Πρέπει να εξοφλήσω το στεγαστικό μου δάνειο ή να επενδύσω σε CD; Αναχρηματοδότησα το στεγαστικό μου δάνειο στο 2.375%, αλλά μπορώ να πάρω ένα CD στο 4%. Επιπλέον, θέλω να συνταξιοδοτηθώ σε 7 χρόνια.

Έχω συζητήσει αν θα εξοφλήσω την υποθήκη μου. Έχω αναχρηματοδοτήσει στο 2.375% και μπορώ να πάρω πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) για ένα χρόνο στο 4%. Πρόσθεσα στην πληρωμή του στεγαστικού μου δανείου κατά περίπου 1,000 $ το μήνα για να το εξοφλήσω σε επτά χρόνια αντί για 14 χρόνια. Θέλω να συνταξιοδοτηθώ σε επτά χρόνια και παρόλο που η Κοινωνική μου ασφάλιση θα είναι περίπου 3,500 $ και ο σύζυγός μου θα εξακολουθεί να εργάζεται, δεν είμαι σίγουρος αν αυτό είναι σοφό.

- Ιαν

Είτε θα έπρεπε εξοφλήσει νωρίς μια υποθήκη ή να επενδύσετε περισσότερο εξαρτάται από το τι θα θέλατε να κερδίσετε επιλέγοντας το ένα από το άλλο. Θα μπορούσε να είναι ότι απλά θέλετε να επιλέξετε την επιλογή που σας αφήνει καλύτερη οικονομικά. Αλλά μπορεί να θέλετε να λάβετε υπόψη τους κινδύνους, την επίδραση στον προϋπολογισμό σας και καθαρά μη οικονομικούς παράγοντες επίσης.

Δείτε πώς να σκεφτείτε αυτήν την απόφαση. (Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με πιθανούς συμβούλους ενώ πλοηγείστε στην προοπτική της συνταξιοδότησης.)  

Συγκρίνοντας το επιτόκιο του στεγαστικού σας δανείου με την απόδοση επένδυσης

Σε πολλούς ανθρώπους αρέσει να πλαισιώνουν την απόφαση για το αν θα πρέπει να εξοφλήσουν το στεγαστικό τους δάνειο ως συμβιβασμό μεταξύ τους 

το επιτόκιο της υποθήκης τους και την απόδοση που θα μπορούσαν να κερδίσουν αν είχαν επενδύσει αυτά τα χρήματα.

Η ιδέα είναι ότι εάν μπορούν να κερδίσουν υψηλότερο ποσοστό απόδοσης από αυτό που πληρώνουν σε τόκους, είναι καλύτερα. Ως βάση, αυτή είναι μια λογική προσέγγιση.

Αλλά ένα άλλο στοιχείο αυτής της απόφασης είναι το κινδύνου που σχετίζεται με τις επενδύσεις. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι τα χρήματα επενδύονται σε ένα χαρτοφυλάκιο μετοχών. Ακόμη και σε ένα καλά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο, θα υπάρξουν διακυμάνσεις στην αξία αυτού του χαρτοφυλακίου. Το ίδιο στοιχείο κινδύνου δεν υπάρχει όταν πληρώνετε ένα υπόλοιπο χρέους με σταθερό επιτόκιο. Αυτό συμβαίνει επειδή γνωρίζετε το ποσό που εξοικονομείτε – είναι αυτό το σταθερό επιτόκιο. 

Έτσι, το ερώτημα εξελίσσεται. Πρέπει πραγματικά να συγκρίνετε το επιτόκιο της υποθήκης σας με το επιτόκιο απόδοσης που έχετε μπορεί εύλογα να περιμένει για να κερδίσετε σε ένα χαρτοφυλάκιο που σας εκθέτει σε ένα ποσό κινδύνου με το οποίο αισθάνεστε άνετα. Ο χρονικός σας ορίζοντας έχει μεγάλη σημασία σε αυτήν την ανάλυση και θα πρέπει να το λάβετε υπόψη. (Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με πιθανούς συμβούλους ενώ πλοηγείστε στην προοπτική της συνταξιοδότησης.) 

Η ιστορία συνεχίζεται

Σε κάθε περίπτωση, το 2.375% είναι ένα απίστευτα χαμηλό επιτόκιο. Θα ήταν εύκολο να προβάλετε ένα μαθηματικά υποστηριζόμενο επιχείρημα για τη μη εξόφληση αυτού του υπολοίπου νωρίτερα από όσο πρέπει. Εάν πάρετε το CD ενός έτους σε 4%, αυτό είναι ένα σταθερό επιτόκιο, επομένως δεν θα έχετε τις ίδιες εκτιμήσεις αστάθειας όπως θα κάνατε με μια μακροπρόθεσμη επένδυση. 

Απλά φροντίστε να λάβετε υπόψη τις φορολογικές επιπτώσεις. Αυτός ο τόκος CD φορολογείται. Μπορεί επίσης να λάβετε έκπτωση φόρου για τους τόκους που πληρώνετε για την υποθήκη. 

Εξετάστε την προτίμησή σας στη συνταξιοδότηση

Μπορεί να μην θέλετε να βασίσετε την απόφασή σας αποκλειστικά σε μια μαθηματική σύγκριση. Λάβετε υπόψη τις προτιμήσεις και τα συναισθήματά σας, ειδικά καθώς βλέπετε την πιθανή συνταξιοδότησή σας σε επτά χρόνια. 

Πολλοί άνθρωποι παίρνουν σημαντικό βαθμό ικανοποίησης από εξόφληση των υποθηκών τους. Το να γνωρίζουν ότι κατέχουν το σπίτι τους είναι ελκυστικό για αυτούς.

Αν και δεν μπορείτε να βάλετε μια ακριβή αξία σε δολάρια σε αυτήν την ικανοποίηση, μπορείτε να την προσεγγίσετε. Πως? Απλώς αναρωτηθείτε εάν προτιμάτε να έχετε το ποσό που υπολογίζετε ότι θα έχετε εάν εξοικονομήσετε αυτήν την επιπλέον πληρωμή σε επτά χρόνια ή ένα εξοφλημένο σπίτι. 

Για μερικούς ανθρώπους, αυτή η ικανοποίηση και η ανακούφιση που φέρνει αξίζουν πολλά. Θα διάλεγαν ένα εξοφλημένο σπίτι αντί να εξοικονομήσουν ένα μεγάλο χρηματικό ποσό. Για άλλους δεν αξίζει πολλά. Μπορεί να επιλέξουν να διατηρήσουν την υποθήκη και να επενδύσουν περισσότερα, ακόμα κι αν η εξοικονόμηση χρημάτων έχει μόνο ένα μικρό κέρδος σε σχέση με την πρόωρη εξόφλησή τους. (Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με πιθανούς συμβούλους ενώ πλοηγείστε στην προοπτική της συνταξιοδότησης.) 

Καθώς οι άνθρωποι συνταξιοδοτούνται και δεν λαμβάνουν πλέον μισθούς, τείνουν να αλλάξουν την προτίμησή τους υπέρ ενός εξοφλημένου σπιτιού. Αυτό είναι κατανοητό, και η μη πληρωμή υποθήκης κατά τη συνταξιοδότηση σίγουρα αυξάνει την ευελιξία στον προϋπολογισμό σας. Υπονοείτε στην ερώτησή σας ότι αυτός μπορεί να είναι ένας σημαντικός παράγοντας για εσάς, ή τουλάχιστον ότι είναι στο μυαλό σας. 

Κατώτατη γραμμή

Ξεκινήστε με τη μαθηματική σύγκριση. Από εκεί, σκεφτείτε πόσο βάρος θέλετε να δώσετε σε αυτούς τους άλλους παράγοντες. Τέλος, πάρτε την απόφασή σας με βάση το σύνολο της κατάστασης. 

Ο Brandon Renfro, CFP®, είναι αρθρογράφος οικονομικού σχεδιασμού του SmartAsset και απαντά σε ερωτήσεις αναγνωστών για προσωπικά οικονομικά και φορολογικά θέματα. Έχετε μια ερώτηση που θα θέλατε να απαντηθεί; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email] και η ερώτησή σας μπορεί να απαντηθεί σε μελλοντική στήλη.

Λάβετε υπόψη ότι ο Brandon δεν συμμετέχει στην πλατφόρμα SmartAdvisor Match και έχει αποζημιωθεί για αυτό το άρθρο.

Βρείτε έναν οικονομικό σύμβουλο

• Εάν έχετε ερωτήσεις σχετικά με την επενδυτική και συνταξιοδοτική σας κατάσταση, α Ο οικονομικός σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει. Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• Σχεδιάζετε για συνταξιοδότηση; Χρήση Υπολογιστής κοινωνικής ασφάλισης SmartAsset για να πάρετε μια ιδέα για το πώς θα μπορούσαν να φαίνονται οι παροχές σας στη συνταξιοδότηση.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Ο ορθοστάτης Ρωτήστε έναν Σύμβουλο: Πρέπει να εξοφλήσω την υποθήκη μου ή να επενδύσω σε CD; Αναχρηματοδότησα το στεγαστικό μου δάνειο στο 2.375%, αλλά μπορώ να πάρω ένα CD στο 4%. Επιπλέον, θέλω να συνταξιοδοτηθώ σε 7 χρόνια. εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.