Με τα επιτόκια να αυξάνονται σε επίπεδα που δεν φαίνονται εδώ και χρόνια, αυτή είναι η κατάλληλη στιγμή για να αξιολογήσετε πού σταθμεύετε τα μετρητά σας. Ορισμένοι τίτλοι και λογαριασμοί προσφέρουν ελκυστικές ετήσιες ποσοστιαίες αποδόσεις (APY), ενώ άλλοι τύποι τίτλων και λογαριασμών δεν προσφέρουν σχεδόν τίποτα. Καθώς τα επιτόκια αυξάνονται, τόσο αυξάνονται και τα κόστη ευκαιρίας να αφήσετε τα μετρητά σας σε αυτούς τους λογαριασμούς που δεν έχουν τίποτα – ειδικά σε ορισμένους λογαριασμούς σαρωτή. Εδώ είναι τι πρέπει να γνωρίζετε για τα μειονεκτήματα των λογαριασμών σάρωση και μερικές ελκυστικές εναλλακτικές λύσεις. Σκεφτείτε να εργαστείτε με α οικονομικός σύμβουλος καθώς εργάζεστε για να βάλετε τα χρήματά σας να δουλέψουν για εσάς.
Κατανόηση των λογαριασμών Sweep
Ο λογαριασμός σάρωση είναι ένας ειδικός τύπος λογαριασμού που μπορεί να συνδεθεί με τραπεζικό λογαριασμό ή λογαριασμό μεσιτείας. Ανάλογα με τη μεσιτεία, μπορεί να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό σάρωση για να κρατήσετε:
Νέες καταθέσεις που δεν είστε έτοιμοι να επενδύσετε ακόμα
Καταβολές μερισμάτων που επιλέγετε να μην επανεπενδύσετε
Εισπράξεις από την πώληση τίτλων του χαρτοφυλακίου σας
Κεφάλαια που υπερβαίνουν ένα στοχευόμενο υπόλοιπο λογαριασμού μεσιτείας
Μερικοί σύμβουλοι ρομπότ που προσφέρουν λογαριασμούς sweep μπορεί ακόμη και να σαρώσουν κεφάλαια σε αμοιβαία κεφάλαια χαμηλού κινδύνου που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETF). Αυτό σας επιτρέπει να διατηρείτε τα χρήματά σας στην αγορά αλλά με τον ασφαλέστερο δυνατό τρόπο και ενδεχομένως με χαμηλότερους δείκτες εξόδων σε σύγκριση με τα παραδοσιακά αμοιβαία κεφάλαια.
Μειονεκτήματα των λογαριασμών Sweep
Υπάρχουν μερικά μειονεκτήματα σε πολλούς λογαριασμούς σάρωσης. Για ένα πράγμα λαμβάνουν συνήθως κοινές διανομές μερισμάτων, οι οποίες είναι συχνά λογαριασμοί χαμηλής απόδοσης. Εάν διαθέτετε λογαριασμό sweep για λόγους ευκολίας, φροντίστε να μεταφέρετε συχνά το υπόλοιπο από αυτούς τους λογαριασμούς λόγω της χαμηλής τους απόδοσης.
Ένα άλλο πιθανό μειονέκτημα των λογαριασμών σάρωσης, είτε από μεσιτεία είτε από τράπεζα, είναι ότι μπορεί να υπάρχει χρέωση. Ορισμένοι λογαριασμοί sweep είναι δωρεάν, αλλά πολλοί όχι. Η εξέταση των λεπτών γραμμάτων στους λογαριασμούς σαρωτή μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε τι θα πληρώσετε για να τα διατηρήσετε. Εάν τα χρήματα στον λογαριασμό σαρωτή σας επενδύονται σε κεφάλαια χρηματαγοράς ή ETF, είναι επίσης σημαντικό να ελέγχετε τις αναλογίες εξόδων για αυτούς, ώστε να γνωρίζετε πόσο θα κοστίζουν να κατέχουν ετησίως.
Εναλλακτικές λύσεις για το Sweep Accounts
Ακολουθούν πέντε κοινές εναλλακτικές λύσεις για σάρωση λογαριασμών:
Ηλεκτρονικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου. Οι διαδικτυακές τράπεζες, οι οποίες δεν έχουν το βάρος της ανάγκης να διατηρούν υποκαταστήματα, έχουν ένα πλεονέκτημα έναντι των παραδοσιακών τραπεζών όσον αφορά τα προνόμια και τα επιτόκια που μπορούν να προσφέρουν. Ωστόσο, μπορεί να μην είναι κάθε ηλεκτρονική τράπεζα που σας ταιριάζει. Για παράδειγμα, από τον Οκτώβριο του 2022, η Bask Bank προσέφερε 3.05% APY. Μπορείς βρείτε μερικές από τις καλύτερες τιμές για διαδικτυακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου εδώ.
I Bonds. Γνωστή ως Σειρά Ι Αποταμιευτικά Ομόλογα, ή για συντομία iBonds, διατίθενται σε διάρκεια που κυμαίνονται από ένα έτος έως 30 χρόνια. Αυτό το ομόλογο έχει δύο επιτόκια: ένα σταθερό επιτόκιο, το οποίο είναι πάντα μηδενικό, και ένα ποσοστό πληθωρισμού, το οποίο συνδέεται με τον Δείκτη Τιμών Καταναλωτή για όλους τους Αστικούς Καταναλωτές (CPI-U). Οι τόκοι που κερδίζονται κάθε έξι μήνες προστίθενται στην αξία του κεφαλαίου του ομολόγου. Επίσης, τον Μάιο και τον Νοέμβριο, το Υπουργείο Οικονομικών προσαρμόζει τον ρυθμό πληθωρισμού αυτού του ομολόγου σύμφωνα με την πιο πρόσφατη ανάγνωση του ΔΤΚ-U. Από τον Οκτώβριο του 2022, το iBonds πλήρωνε α Επιτόκιο 9.62%.
Πιστοποιητικά καταθέσεων. Ένας τρόπος για να εξοικονομήσετε και να αυξήσετε τα χρήματά σας είναι να χρησιμοποιήσετε το α πιστοποιητικό κατάθεσης λογαριασμός (CD). Αυτά τα τραπεζικά προϊόντα χαμηλού κινδύνου ουσιαστικά κλειδώνουν τα χρήματά σας για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο με αντάλλαγμα ένα επιτόκιο. Τα CD προσφέρονται σε πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, συμπεριλαμβανομένων των τραπεζών και των πιστωτικών ενώσεων, με τα APY τους να είναι συνήθως μερικά από τα ισχυρότερα. Μπορείς συγκρίνετε ανταγωνιστικές τιμές εδώ.
Γραμμάτια του Δημοσίου. Τα γραμμάτια του Δημοσίου είναι βραχυπρόθεσμοι τίτλοι, πράγμα που σημαίνει ότι έχουν μικρότερες ημερομηνίες λήξης από τα ομόλογα και τα ομόλογα. Ορισμένοι τύποι γραμματίων έχουν περίοδο λήξης μόλις λίγων ημερών, αλλά συνήθως εκδίδονται σε όρους τεσσάρων, 13, 26 ή 52 εβδομάδων. Τα έντοκα γραμμάτια έχουν μια συγκεκριμένη ονομαστική αξία, όπως $1,000, $5,000 ή $10,000, αλλά συνήθως μπορείτε να τα αγοράσετε για λιγότερο από αυτό. Το ποσό που πληρώνετε ονομάζεται ποσοστό έκπτωσης. Μόλις λήξουν οι τίτλοι, η κυβέρνηση παραδίδει ολόκληρο το ποσό του λογαριασμού. Μπορείτε να τα αγοράσετε στον ιστότοπο TreasuryDirect της κυβέρνησης.
Αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος. Τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος είναι συντηρητικές επενδύσεις για επενδυτές που ενδιαφέρονται για την ασφάλεια του κεφαλαίου τους. Αυτά τα αμοιβαία κεφάλαια επενδύουν σε υψηλής ποιότητας, υψηλής ρευστότητας ταμειακά ισοδύναμα και βραχυπρόθεσμους χρεωστικούς τίτλους με διάρκεια ενός έτους ή λιγότερο. Σε αντίθεση με τις προαναφερθείσες εναλλακτικές λύσεις για τους λογαριασμούς sweep, τα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς δεν είναι εγγυημένα, αν και θεωρούνται ευρέως ως χαμηλού κινδύνου και ασφαλή.
Κατώτατη γραμμή
Όσο και αν μερικοί άνθρωποι παραπονιούνται για την αύξηση των επιτοκίων, μπορεί να υπάρχει μια ασημένια γραμμή σε αυτή την τάση. Είναι η προοπτική – τέλος – να κάνετε τα μετρητά σας να δουλέψουν σκληρότερα για εσάς. Καθώς αξιολογείτε τις επιλογές σας, έχετε υπόψη σας τρεις βασικούς παράγοντες: απόδοση, ρευστότητα και εγγύηση. Η σχετική σημασία αυτών των τριών παραγόντων είναι εντελώς ατομική. Δεν υπάρχει ένα αποταμιευτικό όχημα που να ταιριάζει σε όλους.
Συμβουλές για επενδύσεις
Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να αξιολογήσετε τις επιλογές για τη στάθμευση των μετρητών σας. Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκινήστε τώρα.
Χρησιμοποιήστε το δωρεάν μας αριθμομηχανή κατανομής περιουσιακών στοιχείων για να αποκτήσετε μια γρήγορη «μεγάλη εικόνα» για τους τύπους λογαριασμών και αξιογράφων θα ήταν φρόνιμο να βάλετε τα χρήματά σας.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/MarsBars, ©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/David-Prado
Ο ορθοστάτης Πώληση επενδύσεων και στάθμευση χρημάτων σε μετρητά; Μην κάνετε αυτό το λάθος εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/selling-off-investments-parking-money-172755168.html