Η αγορά ενός σπιτιού είναι ένα σημαντικό οικονομικό ορόσημο. Στην πραγματικότητα, είναι πιθανότατα μια από τις μεγαλύτερες αγορές που θα κάνετε στη ζωή σας. Μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να κάνετε ανάληψη 401(k) για μια αγορά σπιτιού, ειδικά εάν πρέπει να κάνετε την προκαταβολή. Ας αναλύσουμε εάν πρέπει να κάνετε ανάληψη 401(k) για να αγοράσετε ένα σπίτι και άλλες εναλλακτικές λύσεις. ΕΝΑ οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα οικονομικό σχέδιο για τις ανάγκες και τους στόχους αγοράς του σπιτιού σας.
Μπορείτε να κάνετε ανάληψη 401(k) για να αγοράσετε ένα σπίτι;
Το αν μπορείτε να κάνετε ανάληψη 401(k) για αγορά σπιτιού εξαρτάται από την ηλικία και το σχέδιό σας. Εάν είστε κάτω των 59.5 ετών, αυτή η απόσυρση είναι μια πρόωρη απόσυρση. Οι κανόνες σχετικά με τις πρόωρες αναλήψεις θα περιγραφούν στο πρόγραμμά σας 401(k). Για παράδειγμα, ο εργοδότης σας μπορεί να ζητήσει επιπλέον τεκμηρίωση για να υποστηρίξετε την απόσυρση.
Μπορεί επίσης να έχετε ακούσει ότι μπορείτε να κάνετε ένα 401(k) απόσυρση δυσκολιών να αγοράσει ένα σπίτι. Αυτό δεν είναι αλήθεια. Το πλεονέκτημα μιας δύσκολης απόσυρσης είναι ότι παραιτείται από το τέλος πρόωρης απόσυρσης. Αν και αυτή είναι μια επιλογή εάν μείνετε ανάπηροι ή έχετε ιατρικά έξοδα, λέει ρητά η εφορία δεν είναι επιλογή για αγορά σπιτιού.
Τι πρέπει να λάβετε υπόψη πριν προβείτε σε ανάληψη 401(k).
Στις περισσότερες περιπτώσεις, με μια πρόωρη ανάληψη, θα αντιμετωπίσετε ένα τέλος 10% για οποιοδήποτε ποσό κάνετε ανάληψη. Για παράδειγμα, εάν κάνετε ανάληψη 10,000 $, θα πληρώσετε ένα τέλος 1,000 $. Μαζί με το τέλος, θα πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για ό,τι κι αν κάνετε αποσύρετε από το 401(k) σας. Έτσι, εάν αντιμετωπίζετε φόρο εισοδήματος 20% επιπλέον της προμήθειας πρόωρης ανάληψης, η ανάληψη των 10,000 $ γίνεται μόλις 7,000 $.
Το άλλο πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι το κόστος ευκαιρίας απόσυρσης από το 401(k). Με άλλα λόγια, τι θα σας κοστίσει αυτό στη σύνταξη αν βγάλετε χρήματα τώρα για να κάνετε προκαταβολή; Ας δουλέψουμε ένα παράδειγμα με το δικό μας 401(k) αριθμομηχανή.
Ας υποθέσουμε ότι βγάζετε 10,000 $ από το 401(k) σας στην ηλικία των 35 ετών. Υποθέτοντας ένα συντηρητικό ετήσιο ποσοστό απόδοσης 4%, αυτά τα 10,000 $ θα είναι 33,731 $ μέχρι να κλείσετε τα 66. Σε 31 χρόνια, αυτά τα χρήματα υπερτριπλασιάστηκαν, κερδίζοντας 23,731 $ απλά με το να κάθεσαι στο 401(k).
Πρέπει να χρησιμοποιήσετε το 401(k) σας για να αγοράσετε ένα σπίτι;
Ενώ κάθε άτομο και κάθε κατάσταση είναι διαφορετική, η πρόωρη απόσυρση από το 401(k) σας θεωρείται γενικά κακή ιδέα. Άλλες αποταμιεύσεις ή περιουσιακά στοιχεία θα πρέπει να αξιοποιηθούν πρώτα πριν στραφείτε στο 401(k). Υπάρχει ένας λόγος που η IRS επιβάλλει ένα βαρύ τέλος πρόωρης απόσυρσης 10% στα 401(k): Θέλει να αποθαρρύνει ενεργά τους ανθρώπους να τα χρησιμοποιούν για οτιδήποτε άλλο εκτός από τη συνταξιοδότηση.
Η ανάληψη 401(k) για μια αγορά σπιτιού θα πρέπει να είναι η τελευταία λύση. Εάν έχετε άλλες επιλογές, θα πρέπει πρώτα να τις εξαντλήσετε.
Εναλλακτικές επιλογές για απόσυρση 401(k).
Είναι σημαντικό να γνωρίζετε τις επιλογές σας πριν πάρετε μεγάλες οικονομικές αποφάσεις. Είτε πρόκειται για τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας είτε για τη χρηματοδότηση μιας αγοράς σπιτιού, το να γνωρίζετε πώς λειτουργούν τα χρήματα είναι το κλειδί για να λειτουργήσει για εσάς. Ακολουθούν πέντε πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν αποσυρθείτε από το 401(k):
Αναβάλετε την αγορά σπιτιού. Εάν δεν έχετε αρκετό για προκαταβολή και κόστος κλεισίματος, η καλύτερη επιλογή σας μπορεί να είναι να περιμένετε. Μπορείτε να συνεχίσετε να αποταμιεύετε και να αναζητάτε άλλες ευκαιρίες για να αυξήσετε το εισόδημά σας. Σκεφτείτε το ενδεχόμενο να πάρετε μια παρέα ή να μετατρέψετε ένα χόμπι σε επιχείρηση. Επικεντρωνομαι σε χτίζοντας την πίστωσή σας ώστε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη και να έχετε ευνοϊκότερους όρους.
Εάν έχετε περιουσιακά στοιχεία, σκεφτείτε να τα πουλήσετε για να τα μετατρέψετε σε αποταμίευση για το νέο σας σπίτι. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν πράγματα όπως ένα εφεδρικό αυτοκίνητο, κοσμήματα ή άλλα τιμαλφή.
Ερευνήστε διάφορες επιλογές στεγαστικών δανείων. Τα διαφορετικά στεγαστικά δάνεια έχουν διαφορετικές απαιτήσεις προκαταβολής και πίστωσης. Για παράδειγμα, μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη FHA με πιστωτικό σκορ 580 και προκαταβολή 3.5%. Με τα συμβατικά στεγαστικά δάνεια, μπορείτε να πάρετε ένα με μόλις 3% έκπτωση και πιστωτικό σκορ 620. Ωστόσο, έχετε κατά νου ότι, με χαμηλότερη προκαταβολή, θα έχετε υψηλότερο επιτόκιο και θα πρέπει να πληρώσετε ασφάλιση υποθηκών.
Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, τα δάνεια VA και USDA δεν απαιτούν προκαταβολές, αλλά έχουν απαιτήσεις για τη λήψη τους. Με τα δάνεια VA, θα πρέπει να πληροίτε τις απαιτήσεις στρατιωτικής υπηρεσίας. Από την άλλη πλευρά, τα δάνεια USDA έχουν όρια εισοδήματος και κανόνες για το πού μπορείτε να ζήσετε.
Έρευνα βοήθειας προκαταβολής. Πολλές πολιτείες και τοπικές κυβερνήσεις προσφέρουν προγράμματα ενίσχυσης προκαταβολών. Αυτά τα προγράμματα έρχονται συχνά με τη μορφή επιχορηγήσεων ή δανείων προκαταβολής. Είναι συγκεκριμένα για την τοποθεσία σας, επομένως πρέπει να ερευνήσετε τις απαιτήσεις τους. Σε γενικές γραμμές, θα πρέπει να κάνετε κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο εισοδήματος. Μπορεί επίσης να απαιτήσουν να είστε αγοραστής σπιτιού για πρώτη φορά.
Χρησιμοποιήστε το IRA σας. Ενδέχεται να μπορείτε να επωφεληθείτε από την εξαίρεση της IRS σχετικά με το τέλος πρόωρης ανάληψης 10% εάν αποχωρήσετε από έναν IRA. Ακολουθούν τρεις γενικοί κανόνες:
Είστε για πρώτη φορά που αγοράζετε σπίτι ή δεν έχετε κύρια κατοικία τα τελευταία δύο χρόνια.
Χρησιμοποιείται μόνο για εξειδικευμένα έξοδα απόκτησης, όπως τα έξοδα κλεισίματος.
Υπάρχει όριο ανάληψης εφ' όρου ζωής των 10,000 $.
Πάρτε ένα δάνειο 401 (k). A 401(k) δάνειο είναι συχνά μια πολύ καλύτερη επιλογή από μια πρόωρη απόσυρση. Ωστόσο, θα πρέπει να ληφθεί υπόψη αφού οι άλλες επιλογές σας έχουν αποτύχει. Ένα δάνειο 401(k) σημαίνει ότι δανείζεστε από τον εαυτό σας και συχνά μπορεί να είναι πιο εύκολο να λάβετε από άλλους τύπους δανείων. Δεν είναι δωρεάν, ωστόσο, θα χρειαστεί να πληρώσετε τόκους για το δάνειο.
Το πρώτο σας βήμα για τη λήψη ενός δανείου 401(k) είναι να επικοινωνήσετε με το τμήμα HR. Θα είναι σε θέση να σας καθοδηγήσουν σχετικά με το εάν είναι δυνατό ένα δάνειο και, αν ναι, ποιες προϋποθέσεις πρέπει να πληρούνται για να το λάβετε.
Κατώτατη γραμμή
Η ανάληψη 401(k) για αγορά σπιτιού δεν είναι η καλύτερη επιλογή. Εάν μπορείτε να το κάνετε, μπορεί να σας κοστίσει πολύ σε τέλη και φόρους. Είναι καλύτερο να εξερευνήσετε άλλους δρόμους πριν κάνετε μια πρόωρη απόσυρση από το 401(k). Ερευνήστε ποια στεγαστικά δάνεια μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις με χαμηλότερες προκαταβολές και εάν θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για βοήθεια για την αγορά κατοικίας.
Συμβουλές για την αγορά σπιτιού
A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να ετοιμάσετε τα χρήματα και την πίστωσή σας για να αγοράσετε ένα σπίτι. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Όταν αγοράζετε ένα στεγαστικό δάνειο, θέλετε το καλύτερο επιτόκιο, αποφεύγοντας παράλληλα βαριές χρεώσεις. Χρησιμοποιήστε το SmartAsset εργαλείο σύγκρισης υποθηκών για να συγκρίνετε τα επιτόκια στεγαστικών δανείων από κορυφαίους δανειστές και να βρείτε αυτό που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας.
Πηγή φωτογραφίας:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Pekic
Ο ορθοστάτης Πραγματοποίηση ανάληψης 401(k) για αγορά σπιτιού εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html