Πρέπει οι συνταξιούχοι να εξοφλήσουν το στεγαστικό τους δάνειο;

Η εξόφληση του στεγαστικού δανείου μετά από 30 χρόνια, ακολουθούμενη από τη συνταξιοδότηση, ήταν παλιά ιεροτελεστία για πολλούς. Αυτό το σενάριο δεν είναι πλέον ο κανόνας: Οι Baby Boomers, Αμερικανοί γεννημένοι μεταξύ 1946 και 1965, έχουν περισσότερα στεγαστικά χρέη από τις προηγούμενες γενιές σε αυτό το στάδιο ζωής και είναι λιγότερο πιθανό από ό,τι προηγούμενες γενιές να έχουν τα σπίτια τους στην ηλικία συνταξιοδότησης, σύμφωνα με έρευνα της Fannie. Οικονομική και Στρατηγική Ερευνητική Ομάδα Mae.

Το αν είναι λογικό για τους συνταξιούχους ή εκείνους που πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση να εξοφλήσουν την υποθήκη τους εξαρτάται από παράγοντες όπως το εισόδημα, το μέγεθος της υποθήκης, οι αποταμιεύσεις και το φορολογικό πλεονέκτημα της δυνατότητας έκπτωσης τόκος υποθηκών.

Πότε να συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές στεγαστικών δανείων

Οι μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων έχουν νόημα για τους συνταξιούχους που μπορούν να το κάνουν άνετα χωρίς να θυσιάσουν το βιοτικό τους επίπεδο. Είναι συχνά μια καλή επιλογή για τους συνταξιούχους ή εκείνους που πρόκειται να συνταξιοδοτηθούν που έχουν υψηλό εισόδημα υποστήριγμα, έχουν στεγαστικό δάνειο με χαμηλό επιτόκιο (λιγότερο από 5%) και επωφελούνται τόκους που εκπίπτουν από το φόρο. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν η εξόφληση μιας υποθήκης σημαίνει ότι δεν υπάρχει ένα μαξιλάρι αποταμίευσης για απροσδόκητα έξοδα ή έκτακτες ανάγκες, όπως ιατρικά έξοδα. 

Εάν συνταξιοδοτηθείτε μέσα στα επόμενα χρόνια και έχετε τα κεφάλαια για να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο, μπορεί να είναι λογικό να το κάνετε, ιδιαίτερα εάν αυτά τα κεφάλαια βρίσκονται σε λογαριασμό ταμιευτηρίου χαμηλού επιτοκίου. Και πάλι, αυτό λειτουργεί καλύτερα για όσους έχουν έναν καλά χρηματοδοτούμενο λογαριασμό συνταξιοδότησης και εξακολουθούν να απομένουν με σημαντικές οικονομίες για απροσδόκητα έξοδα και έκτακτες ανάγκες.

Εξόφληση α στεγαστικό δάνειο πριν από τη συνταξιοδότηση Είναι επίσης λογικό εάν οι μηνιαίες πληρωμές είναι πολύ υψηλές για να αντεπεξέλθουν σε μειωμένο σταθερό εισόδημα. Η εισαγωγή των ετών συνταξιοδότησης χωρίς μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων σημαίνει επίσης ότι δεν θα χρειαστεί να κάνετε ανάληψη χρημάτων από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης για να τα πληρώσετε.

Αποφύγετε την αξιοποίηση συνταξιοδοτικών ταμείων

Γενικά, δεν είναι καλή ιδέα να αποσυρθείς από ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα όπως ένα ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) or 401(k) για την εξόφληση μιας υποθήκης. Εάν κάνετε ανάληψη πριν κλείσετε τα 59½, επιβαρύνεστε και τους δύο φόρους και πρόστιμα για την πρόωρη πληρωμή. Ακόμα κι αν περιμένετε, το φορολογικό πλήγμα από τη λήψη μεγάλης διανομής από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης θα μπορούσε ενδεχομένως να σας ωθήσει σε υψηλότερο φορολογικό κλιμάκιο για το έτος.

Δεν είναι επίσης καλή ιδέα να εξοφλήσετε μια υποθήκη σε βάρος της χρηματοδότησης ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης. Στην πραγματικότητα, όσοι πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση θα πρέπει να καταβάλλουν μέγιστες συνεισφορές στα συνταξιοδοτικά προγράμματα.

Τα τελευταία χρόνια, η έρευνα έχει δείξει ότι η πλειονότητα των ανθρώπων δεν αποταμιεύει αρκετά για τη σύνταξη. Σε μια έκθεση του Σεπτεμβρίου 2018, το Εθνικό Ινστιτούτο Συνταξιοδοτικής Ασφάλειας αποκάλυψε ότι περισσότεροι από τους μισούς (57%) των ατόμων σε ηλικία εργασίας δεν έχουν λογαριασμό συνταξιοδότησης. Η έκθεση προσθέτει ότι ακόμη και μεταξύ των εργαζομένων που έχουν συσσωρεύσει αποταμιεύσεις σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης, ο τυπικός εργαζόμενος είχε ένα μέτριο υπόλοιπο λογαριασμού 40,000 $.

Στρατηγικές για την εξόφληση ή τη μείωση του στεγαστικού σας δανείου

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μερικές στρατηγικές για να εξοφλήσει νωρίς μια υποθήκη ή τουλάχιστον μειώστε τις πληρωμές σας πριν από τη συνταξιοδότηση. Η πραγματοποίηση πληρωμών ανά δύο εβδομάδες αντί για μηνιαίες, για παράδειγμα, σημαίνει ότι σε διάστημα ενός έτους θα κάνετε 13 πληρωμές αντί για 12.

Μπορείτε επίσης να αναχρηματοδοτήστε την υποθήκη σας Εάν το κάνετε αυτό, θα βοηθούσε στη συντόμευση του δανείου και στη μείωση του επιτοκίου σας. Αν και θα μπορούσε να είναι χρήσιμο μακροπρόθεσμα, η αναχρηματοδότηση θα μπορούσε επίσης να βλάψει την καθαρή σας αξία. Θυμηθείτε, μια υποθήκη νέα ή παλιά είναι μια υποχρέωση προς το νοικοκυριό σας, που αφαιρείται από τα περιουσιακά στοιχεία ενός νοικοκυριού.

Εάν έχετε ένα μεγαλύτερο σπίτι, μια άλλη επιλογή είναι μείωση του μεγέθους με την πώληση του σπιτιού σας. Εάν δομήσετε σωστά την πώληση, ίσως μπορέσετε να αγοράσετε ένα μικρότερο σπίτι με το κέρδος από την πώληση, αφήνοντάς σας χωρίς υποθήκη. Ωστόσο, οι παγίδες περιλαμβάνουν την υπερεκτίμηση της αξίας του τρέχοντος σπιτιού σας, την υποτίμηση του κόστους ενός νέου σπιτιού, την παράβλεψη των φορολογικών επιπτώσεων της συμφωνίας και την παράβλεψη του κόστους κλεισίματος.

Αν και η εξόφληση ενός στεγαστικού δανείου και η πλήρης ιδιοκτησία ενός σπιτιού πριν από τη συνταξιοδότηση μπορεί να προσφέρει ηρεμία, δεν είναι η καλύτερη επιλογή για όλους. Εάν είστε συνταξιούχος και ή λίγα χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση, είναι καλύτερο να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο και να τον ζητήσετε να εξετάσει προσεκτικά τις περιστάσεις σας για να σας βοηθήσει να κάνετε τη σωστή επιλογή.