Λίγα πράγματα είναι βέβαια, ωστόσο τα επιδόματα συνταξιοδότησης της Κοινωνικής Ασφάλισης είναι από τις ασφαλέστερες πηγές συνταξιοδοτικού εισοδήματος: μηνιαίες παροχές προσαρμοσμένες στον πληθωρισμό που υποστηρίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση για όσο ζείτε.
Καλό ακούγεται, έτσι δεν είναι; Ωστόσο, η πλειονότητα των Αμερικανών διεκδικεί το όφελος της ζωής τους προτού φτάσει στο υψηλότερο ποσό, ενώ μόλις το 5% έως 6% περιμένει μέχρι τα 70.
Είναι καλύτερα να περιμένεις μέχρι τα 70, ή να διεκδικήσεις λίγο νωρίτερα και να επενδύσεις τα χρήματα;
Ο προγραμματισμός είναι ο πιο σίγουρος τρόπος για να πάρετε τη σωστή απόφαση για εσάς. Ωστόσο, πολλοί παραιτούνται από τη χάραξη μιας στρατηγικής που μπορεί να κάνει τη διαφορά μεταξύ κάποιου εγγυημένου εισοδήματος και των ιδιοτροπιών των αγορών μετοχών.
Διαβάστε: Πώς το 401(k) σας μπορεί να λειτουργήσει ως «γέφυρα» μέχρι να διεκδικήσετε την Κοινωνική Ασφάλιση
Το νωρίτερο που μπορείτε να διεκδικήσετε την Κοινωνική Ασφάλιση είναι στα 62. Μπορείτε να διεκδικήσετε έως και 30% περισσότερα περιμένοντας μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας. Για όσους γεννήθηκαν μεταξύ 1943 και 1954, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης είναι 66. Για όσους γεννήθηκαν μετά το 1954, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης αυξάνεται σταδιακά κατά δύο μήνες έως ότου φτάσει τα 67 έτη για όσους γεννήθηκαν το 1960 ή μετά.
Όσοι περιμένουν μέχρι τα 70 για να διεκδικήσουν λαμβάνουν τις γνωστές ως καθυστερημένες πιστώσεις συνταξιοδότησης για κάθε μήνα που περιμένουν μετά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης.
«Όταν περιμένετε ένα χρόνο, η μηνιαία πληρωμή σας αυξάνεται κατά 8%,» λέει ο Roger Young, ανώτερος διευθυντής πληροφοριών για τη συνταξιοδότηση. Ωστόσο, "δεν σημαίνει ότι λαμβάνετε απόδοση 8% στα χρήματά σας."
Η αναμονή για διεκδίκηση δεν είναι για όλους. Όσοι χρειάζονται τα χρήματα για να καλύψουν τα μηνιαία τους έξοδα βρίσκονται σε διαφορετική θέση. «Το νούμερο ένα πράγμα (που πρέπει να λάβετε υπόψη) είναι: Έχετε τα μετρητά που χρειάζεστε σήμερα; Αυτό είναι πραγματικά που κυριαρχεί στην απόφασή σας για το πότε θα διεκδικήσετε», λέει ο Daniel Lee, διευθυντής οικονομικού σχεδιασμού και συμβουλών στο BrightPlan, έναν πάροχο οικονομικών παροχών ευεξίας με έδρα το Σαν Χοσέ της Καλιφόρνια.
Άλλοι που έχουν μια ασθένεια ή πάθηση που μπορεί να συντομεύσει τη διάρκεια ζωής τους μπορεί να θέλουν να διεκδικήσουν νωρίτερα ή ήδη από τα 62. Ωστόσο, άλλοι μπορούν να προγραμματίσουν εκ των προτέρων, ώστε να έχουν τουλάχιστον μια επαρκή ταμειακή ροή που τους επιτρέπει να αναβάλουν την αξίωση μέχρι τα 70.
Τι γίνεται με όσους θέλουν να διεκδικήσουν συνταξιοδοτικές παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης νωρίτερα, ώστε να μπορούν να επενδύσουν τα χρήματα; Οι ειδικοί προειδοποιούν ενάντια σε αυτή τη στρατηγική.
«Σκεφτείτε την κοινωνική ασφάλιση ως ασφάλιση και όχι ως επένδυση», λέει ο Young του T. Rowe Price. «Χρήματα για να σε βοηθήσουν να βεβαιωθείς ότι δεν θα ξεμείνεις. Σκεφτείτε το προσδόκιμο ζωής σας».
Εάν ισχυριστείτε νωρίτερα, «ανταλλάσσετε εγγυήσεις — εγγυημένες πληρωμές εφ' όρου ζωής με COLA (προσαρμογές κόστους ζωής), ένα κυβερνητικό πρόγραμμα, για την αστάθεια των πιθανών κερδών», λέει ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Brent Neiser, Διευθύνων Σύμβουλος και οικοδεσπότης Τι ακολουθεί με τα χρήματα, και πρώην πρόεδρος του Consumer Advisory Board στο Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών.
Το να ισχυρίζεσαι νωρίς για να επενδύσεις τα χρήματα είναι «μια επικίνδυνη στρατηγική», λέει ο Lee. Ακριβώς επειδή οι αγορές μετοχών είχαν καλή απόδοση τα τελευταία χρόνια, εκτός από την απότομη πτώση του Μαρτίου 2020 κατά τις πρώτες ημέρες της πανδημίας, δεν σημαίνει ότι αυτή η τάση θα συνεχιστεί.
«Οι κεφαλαιαγορές φαίνονται έτοιμες να εισέλθουν σε μια νέα εποχή χαμηλότερων αναμενόμενων αποδόσεων», σύμφωνα με την T. Rowe Price Προοπτικές αγοράς συνταξιοδότησης ΗΠΑ 2022 κανω ΑΝΑΦΟΡΑ. «Οι συνταξιοδοτικοί αποταμιευτές και οι συνταξιούχοι θα πρέπει να προγραμματίσουν και να προσαρμοστούν ανάλογα».
Αντίθετα, τα επιδόματα συνταξιοδότησης της Κοινωνικής Ασφάλισης, ειδικά για όσους πλησιάζουν στη σύνταξη, είναι πιθανό να υπάρχουν, ακόμα κι αν το Κογκρέσο δεν έχει ακόμη εγκρίνει νομοθεσία για τη στήριξη των μακροπρόθεσμων πηγών χρηματοδότησης της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης, λένε οι ειδικοί.
«Είναι μια εγγυημένη ροή εισοδήματος», λέει ο Lee. "Είναι ένας καλός τρόπος για να διαφοροποιήσετε το χαρτοφυλάκιό σας." Εάν μειώσετε μόνιμα το ποσό του μηνιαίου εισοδήματος που θα λαμβάνετε από τις συνταξιοδοτικές παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, «συγκεντρώνετε τις προσπάθειές σας στο χρηματιστήριο», λέει ο Lee. «Η κοινωνική ασφάλιση είναι ένας καλός παράγοντας διαφοροποίησης και πηγή εισοδήματος».
Μερικοί πιστεύουν ότι μπορούν να κερδίσουν υψηλότερες αποδόσεις επενδύοντας τα χρήματα που διεκδικούν νωρίτερα από τα 70. «Ενώ τα χαρτοφυλάκια θα μπορούσαν να παράγουν υψηλότερες αποδόσεις, δεν είναι συνετό να υπολογίζουμε σε αυτό, ειδικά όσο κοντά στη συνταξιοδότηση», γράφει ο οικονομολόγος Wade Pfau, συγγραφέας του Οδηγός προγραμματισμού συνταξιοδότησης, πλοήγηση στις σημαντικές αποφάσεις για την επιτυχία της συνταξιοδότησης.
Βεβαίως, όσοι έχουν σημαντικές αποταμιεύσεις, εάν αισθάνονται ότι δεν θα εξαρτώνται από τα επιδόματα Κοινωνικής Ασφάλισης τα επόμενα χρόνια, μπορεί να έχουν την τάση να αναλαμβάνουν περισσότερο ρίσκο στην αγορά μετοχών. Μπορούν να επιλέξουν να διεκδικήσουν νωρίτερα και να επενδύσουν τα κεφάλαια με περισσότερο από μέτριο κίνδυνο.
Ένας άλλος λόγος που ορισμένοι θα επιλέξουν να διεκδικήσουν νωρίτερα από τα 70, λέει ο Lee, είναι «αν μπορεί να προσθέσει μια καλή εμπειρία στη ζωή σας» που διαφορετικά δεν θα μπορούσατε να απολαύσετε.
Ακολουθούν μερικοί τρόποι για να δημιουργήσετε μια γέφυρα που σας επιτρέπει να περιμένετε περισσότερο για να διεκδικήσετε:
Σκεφτείτε μια στρατηγική διεκδίκησης για ζευγάρια. Εάν είστε σε ένα παντρεμένο ζευγάρι, το άτομο με χαμηλότερο εισόδημα διεκδικεί πρώτα - περιμένοντας τουλάχιστον την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης. «Αυτή είναι η γέφυρα», λέει ο Neiser. Ο υψηλότερος εισοδηματίας περιμένει μέχρι τα 70. Όταν ένας από τους δύο σύζυγους πεθάνει, ο επιζών σύζυγος θα λάβει το υψηλότερο ποσό Κοινωνικής Ασφάλισης.
Ανάληψη χρημάτων από το 401(k). Όλοι δεν θα αισθάνονται άνετα να αποσύρουν χρήματα μετά από αποταμίευση για πολλά χρόνια. Ωστόσο, μπορεί να είναι μια γέφυρα για να διεκδικήσει αργότερα την Κοινωνική Ασφάλιση:
Θα ήταν «αναγκαίο να αποσυρθούν περισσότερα μέχρι να ξεκινήσει η Κοινωνική Ασφάλιση», γράφει ο Pfau, «αλλά οι συνταξιούχοι μπορούν στη συνέχεια να κάνουν λιγότερες αποσύρσεις μετά την έναρξη της Κοινωνικής Ασφάλισης». Αυτή η στρατηγική δεν είναι «απόδειξη ανόητων», σημειώνει, διότι εάν ένα χαρτοφυλάκιο πέσει σε αξία νωρίς στη συνταξιοδότηση, μπορεί να οδηγήσει σε ζημίες.
Χρησιμοποιήστε κεφάλαια από μια κατανομή μετρητών. "Εάν έχετε αποθηκευμένα μετρητά στο πρόγραμμα 401(k), μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα, ώστε να μην χρειάζεται να πουλήσετε μετοχές που μπορεί να βρίσκονται σε χαμηλό σημείο", λέει ο Neiser. Δεν θα χρειαστεί να «ανησυχείτε για μια ύφεση στην αγορά». Εναλλακτικά, εάν έχετε μεγάλα κεφάλαια για βροχερή ημέρα/έκτακτη ανάγκη με δύο χρόνια έξοδα διαβίωσης, για παράδειγμα, σκεφτείτε να ξοδέψετε από εκεί. «Θα πουλούσαμε από μετοχές ή ομόλογα και θα αναπληρώναμε το ταμείο έκτακτης ανάγκης εάν χρησιμοποιήσουν αυτά τα μετρητά», ενώ καθυστερούσαν να διεκδικήσουν την κοινωνική ασφάλιση, λέει ο Lee.
Στείλτε μερίσματα στον τραπεζικό λογαριασμό σας. Αντί να επανεπενδύονται όλα τα μερίσματα, σκεφτείτε να έχετε κάποια μερίσματα συνδεδεμένα απευθείας με τον λογαριασμό όψεως. «Τα μερίσματα είναι πολύ χρήσιμα», λέει ο Neiser. «Στους φορολογητέους λογαριασμούς, μπορείτε να επιλέξετε να μην επανεπενδύσετε μερίσματα». Για παράδειγμα, εάν χρειάζεστε κεφάλαια για την πληρωμή τριμηνιαίων εκτιμώμενων φόρων, τα μερίσματα καθώς και τα κέρδη κεφαλαίου μπορεί να είναι πηγές. Ωστόσο, ορισμένες εταιρείες ανέστειλαν ή μείωσαν τα μερίσματα κατά τη διάρκεια της πανδημίας.
Διεκδικήστε σύνταξη από προηγούμενη εργασία μικρότερης διάρκειας. Εάν εργαστήκατε για πολλούς εργοδότες κατά τη διάρκεια της καριέρας σας, ορισμένοι μπορεί να έχουν προσφέρει μια «μικρή σύνταξη», με βάση τη βραχυπρόθεσμη εργασία, λέει ο Neiser. Αυτό μπορεί να χρησιμοποιηθεί σε συνδυασμό με άλλες προσεγγίσεις που συζητήθηκαν.
Βρείτε δουλειά μερικής απασχόλησης. «Ασχοληθείτε με κάποιο είδος μερικής απασχόλησης», λέει ο Neiser, καθώς και χρησιμοποιώντας έναν συνδυασμό των άλλων στρατηγικών που περιγράφονται παραπάνω.
Η Harriet Edleson είναι συγγραφέας του 12 Ways to Retire on Less: Planning a Affordable Future (Rowman & Littlefield, 2021) και γράφει για το τμήμα ακινήτων της Washington Post.
Πηγή: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo