Δύο από τα πιο κοινά οχήματα για εξοικονόμηση κτιρίων είναι το 401(k) και ο λογαριασμός αποταμίευσης υγείας ή HSA. Αν και το HSA δεν είναι ένας παραδοσιακός λογαριασμός συνταξιοδότησης, τουλάχιστον όχι τυπικά, μπορεί να σας προσφέρει σημαντική αξία όταν το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης πιθανότατα αυξηθεί κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτό το βοηθά να χρησιμεύσει ως χρήσιμο εφεδρικό αντίγραφο σε πιο συνηθισμένα εργαλεία προγραμματισμού συνταξιοδότησης, όπως το 401(k) και το IRA. Σκεφτείτε συνεργασία με έναν οικονομικό σύμβουλο καθώς επιδιώκετε τους συνταξιοδοτικούς σας στόχους.
Τι είναι ένα 401 (k);
Το 401(k) είναι ένας φορολογικά προνομιακός λογαριασμός συνταξιοδότησης. Μαζί με τον IRA και τον Roth IRA, α 401 (k) είναι ένας από τους τρεις κύριους τρόπους με τους οποίους η IRS προσπαθεί να ενθαρρύνει τα άτομα να αποταμιεύουν για συνταξιοδότηση.
Το IRS σάς επιτρέπει να αφαιρέσετε κάθε δολάριο στο οποίο συνεισφέρετε α προκριματικά 401(k) από τους ετήσιους φόρους εισοδήματός σας. Αυτό σας επιτρέπει να μην πληρώνετε φόρους για τα χρήματα που αφήνετε στην άκρη από τη σύνταξη. Ωστόσο, πρέπει να πληρώσετε φόρους για αυτά τα χρήματα όταν τα αποσύρετε αργότερα στη ζωή σας.
Το IRS ορίζει επίσης ένα ετήσιο ανώτατο όριο στις εισφορές που εκπίπτουν από τον φόρο σε ένα 401(k). Το 2021, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερα από 19,500 $, αν και αυτό εκτινάσσεται στα 20,500 $ για το 2022. Για όσους είναι 50 ετών και άνω, το IRS επιτρέπει επιπλέον "συνεισφορές κάλυψης", οι οποίες μπορούν συνολικά να φτάσουν τα 6,500 $ τόσο για το 2021 όσο και για το 2022 .
Το 401(k) είναι ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης που διοικείται από τον εργοδότη. Παραδοσιακά αυτό σημαίνει ότι είναι μόνο για εργαζόμενους που έχουν κάποιου είδους εργοδότη. Ενώ τα άτομα που έχουν τη δική τους επιχείρηση μπορούν να δημιουργήσουν ένα 401(k) για τον εαυτό τους, οι ελεύθεροι επαγγελματίες και οι αυτοαπασχολούμενοι δεν ήταν ιστορικά σε θέση να δημιουργήσουν ένα παραδοσιακό 401(k). Ωστόσο, τα τελευταία χρόνια αυτό άρχισε να αλλάζει, καθώς οι εταιρείες επενδύσεων άρχισαν να προσφέρουν προγράμματα ομάδας 401(k) στα οποία μπορούν να εγγραφούν άτομα.
Σε γενικές γραμμές, ένας εργοδότης θα δομήσει τα σχέδιά του 401(k) ως παραδοσιακό επενδυτικό χαρτοφυλάκιο, αν και οι επενδύσεις είναι περιορισμένες. Στην πραγματικότητα, συνήθως αποτελούνται από κεφάλαια με ημερομηνία-στόχο, τα οποία είναι ομάδες επενδύσεων που αλλάζουν ανάλογα με το πόσο κοντά βρίσκεστε στη συνταξιοδότηση.
Αυτά τα χαρτοφυλάκια διαχειρίζονται είτε απευθείας ο εργοδότης είτε από εταιρεία οικονομικής διαχείρισης που επιλέγει ο εργοδότης. Ορισμένοι εργοδότες συνεισφέρουν στα σχέδια 401(k) των εργαζομένων τους επισης. Αυτό δεν είναι απαραίτητο, αλλά οι εργοδότες λαμβάνουν επίσης φορολογική ελάφρυνση εάν συνεισφέρουν στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης των εργαζομένων.
Τι είναι ένας λογαριασμός αποταμίευσης υγείας (HSA);
A λογαριασμού ταμιευτηρίου υγείας ή HSA είναι μια μορφή φορολογικού πλεονεκτήματος λογαριασμού ταμιευτηρίου που δημιουργήθηκε αρχικά για να βοηθήσει τους ανθρώπους να διαθέσουν χρήματα για ιατρικά έξοδα. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό καθώς οι άνθρωποι αποταμιεύουν για συνταξιοδότηση, δεδομένου ότι τα ιατρικά έξοδα τείνουν να αυξάνονται με την ηλικία.
Μπορείτε να εγγραφείτε σε ένα HSA μόνο εάν είστε εγγεγραμμένος σε ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης. Αυτό σημαίνει ότι η ασφάλιση υγείας σας αρχίζει να πληρώνει για τα ιατρικά σας έξοδα μόνο αφού έχετε πληρώσει ένα σημαντικό μέρος των ιατρικών λογαριασμών σας από την τσέπη σας. Το IRS ορίζει τα προγράμματα υψηλής έκπτωσης ως 1,400 $ για άτομα και 2,800 $ για οικογένειες. Εάν η ασφάλιση υγείας σας αλλάξει, μπορείτε να διατηρήσετε ένα υπάρχον HSA, αλλά δεν μπορείτε να αφαιρέσετε τυχόν συνεισφορές που κάνετε σε αυτό, ενώ έχετε ένα πρόγραμμα μη υψηλής έκπτωσης.
Ένα HSA είναι δομημένο πολύ παρόμοια με ένα 401(k) και στην πραγματικότητα πολλοί εργοδότες προσφέρουν αυτά τα σχέδια στους υπαλλήλους τους. Οι περισσότεροι λογαριασμοί δημιουργούνται ως επενδυτικό χαρτοφυλάκιο με ένα κύριο μείγμα αμοιβαίων κεφαλαίων. Παρόλο που ορισμένοι λογαριασμοί HSA προσφέρουν έναν απλό λογαριασμό ταμιευτηρίου με μέτριο ενδιαφέρον και έχουν δημιουργηθεί μόνο για να βοηθήσουν τους ανθρώπους να διαθέσουν χρήματα αντί για να τους βοηθήσουν να αυξήσουν αυτά τα κεφάλαια.
Μπορείτε να συνεισφέρετε σε αυτόν τον λογαριασμό κατά τη διακριτική σας ευχέρεια, αν και αν έχετε ένα HSA που διευθύνεται από τον εργοδότη, μπορεί να σας επιτρέψει να συνεισφέρετε ένα σταθερό ποσό από το μισθό σας. Μερικοί εργοδότες θα κάνουν επίσης συνεισφορές στα ταμεία HSA των εργαζομένων, πάλι παρόμοια με ένα 401(k), αλλά αυτό είναι σχετικά ασυνήθιστο.
Σε αντίθεση με ένα 401(k), μπορείτε να ανοίξετε ένα HSA μόνοι σας εάν ο εργοδότης σας δεν το προσφέρει. (Και πάλι, οι αναγνώστες θα πρέπει να σημειώσουν ότι γίνεται ευκολότερο για τα άτομα να βρίσκουν προγράμματα 401(k), αλλά αυτή είναι μια σχετικά νέα εξέλιξη.)
Όπως ένα 401(k), μπορείτε να αφαιρέσετε όλα τα χρήματα που βάζετε σε έναν λογαριασμό HSA από ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος, κάνοντας τα χρήματα που εξοικονομείτε για ιατρικά έξοδα ομοσπονδιακά αφορολόγητα. Επίσης, όπως ένα 401 (k), το IRS θέτει ένα ετήσιο όριο στις εισφορές. Το 2021, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 3,600 $ για άτομα και 7,200 $ για οικογένειες. Για το 2022, αυτά τα όρια ανέρχονται σε 3,650 $ για άτομα και 7,300 $ για οικογένειες. Μετά από αυτά τα σημεία, μπορείτε να συνεισφέρετε χρήματα στους περισσότερους λογαριασμούς HSA, αλλά δεν μπορείτε να αφαιρέσετε τις πρόσθετες συνεισφορές.
Χρήση ενός HSA ως εφεδρικού αντιγράφου για το 401(k) σας
Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας έχει τρεις βασικούς κανόνες για ανάληψη:
Ιατρικά έξοδα: Εάν αποσύρετε χρήματα από μια HSA για να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα, δεν πληρώνετε φόρους για τις αναλήψεις σας. Σε αυτή την περίπτωση έχετε ουσιαστικά εντελώς αφορολόγητα χρήματα για να σας βοηθήσει να πληρώσετε τα ιατρικά σας έξοδα. Αν και πρέπει να έχετε ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης για να κάνετε εισφορές σε ένα HSA, μπορείτε να κάνετε ανάληψη αυτών των χρημάτων ακόμα κι αν έχετε καλύτερο ασφαλιστικό πρόγραμμα αργότερα στη ζωή σας.
Μη ιατρικά έξοδα, πριν από τη συνταξιοδότηση: Το IRS χρεώνει μια απότομη ποινή 20% εάν αποσύρετε χρήματα από μια HSA για να πληρώσετε μη ιατρικά έξοδα και είστε κάτω από την ηλικία των 65 ετών. Σε αυτήν την περίπτωση, πρέπει να πληρώσετε και φόρο εισοδήματος για τα χρήματα που αποσύρετε και την ποινή.
Μη ιατρικά έξοδα, μετά τη συνταξιοδότηση: Εάν αποσύρετε χρήματα από ένα HSA μετά την ηλικία των 65 ετών για μη ιατρικά έξοδα, δεν χρειάζεται να πληρώσετε πρόστιμα. Ωστόσο, πρέπει να πληρώνετε κανονικούς φόρους εισοδήματος για τα χρήματα που αποσύρετε.
Αυτό είναι το τελευταίο σημείο που επιτρέπει στα προγράμματα HSA να λειτουργούν ως μια μορφή συμπληρωματικού προγράμματος συνταξιοδότησης για μερικούς ανθρώπους. Κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής, οι φορολογικοί κανόνες για τη συνεισφορά σε ένα HSA είναι πανομοιότυποι με 401(k) αλλά με μικρότερο ετήσιο ανώτατο όριο. Μόλις συμπληρώσετε την ηλικία συνταξιοδότησης, οι κανόνες για την ανάληψη χρημάτων από ένα HSA είναι επίσης πανομοιότυποι με την ανάληψη χρημάτων από ένα 401(k). Ως αποτέλεσμα, εάν δικαιούστε να ανοίξετε ένα HSA κατά τη διάρκεια των εργασιακών σας ετών, μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε αποτελεσματικά ως δεύτερο λογαριασμό συνταξιοδότησης.
Για άτομα που θέλουν να ενισχύσουν τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους Αυτό μπορεί να είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για να κερδίσετε λίγο περισσότερα χιλιόμετρα από προγράμματα με φορολογικά πλεονεκτήματα. Αυτό είναι ιδιαίτερα χρήσιμο για εργαζόμενους που είναι στα νεότερα τους χρόνια. Τα άτομα στα 20 τους συχνά μπορούν να ξεφύγουν από τη λήψη προγραμμάτων υγείας με υψηλή έκπτωση (εφόσον είναι απολύτως βέβαιοι ότι έχουν την οικονομική δυνατότητα να πληρώσουν αυτήν την έκπτωση σε περίπτωση έκτακτης ιατρικής ανάγκης). Για αυτήν την κοόρτη, μπορεί συχνά να είναι συνετό να ανοίγετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας και να αποθηκεύετε χρήματα εκεί ενώ είστε νέοι και υγιείς. Στη συνέχεια, καθώς μεγαλώνετε και μεταβαίνετε σε ένα πιο ολοκληρωμένο πρόγραμμα ασφάλισης στα 30 σας, μπορείτε απλά να αφήσετε αυτό το HSA μόνο του να αποκτήσει αξία δεκαετία μετά από δεκαετία.
Κατώτατη γραμμή
Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας είναι μια φορολογικά πλεονεκτική μορφή επένδυσης που επιτρέπει σε άτομα με ασφάλιση υγείας υψηλής έκπτωσης να δεσμεύουν χρήματα χωρίς να πληρώνουν φόρους. Εάν δεν καταλήξετε να χρειάζεστε αυτά τα χρήματα για να πληρώσετε για την υγειονομική περίθαλψη, μέχρι να φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, μπορεί επίσης να λειτουργήσει ως ένα ωραίο συμπλήρωμα στις αποταμιεύσεις σας για τη συνταξιοδότηση.
Συμβουλές για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης
Ο προγραμματισμός για συνταξιοδότηση είναι αγχωτικός. Ευτυχώς, οικονομικών συμβούλων μπορεί να προσφέρει πληθώρα επιλογών για εξοικονόμηση πόρων κατά τη διάρκεια των εργασιακών σας ετών. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Δωρεάν μας αριθμομηχανή συνταξιοδότησης θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση. Ο εκ των προτέρων προγραμματισμός για αυτό μπορεί να είναι εξαιρετικά χρήσιμος μακροπρόθεσμα.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
Ο ορθοστάτης HSA έναντι 401(k) εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html