Τα κρατικά προγράμματα IRA εργάζονται προς την κατεύθυνση της κάλυψης του φυλετικού χάσματος αποταμίευσης συνταξιοδότησης

Το χάσμα εισοδήματος και πλούτου μεταξύ των έγχρωμων και των λευκών νοικοκυριών είναι μεγάλο, αλλά τα κρατικά προγράμματα συνταξιοδότησης προσπαθούν να βοηθήσουν τους εργαζόμενους να βρουν ισοτιμία.

Το 67% των εργαζομένων στον ιδιωτικό κλάδο είχε πρόσβαση σε συνταξιοδοτικά προγράμματα το 2020, σύμφωνα με Αμερικανικό Γραφείο Στατιστικής Εργασίας. Ένας σημαντικός αριθμός εργαζομένων, ωστόσο, παραμένει εκτός αυτών των προγραμμάτων – και τείνουν να είναι οι έγχρωμοι εργαζόμενοι που χάνουν.

Πράγματι, περίπου το 64% των Ισπανόφωνων εργαζομένων, το 53% των Μαύρων εργαζομένων και το 45% των Ασιατοαμερικανών εργαζομένων δεν έχουν πρόσβαση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, σύμφωνα με το AARP. Οι μικροί εργοδότες είναι επίσης λιγότερο πιθανό να προσφέρουν συνταξιοδοτικά προγράμματα στους εργαζομένους τους, καθώς περίπου το 78% αυτών που εργάζονται σε εταιρείες με λιγότερους από 10 υπαλλήλους δεν έχουν πρόσβαση σε κάποιο πρόγραμμα, διαπίστωσε η AARP. 

Τα προγράμματα αποταμίευσης μεμονωμένων λογαριασμών συνταξιοδότησης με τη διευκόλυνση του κράτους έχουν παρέμβει για να προσπαθήσουν να καλύψουν αυτό το φυλετικό χάσμα αποταμίευσης.

"Είναι προκαταρκτικό σε αυτό το σημείο, αλλά η ιδέα ήταν να κλείσει το χάσμα αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης για τα άτομα που μένουν εκτός, και αυτό τείνει να είναι εργαζόμενοι με χαμηλότερο εισόδημα, έγχρωμοι εργαζόμενοι", δήλωσε ο Michael Frerichs, ταμίας του Ιλινόις.

Δεκαέξι πολιτείες έχουν θεσπίσει νέες πρωτοβουλίες για να βοηθήσουν τους εργαζόμενους στον ιδιωτικό τομέα να αποταμιεύουν και 11 από αυτές έχουν προγράμματα auto-IRA, σύμφωνα με το Πανεπιστήμιο Georgetown. Κέντρο Συνταξιοδοτικών Πρωτοβουλιών. Από τα τέλη Ιανουαρίου, υπήρχαν περισσότερα από 735 εκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία σε αυτά τα προγράμματα συνταξιοδοτικής αποταμίευσης που διευκολύνει το κράτος, διαπίστωσε το κέντρο.

Αντί να ανταγωνίζονται μεγάλα εταιρικά συνταξιοδοτικά προγράμματα, τα προγράμματα συνταξιοδοτικής αποταμίευσης με τη διευκόλυνση του κράτους στρέφουν την εστίασή τους σε μια υποεξυπηρετούμενη γωνιά της αγοράς: τις μικρές επιχειρήσεις.

Τα περισσότερα από αυτά τα κρατικά προγράμματα απαιτούν από τις επιχειρήσεις είτε να προσφέρουν ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας είτε να βοηθήσουν στην αυτόματη εγγραφή των εργαζομένων τους στο κρατικό πρόγραμμα.

Συνήθως, το πρόγραμμα αποταμίευσης είναι Roth IRA –δηλαδή, οι εργαζόμενοι εξοικονομούν χρήματα μετά από φόρους– και μπορούν να καταβάλουν το 4% έως 6% της αποζημίωσής τους μέσω αυτόματης έκπτωσης μισθοδοσίας, σύμφωνα με τον Craig Copeland, διευθυντή του Έρευνα για τα οφέλη του πλούτου στο Ερευνητικό Ινστιτούτο Παροχών Εργαζομένων. Οι ίδιοι οι εργοδότες δεν πληρώνουν για τα προγράμματα και μια εταιρεία επενδύσεων διαχειρίζεται τους λογαριασμούς των αποταμιευτών.

Το αποτέλεσμα της χρήσης ενός Roth IRA για εξοικονόμηση είναι ότι τα κεφάλαια αυξάνονται χωρίς φόρους και μπορούν να αποσυρθούν αφορολόγητα στη συνταξιοδότηση, με την επιφύλαξη συγκεκριμένες συνθήκες. Σε περίπτωση που οι συμμετέχοντες πρέπει να αντλήσουν χρήματα για έκτακτη ανάγκη, μπορούν να λάβουν τις δικές τους συνεισφορές - αλλά όχι τα κέρδη - αφορολόγητα.

Μεταξύ των συμμετεχόντων στο πρόγραμμα Secure Choice του Illinois, περίπου οι μισοί είναι μαύροι ή Ισπανόφωνοι, σύμφωνα με τον Frerichs. Το πρόγραμμα λειτουργεί από το 2018 και πρόσφατα διεύρυνε την πρόσβαση σε εταιρείες με μόλις πέντε υπαλλήλους.

«Παραλαμβάνουμε τους ανθρώπους που έπεσαν από τις ρωγμές και δεν έχουν δίχτυ ασφαλείας», είπε, σημειώνοντας ότι αυτό περιλαμβάνει εργαζόμενους σε μπαρ, εστιατόρια και παντοπωλεία.

Ίσως το πιο ισχυρό χαρακτηριστικό των προγραμμάτων auto-IRA είναι η αυτόματη έκπτωση μισθοδοσίας. «Αυτή είναι η νοοτροπία που έχει οριστεί και ξεχάσει», είπε η Fiona Ma, ταμίας της πολιτείας Καλιφόρνια. Είναι εύκολο για τους υπαλλήλους να ξοδέψουν τα χρήματα που βρίσκονται στους λογαριασμούς όψεως τους, επομένως το να πηγαίνουν ένα μέρος από αυτά απευθείας προς τη συνταξιοδότηση επιτρέπουν στα κεφάλαιά τους να αυξάνονται.

Οι εργαζόμενοι που εντάσσονται στο CalSavers ξεκινούν με προκαθορισμένη συνεισφορά 5% του μισθού τους και υπόκεινται σε ετήσια αυτόματη κλιμάκωση 1 ποσοστιαίας μονάδας μέχρι να εξοικονομήσουν το 8% του μισθού τους, σύμφωνα με την Katie Selenski, εκτελεστική διευθύντρια του προγράμματος.

«Το να μπορείς να αποταμιεύεις και να το συσσωρεύεις άλλαξε το παιχνίδι στην προσπάθεια μείωσης του χάσματος πλούτου», πρόσθεσε ο Ma. Σημείωσε ότι 2 στους 3 εργαζόμενους που πληρούν τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα στην Καλιφόρνια είναι έγχρωμοι.

Την 1η Ιανουαρίου το κράτος επέκτεινε το Πρόγραμμα CalSavers σε επιχειρήσεις που έχουν έναν έως τέσσερις εργαζόμενους. Εάν δεν προσφέρουν ήδη ένα πρόγραμμα 401(k) στους εργαζομένους, αυτοί οι εργοδότες πρέπει να έχουν μια ρύθμιση αποταμίευσης κατάθεσης μισθοδοσίας που θα επιτρέπει στους εργαζόμενους να συμμετέχουν στο CalSavers μέχρι το τέλος του 2025.

Η διαφορά πλούτου μεταξύ των έγχρωμων και των λευκών νοικοκυριών είναι αποτέλεσμα γενεών διακρίσεων, συμπεριλαμβανομένων πρακτικών όπως το redlining – δηλαδή η άρνηση δανείων σε υποψήφιους αγοραστές κατοικιών σε γειτονιές μειονοτήτων. Αυτό σημαίνει ότι αυτά τα κρατικά προγράμματα IRA σηματοδοτούν ένα βήμα προς το κλείσιμο του χάσματος.

Οι νομοθέτες πίεσαν για περισσότερη πρόοδο με τη μορφή ενός μέτρου στο Secure Act 2.0. Μια διάταξη της πρότασης θα καθιέρωσε μια ομοσπονδιακή συνεισφορά αντιστοίχισης για τους εργαζόμενους χαμηλότερου εισοδήματος που αποταμιεύουν σε αναγνωρισμένο λογαριασμό συνταξιοδότησης, αρχής γενομένης από το 2027. Αυτή η αντιστοίχιση θα είναι έως και 50% έως και 2,000 $ σε συνεισφορές - έως και 1,000 $ ανά άτομο.

«Για τους εργαζόμενους με χαμηλό εισόδημα, εάν μπορούν να αφήσουν 2,000 δολάρια και να πάρουν ένα ταίριασμα 50 σεντ για κάθε δολάριο, αυτό είναι μια σημαντική ώθηση για αυτούς», δήλωσε η Monique Morrissey, οικονομολόγος στο Ινστιτούτο Οικονομικής Πολιτικής. «Αυτό θα βοηθήσει, αλλά είναι αρκετά χρόνια στο μέλλον. Αυτή τη στιγμή, λοιπόν, βλέπουμε ότι αυτά τα σχέδια [auto-IRA] βοηθούν όσον αφορά την ευκολία».