Τα παιδιά αλλάζουν γνώμη πολύ, επομένως είναι κατανοητό ότι οι γονείς μπορεί να είναι νευρικοί να κλειδώσουν χρήματα σε ένα πρόγραμμα αποταμίευσης κολεγίου. Τελικά, τι γίνεται αν το παιδί σας αποφασίσει να παραλείψει το κολέγιο ή να το εγκαταλείψει; Αυτά τα χρήματα θα μπορούσαν να είχαν ξοδευτεί αλλού.
Μπορείτε να ανησυχείτε λιγότερο τώρα. Αυτά τα αχρησιμοποίητα χρήματα που προορίζονται για την εκπαίδευση μπορούν σύντομα να διασωθούν.
«Τα άτομα με αχρησιμοποίητες αποταμιεύσεις κολεγίων θα είναι δυνητικά σε θέση να μεταφέρουν αυτά τα κεφάλαια σε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις αντί να χρειαστεί να τα αποσύρει και να επιβαρυνθεί με φορολογικές κυρώσεις», δήλωσε ο Keith Namiot, διευθύνων σύμβουλος της εταιρείας παροχής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών Equitable Group Retirement.
Τι συμβαίνει με ένα 529 αν ένα παιδί δεν πάει στο κολέγιο;;
Η Ομοσπονδιακό πακέτο δαπανών 1.7 τρισεκατομμυρίων δολαρίων που εγκρίθηκε στα τέλη του περασμένου έτους, έχει μια διάταξη που επιτρέπει αφορολόγητες μεταφορές έως και 35,000 $ σε 529 προγράμματα εξοικονόμησης διδάκτρων σε ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης της Roth από το 2024.
Οι ανατροπές μπορούν να ξεκινήσουν μόνο εάν τα χρήματα βρίσκονται σε ένα 529 για τουλάχιστον 15 χρόνια. Το ποσό υπόκειται επίσης σε ετήσια όρια Roth IRA. Το όριο συνεισφοράς για το 2023 έχει οριστεί στα 6,500 $, με επιπλέον επίδομα κάλυψης 1,000 $ για άτομα άνω των 50 ετών.
Ποια είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα ενός 529;
Σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες, τα χρήματα που απομένουν πρέπει να παραμείνουν σε ένα πρόγραμμα 529 και να χρησιμοποιηθούν για εξειδικευμένες εκπαιδευτικές δαπάνες, διαφορετικά θα αποσυρθούν και θα χρεωθούν πρόστιμο 10% και ομοσπονδιακός φόρος εισοδήματος στα κέρδη.
Σίγουρα, θα μπορούσατε να αλλάξετε τον δικαιούχο σε άλλο μέλος της οικογένειας, όπως ένα εγγόνι, ανιψιός ή ανιψιός, αδερφός ή ακόμα και εσείς, αλλά ας το παραδεχτούμε, ίσως δεν θέλετε να πληρώσετε για την εκπαίδευση κανενός άλλου εκτός από τα δικά σας παιδιά. Τώρα, μπορεί να μην χρειαστεί.
«Αυτή είναι μια τεράστια συμφωνία», δήλωσε ο John Bergquist, διευθύνων μέλος της Lift Financial. «Ανοίγει τη δυνατότητα στο backend να κάνουμε κάτι με τα χρήματα. Αυτό θα ενθαρρύνει τους ανθρώπους να επενδύσουν σε 529 ή τουλάχιστον να τα εξετάσουν πιο προσεκτικά».
Διασφάλιση του μέλλοντος: Secure 2.0 Act: Τι σημαίνει ο νέος νόμος συνταξιοδότησης για το 401(k), IRA, 529 και άλλα
Οφέλη Roth IRA: Ακόμα νωρίς στην καριέρα σου; Να γιατί πρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα Roth IRA για αποταμίευση για συνταξιοδότηση.
Πόσο σημαντική είναι αυτή η αλλαγή;
Για να αποδείξει, ο Derek Pszenny, οικονομικός σύμβουλος και συνιδρυτής της Carolina Wealth Management, έριξε μερικούς αριθμούς:
Ας υποθέσουμε ότι έχετε περάσει το ανώτατο όριο ζωής των 35,000 $ από το 529 στο Roth IRA μέχρι τη στιγμή που το παιδί σας αποφοιτήσει από το κολέγιο σε ηλικία 22 ετών. με βάση την ετήσια αύξηση του σύνθετου 67% (ο S&P 1.6 είχε ιστορικά απόδοση περίπου 9% κάθε χρόνο).
«Αυτή ήταν η στιγμή που ενθουσιάστηκα πολύ», είπε ο Pszenny. «Τότε, αρχίζεις να αναρωτιέσαι πώς να αποσπάσεις μερικές εκατοντάδες δολάρια για να εξοικονομήσεις τώρα».
Επιπλέον, η γνώση ότι οι αποταμιεύσεις που απομένουν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής τους «μπορεί να είναι ένα κίνητρο (για τα παιδιά) να είναι φειδωλοί σχετικά με το πού αποφασίζουν να πάνε στο κολέγιο», είπε.
Καλύτερα ή χειρότερα?: Αποταμίευση για το κολέγιο; Να γιατί ένα Roth IRA είναι καλύτερο από ένα 529.
Ένας άλλος τρόπος για να χρηματοδοτήσετε το κολέγιο: Δωρεάν κολέγιο; Πιθανώς, καθώς ορισμένες εταιρείες δελεάζουν ωρομίσθιους εργαζόμενους με δίδακτρα κολεγίου.
Υπάρχουν άλλα οφέλη από τα 529 προγράμματα εξοικονόμησης εκπαίδευσης;
Ναί.
Υπάρχουν δύο τύποι 529 σχέδια, ή πιστοποιημένα προγράμματα διδάκτρων: προπληρωμένα και εξοικονόμηση.
Και τα δύο προσφέρονται από πολιτείες, ώστε να διαφέρουν ελαφρώς από πολιτεία σε πολιτεία και και τα δύο σας επιτρέπουν να αλλάξετε τους δικαιούχους του προγράμματος σε άλλο μέλος της οικογένειας, εάν τα χρήματα δεν χρησιμοποιηθούν. Ωστόσο, το πρόγραμμα εξοικονόμησης είναι πιο δημοφιλές λόγω της ευελιξίας του, συμπεριλαμβανομένης της ανατροπής Roth IRA το επόμενο έτος.
Εδώ είναι τα βασικά σημεία κάθε σχεδίου:
Προπληρωμένα προγράμματα σας επιτρέπουν να προπληρώσετε και να κλειδώσετε τα δίδακτρα με τις σημερινές τιμές σε επιλέξιμα δημόσια και ιδιωτικά κολέγια ή πανεπιστήμια, αλλά συνήθως δεν καλύπτετε άλλα έξοδα, όπως δωμάτιο και διατροφή. Επίσης συχνά απαιτούν κρατική κατοικία όταν κάνετε αίτηση και μπορεί να περιορίσουν την εγγραφή σε μια συγκεκριμένη περίοδο κάθε χρόνο. Πολλοί έχουν όρια ηλικίας ή βαθμού και για τους δικαιούχους.
σχέδια αποταμίευσης δεν απαιτείται κρατική κατοικία, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να κάνετε οικονομία στο σχέδιο οποιασδήποτε πολιτείας σε ολόκληρη τη χώρα. Ωστόσο, ορισμένες πολιτείες σάς επιτρέπουν να αφαιρέσετε τις συνεισφορές σας από τον κρατικό φόρο εισοδήματός σας (ή να λάβετε πίστωση φόρου του κράτους), κάτι που θα μπορούσε να καταστήσει το τοπικό σας σχέδιο την καλύτερη επιλογή για εσάς οικονομικά. Μπορείτε να επιλέξετε τις επενδύσεις σας, τα κέρδη θα αυξηθούν με αναβολή φόρου και οι αναλήψεις είναι αφορολόγητες όταν χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένες εκπαιδευτικές δαπάνες, όπως δίδακτρα και δίδακτρα για Κ-12 (έως 10,000 $ ετησίως ανά δικαιούχο), κολέγιο, σχολή αποφοίτησης και εμπορική σχολή. βιβλία και προμήθειες? κόστος τεχνολογίας· ακόμη και αποπληρωμή φοιτητικών δανείων.
Τι είναι η υπερχρηματοδότηση και πώς χρησιμοποιείται;
Η υπερχρηματοδότηση, που χρησιμοποιείται ως επί το πλείστον από άτομα υψηλής καθαρής αξίας και άτομα μεγαλύτερης ηλικίας, σας επιτρέπει να εκ των προτέρων φορτώσετε το πρόγραμμα αποταμίευσής σας 529, τοποθετώντας ταυτόχρονα εισφορές πέντε ετών. Οι συνεισφορές υπολογίζονται στην ετήσια εξαίρεση φόρου δώρων, η οποία ήταν 16,000 $ το 2022.
«Για τους ανθρώπους που ανησυχούν σχεδιασμός περιουσίας, μπορεί να είναι ένα καλό όχημα για τους ανθρώπους», δήλωσε ο Joel Dickson, επικεφαλής μεθοδολογίας συμβουλών για επιχειρήσεις της Vanguard. "Δεν αλλάζει πραγματικά το ποσό που μπορείτε να δίνετε σε ετήσια βάση, αλλά μπορεί να το βγάλει από το κτήμα, ώστε να μην υπόκειται σε φόρους ακίνητης περιουσίας."
Εξοικονόμηση πίσω πόρτας: The back door Roth: Τι είναι και είναι ακόμα διαθέσιμο στους επενδυτές το 2022;
Λογαριασμοί φόρου κληρονομιάς: Τι φόρους πρέπει να πληρώσετε σε μια κληρονομιά, πώς να τους αποφύγετε
Ο πρώην πρόεδρος Μπαράκ Ομπάμα και η σύζυγός του έκαναν διάσημη την υπερχρηματοδότηση αφού συνεισέφεραν συνολικά 240,000 δολάρια σε 529 σχέδια αποταμίευσης για τις δύο κόρες τους το 2007. Εκείνη τη χρονιά, η ετήσια εξαίρεση φόρου δώρων ήταν 12,000 δολάρια, οπότε ο καθένας από τους γονείς χρηματοδότησε 60,000 δολάρια (5 χρόνια x 12,000 δολάρια ) σε κάθε κόρη και απέφυγε τον φόρο επί των ποσών χωρίς να εμβαθύνει στις φορολογικές απαλλαγές δώρων εφ' όρου ζωής.
Το IRS επιτρέπει στα άτομα να δίνουν ένα ορισμένο ποσό σε δολάρια κατά τη διάρκεια της ζωής τους χωρίς να πληρώνουν ομοσπονδιακό φόρο δώρων. Είναι ξεχωριστό από το ποσό που μπορείτε να δώσετε ετησίως αφορολόγητο.
Με κάθε κράτος να προσφέρει το δικό του σχέδιο, πώς μπορώ να ξέρω ποιο είναι κατάλληλο για μένα;
Κάνετε την έρευνά σας.
Τα διαδικτυακά εργαλεία μπορούν να σας βοηθήσουν να συγκρίνετε τα διάφορα προγράμματα που προσφέρουν τα κράτη και να λάβετε υπόψη τις προμήθειες κάθε προγράμματος, τις επενδυτικές επιλογές και την εξοικονόμηση φόρων. Τα μέρη για να ξεκινήσετε μπορεί να είναι στα Δίκτυο αποταμιευτικών σχεδίων κολλεγίων, θυγατρική του επαγγελματικού, μη κομματικού οργανισμού National Association of State Treasurers ή του μη κερδοσκοπικού College Savings Foundation.
Συμβουλές εξοικονόμησης κολεγίων: 4 συμβουλές ειδικών για την πληρωμή για το κολέγιο το 2021 και μετά
Υποτροφίες κολεγίου: Το ποσό του Pell Grant θα αυξηθεί κατά 500 $ το 2023. Πόσο θα βοηθήσει τους φοιτητές;
Αλλά ο Dickson προσφέρει ορισμένους εμπειρικούς κανόνες για να βοηθήσει τις οικογένειες να μπουν στο μονοπάτι της αποταμίευσης για το κολέγιο:
Ξεκινήστε νωρίς. Ένα πρώιμο ξεκίνημα σάς επιτρέπει να επωφεληθείτε σύνθετες επιστρέφει στις επενδύσεις.
Κοιτάξτε αν τα σχέδια 529 έχουν νόημα για εσάς. Εξετάστε την ευελιξία τους, τα φορολογικά πλεονεκτήματα και τα οφέλη των ίδιων των λογαριασμών και για ποιο σκοπό μπορούν να χρησιμοποιηθούν τα χρήματα.
Στοχεύστε την εξοικονόμηση πόρων, με την πάροδο του χρόνου, για το ένα τρίτο της τιμής του αυτοκόλλητου των εξόδων κολεγίου. Τις περισσότερες φορές, οι άνθρωποι πληρώνουν πολύ λιγότερο από το διαφημιζόμενο κόστος του κολεγίου.
Να είστε ευέλικτοι και να προσαρμόζεστε. Καθώς το κολέγιο πλησιάζει, κοιτάξτε τι χρειάζεστε και προσαρμόστε τις συνεισφορές ανάλογα.
Και να θυμάστε, «τώρα που υπάρχει μεγαλύτερη ευελιξία για τη χρήση 529 εσόδων σημαίνει λίγο λιγότερο άγχος ότι οι εισφορές θα κλειδωθούν», είπε. «Αυτό θα πρέπει να μετριάσει ορισμένες από τις ανησυχίες, ειδικά για τους γονείς με μικρότερα παιδιά».
Η Medora Lee είναι ρεπόρτερ για τα χρήματα, τις αγορές και τα προσωπικά οικονομικά στο USA TODAY. Μπορείτε να την προσεγγίσετε στο [προστασία μέσω email] και εγγραφείτε στο δωρεάν ενημερωτικό δελτίο Daily Money για συμβουλές προσωπικών οικονομικών και επαγγελματικά νέα κάθε Δευτέρα έως Παρασκευή πρωί.
Αυτό το άρθρο αρχικά εμφανίστηκε στις ΗΠΑ ΣΗΜΕΡΑ: Τα χρήματα του προγράμματος αποταμίευσης κολλεγίων 529 μπορούν να εισαχθούν σε Roth IRA το επόμενο έτος
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html