Η επένδυση κατά τη συνταξιοδότηση μπορεί να είναι κάτι σαν catch-22. Από τη μία πλευρά, θέλετε να διατηρήσετε τα χρήματά σας να αυξάνονται. Δεν θέλετε να το αφήσετε να μαραζώσει σε έναν άτοκο λογαριασμό όψεως, αν και κάτι τέτοιο μπορεί να σας κάνει να χάσετε αξία σε σχέση με τον πληθωρισμό. Από την άλλη πλευρά, θέλετε να διατηρήσετε τα χρήματά σας ασφαλή. Τελειώσατε τη δουλειά που σημαίνει ότι είναι πιθανό να μην υπάρχει πιο αξιόπιστο εισόδημα με το οποίο μπορείτε να αντικαταστήσετε τις απώλειες χαρτοφυλακίου. Η επένδυση στη συνταξιοδότηση, λοιπόν, αφορά την εξισορρόπηση αυτών των δύο αναγκών. Ακολουθούν βασικά ζητήματα που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν επιλέξετε συγκεκριμένους τίτλους ή κατανομή περιουσιακών στοιχείων. Μπορείτε επίσης να εργαστείτε με ένα οικονομικός σύμβουλος που μπορεί να σας συμβουλεύσει για τις καλύτερες επενδυτικές επιλογές για τη μοναδική σας κατάσταση.
Ποσοστό απόσυρσης έναντι προσέγγισης κινδύνου
Το ποσοστό ανάληψης, που σημαίνει πόσα πρέπει να λαμβάνετε από αυτόν τον λογαριασμό κάθε μήνα, μπορεί να σας βοηθήσει να ενημερώσετε την προσέγγισή σας στον κίνδυνο. Εάν έχετε επενδύσει στα παραδοσιακά ακίνητη περιουσία όπως οι μετοχές και τα ομόλογα, με την πάροδο του χρόνου τα περισσότερα χαρτοφυλάκια μπορούν να ανακάμψουν από βραχυπρόθεσμες ζημίες. Κατά τη διάρκεια του 2022, για παράδειγμα, η αξία των περισσότερων μετοχών χαρτοφυλάκια έχει πέσει αρκετά. Κατά τα επόμενα αρκετά χρόνια, αυτοί οι επενδυτές μπορούν πιθανότατα να αναμένουν να ανακτήσουν τις ζημίες τους καθώς η αγορά συνεχίζει την ανάπτυξή της.
Τι είναι διαφορετικό για ένα συνταξιούχος είναι ότι δεν έχετε πάντα τον χρόνο να αφήσετε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία να μείνουν ακίνητα. Πρέπει να πουλάτε περιοδικά περιουσιακά στοιχεία και να κάνετε αναλήψεις γιατί αυτά είναι τα χρήματα με τα οποία θα ζήσετε.
Έτσι, για έναν συνταξιούχο επενδυτή, το ποσοστό απόσυρσης είναι ένα ουσιαστικό ζήτημα όταν πρόκειται για τη διαχείριση κινδύνου. Όσο περισσότερα χρήματα χρειάζεστε για ανάληψη κάθε μήνα, τόσο λιγότερη ευελιξία θα έχετε για να αφήσετε μόνοι τα περιουσιακά σας στοιχεία και να ανακτήσετε τις απώλειες. Αντίθετα, τόσο λιγότερα χρήματα χρειάζεστε κάθε μήνα ως ποσοστό του δικού σας συνολικό χαρτοφυλάκιο, τόσο μεγαλύτερη ευελιξία θα έχετε για να αφήσετε το χαρτοφυλάκιό σας ήσυχο μετά από μια ύφεση. Ή αν έχετε εναλλακτικά περιουσιακά στοιχεία που μπορείτε να βασιστείτε σε περίπτωση απώλειας, ισχύουν οι ίδιοι κανόνες.
Όσο περισσότερο μπορείτε να αφήσετε τα περιουσιακά στοιχεία στη θέση τους κατά τη διάρκεια μιας πτωτικής αγοράς, τόσο πιο επιθετικοί μπορείτε να γίνετε με τις επενδύσεις σας κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Γνωρίζοντας το δικό σας ποσοστό απόσυρσης θα βοηθήσει στον καθορισμό αυτής της ευελιξίας.
Ανατίμηση Κεφαλαίου έναντι Επένδυσης Εισοδήματος
Σε γενικές γραμμές, υπάρχουν δύο γενικές προσεγγίσεις για την επένδυση ως μέσο εισοδήματος. Το πρώτο είναι οι επενδύσεις υπεραξίας κεφαλαίου. Σε αυτή την περίπτωση, επενδύετε σε περιουσιακά στοιχεία που σκοπεύετε να πουλήσετε. Όταν τα περιουσιακά στοιχεία ανατιμώνται αξία, για παράδειγμα ως στοκ ανεβαίνει, πουλάς την επένδυση και χρησιμοποιείς τα κέρδη κεφαλαίου ως πηγή προσωπικού εισοδήματος. Οι περισσότεροι επενδυτές διατηρούν τα κέρδη από την πώληση και επαναφέρουν το αρχικό κεφάλαιο σε νέες επενδύσεις.
Η δεύτερη προσέγγιση είναι η επένδυση εισοδήματος. Σε αυτή την περίπτωση, επενδύετε για περιουσιακά στοιχεία που σκοπεύετε να κρατήσετε. Αυτά τα περιουσιακά στοιχεία δημιουργούν στη συνέχεια πληρωμές με την πάροδο του χρόνου, όπως οι τόκοι από ένα ομόλογο ή το μέρισμα πληρωμές από μια μετοχή. Αυτή η απόδοση γίνεται η πηγή του προσωπικού σας εισοδήματος και πραγματοποιείτε ενεργές συναλλαγές για να μεγιστοποιήσετε τις πληρωμές του χαρτοφυλακίου σας με την πάροδο του χρόνου.
Η επένδυση κεφαλαιακής ανατίμησης τείνει να είναι α υψηλότερο κίνδυνο/προσέγγιση υψηλότερης ανταμοιβής σε σύγκριση με την επένδυση εισοδήματος. Μπορείτε να κερδίσετε περισσότερα χρήματα, αλλά αντιμετωπίζετε περισσότερες πιθανότητες απώλειας. Από την άλλη πλευρά, ενώ η επένδυση εισοδήματος είναι πολύ πιο αξιόπιστη από την ανατίμηση κεφαλαίου, γενικά χρειάζεστε περισσότερα χρήματα που επενδύονται για να δημιουργήσετε σημαντικά κέρδη.
Για έναν συνταξιούχο, η επένδυση εισοδήματος είναι συχνά μια ισχυρή επιλογή, εάν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά. Αυτή η στρατηγική παρέχει το είδος της δομής που προτιμούν γενικά οι συνταξιούχοι. Αλλά πολλοί επενδυτές μπορεί να διαπιστώσουν ότι δεν έχουν αρκετό αρχικό κεφάλαιο για να το κάνουν αυτό. Ετήσιες καταθέσεις είναι μια άλλη μορφή περιουσιακών στοιχείων σταθερού εισοδήματος που μπορεί να είναι ένα ισχυρό περιουσιακό στοιχείο για το σωστό χαρτοφυλάκιο, αλλά μπορεί να απαιτούν προηγούμενη επένδυση για να δημιουργήσουν σημαντικές αποδόσεις.
Σκεφτείτε το Οικονομικό Περιβάλλον
Εντός της συνολικής αγοράς, εξετάστε τους κινδύνους τόσο των επενδύσεων όσο και των μη επενδύσεων. Οι μη επενδύσεις μπορεί να σας αφήσουν ευάλωτους στον πληθωρισμό. Για παράδειγμα, το να αφήνετε τα χρήματά σας σε κάτι σαν λογαριασμό ταμιευτηρίου μπορεί πραγματικά να προκαλέσει σημαντικές απώλειες. Εάν βγάζετε τόκο 1% κατά τη διάρκεια του 7% πληθωρισμός, τότε ουσιαστικά έχετε χάσει έξι βαθμούς αξίας κατά τη διάρκεια του έτους. Αυτό μπορεί να υποδηλώνει την επιλογή μιας πιο επιθετικής επενδυτικής επιλογής για να αντισταθμίσει αυτές τις ήπιες απώλειες.
Αντίθετα, η επένδυση σε μια χαμηλή αγορά είναι συχνά μια καλή κίνηση, αλλά φροντίστε να λάβετε υπόψη τις προσωπικές σας ανάγκες. Όπως σημειώθηκε παραπάνω, οι συνταξιούχοι έχουν πολύ μικρότερο παράθυρο όσον αφορά την επένδυση, επειδή πρέπει να κάνουν ενεργές αναλήψεις από τα χαρτοφυλάκιά τους. Άρα μια bear market που μπορεί να δημιουργήσει ευκαιρίες για κάποιον που μπορεί αφήσουν ήσυχο το χαρτοφυλάκιό τους μπορεί να μην λειτουργεί για κάποιον που χρειάζεται να πουλήσει αυτά τα περιουσιακά στοιχεία σε 18 μήνες.
Τέλος, σκεφτείτε τα δικά σας οικονομικά και το κόστος ζωής. Το πού ζείτε και τι χρειάζεστε θα βοηθήσει πολύ στον καθορισμό του τι πρέπει να επιτύχει το χαρτοφυλάκιό σας. Κάποιος που ζει στην Άνω Χερσόνησο του Μίσιγκαν θα χρειάζεται πολύ λιγότερα χρήματα κάθε μήνα από έναν συνταξιούχο που ζει στη Βοστώνη ή στο Σαν Φρανσίσκο. Σχεδιάστε το χαρτοφυλάκιό σας και τις επενδύσεις του σύμφωνα με τις ανάγκες σας και δυνητικά προγραμματίστε τις ανάγκες σας γύρω από το τι μπορεί να επιτύχει το χαρτοφυλάκιό σας.
Άλλα ζητήματα για επενδύσεις στη συνταξιοδότηση
Υπάρχουν και άλλα στοιχεία στα οποία πρέπει να προσέξετε όταν επενδύετε μετά τη συνταξιοδότηση που μπορεί να είναι μοναδικά για εσάς ή τους τύπους επενδύσεων που επιλέγετε. Είναι σημαντικό να βρείτε έναν τρόπο να βεβαιωθείτε ότι αυτές οι πρόσθετες σκέψεις δεν σας βλάπτουν με βάση τις επενδυτικές σας επιλογές.
Φορολογική υποχρέωση
Πολλοί επενδυτές αδυνατούν να κατανοήσουν ότι τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδοτήσεώς τους είναι συχνά δασμολογητέα. Ενώ οι αναλήψεις σας από α Roth IRA δεν φορολογούνται, σχεδόν οποιοδήποτε άλλο περιουσιακό στοιχείο συνταξιοδότησης υπόκειται σε φόρους εισοδήματος και ίσως και κεφαλαιουχικών κερδών. Αυτό περιλαμβάνει 401(k) λογαριασμούς, IRA και ακόμη και Κοινωνική Ασφάλιση. Όταν επενδύετε για ανατίμηση κεφαλαίου, θα πληρώνετε φόρους υπεραξίας για τις αναλήψεις σας. Εάν επενδύετε για εισόδημα, όπως π.χ μερίσματα και πληρωμές τόκων, μπορεί να πληρώσετε φόρους εισοδήματος.
Μεταξύ άλλων ανησυχιών, βεβαιωθείτε ότι υπολογίζετε τους φόρους καθώς σχεδιάζετε τις συνολικές αποταμιεύσεις σας. Το χαρτοφυλάκιό σας θα πρέπει να δημιουργήσει αρκετά χρήματα για να ζείτε άνετα και να πληρώνετε φόρους για αυτές τις αναλήψεις, οπότε όταν υπολογίζετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε μην ξεχάσετε να προσθέσετε το επιπλέον 15% έως 20% για φόρους.
Περιουσιακά στοιχεία παγίου κεφαλαίου
Εκτός από το χρηματοοικονομικό σας χαρτοφυλάκιο, λάβετε υπόψη και τα άλλα κεφαλαιουχικά σας περιουσιακά στοιχεία. Ειδικότερα, πολλοί συνταξιούχοι έχουν το δικό τους σπίτι. Τα κεφαλαιουχικά περιουσιακά στοιχεία μπορούν να αποτελέσουν μια πρόσθετη πηγή κεφαλαίων σε περίπτωση ανάγκης. Το πώς θα το ενσωματώσετε στο σχέδιό σας θα εξαρτηθεί από τη φύση τους. Τα περιουσιακά στοιχεία που αισθάνεστε άνετα να πουλήσετε μπορεί να είναι μια καλή πηγή ρευστότητας και να σας προσφέρουν μια δεξαμενή χρημάτων για να κάνετε επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου. Τα περιουσιακά στοιχεία που δεν θέλετε να πουλήσετε, όπως το σπίτι σας, μπορούν ακόμα να λειτουργήσουν ως ταμείο έκτακτης ανάγκης.
Εξαρτώμενοι και Κληρονόμοι
Εάν έχετε μέλη της οικογένειας και άλλα εξαρτώμενα άτομα, θα θελήσετε να προγραμματίσετε τις ανάγκες τους στη μηνιαία σας ανάληψη. Προβλέψτε αυτά τα έξοδα στο εισόδημά σας. Είναι σημαντικό, εάν έχετε εξαρτώμενα άτομα, ίσως χρειαστεί να ακολουθήσετε μια πιο συντηρητική προσέγγιση στις επενδύσεις σας. Είναι πιο εύκολο να κάνετε περικοπές στον τρόπο ζωής σας σε περίπτωση απώλειας παρά να κόψετε τα χρήματα από τα οποία εξαρτάται κάποιος άλλος.
Από εκεί και πέρα, αρχίστε να αποφασίζετε αν θέλετε να αφήσετε χρήματα πίσω. Έχεις παιδιά, για παράδειγμα; Ή υπάρχουν οργανισμοί που θα θέλατε να υποστηρίξετε; Όλα αυτά θα σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε πώς θέλετε να διαχειριστείτε τις επενδύσεις και τις αναλήψεις σας. Όσο περισσότερα χρήματα χρειάζεστε για ενεργά εξαρτώμενα άτομα, τόσο περισσότερα χρήματα θα χρειάζεστε κάθε μήνα. Όσο περισσότερα χρήματα θέλετε να αφήσετε πίσω, τόσο περισσότερο πλούτο θα χρειαστεί να συγκεντρώσετε και να διατηρήσετε.
Η κατώτατη γραμμή
Οι επενδύσεις δεν πρέπει να σταματήσουν μόνο και μόνο επειδή μπήκατε συνταξιοδότηση αλλά η στρατηγική σας μάλλον θα πρέπει να αλλάξει. Μόλις σταματήσετε να εργάζεστε, είναι καιρός να αρχίσετε να χτίζετε σχέδια σχετικά με το πόση οικονομική ευελιξία έχετε, ποιοι είναι οι στόχοι σας και ποιος κίνδυνος μπορείτε να δεχτείτε τώρα που δεν υπάρχουν νέα χρήματα. Βεβαιωθείτε ότι έχετε επιλέξει επενδύσεις που θα βοηθήσουν τους γενικούς οικονομικούς σας στόχους.
Συμβουλές για επενδύσεις
Είναι πολύ σημαντικό να λάβετε υπόψη το γεγονός ότι δεν χρειάζεται να κάνετε τίποτα μόνοι σας. Μπορείτε να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει στη διαχείριση του χαρτοφυλακίου σας και να σας δώσει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των επενδυτικών επιλογών για τη συνταξιοδότηση. Εάν δεν έχετε έναν οικονομικό σύμβουλο, το να βρείτε έναν δεν χρειάζεται να είναι δύσκολο. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Πολλοί σύμβουλοι προτείνουν ότι οι συνταξιούχοι πρέπει να επικεντρωθούν αποκλειστικά σε ασφαλή περιουσιακά στοιχεία όπως ομόλογα και τραπεζικά προϊόντα. Αυτή δεν είναι μια κακή προσέγγιση για τα χρήματα που χρειάζεστε, αλλά δεν χρειάζεται να εξαλείψετε εντελώς τον κίνδυνο. Απλώς βεβαιωθείτε ότι διατηρείτε το πραγματικό σας εισόδημα ασφαλές ενώ επένδυση κατά τη συνταξιοδότηση.
Πιστωτική φωτογραφία: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000
Ο ορθοστάτης Πώς να επενδύσετε χρήματα μετά τη συνταξιοδότηση εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html