Ασφάλιστρα για Medicare Μέρος Β (που καλύπτει ορισμένους λογαριασμούς γιατρού, υγειονομική περίθαλψη στο σπίτι και ιατρικός εξοπλισμός) είναι ακριβά στα 164.90 $ το μήνα, περίπου 1,979 $ το χρόνο. Όμως, το 7% των ατόμων με Μέρος Β χτυπιέται με μια ειδική μηνιαία επιβάρυνση του Medicare που μπορεί να αυξήσει δραματικά αυτά τα ασφάλιστρα.
Αυτή η επιβάρυνση είναι γνωστή ως α Μηνιαίο ποσό προσαρμογής που σχετίζεται με το εισόδημα, γνωστός και ως IRMAA. Το 2023, μπορεί να υπερτριπλασιάσει τα ασφάλιστρα του Μέρους Β έως και 560.50 $ το μήνα ή 6,732 $ για το έτος.
Υπάρχει επίσης μια επιπλέον χρέωση IRMAA για το 8% των δικαιούχων του Medicare που έχουν προγράμματα Μέρους Δ (κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων). Μπορεί να είναι 76.40 $ το μήνα - 912 $ το χρόνο - επιπλέον των ασφαλίστρων του Μέρους Δ που χρεώνουν οι ασφαλιστές υγείας.
Η έκπληξη IRMAA στο Medicare
Το IRMAA, που θεσπίστηκε από το Κογκρέσο το 2003 και επεκτάθηκε το 2011, είναι η επιπλέον χρέωση του Medicare για δικαιούχους υψηλού εισοδήματος.
Οι Ετήσιες Ειδοποιήσεις Καθορισμού της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης για τις επερχόμενες προσαυξήσεις IRMAA, που αποστέλλονται στους δικαιούχους του Medicare κάθε Νοέμβριο, «ασφαλώς αποτελούν έκπληξη για τους ανθρώπους», λέει ο Casey Schwarz, ανώτερος σύμβουλος για την εκπαίδευση και την ομοσπονδιακή πολιτική στο Κέντρο Δικαιωμάτων Medicare, ένας μη κερδοσκοπικός οργανισμός υπεράσπισης.
«Το IRMAA φαίνεται να είναι ένα από αυτά τα σημεία πόνου για τους ανθρώπους», λέει ο Taylor Schulte, Διευθύνων Σύμβουλος της Ορισμός Οικονομικών εταιρεία προγραμματισμού συνταξιοδότησης στο Σαν Ντιέγκο. «Πιστεύω ότι ένα μεγάλο μέρος του είναι ότι τους ακινητοποιεί». Αποκαλεί τις προσαυξήσεις «ενοχλητικές».
Εάν δεχθείτε μια πρόσθετη χρέωση IRMAA, υπάρχουν μερικοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να υποβάλετε ένσταση για μείωση ή ακόμα και κατάργησή της. Υπάρχουν επίσης ορισμένες έξυπνες οικονομικές κινήσεις που μπορείτε να κάνετε για να αποφύγετε έναν λογαριασμό IRMAA στο μέλλον.
Ένας λόγος που προκαλεί έκπληξη σε ορισμένους: Το IRMAA βασίζεται στο εισόδημα ενός δικαιούχου του Medicare δύο χρόνια νωρίτερα, γιατί αυτά είναι τα καλύτερα στοιχεία εισοδήματος που έχει η κυβέρνηση.
Μερικοί άνθρωποι στα 50 και στις αρχές της δεκαετίας του '60, λέει ο Schulte, δεν συνειδητοποιούν ότι το εισόδημά τους στη συνταξιοδότηση μπορεί να είναι υψηλότερο παρά όταν εργάζονταν με πλήρη απασχόληση λόγω αναλήψεων ή διανομών κοινωνικής ασφάλισης, συντάξεων και συνταξιοδοτικού προγράμματος. Αυτό το αυξημένο εισόδημα μπορεί να οδηγήσει σε προσαυξήσεις IRMAA.
Πώς καθορίζονται οι προσαυξήσεις IRMAA
Οι προσαυξήσεις IRMAA καθορίζονται από το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (MAGI) ενός δικαιούχου του Medicare — το σύνολο του ακαθάριστου εισοδήματός σας και των τόκων που απαλλάσσονται από φόρο μείον πράγματα όπως εισφορές λογαριασμού συνταξιοδότησης και πληρωμές διατροφής.
Για το 2023, το IRMAA ξεκινά εάν το MAGI του 2021 ήταν πάνω από 97,000 $. για παντρεμένα ζευγάρια που υποβάλλουν κοινές φορολογικές δηλώσεις, άνω των 194,000 $.
Το μέγεθος της πρόσθετης χρέωσης βασίζεται σε συρόμενη κλίμακα και αυξάνεται με καθεμία από αυτές πέντε κλιμάκια εισοδήματος που σχετίζονται με το IRMAA. Αυτές οι αγκύλες συμπληρώνονται για άτομα με εισοδήματα 500,000 $ ή περισσότερο (750,000 $ ή υψηλότερα για ζευγάρια).
Τα όρια του IRMAA αλλάζουν κάθε χρόνο, εν μέρει λόγω του πληθωρισμού. «Δεν έχω δει ακόμη αυτά τα κατώφλια να πέφτουν», λέει η Diane Omdahl, πρόεδρος του 65 Ενσωματώθηκε, μια συμβουλευτική υπηρεσία Medicare.
Ο Schulte αναμένει ότι τα όρια εισοδήματος του IRMAA για το 2024 θα είναι 101,000 $ για τους άγαμους και 202,000 $ για τα παντρεμένα ζευγάρια.
8 γεγονότα που αλλάζουν τη ζωή που εκτρέπουν τις προσαυξήσεις του IRMAA
Εάν λάβετε μια ειδοποίηση από την Κοινωνική Ασφάλιση που λέει ότι οφείλετε μια επιπλέον χρέωση IRMAA, ίσως μπορείτε να εξαλείψετε ή να μειώσετε αυτήν την αμοιβή δείχνοντας ότι το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας ήταν λάθος ή αποδεικνύοντας ότι είχατε ένα από τα οκτώ «γεγονότα που άλλαξαν τη ζωή σας Αυτό μείωσε το εισόδημά σας.
Αυτοί είναι:
«Το να ζητάς έναν νέο υπολογισμό IRMAA δεν χρειάζεται απλώς να είναι «δεν πρέπει να χρωστάω καθόλου σε IRMAA»», λέει ο Schwarz. «Μπορεί επίσης να είναι «Είχα ένα γεγονός που άλλαξε τη ζωή μου και θα έπρεπε να χρωστάω ένα μικρότερο IRMAA».
Για να λάβετε έναν επαναπροσδιορισμό IRMAA, μπορείτε να υποβάλετε μια Κοινωνική Ασφάλιση Έντυπο SSA-44 ή προγραμματίστε ένα ραντεβού με το πρακτορείο. (Εάν είχατε περισσότερα από ένα από τα γεγονότα που άλλαξαν τη ζωή σας, πρέπει να καλέσετε την Κοινωνική Ασφάλιση στο 800-772-1213.)
«Οι περισσότεροι άνθρωποι που συμπληρώνουν τη φόρμα εκδήλωσης που αλλάζει τη ζωή είναι επιτυχημένοι» στη μείωση ή την εξάλειψη της επιπλέον χρέωσης, λέει ο Omdahl.
Αλλά η ταχύτητα είναι η ουσία. Γενικά πρέπει να κάνετε ένσταση εντός 60 ημερών από τη λήψη της ειδοποίησης IRMAA.
Εάν η Κοινωνική Ασφάλιση δεν προσαρμόσει την πρόσθετη χρέωση IRMAA μετά το αίτημά σας, μπορείτε να υποβάλετε ένα επίσημη προσφυγή μέσω του Γραφείου Ακροάσεων και Εφέσεων Medicare.
5 κινήσεις χρημάτων για την αποτροπή του IRMAA
Για να αποφύγετε μια βαριά επιβάρυνση IRMAA στο μέλλον, μπορεί να θέλετε να λάβετε μέτρα για να διατηρήσετε το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας κάτω από τα όρια. "Είχαμε έναν πελάτη που κατέληξε να είναι 101 $ πάνω από το χαμηλότερο όριο IRMAA και χρωστούσε την επιπλέον χρέωση IRMAA", λέει ο Omdahl. "Αυτό είναι δεν αυτό που θέλεις να γίνει».
Ο Schulte προτείνει αυτούς τους πέντε πιθανούς καταστροφείς του IRMAA:
1. Δώστε σε φιλανθρωπία. "Η φιλανθρωπική προσφορά είναι ένας πραγματικά εύκολος τρόπος για να μειώσετε το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας", λέει ο Schulte. "Είναι επίσης ένας τρόπος για τους ανθρώπους να έχουν αντίκτυπο με τα χρήματά τους."
Μία από τις αγαπημένες του τεχνικές δωρεάς φιλανθρωπίας για να εκτρέψει το IRMAA: χρησιμοποιώντας ένα ταμείο με συμβουλές από δωρητές από ένα μεγάλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Εδώ, κάνετε μια συνεισφορά στον λογαριασμό του ταμείου που προτείνει ο δωρητής με μετρητά ή αξιόγραφα σε αξία, λαμβάνετε φορολογική έκπτωση και κάνετε επιχορηγήσεις σε φιλανθρωπικές οργανώσεις με τα χρήματα στο μέλλον.
Ο Schulte ευνοεί ιδιαίτερα τη στρατηγική IRMAA για τη σύζευξη ενός ταμείου που συμβουλεύεται χορηγός με μια μετατροπή Roth. Τότε είναι που παίρνετε χρήματα από έναν παραδοσιακό IRA, πληρώνετε φόρους σε αυτό και στη συνέχεια επενδύετε τα μετρητά σε έναν Roth IRA του οποίου οι αναλήψεις είναι αφορολόγητες.
«Ένας τρόπος για να αντισταθμιστεί ο φόρος μετατροπής Roth για κάποιον που έχει φιλανθρωπική διάθεση είναι να χρηματοδοτήσει ταυτόχρονα ένα ταμείο με συμβουλή χορηγών», λέει.
2. Κάντε εισφορές λογαριασμού συνταξιοδότησης που εκπίπτουν φόρου σε ένα παραδοσιακό IRA ή 401(k) ή, αν είστε ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης, σε ένα solo 401(k) ή ένα SIMPLE ή SEP IRA. Κάτι τέτοιο μπορεί να σας βοηθήσει να παραμείνετε σε χαμηλότερο επίπεδο IRMAA τα επόμενα χρόνια, σημειώνει ο Schulte.
3. Ψάξτε για φορολογικά αποδοτικές επενδύσεις που θα ελαχιστοποιήσουν τη φορολογική σας υποχρέωση. Αυτό σημαίνει ότι επιλέγετε Αμοιβαία Κεφάλαια Διαπραγματεύσιμα σε Χρηματιστήριο (ETF) έναντι αμοιβαίων κεφαλαίων και αποφεύγετε κεφάλαια υψηλού κύκλου εργασιών που πωλούν χρεόγραφα συχνά, κολλώντας τους επενδυτές με φορολογητέα κέρδη κεφαλαίου.
4. Ταμείο α Ταμιευτήριο Medicare (MSA) εάν έχετε το πρόγραμμα Medicare Advantage ενός ιδιωτικού ασφαλιστή (η εναλλακτική του Original Medicare). Όπως ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας, ένα MSA είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου σε μια τράπεζα που επιλέγει ο ασφαλιστής. Η Medicare συνεισφέρει χρήματα στο MSA που δεν είναι φορολογητέο και εσείς αποσύρετε τα χρήματα, αφορολόγητα, για ιατρικά έξοδα από την τσέπη σας.
5. Πραγματοποιήστε μετατροπές Roth IRA σε αυτό που ο Schulte αποκαλεί «τα έτη του χάσματος σας»—όταν το εισόδημά σας είναι χαμηλό, μεταξύ του έτους συνταξιοδότησης και του χρόνου που πρέπει να ξεκινήσουν οι Απαιτούμενες Ελάχιστες Διανομές (RMD) από τα παραδοσιακά IRA και 401(k) (ηλικία 73 το 2023· 75 ξεκινώντας το 2033).
Αλλά ο Schulte προειδοποιεί να μην υπερβαίνουμε την παραγωγή, ή δεν λήψη, μια επενδυτική απόφαση μόνο και μόνο για να αποφευχθεί μια επιπλέον χρέωση IRMAA.
«Δεν θέλετε να αφήσετε τη φορολογική ουρά να κουνάει τον επενδυτικό σκύλο», λέει. «Μπορεί να είναι εντάξει να αποδεχτώ αυτήν την επιβάρυνση IRMAA με αντάλλαγμα, «Θα κάνω έναν εξαιρετικό φορολογικό προγραμματισμό που ξέρω ότι θα με εξοικονομήσει έξι νούμερα, ενώ θα πληρώσω λίγο περισσότερα στη Medicare».
Αυτή η ιστορία παρουσιάστηκε αρχικά στο Fortune.com
Περισσότερα από το Fortune:
Ο θρύλος των Ολυμπιακών Αγώνων Γιουσέιν Μπολτ έχασε 12 εκατομμύρια δολάρια σε αποταμίευση λόγω απάτης. Μόνο 12,000 δολάρια απομένουν στον λογαριασμό του
Το πραγματικό αμάρτημα της Μέγκαν Μαρκλ που το βρετανικό κοινό δεν μπορεί να συγχωρήσει – και οι Αμερικανοί δεν μπορούν να καταλάβουν
"Απλώς δεν λειτουργεί." Το καλύτερο εστιατόριο στον κόσμο κλείνει καθώς ο ιδιοκτήτης του αποκαλεί το σύγχρονο μοντέλο εκλεκτής εστίασης «μη βιώσιμο»
Ο Μπομπ Ίγκερ απλώς έβαλε το πόδι του κάτω και είπε στους υπαλλήλους της Disney να επιστρέψουν στο γραφείο
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html