Ένας λογαριασμός χρηματαγοράς, ή MMA, σας προσφέρει ένα μέρος για να αποθηκεύσετε κάποια μετρητά και να κερδίσετε κάπως υψηλότερο επιτόκιο — το οποίο είναι πραγματικό συν αυτές τις μέρες.
Σκεφτείτε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς ως ένα από τα πολλά ξαδέρφια μιας οικογένειας λογαριασμών ταμιευτηρίου — συμπεριλαμβανομένων πιστοποιητικών καταθέσεων, λογαριασμών ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης και βασικών λογαριασμούς ταμιευτηρίου που συχνά ανοίγετε δίπλα σας τρεχούμενος λογαριασμός.
Σε αυτήν την οικογένεια, υπάρχουν περιπτώσεις όπου ένα MMA κατατάσσεται ψηλά στη σειρά ραμφίσματος μεταξύ των ξαδέρφων. Υπάρχουν άλλες φορές που θα ήταν καλύτερα να εμπιστευτείτε τα χρήματά σας σε έναν από τους άλλους ξαδέρφους.
Αρχικά, μάθετε τα βασικά για τους λογαριασμούς χρηματαγοράς.
Μην χάσετε
Τι είναι ο λογαριασμός χρηματαγοράς;
Πιστωτικές ενώσεις και οι τράπεζες προσφέρουν αυτούς τους τοκοφόρους λογαριασμούς. Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς συνήθως συνοδεύονται από χρεωστική κάρτα, περιορισμένα προνόμια συγγραφής επιταγών και έξι δωρεάν αναλήψεις ανά μήνα.
Τα MMA απαιτούν συχνά μια ελάχιστη κατάθεση και υπόλοιπο για τη διατήρηση, η οποία μπορεί να κυμαίνεται από $0 έως εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια. Ορισμένοι λογαριασμοί ανταμείβουν μεγαλύτερα υπόλοιπα με υψηλότερα επιτόκια.
Σημειώστε ότι οι λογαριασμοί αποταμίευσης χρηματαγοράς διαφέρουν από τα αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς με παρόμοια ονομασία, τα οποία προσφέρονται από εταιρείες επενδύσεων. Με λογαριασμούς ταμιευτηρίου χρηματαγοράς, τα χρήματά σας είναι ασφαλισμένα από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, και δεν μπορείτε να χάσετε χρήματα όπως θα μπορούσατε με ένα επενδυτικό ταμείο χρηματαγοράς.
Δεδομένου ότι οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου της χρηματαγοράς προσφέρουν ιστορικά υψηλότερα επιτόκια από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου, μπορείτε να τους χρησιμοποιήσετε για να βοηθήσετε στην καταπολέμηση του πληθωρισμού.
Για παράδειγμα, αν ο ετήσιος ρυθμός πληθωρισμού ήταν 5% και κρύβατε 10,000 $ αποταμίευσης κάτω από το στρώμα σας, θα χάνατε το 5% της αγοραστικής σας δύναμης μετά από ένα χρόνο. Αλλά αν παρκάρετε αυτά τα 10,000 $ σε ένα έντοκο MMA, θα διατηρήσατε περισσότερο από την αγοραστική σας δύναμη επειδή θα κερδίσατε κάποιους τόκους από τα χρήματα.
Αλλά υπάρχει μια παγίδα.
Οι τράπεζες τείνουν να πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια όταν ο πληθωρισμός είναι υψηλός, αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Εάν ο πληθωρισμός αυξάνεται ταχύτερα από τα επιτόκια, οι λογαριασμοί της χρηματαγοράς χάνουν μέρος της λάμψης τους.
Για παράδειγμα, ο δείκτης τιμών καταναλωτή — ένας μετρητής που μετρά τον πληθωρισμό — τριαντάφυλλο 7% το 2021, αλλά ο μέσος λογαριασμός της χρηματαγοράς συγκέντρωνε μόνο 0.09% τόκους στις τράπεζες και 0.13% στις πιστωτικές ενώσεις. Αυτό σημαίνει ότι οι κάτοχοι ΜΜΑ εξακολουθούν να έχασαν πάνω από το 6% της αγοραστικής δύναμης πέρυσι από τα χρήματα σε αυτούς τους λογαριασμούς.
Συγκρίνετε αυτό με το 2018, όταν ο πληθωρισμός ήταν 1.9% και το πιο ακριβοπληρωμένο MMA προσέφερε 2.01%. Αν είχατε τα χρήματά σας σταθμευμένα σε αυτό το MMA κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, η αξία των αποταμιεύσεών σας θα είχε παραμείνει σχεδόν ίδια.
Λογαριασμοί χρηματαγοράς έναντι πιστοποιητικών καταθέσεων έναντι καταθέσεων
Δύο ξαδέρφια των λογαριασμών χρηματαγοράς είναι πιστοποιητικά καταθέσεων και λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο οι τρεις στοίβες μπορούν να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε ποιο είναι κατάλληλο για εσάς.
Όταν συγκρίνετε ΜΜΑ και λογαριασμοί ταμιευτηρίου, και τα δύο σας προσφέρουν εύκολη πρόσβαση στα χρήματά σας — συνήθως με έξι δωρεάν αναλήψεις ή μεταφορές εκτός λογαριασμού ανά μήνα.
Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου απαιτούν συχνά χαμηλό ή μηδενικό ελάχιστο υπόλοιπο, επομένως δεν χρειάζεται να ανησυχείτε τόσο πολύ για τις χρεώσεις συντήρησης. Αλλά αυτή η πρόσθετη ευελιξία συνοδεύεται από όχι ικανότητες γραφής επιταγών και χαμηλότερα επιτόκια.
Τούτου λεχθέντος, οι διαδικτυακές τράπεζες προσφέρουν λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης που ταιριάζουν και μερικές φορές υπερβαίνουν τα επιτόκια λογαριασμού χρηματαγοράς. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν τα συνολικά επιτόκια είναι χαμηλά και δεν υπάρχει μεγάλο χάσμα μεταξύ των επιτοκίων της αποταμίευσης και της αγοράς χρήματος.
Σε αντίθεση με τους λογαριασμούς χρηματαγοράς και ταμιευτηρίου, τα CD απαιτούν να κλειδώσετε τα χρήματά σας για μια περίοδο μηνών ή ετών. Όσο περισσότερο το κλειδώνετε, τόσο καλύτερες τιμές λαμβάνετε. Το μειονέκτημα είναι ότι αν χρειαστεί να βγάλετε τα χρήματά σας νωρίς, η τράπεζα σας χαστουκίζει με ποινές.
Πώς να βρείτε τους κορυφαίους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος
Οι διαδικτυακές τράπεζες τείνουν να πληρώνουν υψηλότερους τόκους σε λογαριασμούς χρηματαγοράς και έχουν χαμηλότερα ελάχιστα από τις πιο παραδοσιακές τράπεζες.
Για παράδειγμα, η ηλεκτρονική τράπεζα Vio Bank προσέφερε ένα MMA με 0.66% ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY) από τον Απρίλιο του 2022, με ελάχιστη κατάθεση $100 σε ανοίξτε ένα λογαριασμό και χωρίς μηνιαία χρέωση συντήρησης.
Το συμβιβασμό είναι ότι η πρόσβαση στα χρήματά σας θα είναι λίγο περιορισμένη. Οι διαδικτυακές τράπεζες δεν έχουν δίκτυα ATM και φυσικά υποκαταστήματα. Εάν μπορείτε να ζήσετε με αυτό, τότε οι διαδικτυακοί λογαριασμοί χρηματαγοράς μπορεί να είναι πολύ καλοί. Μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση σε χρήματα σε μια ηλεκτρονική τράπεζα από μεταφέροντάς το στον παραδοσιακό τραπεζικό σας λογαριασμό.
Σε μια μικρότερη τράπεζα ή πιστωτική ένωση στην περιοχή σας, μπορεί να βρείτε το γλυκό σημείο τόσο της ευκολίας όσο και των αξιοπρεπών επιστροφών λογαριασμού στην αγορά χρήματος — τουλάχιστον όταν οι συνθήκες της αγοράς είναι κατάλληλες.
Αξίζει τον κόπο ένας λογαριασμός χρηματαγοράς;
Ένας λογαριασμός χρηματαγοράς μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας εάν πληροίτε αυτά τα τρία κριτήρια:
Εξοικονόμηση χρημάτων είναι ο πρωταρχικός σας στόχος.
Δεν θέλετε να δεσμεύσετε τα χρήματά σας σε ένα CD.
Θέλετε να κάνετε καλύτερα από τους τόκους σε παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Τούτου λεχθέντος, μπορεί να θέλετε να συγκρίνετε τα ποσοστά με λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης για να δείτε εάν μπορείτε να βρείτε καλύτερη προσφορά.
Εάν πηγαίνετε με λογαριασμό χρηματαγοράς, αποφύγετε επιλογές που θα σας επηρεάσουν με τακτικές μηνιαίες χρεώσεις. Αυτές οι χρεώσεις θα μειώσουν μόνο τις επιστροφές σας — κάτι που σας βοήθησε να προσελκύσετε σε αυτόν τον τύπο λογαριασμού αρχικά.
Τούτου λεχθέντος, εάν ο πληθωρισμός υπερβαίνει κατά πολύ τα προσφερόμενα επιτόκια, μπορεί να βρείτε καλύτερη απόδοση των χρημάτων σας με ποικίλο επενδυτικό χαρτοφυλάκιο.
Τι να διαβάσετε στη συνέχεια
Αυτό το άρθρο παρέχει μόνο πληροφορίες και δεν πρέπει να εκληφθεί ως συμβουλή. Παρέχεται χωρίς καμία εγγύηση οποιουδήποτε είδους.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/park-savings-money-market-account-110000435.html