Πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα ή να τα επενδύσετε;

Κάποτε δούλεψα με έναν πελάτη που ήταν 38 ετών, άγαμος και είχε εισόδημα 100,000 $. Είχε 9,000 $ στο λογαριασμό ταμιευτηρίου της και 112,000 $ στον λογαριασμό συνταξιοδότησής της (401), με μηνιαία συνεισφορά 6% και εταιρικό αγώνα 4%. Πρόσφατα είχε εξοφλήσει το χρέος του φοιτητικού της δανείου, το οποίο της άφηνε «επιπλέον» 800 δολάρια στο τέλος κάθε μήνα.

Ήρθε σε μένα με την ίδια ερώτηση που κάνουν πολλοί από τους πελάτες μου — θα έπρεπε να εξοικονομήσει ή να επενδύσει επιπλέον χρήματα; Κατά τη διάρκεια της συνεδρίας οικονομικού σχεδιασμού μας για να τη βοηθήσουμε να απαντήσει σε αυτήν την ερώτηση, χαρτογραφήσαμε τους οικονομικούς της στόχους και καταλήξαμε στα εξής:

Δημιουργήστε ένα μαξιλάρι μετρητών 15,000 $ τα επόμενα δύο χρόνια

• Τρέχον μαξιλάρι μετρητών = 9,000 $

Εξοικονομήστε ετήσιο ταξιδιωτικό προϋπολογισμό 3,000 $ ετησίως

• Τρέχουσα εξοικονόμηση ταξιδιού = 0 $

Εξοικονομήστε αρκετά για να συνταξιοδοτηθείτε στα 65 με 60,000 $ ετησίως μέχρι την ηλικία των 100 ετών

• Τρέχουσα συνταξιοδοτική αποταμίευση = 112,000 $

Καθορίστε τους στόχους σας για να βελτιώσετε την προσέγγισή σας

Μόλις γράψουμε τους οικονομικούς της στόχους, ακολουθούμενες από τις αποταμιεύσεις, τις επενδύσεις και το ενδιαφέρον που απαιτούνται για την εκπλήρωσή τους, ανακαλύψαμε την απάντηση στην ερώτησή της. Αν ήθελε να πετύχει τους στόχους της, αυτό θα έπρεπε να αποταμιεύει και να επενδύει κάθε μήνα:

1. 250 $ το μήνα για το μαξιλάρι μετρητών της
2. 250 $ το μήνα για την εξοικονόμηση ταξιδιού της
3. 525 $ ανά μήνα σε πρόσθετη συνταξιοδοτική αποταμίευση, με την προϋπόθεση:

• Μέσος ετήσιος ρυθμός ανάπτυξης προ-συνταξιοδότηση = 8%
• Μέσος ετήσιος ρυθμός ανάπτυξης μετά τη συνταξιοδότηση = 6%
• Πληθωρισμός = 3%
• Η κοινωνική ασφάλιση λαμβάνεται στην ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης των 67 ετών και το ποσό σε σημερινά δολάρια είναι 2,630 $.

Για αυτόν τον πελάτη, προσεγγίσαμε την ερώτηση εξοικονόμησης έναντι επενδύσεων εξετάζοντας τι είχε τώρα και υπολογίζοντας τι θα μπορούσε να προσθέσει στο μέλλον. Με τι θα κατέληγε; Θα εκπλήρωνε τους στόχους της μέχρι τις προθεσμίες της;

Προτεραιότητα Στόχων

Δεδομένου ότι το συνολικό μηνιαίο ποσό σε δολάρια που απαιτείται για την επίτευξη των οικονομικών της στόχων ήταν μεγαλύτερο από τα 800 $ ανά μήνα που είχε τώρα διαθέσιμα, η πελάτισσά μου είχε μια επιλογή να κάνει. Ήθελε να εξοικονομήσει 800 $ για ταξίδια, να γεμίσει το μαξιλάρι μετρητών της ή να επενδύσει περισσότερα για τη συνταξιοδότησή της τώρα που μπορούσε να δει την απαιτούμενη μηνιαία επένδυση για να καλύψει το καθένα;  

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο δεν υπάρχει καθολική απάντηση στην ερώτηση «εξοικονόμηση έναντι επένδυσης». Τι χρειάζεστε, πότε το χρειάζεστε και πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να συνεισφέρετε όλους τους παράγοντες στην εξίσωση. Ως γενικός οδηγός, συμβουλεύω τους πελάτες μου να εξετάσουν μερικές βασικές μετρήσεις για να προσδιορίσουν εάν πρέπει να εξοικονομήσουν ή να επενδύσουν τα χρήματά τους με βάση τις συγκεκριμένες περιστάσεις τους.

Μακροπρόθεσμα έναντι βραχυπρόθεσμων

Συνήθως, θα επιλέγατε να επενδύσετε τα χρήματά σας για μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους, όπως η συνταξιοδότηση, επειδή έχετε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα για να ανακάμψετε από τις διακυμάνσεις του χρηματιστηρίου. Αλλά αν ο οικονομικός στόχος είναι βραχυπρόθεσμος - ας πούμε, πέντε χρόνια ή λιγότερο όπως είναι συνήθως για ταξιδιωτικούς στόχους - συνήθως δεν είναι μια έξυπνη επιλογή να επενδύσετε τα χρήματά σας. Σε τέτοιες περιπτώσεις, είναι γενικά καλύτερα να το σταθμεύσετε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, καθώς δεν θα είχατε πολύ χρόνο για να ανακάμψετε από μια μεγάλη ύφεση. Προφανώς, αυτό βασίζεται επίσης στη δική σας μοναδική ανοχή κινδύνου και στη συνολική οικονομική σας υγεία. 

Γι' αυτό, γι' αυτήν την πελάτισσα, της πρότεινα να αποθηκεύσει ένα μέρος του επιπλέον εισοδήματός της για τους βραχυπρόθεσμους στόχους της και ένα μαξιλάρι μετρητών, ενώ παράλληλα να επενδύει για το μακροπρόθεσμο συνταξιοδοτικό της πρόγραμμα.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της επένδυσης και της αποταμίευσης

Δημιούργησα μια γρήγορη λίστα ελέγχου για να βοηθήσω άλλους να πάρουν αυτήν την απόφαση, με βάση τις δικές τους ανάγκες. Φυσικά, είναι πάντα καλύτερο να συνεργάζεστε με τον δικό σας εξειδικευμένο οικονομικό προγραμματιστή, ο οποίος μπορεί να σας βοηθήσει με το συνολικό σας οικονομικό πλάνο και να βεβαιωθείτε ότι παίρνετε τις καλύτερες αποφάσεις για τον εαυτό σας, αλλά αυτό είναι μια καλή αρχή:

Λίστα ελέγχου Save vs. Invest

1. Έχετε ένα επαρκές μαξιλάρι μετρητών που θα κάλυπτε τρεις έως έξι μήνες πάγιων εξόδων; Αν όχι, τότε ξεκινήστε οικονομία.
2. Έχετε άλλους βραχυπρόθεσμους στόχους που απαιτούν γρήγορη πρόσβαση σε μετρητά (όπως ταξιδιωτικά σχέδια); Αν ναι, ξεκινήστε οικονομία.
3. Είστε σε καλό δρόμο για την επίτευξη του στόχου συνταξιοδότησής σας μέχρι την επιθυμητή ηλικία; Εάν όχι, ξεκινήστε επενδύοντας.
4. Κατανοείτε τους κινδύνους που ενέχει η επένδυση αυτών των χρημάτων για έναν μακροπρόθεσμο στόχο, όπως η συνταξιοδότηση; Ενδέχεται να μην μπορείτε να έχετε πρόσβαση σε αυτό μέχρι την ηλικία των 59½ ετών χωρίς φόρους και πρόστιμα, συν ότι θα αντιμετωπίσετε τον κίνδυνο μεταβλητότητας κ.λπ. Περιμένετε άνετα να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματά σας για να επωφεληθείτε από το σύνθετο; Αν ναι, ίσως θελήσετε να ξεκινήσετε επενδύοντας.
5. Αισθάνεστε άνετα με τον τρέχοντα διαχωρισμό αποταμίευσης και επένδυσης κάθε μήνα; Πού νιώθεις ότι υστερείς;

Αν και αυτή η λίστα ελέγχου δεν καλύπτει τα πάντα, είναι μια εξαιρετική αρχή για να οραματιστείτε το μέλλον που θέλετε, να σχεδιάσετε πώς να φτάσετε εκεί και να προετοιμαστείτε για το τι θα σας κοστίσει. Όπως πάντα, είναι έξυπνο να συνεργαστείτε με τον δικό σας οικονομικό σύμβουλο για να ελέγξετε την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση, τους μελλοντικούς οικονομικούς στόχους και το ακριβές σχέδιο για την επίτευξή τους.