Ο κύριος σκοπός του α ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής είναι να φροντίζεις τους αγαπημένους σου αφού πεθάνεις. Ωστόσο, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής σας μπορούν επίσης να είναι σημαντικά αποθέματα αξίας. Ειδικότερα, εάν διαθέτετε ένα για το μεγαλύτερο μέρος της ενήλικης ζωής σας, το συμβόλαιό σας θα συσσωρεύσει συνήθως υπερβολικά μετρητά. Ανάλογα με τη φύση του συμβολαίου σας, μπορεί να έχετε πρόσβαση σε αυτά τα μετρητά για να συμπληρώσετε τη συνταξιοδότησή σας. Ετσι δουλευει.
Ένα σημαντικό μέρος κάθε οικονομικού σχεδίου είναι η ασφάλεια ζωής. Μιλήστε με έναν σύμβουλο για το οικονομικό σας σχέδιο σήμερα.
Τι είναι το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ασφάλισης ζωής;
Ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ασφάλισης ζωής (LIRP) είναι α μόνιμη ασφάλεια ζωής πολιτική που υπερχρηματοδοτείτε κατά τη διάρκεια ζωής του ασφαλιστηρίου. Αυτό δημιουργεί αξία σε αυτό που είναι γνωστό ως λογαριασμός μετρητών του προγράμματος. Μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση σε αυτά τα χρήματα λαμβάνοντας δάνεια έναντι του υπολοίπου του λογαριασμού.
Ενώ μπορείτε να συνάψετε δάνεια έναντι της χρηματικής αξίας του προγράμματος ασφάλισης ζωής σας ανά πάσα στιγμή, αυτό είναι ιδιαίτερα γνωστό ως μια μορφή προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Μπορεί να σας δώσει πρόσβαση σε μετρητά αργότερα στη ζωή σας, ιδιαίτερα εάν επιτρέψατε την αύξηση της χρηματικής αξίας του συμβολαίου για μεγάλο χρονικό διάστημα.
Ένα LIRP δεν είναι ένα επίσημο πρόγραμμα συνταξιοδότησης με τον τρόπο α 401 (k) ή ένα IRA. Αντίθετα, είναι ένα μακροπρόθεσμο κατάστημα αξίας που μπορεί να είναι χρήσιμο στη συνταξιοδότηση.
Τι είναι η χρηματική αξία της Ασφάλισης Ζωής;
Με όλα τα μόνιμα προγράμματα ασφάλισης ζωής, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι κάθε μήνα θα πληρώσετε περισσότερα σε ασφάλιστρα από ό,τι είναι αναλογιστικά απαραίτητο για τη διατήρηση της κάλυψης. Όποτε συμβαίνει αυτό, το πλεόνασμα προστίθεται σε αυτό που είναι γνωστό ως «αξία μετρητών» του συμβολαίου.
Αυτός είναι ένας λογαριασμός μετρητών που κρατάτε στο όνομά σας και επισυνάπτεται στο συμβόλαιο. Αναπτύσσεται με βάση τους όρους της πολιτικής, με διαφορετικά σχέδια που προσφέρουν διαφορετικά ποσοστά απόδοσης. Για παράδειγμα, ορισμένα μπορεί να προσφέρουν σταθερό επιτόκιο ενώ άλλα ασφαλιστήρια συμβόλαια θα προσφέρει ένα μεταβλητό ποσοστό απόδοσης που βασίζεται στην αγορά.
Εκτός από συγκεκριμένες, ασυνήθιστες περιστάσεις, δεν μπορείτε να έχετε απευθείας πρόσβαση στα χρήματα στον λογαριασμό μετρητών του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής σας. Κάθε πρόγραμμα χειρίζεται αυτόν τον λογαριασμό διαφορετικά, αλλά οι περισσότεροι τον χρησιμοποιούν ως τρόπο είτε να μειώσουν τα ασφάλιστρα αργότερα στη ζωή τους είτε να ενισχύσουν τα οφέλη θανάτου που τελικά πληρώνει ο λογαριασμός σας.
Μπορείτε επίσης να αυξήσετε το ποσό στον λογαριασμό μετρητών σας, πληρώνοντας υπερβολικά ασφάλιστρα ζωής σε κάθε δεδομένη στιγμή. Όταν πληρώνετε περισσότερο από το ελάχιστο ποσό που απαιτείται για τη διατήρηση της κάλυψης του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής σας, η επιπλέον πληρωμή πηγαίνει στην αξία μετρητών του συμβολαίου σας.
Για τα άτομα που σκοπεύουν να χρησιμοποιήσουν το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής τους ως μορφή προγραμματισμού συνταξιοδότησης, αυτός μπορεί να είναι ένας τρόπος να τονώσουν την αξία του μακροπρόθεσμα.
Πώς να χρησιμοποιήσετε ένα LIRP
Υπερχρηματοδοτήστε την πολιτική σας
Κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής, θα υπερχρηματοδοτήσετε τη ζωή σας πολιτική ασφαλείας. Αυτό θα συσσωρεύσει κεφάλαιο στην αξία μετρητών του λογαριασμού, καθώς και επιστροφές με βάση τη φύση του συμβολαίου σας. Σε πολιτικές με καλό ποσοστό απόδοσης, ο λογαριασμός μπορεί να δημιουργήσει σημαντική αξία κατά τη διάρκεια ζωής του.
Λήψη δανείων στη σύνταξη
Τα προγράμματα μόνιμης ασφάλισης ζωής σάς επιτρέπουν να συνάπτετε δάνεια έναντι του συμβολαίου μέχρι την αξία μετρητών του λογαριασμού σας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να έχετε ένα όριο κοντά σε αυτήν την τιμή, για παράδειγμα, το 80% ή το 90% της αξίας μετρητών του λογαριασμού σας. Μπορείτε να βγάλετε αυτά τα χρήματα ανά πάσα στιγμή, σε όποια δομή θέλετε.
Για πολλούς συνταξιούχους, λοιπόν, αυτός είναι ένας τρόπος συμπλήρωσης τους συνταξιοδότηση. Μπορεί να συνάπτουν ένα σταθερό δάνειο κάθε χρόνο ή κάθε μήνα, ως μορφή εισοδήματος του νοικοκυριού.
Εξοφλήστε το δάνειο με το συμβόλαιό σας
Τα χρήματα που παίρνετε από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης ασφάλισης ζωής είναι τεχνικά ένα δάνειο, πράγμα που σημαίνει ότι θα περιλαμβάνει ένα επιτόκιο. Εάν δεν αποπληρώσετε αυτό το δάνειο μέχρι το τέλος του συμβολαίου, η ασφαλιστική σας εταιρεία θα λάβει πρώτα την πληρωμή από τον λογαριασμό μετρητών. Εάν αυτό δεν είναι αρκετό για να καλύψει το υπόλοιπο, θα αφαιρέσει το υπόλοιπο από τα οφέλη του συμβολαίου σας.
Αυτό σας επιτρέπει να αποπληρώσετε το δάνειό σας LIRP, αποτελεσματικά, ως μια μορφή σχεδιασμός περιουσίας. Κατά τη στιγμή του θανάτου σας, εφόσον το δάνειό σας συν τους τόκους είναι μικρότερο από τη χρηματική αξία του ασφαλιστηρίου συμβολαίου σας, η ασφαλιστική σας εταιρεία απλώς θα εισπράξει τα χρήματα από το συμβόλαιό σας και στη συνέχεια θα πληρώσει τα επιδόματα θανάτου του συμβολαίου στους δικαιούχους σας.
Όρια και οφέλη ενός LIRP
Το κύριο όφελος ενός LIRP είναι ότι λαμβάνετε τα χρήματα αφορολόγητα. Όταν παίρνετε χρήματα από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης ασφάλισης ζωής είναι δάνειο, όχι ανάληψη. Αυτό σημαίνει ότι το Εσωτερική Υπηρεσία Εσόδων (IRS) δεν το θεωρεί φορολογητέο εισόδημα.
Το αποτέλεσμα είναι ότι όχι μόνο μπορείτε να έχετε πρόσβαση σε αυτά τα χρήματα αφορολόγητα, αλλά μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε για να διαχειριστείτε τον συνολικό φορολογικό σας σχεδιασμό. Για παράδειγμα, σε κάθε δεδομένο έτος μπορείτε να μειώσετε τις αναλήψεις σας από άλλους λογαριασμούς και να αυξήσετε το εισόδημά σας από ένα LIRP για να αλλάξετε τη συνολική φορολογική σας κατάσταση.
Με άλλα λόγια, αν βγάλετε 10,000 $ θα πάρετε 10,000 $. Αυτό επιτρέπει σε ένα LIRP να λειτουργεί ως μια μορφή Roth συνταξιοδότηση λογιστικοποιήστε με κάποιους τρόπους, καθώς θα έχετε κέρδη βάσει επενδύσεων και αφορολόγητη επιστροφή.
Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα μειονεκτήματα σε αυτό το σύστημα. Συγκεκριμένα, ότι πρόκειται για δάνειο. Το αφορολόγητο όφελος ενός LIRP μειώνεται κάπως από το γεγονός ότι η ασφαλιστική σας εταιρεία θα σας χρεώσει τόκους. Αυτό σημαίνει ότι η συνολική αξία του λογαριασμού σας μειώνεται λειτουργικά κατά τις πληρωμές τόκων που θα χρειαστεί να κάνετε. Με άλλα λόγια, εάν έχετε 100,000 $ στον λογαριασμό σας, μπορεί να έχετε μόνο 90,000 $ που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε.
Ωστόσο, αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Μερικοί ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρετε αυτό που ονομάζεται δάνειο μηδενικού κόστους, οπότε στην πραγματικότητα δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε τόκους για το δάνειο που λαμβάνετε από το LIRP σας. Ωστόσο, είναι σημαντικό να το ελέγξετε πριν δημιουργήσετε έναν λογαριασμό.
Κατώτατη γραμμή
Ένα LIRP μπορεί να είναι ένα πολύ χρήσιμο εργαλείο για επενδυτές που θέλουν ένα ασφαλές μέρος για να αποθηκεύσουν χρήματα, αλλά έρχεται με αρκετά ακριβά μειονεκτήματα. Γενικά, είναι καλύτερο να μεγιστοποιήσετε πρώτα τους φορολογικά προνομιούχους λογαριασμούς ταμιευτηρίου σας. Στη συνέχεια, αν θέλετε ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ούτως ή άλλως, προσθέστε κάποια επιπλέον χρήματα στα υπάρχοντα ασφάλιστρά σας. Αυτό μπορεί να είναι ένα καλό συμπλήρωμα στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησής σας, αλλά δεν πρέπει να είναι η πρώτη γραμμή άμυνάς σας.
Συμβουλές Ασφαλιστικού Προγραμματισμού
Η επιλογή ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου μπορεί να έχει μόνιμες επιπτώσεις στα συνολικά οικονομικά σας, ειδικά μόλις φτάσετε στη σύνταξη. Εάν δεν είστε σίγουροι για το ποια πολιτική να ακολουθήσετε, α οικονομικός σύμβουλος μπορεί να είναι σε θέση να βοηθήσει. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους στην περιοχή σας και μπορείτε να πάρετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Ο οικονομικός προγραμματισμός είναι ζωτικής σημασίας για την επίτευξη των στόχων σας για το μέλλον σας. Η ασφάλιση ζωής μπορεί να είναι ένα σημαντικό μέρος αυτών των σχεδίων, εκτός από τις επενδύσεις και άλλες οικονομικές στρατηγικές. Χρησιμοποιήστε το SmartAsset οδηγός για τη δημιουργία ενός οικονομικού σχεδίου για να μάθετε περισσότερα.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Ο ορθοστάτης Τι είναι το Συνταξιοδοτικό Πρόγραμμα Ασφάλισης Ζωής (LIRP); εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html