ή της γραμμής, κινδυνεύετε να χάσετε το σπίτι σας», γράφει ο Orman.

Έχει ακριβώς δίκιο: Ένας από τους μεγαλύτερους κινδύνους ενός HELOC ή ενός δανείου στεγαστικών μετοχών είναι ότι το δάνειο είναι εξασφαλισμένο από το σπίτι σας, οπότε αν δεν το πληρώσετε, μπορεί να χάσετε το σπίτι σας. Τούτου λεχθέντος, εάν γνωρίζετε ότι μπορείτε να αντιμετωπίσετε τις πληρωμές σας στο HELOC, οι χαμηλές χρεώσεις κάνουν ένα HELOC ιδιαίτερα συναρπαστικό αυτήν τη στιγμή. (Μπορείτε να δείτε μερικές από τις χαμηλότερες τιμές HELOC που μπορείτε να λάβετε τώρα εδώ)

«Το να βγάλετε ένα HELOC μπορεί να φαίνεται τρομακτικό, αλλά στην πραγματικότητα δεν είναι αν αφιερώσετε χρόνο για να καταλάβετε τι είναι και σκεφτείτε τον αντίκτυπο που μπορεί να έχει στους βραχυπρόθεσμους, μεσοπρόθεσμους και μακροπρόθεσμους οικονομικούς σας στόχους, όπως θα έπρεπε. κάνει με οποιαδήποτε σημαντική οικονομική απόφαση», εξηγεί η Zeenat Sidi, πρόεδρος ψηφιακών προϊόντων και υπηρεσιών στο loanDepot. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε.

Τι πρέπει να γνωρίζετε για ένα HELOC

Οι πιστωτικές γραμμές μετοχικού κεφαλαίου (HELOC) και τα δάνεια στεγαστικών μετοχών μπορεί να είναι επωφελής για όσους θέλουν να αποπληρώσουν χρέη υψηλού επιτοκίου ή να επιδιώξουν έργα βελτίωσης κατοικίας, χάρη στα σχετικά χαμηλά επιτόκια τους. «Για τους υπεύθυνους δανειολήπτες, δηλαδή εκείνους που είναι καλοί στο να συμβαδίζουν με τις πληρωμές τους και των οποίων τα οικονομικά δεν είναι εκτεταμένα στα όρια τους, τα HELOC και τα στεγαστικά δάνεια είναι απίθανο να αποτελούν σημαντικό κίνδυνο», λέει ο Channel. (Μπορείτε να δείτε μερικές από τις χαμηλότερες τιμές HELOC που μπορείτε να λάβετε τώρα εδώ)

Τούτου λεχθέντος, κινδυνεύετε να χάσετε το σπίτι σας, αν δεν τα ξεπληρώσετε. «Αυτά δεν είναι χρήματα και δεν είναι το ίδιο με το να πηγαίνετε στο ΑΤΜ και να κάνετε ανάληψη των δικών σας χρημάτων από τον λογαριασμό σας. Ένα HELOC δανείζεται, το οποίο πρέπει να αποπληρωθεί με τόκο και η χρήση των ιδίων κεφαλαίων σας ως εγγύηση για το δάνειο, σε περίπτωση αθέτησης, δεν είναι μια υποχρέωση από την οποία μπορείτε απλώς να αποχωρήσετε», λέει ο Greg McBride, επικεφαλής χρηματοοικονομικός αναλυτής της Bankrate. .

Προσθέτει η Kate Wood, ειδικός στο σπίτι στο NerdWallet: «Η χρήση του σπιτιού σας ως εγγύηση σας θέτει σε πιθανό κίνδυνο αποκλεισμού. Αυτός ο πρόσθετος κίνδυνος είναι ένας λόγος για τον οποίο τα επιτόκια είναι υψηλότερα για δεύτερα στεγαστικά δάνεια παρά για δάνεια αγοράς», λέει ο Wood.

Ενώ τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι σταθερά, στα HELOC τείνουν να είναι μεταβλητά — και αυτό μπορεί να κάνει την αποπληρωμή δύσκολη. Τα HELOC αποτελούνται συνήθως από μια δομή δύο μερών, συνηθέστερα μια 10ετή περίοδο κλήρωσης κατά την οποία ο δανειολήπτης μπορεί να αποσύρει όσα ή λίγα χρήματα επιθυμεί ενώ πληρώνει μόνο τόκους, ακολουθούμενη από μια περίοδο αποπληρωμής 20 ετών κατά τη διάρκεια τα οποία χρήματα δεν μπορούν πλέον να αποσυρθούν και ο δανειολήπτης πρέπει να αρχίσει να αποπληρώνει το κεφάλαιο εκτός από τους τόκους. «Μέχρι να ολοκληρωθεί η πλήρης αποπληρωμή, δεν θα έχετε μόνο το κεφάλαιο για να επιστρέψετε, αλλά και τους τόκους αυτού του κεφαλαίου, καθιστώντας τον έναν αρκετά απότομο λόφο για να σκαρφαλώσετε εάν δεν είστε σε καλή οικονομική θέση», λέει. Seth Bellas, διευθυντής υποκαταστήματος του εθνικού ενυπόθηκου δανειστή Churchill Mortgage. (Μπορείτε να δείτε μερικές από τις χαμηλότερες τιμές HELOC που μπορείτε να λάβετε τώρα εδώ.)

Οι δανειολήπτες πρέπει επίσης να γνωρίζουν ότι εάν λάβουν ένα HELOC και αντιμετωπίσουν προβλήματα με την αποπληρωμή του, δεν θα πρέπει να διστάσουν να απευθυνθούν στον δανειστή τους για να ζητήσουν βοήθεια. «Όσο πιο γρήγορα έρθετε σε επαφή με τον δανειστή σας για ζητήματα που αντιμετωπίζετε, τόσο πιο εύκολο είναι συχνά να επιλύσετε αυτά τα ζητήματα χωρίς να χάσετε το σπίτι σας», λέει ο Channel. Άλλα πιθανά μειονεκτήματα περιλαμβάνουν την υποχρέωση να κάνετε μια επιπλέον πληρωμή κάθε μήνα, να πρέπει να αντιμετωπίζετε ένα μεταβλητό επιτόκιο και ενδεχομένως να πρέπει να πληρώσετε προμήθειες ή πρόστιμα για αυτό που δανείζεστε. 

Ένα άλλο πιθανό μειονέκτημα για την αξιοποίηση των ιδίων κεφαλαίων σας είναι ο πειρασμός να το αξιοποιήσετε με τρόπους που θα μπορούσαν τελικά να είναι πολύ επικίνδυνοι, όπως η χρήση κεφαλαίων από HELOC για την εξόφληση του χρέους πιστωτικών καρτών ή φοιτητικού δανείου. «Ένας από τους κύριους λόγους που συμβουλεύουμε τους πελάτες να αποφεύγουν προϊόντα όπως τα HELOC είναι ότι η χρήση ενός για την πληρωμή άλλου χρέους απλά οδηγεί το κουτάκι στο δρόμο και αν τελικά φτάσετε σε ένα μέρος όπου δεν μπορείτε να το κλοτσήσετε άλλο και έλλειψη κεφαλαίων για την αποπληρωμή του χρέους, μπορεί να χάσετε το σπίτι σας», λέει ο Bellas.

Πέρα από όλες τις επιφυλάξεις, μπορεί να είναι έξυπνο να αποκτήσετε ένα HELOC εάν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε υπεύθυνα τα χρήματα που παίρνετε. Εάν βρίσκεστε σε μια θέση όπου έχετε σταθερή απασχόληση, είστε οικονομικά ασφαλείς και θέλετε να αποκτήσετε πρόσβαση σε κάποια από τα ίδια κεφάλαιά σας στο σπίτι, τα HELOC μπορούν να είναι μια καλή επιλογή. «Μπορεί να είναι έξυπνο αν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για να ανακαινίσετε την κουζίνα σας αντί να αγοράσετε ένα σωρό NFT, εάν έχετε δημιουργήσει ένα αξιοπρεπές ποσό μετοχών στο σπίτι σας και εάν μπορείτε να είστε αρκετά σίγουροι ότι θα είστε σε θέση να επιστρέψτε ό,τι δανείζεστε», λέει ο Channel.

Όσον αφορά το αν αυτή τη στιγμή είναι η κατάλληλη στιγμή για να αποκτήσετε ένα HELOC, οι Αμερικανοί σε όλη τη χώρα χρησιμοποιούν ένα σημαντικό ποσό ιδίων κεφαλαίων που μπορεί να αξιοποιηθεί, γεγονός που καθιστά δελεαστική τη λήψη ενός HELOC, καθώς όσο περισσότερη μετοχή έχετε, τόσο πιο εύκολο θα είναι είναι πιθανό να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα. «Από την άλλη πλευρά, η αύξηση των επιτοκίων έχει κάνει την αποπληρωμή ενός HELOC πιο ακριβή. Αυτό, σε συνδυασμό με κάτι που θα μπορούσε να είναι μια ύφεση στον ορίζοντα, μπορεί να καταστήσει την αποπληρωμή ενός HELOC πιο δύσκολη για ορισμένους», λέει ο Channel.

Με τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων στην υψηλή πλευρά και πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού να έχουν αγοράσει ή να αναχρηματοδοτήσει όταν τα επιτόκια ήταν κοντά στα ιστορικά χαμηλά, οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού θα κατέληγαν με υψηλότερο επιτόκιο σε ένα μεγαλύτερο δάνειο εάν επρόκειτο να κάνουν μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση, sys Wood. «Με ένα HELOC, δεδομένου ότι είναι μια δεύτερη υποθήκη, το επιτόκιο του κύριου στεγαστικού σας δανείου δεν αλλάζει», λέει ο Wood. (Μπορείτε να δείτε μερικές από τις χαμηλότερες τιμές HELOC που μπορείτε να λάβετε τώρα εδώ)

Φυσικά, είναι σημαντικό να αναζητήσετε υπεύθυνους δανειστές που συμμορφώνονται με τις συντηρητικές οδηγίες αναδοχής για να διασφαλίσετε ότι λαμβάνουν μια έξυπνη απόφαση. «Πριν υποβάλετε αίτηση για HELOC, σκεφτείτε πόσα χρήματα χρειάζεστε πραγματικά και πώς σκοπεύετε να τα χρησιμοποιήσετε. Φροντίστε να λάβετε υπόψη τα επιτόκια, τις σχετικές προμήθειες, τη συμπερίληψη φόρων και τις μηνιαίες δόσεις πληρωμής καθώς λαμβάνετε την απόφασή σας», λέει ο Kyle Enright, πρόεδρος στεγαστικών δανείων στο Achieve.