Πρέπει να περάσετε το 401(k) σας σε έναν IRA; Ακολουθούν 3 συμβουλές για αυτή τη βασική απόφαση συνταξιοδότησης.

Το podcast μου "Friends Talk Money" συνδιοργανώσαμε τον Terry Savage, την Pam Krueger και εγώ μόλις κυκλοφορήσαμε ένα επεισόδιο όλα σχετικά με αυτό, όπου ο Savage πρόσφερε συμβουλές για ανατροπές 401(k), τις οποίες θα μοιραστώ παρακάτω. Μπορείτε να ακούσετε το επεισόδιο όπου κι αν λάβετε podcast.

Η συμβουλή φαίνεται ιδιαίτερα απαραίτητη. Όπως είπε ο Savage στο podcast, το 401(k) σας είναι ίσως το μεγαλύτερο πλεονέκτημά σας εκτός από το σπίτι σας, αλλά το νέο "Συνταξιοδοτικές Προοπτικές του Εργατικού Δυναμικού» έρευνα από το Transamerica Center for Retirement Studies διαπίστωσε ότι το 62% των απασχολούμενων εργαζομένων είπε «Δεν ξέρω όσο θα έπρεπε για τις επενδύσεις στη συνταξιοδότηση».

Διαβάστε επίσης: 3 κοινές παγίδες φόρου ανατροπής του IRA — και πώς να τις αποφύγετε

Διαφορά μεταξύ ενός IRA και ενός 401(k)

Προτού δώσω τις συμβουλές του podcast μας για τις ανατροπές 401(k), ένας ορισμός: Η ανατροπή 401(k) συμβαίνει όταν μεταφέρετε χρήματα από το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα του εργοδότη σας στον ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης μιας εταιρείας χρηματοοικονομικών υπηρεσιών (IRA), συνήθως εντός 60 ημερών από την αποχώρηση τον εργοδότη σας.

Μόλις γίνετε 72 ετών, πρέπει να αρχίσετε να βγάζετε χρήματα από έναν παραδοσιακό IRA κάθε χρόνο μέσω αυτού που ονομάζεται απαιτούμενη ελάχιστη διανομή ή RMD. Δεν υπάρχουν RMD για Roth IRAs.

Δεν το κάνετε έχουν να μεταφέρετε τα 401(k) χρήματά σας σε έναν IRA όταν αφήνετε τον εργοδότη σας για συνταξιοδότηση. Αντ' αυτού, μπορείτε να κρατήσετε τα χρήματα εκεί που είναι στον εργοδότη σας ή να εξαργυρώσετε και να πάρετε τα χρήματα ταυτόχρονα.

«Κάθε επιλογή έχει διαφορετική φορολογική επίπτωση σε διαφορετικό σύνολο εκτιμήσεων. Επομένως, είναι σημαντικό να κατανοήσετε καθένα από αυτά πριν πάρετε την απόφαση», είπε ο Κρούγκερ στο «Friends Talk Money». Και, πρόσθεσε, «είναι τόσο εύκολο να το κάνεις λάθος. η μηχανική πρέπει να γίνει σωστά αλλιώς θα πληρώσεις ακριβά».

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ο Krueger συνιστά να λάβετε βοήθεια με την απόφαση και τα logistics από έναν αξιόπιστο οικονομικό σύμβουλο. Αυτός είναι επίσης ο λόγος που ο Savage συνιστά να μιλήσετε με το τμήμα Ανθρώπινου Δυναμικού σας περίπου έξι μήνες πριν συνταξιοδοτηθείτε για να κατανοήσετε τους κανόνες του εργοδότη σας και να αρχίσετε να κάνετε τα σχέδιά σας.

Διάβασε: Το πρόβλημα με το να μεταφέρετε το 401(k) σας σε έναν IRA όταν αλλάζετε δουλειά

Μπορείτε να μείνετε σε ένα 401(k)

Όπως σημείωσα στο podcast, μπορεί να είστε απόλυτα ευχαριστημένοι αφήνοντας τα 401(k) χρήματά σας εκεί που είναι όταν συνταξιοδοτηθείτε — αυτό που ονόμασε ο Krueger «δεν αφήνετε τη ζώνη άνεσης του μητρικού πλοίου του 401(k) στο οποίο έχετε πάει .» Ίσως σας αρέσουν οι επενδυτικές επιλογές του προγράμματος και οι χρεώσεις για το πρόγραμμα είναι αρκετά χαμηλές.

Ο David Blanchett, της συμβουλευτικής εταιρείας επενδύσεων Morningstar, έγραψε πρόσφατα στη Wall Street Journal ότι υπάρχουν ορισμένες επενδύσεις σε 401(k)s —όπως κεφάλαια χαμηλού κινδύνου και σταθερής αξίας— που δεν είναι διαθέσιμες σε IRA. Και περίπου 401(k) προσφέρουν επιλογές εγγυημένου εισοδήματος γνωστές ως προσόδους για συνταξιοδοτούμενους υπαλλήλους.

Επίσης, οι χρεώσεις ενός IRA μπορεί να είναι υψηλότερες από αυτές που έχετε πληρώσει με το 401(k).

Αλλά η κύλιση του 401(k) σε έναν IRA σε μια εταιρεία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών συνήθως ανοίγει μια ευρύτερη ποικιλία επενδυτικών επιλογών από ό,τι πρόσφερε το 401(k).

Εάν αποφασίσετε να μεταφέρετε το 401(k), έχετε δύο επιλογές: μια «άμεση» ανατροπή — όπου τα χρήματα πηγαίνουν απευθείας από το σχέδιο του εργοδότη σας στον IRA που έχετε δημιουργήσει — ή μια «έμμεση» ανατροπή — όπου αποσύρετε τα χρήματα από το σχέδιο και στη συνέχεια δώστε τα στον πάροχο IRA μόνοι σας.

Ανατροπή που πρέπει και δεν πρέπει

Αυτό οδηγεί στην Συμβουλή Νο. 1 του Savage: Αν θα κάνετε ανατροπή 401(k), μην πάρετε ποτέ τα χρήματα μόνοι σας. Πάντα να κάνετε μια άμεση ανατροπή, όχι μια έμμεση.

"Κάνω δεν αφήστε τον φύλακα του σχεδίου σας να σας στείλει μια επιταγή», είπε ο Savage. Εάν το κάνετε, σημείωσε, θα οφείλετε φόρους και θα πληρώσετε μια φορολογική ποινή εάν είστε κάτω των 59½ ετών.

Απλώς καταλάβετε - και το λέω αυτό από προσωπική εμπειρία - ότι η διευθέτηση μιας ανατροπής 401 (k) μπορεί να είναι κάτι σαν ταλαιπωρία με αρκετά έγγραφα. Προσπαθήσατε ποτέ να αλλάξετε τράπεζα; Κάτι τέτοιο είναι.

Συμβουλή αριθ. 2: Βρείτε μια χαμηλού κόστους, αξιόπιστη εταιρεία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών για να κρατήσει τα 401(k) χρήματά σας. Δεν χρειάζεται να έχετε έναν συγκεκριμένο μεσίτη ή σύμβουλο εκεί, εξήγησε ο Savage.

Συμβουλή αρ. 3: Ζητήστε έναν ειδικό IRA rollover σε αυτήν την εταιρεία. Ο Savage είπε ότι όταν καλείτε για να μιλήσετε με το άτομο, έχετε μπροστά σας τον αριθμό του λογαριασμού σας 401(k) και όλες τις πληροφορίες του λογαριασμού σας από το πρόγραμμα, τις οποίες μπορείτε να βρείτε στην τελευταία κίνηση 401(k).

Συμβουλές είναι διαθέσιμες, με χρέωση

Όταν είστε έτοιμοι να ρίξετε τα χρήματα, είπε ο Savage, μπορείτε να πείτε στον ειδικό να τα βάλει όλα σε έναν υπερασφαλή λογαριασμό χρηματαγοράς ή να το κάνει αυτό στο διαδίκτυο. «Το ενδιαφέρον είναι χαμηλό [σε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς], αλλά δεν θα χάσετε ούτε μια δεκάρα», σημείωσε.

Οι φόροι επί των πωλήσεων των επενδύσεων που είχατε στο 401(k) θα αναβληθούν έως ότου αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις, εκτός εάν ρυθμίσετε μια μετατροπή Roth IRA.

Αφού πραγματοποιήσετε τη μεταφορά από το σχέδιο του εργοδότη σας σε έναν IRA με την οικονομική εταιρεία, μπορείτε να αφιερώσετε χρόνο για να αποφασίσετε πώς να επενδύσετε τα χρήματα.

Δείτε επίσης: Είναι τώρα η κατάλληλη στιγμή για να κάνετε μια μετατροπή Roth IRA;

Πολλές χρηματοπιστωτικές εταιρείες σάς επιτρέπουν να συνεργαστείτε με έναν σύμβουλο εκεί για να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε τον IRA σας για λογαριασμό σας, έναντι ετήσιας αμοιβής συνήθως περίπου 0.30% έως 0.50% των χρημάτων.

Ορισμένες εταιρείες επιλέγουν επίσης και διαχειρίζονται για εσάς τις επενδύσεις σας στο IRA μέσω ψηφιακών λογαριασμών στα ιδιόκτητα κεφάλαιά τους, συχνά χωρίς χρέωση ή με χρέωση κάτω του 0.35% ετησίως.

Ο Richard Eisenberg είναι ο πρώην ανώτερος συντάκτης ιστού των καναλιών Money & Security και Work & Purpose της Next Avenue και πρώην διαχειριστής του ιστότοπου. Είναι ο συγγραφέας του «How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis» και έχει διατελέσει προσωπικός συντάκτης οικονομικών στα Money, Yahoo, Good Housekeeping και CBS MoneyWatch. 

Αυτό το άρθρο επανεκτυπώνεται με άδεια από NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Με επιφύλαξη παντός δικαιώματος.

Περισσότερα από το Next Avenue: