Ένα βασικό πλεονέκτημα του 401 (k) είναι ότι οι εργοδότες συχνά παρέχουν α αντίστοιχη συνεισφορά. Οι αντιστοιχίσεις εργοδοτών αντιπροσωπεύουν μια εγγυημένη απόδοση της επένδυσής σας για τη συνταξιοδότηση και είναι σχεδόν πάντα λογικό να μεγιστοποιούνται.
Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει κανένα ταίριασμα, μπορεί να αναρωτιέστε αν θα πρέπει να συνεχίσετε να συμμετέχετε. Η σύντομη απάντηση στις περισσότερες περιπτώσεις είναι ότι εξακολουθεί να έχει νόημα να συνεισφέρουμε σε ένα 401(k), επειδή μπορεί να προσφέρει σημαντικές φορολογικά πλεονεκτήματα. Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε γιατί η συμμετοχή σε ένα πρόγραμμα 401(k) μπορεί να έχει οικονομικό νόημα και πότε μπορεί να μην είναι.
Βασικές τακτικές
- Πολλά προγράμματα 401(k) προσφέρουν αντίστοιχες εισφορές εργοδότη, αλλά μερικά δεν το κάνουν.
- Ακόμη και χωρίς αγώνα εργοδότη, μπορεί να θέλετε να συμμετάσχετε σε ένα 401(k) λόγω των φορολογικών του πλεονεκτημάτων.
- Τα παραδοσιακά προγράμματα 401(k) παρέχουν προκαταβολική έκπτωση φόρου συν αναβολή φόρου στα κέρδη του λογαριασμού σας μέχρι να βγάλετε τα χρήματα.
- Το Roth 401(k) δεν προσφέρει άμεση έκπτωση φόρου, αλλά οι αναλήψεις σας μπορεί να είναι αφορολόγητες εάν πληροίτε τις απαιτήσεις.
- Ωστόσο, εάν το πρόγραμμα 401(k) του εργοδότη σας έχει υψηλές χρεώσεις ή περιορισμένες επενδυτικές επιλογές, ίσως θέλετε να επενδύσετε τα χρήματά σας σε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA).
Όταν τα σχέδια 401(k) χωρίς αγώνα αξίζουν τον κόπο
Ο εργοδότης αντίστοιχη συνεισφορά που αποτελεί μέρος πολλών προγραμμάτων 401(k) είναι ένα ελκυστικό όφελος. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ισοδυναμεί με το ότι ο εργοδότης σας εγγυάται 100% απόδοση της επένδυσής σας. Ωστόσο, δεν είναι το μόνο πλεονέκτημα που έχουν να προσφέρουν τα σχέδια 401(k).
Με ένα παραδοσιακό 401(k), οι συνεισφορές σας στο πρόγραμμα εκπίπτουν από φόρους και τα κέρδη του λογαριασμού κατά τη διάρκεια των ετών θα αναβάλλονται φορολογικά. Δεν θα οφείλετε φόρους σε κανένα από αυτά τα χρήματα μέχρι να τα αποσύρετε, συνήθως στη συνταξιοδότηση. Εάν συνεισφέρετε σε α Roth 401 (κ), δεν θα λάβετε προκαταβολική έκπτωση φόρου, αλλά όλες οι αναλήψεις σας θα είναι αφορολόγητες εάν πληροίτε ορισμένους κανόνες.
Αυτά τα φορολογικά οφέλη είναι τα ίδια για κάθε τυπικό πρόγραμμα 401(k), είτε ο εργοδότης σας κάνει αντίστοιχη εισφορά είτε όχι. Εάν πρόκειται να έχετε χαμηλότερο εισόδημα φορολογική κλίμακα στη συνταξιοδότηση από ό,τι είστε τώρα, όπως συμβαίνει συχνά, τότε η τοποθέτηση των χρημάτων σας σε 401(k) θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια ετησίως σε φόρους.
Φυσικά, υπάρχουν και άλλοι τρόποι αποταμίευσης για συνταξιοδότηση εκτός από ένα 401(k). Ένα παραδοσιακό ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) λειτουργεί σαν ένα παραδοσιακό 401(k) όσον αφορά τη φορολογία και μπορεί να σας προσφέρει ένα ευρύτερο φάσμα επιλογών για την επένδυση των χρημάτων σας. (Ομοίως, α Roth IRA λειτουργεί σαν Roth 401(k).)
Ωστόσο, οι IRA έχουν πολύ χαμηλότερα όρια ετήσιας συνεισφοράς. Εξετάστε τις επιλογές σας σχετικά με τα ακόλουθα όρια συνεισφοράς:
| Όρια εισφορών Κοινού Λογαριασμού Συνταξιοδότησης 2022 και 2023 | ||
|---|---|---|
| Λογαριασμός συνταξιοδότησης | Όριο συνεισφοράς 2022 | Όριο συνεισφοράς 2023 |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| Συνεισφορά IRA Catch-Up | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Συνεισφορά Catch-Up | $6,500 | $7,500 |
Ακόμα κι αν ο εργοδότης σας αντιστοιχεί στις 401(k) εισφορές σας, αυτά τα χρήματα δεν σας ανήκουν παρά μόνο προστατευόμενος υπό του νόμου σύμφωνα με τους κανόνες του σχεδίου σας. Τα περισσότερα προγράμματα κατοχύρωσης διαρκούν αρκετά χρόνια.
Ακόμα κι αν ο εργοδότης σας αντιστοιχεί στις 401(k) εισφορές σας, αυτά τα χρήματα δεν σας ανήκουν παρά μόνο προστατευόμενος υπό του νόμου σύμφωνα με τους κανόνες του σχεδίου σας. Τα περισσότερα προγράμματα κατοχύρωσης διαρκούν αρκετά χρόνια.
Όταν τα σχέδια 401(k) χωρίς αγώνα δεν έχουν νόημα
Αν και γενικά είναι λογικό να κάνετε αποταμίευση για συνταξιοδότηση μέσω του 401(k) σας, ακόμα κι αν ο εργοδότης σας δεν ανταποκρίνεται στις εισφορές σας, υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις.
Η πρώτη εξαίρεση είναι εάν το 401(k) που προσφέρει η εταιρεία σας δεν είναι ιδανικό για εσάς. Μερικά προγράμματα 401(k) συνοδεύονται από υψηλές χρεώσεις. Άλλοι έχουν εξαιρετικά περιορισμένες επενδυτικές επιλογές. Άλλοι μπορεί επίσης να διοικούνται ανεπαρκώς. Ακόμη και αυτά τα λιγότερο ιδανικά σχέδια μπορεί να αξίζει να συμμετάσχετε εάν έχουν μια πραγματικά καλή σχέση εργοδότη.
Ωστόσο, χωρίς αγώνα, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να επενδύσετε σε έναν IRA, ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ή έναν λογαριασμό μεσιτείας. Δεν θα λάβετε τις ίδιες φορολογικές ελαφρύνσεις, αλλά θα έχετε περισσότερες επενδυτικές επιλογές με χαμηλή χρέωση. Εάν εκτιμάτε την ευελιξία, τις χαμηλότερες χρεώσεις και τα περισσότερα χρήματα για να διαλέξετε, τα προγράμματα 401(k) ενδέχεται να μην έχουν νόημα σε αυτήν την περίπτωση.
Η δεύτερη εξαίρεση είναι εάν δεν κερδίζετε αρκετό εισόδημα. Η αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση αφαιρεί χρήματα από τη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, την πληρωμή τρεχόντων λογαριασμών και τη ζωή σήμερα. Η αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση είναι μια πολυτέλεια που πολλά άτομα που μόλις ξεκινούν τη σταδιοδρομία τους απλά δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά.
Τέλος, μερικοί άνθρωποι μπορεί να επιλέξουν να μην συνεισφέρουν σε ένα 401(k) εάν δεν σκοπεύουν να παραμείνουν στην εταιρεία μακροπρόθεσμα. Σε αυτήν την περίπτωση, ειδικά εάν το άτομο δεν σχεδιάζει να συνεισφέρει περισσότερο από το όριο του IRA, μπορεί να είναι καλύτερα να τοποθετήσει συνταξιοδοτικά ταμεία σε έναν IRA. Θα λάμβαναν παρόμοια φορολογικά οφέλη και θα μπορούσαν να αποφύγουν την ταλαιπωρία της μεταφοράς ενός παλιού 401(k) όταν φύγουν.
Τι είναι μια καλή αντιστοίχιση εργοδότη;
Σε μια έρευνα του 2022 από τη Vanguard, η μέση αξία των εισφορών που αντιστοιχούν στον εργοδότη ήταν 4.4% της αμοιβής. Οι περισσότεροι εργοδότες πρόσφεραν 3% έως 6%.
Μπορεί ένας Εργοδότης να σταματήσει το 401(k) Match του;
Με ένα παραδοσιακό πρόγραμμα 401(k) -τον τύπο που προσφέρεται συνήθως σε μεγαλύτερες εταιρείες- ο εργοδότης είναι ελεύθερος να αλλάξει ή ακόμα και να εξαλείψει την αντιστοιχία του από έτος σε έτος. Ωστόσο, Σχέδια SIMPLE (Savings Incentive Match Plan for Employees) 401(k) και ασφαλές λιμάνι 401(k) σχέδια—που απαντώνται συχνότερα σε μικρές επιχειρήσεις—πρέπει να παρέχουν είτε αντιστοιχία εργοδότη είτε μη προαιρετικές εισφορές. Οι μη προαιρετικές εισφορές είναι το είδος που καταβάλλουν οι εργοδότες για λογαριασμό εργαζομένων που δεν συνεισφέρουν στο πρόγραμμα από μόνοι τους.
Πώς λειτουργεί η κατοχύρωση σε ένα σχέδιο 401(k);
Τα χρήματα που συνεισφέρετε σε ένα πρόγραμμα 401(k) κατοχυρώνονται αμέσως—που σημαίνει ότι ανήκουν σε εσάς από την πρώτη μέρα. Ωστόσο, ανάλογα με τους όρους του σχεδίου σας, τυχόν εισφορές που κάνει ο εργοδότης σας ενδέχεται να μην κατοχυρωθούν για αρκετά χρόνια (γιλέκο βράχου) ή θα κατοχυρώνεται εν μέρει κάθε χρόνο μέχρι να κατοχυρωθείτε πλήρως (διαβαθμισμένη κατοχύρωση).
Όταν ελέγχετε τον λογαριασμό σας 401(k), πιθανότατα θα δείτε τις εισφορές του εργοδότη σας ακόμα κι αν δεν έχετε κατοχυρώσει πλήρως. Εάν αποχωρήσετε από την εταιρεία πριν τελειώσει η περίοδος κατοχύρωσής σας, θα χάσετε ολόκληρο ή μέρος του αγώνα.
Για παράδειγμα, εταιρείες με σταθερό πενταετές πρόγραμμα κατοχύρωσης θα αποδεσμεύουν το 5% της συνεισφοράς τους στον εργαζόμενο κάθε χρόνο. Σε περίπτωση που ο εργαζόμενος αποχωρήσει μετά από τρία χρόνια, θα λάβει μόνο το 20% του συνόλου των εργοδοτικών εισφορών.
Η κατώτατη γραμμή
Πολλά προγράμματα 401(k), αλλά όχι όλα, προσφέρουν αντίστοιχες εισφορές εργοδότη. Ακόμα κι αν ο εργοδότης σας δεν παρέχει ένα ταίριασμα, μπορεί να θέλετε να συμμετάσχετε στο πρόγραμμα λόγω των φορολογικών του πλεονεκτημάτων. Μια εξαίρεση μπορεί να είναι εάν το πρόγραμμά σας 401(k) έχει ασυνήθιστα υψηλές προμήθειες ή κακές επενδυτικές επιλογές ή εάν πιστεύετε ότι δεν λειτουργεί σωστά.
Πηγή: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo