Η Anita Cowles σχεδίαζε να είναι σε μια κρουαζιέρα με το ποτάμι στην Ευρώπη τον επόμενο χρόνο, απολαμβάνοντας τα αξιοθέατα και τους ήχους ζωντανών πόλεων, μεγάλων παλατιών και μεσαιωνικών φρουρίων χιλιάδες μίλια μακριά από την πατρίδα της στην Αλαμπάμα.
Αυτή και ο σύζυγός της, Russell, σχεδίαζαν τότε να κάνουν ένα τρίμηνο roadtrip με το νέο τους RV. Αυτά είναι μόνο δύο από τα πολλά ταξίδια που σχεδίαζε το ζευγάρι αφού ο Ράσελ αποσύρθηκε ως πιλότος από την [hotlink]American Airlines[/hotlink] τον Φεβρουάριο, όταν έγινε 65 ετών.
Αλλά όλα αυτά έχουν τεθεί σε αναμονή εν μέρει λόγω υψηλές τιμές φυσικού αερίου, υψηλότερες τιμές καταναλωτικών αγαθών, και ένα ύφεση της αγοράς που έχει εξαφανίσει περίπου το ένα τέταρτο των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων του ζευγαριού. Από τον Φεβρουάριο, οι επενδύσεις του ζευγαριού έχουν χάσει περίπου 500,000 δολάρια σε αξία, λέει η Anita, 63 ετών. Τύχη.
«Αυτό είναι ένα μεγάλο κομμάτι της συνταξιοδότησής μας», λέει η Anita. «Είναι εξαιρετικά τρομακτικό. Νομίζαμε ότι θα ταξιδεύαμε φέτος, αλλά αυτό σταμάτησε απότομα. Θέλεις τα χρήματά σου να διαρκέσουν».
Οι Cowles δεν είναι οι μόνες που αντιμετωπίζουν μεγάλες απώλειες - τα υπόλοιπα συνταξιοδότησης μειώθηκαν για τρίτο συνεχόμενο τρίμηνο φέτος. Κατά τη διάρκεια του τρίτου τριμήνου, το μέσο υπόλοιπο 401(k) στο Fidelity μειώθηκε κατά μέσο όρο 23% από πέρυσι, σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα της Fidelity Investments, που διαχειρίζεται περίπου 35 εκατομμύρια λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Τα υπόλοιπα του IRA μειώθηκαν σχεδόν κατά 25% σε ετήσια βάση και οι διακρατήσεις λογαριασμών 403(β) -τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρησιμοποιούνται συνήθως από μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς- μειώθηκαν κατά 21%.
Ενώ αυτές οι πτώσεις είναι απλώς απώλειες χαρτιού έως ότου οι επενδυτές κάνουν αναλήψεις, οι ψυχολογικές επιπτώσεις πλήττουν ήδη τους πρόσφατους και τους προσυνταξιούχους όπως οι Cowles. «Ναι, είναι μόνο στα χαρτιά, αλλά αν συνεχίσετε να αντλείτε από αυτό, τότε θα χρειαστεί ακόμη περισσότερος χρόνος για να επιστρέψετε τα χρήματά σας», λέει η Anita.
Η πρόσφατη ύφεση της αγοράς και ο αυξανόμενος πληθωρισμός έχουν κάνει πολλούς ηλικιωμένους Αμερικανούς να σταματήσουν. Σχεδόν οι μισοί (49%) από αυτές τις ηλικίες 50 ετών και άνω αναφέρουν ότι έχουν ήδη μειώσει τις δαπάνες τους ή σκοπεύουν να το κάνουν, ως αποτέλεσμα αυτών των παραγόντων, σύμφωνα με τον Janus Henderson Investors' πρόσφατη Έκθεση Εμπιστοσύνης Συνταξιοδότησης Ιανουαρίου 2022.
Ωστόσο, πολλοί είναι αισιόδοξοι ότι ο πληθωρισμός και η πτώση των αγορών αποτελούν βραχυπρόθεσμες προκλήσεις. Η πλειοψηφία των ηλικιωμένων Αμερικανών (60%) πιστεύει ότι ο δείκτης S&P 500 θα είναι υψηλότερος σε ένα χρόνο από τώρα, σύμφωνα με τον Janus. Και αυτό είναι καλό, δεδομένου ότι οι baby boomers είναι μια γενιά που γενικά έχει ανακάμψει καλά από οικονομικούς κλυδωνισμούς στο παρελθόν-ειδικά σε σύγκριση με άλλες γενιές. Ενώ οι baby boomers βίωσαν τη φούσκα Dot Com στα τέλη της δεκαετίας του 1990 και το χρηματιστήριο και το κραχ του 2008, η γενιά κατέχει περίπου 73 δισεκατομμύρια δολάρια, ή περίπου το 51% του συνόλου του πλούτου των ΗΠΑ. σύμφωνα με την Federal Reserve. Αυτό είναι περίπου εννέα φορές περισσότερο από τους millennials.
«Ξέρω ότι πριν από ένα ή δύο χρόνια, θα μπορώ να κάνω μερικά από αυτά τα ταξίδια γιατί τα χρήματα θα επιστρέψουν», λέει η Anita. Αλλά υπάρχει ακόμα μια σκιά αβεβαιότητας που διαφαίνεται. Έτσι, σε μια προσπάθεια να ανακτήσουν γρηγορότερα κάποιες από τις απώλειές τους, οι Cowles συζητούν τον Ράσελ να επιστρέψει στη δουλειά ως πιλότος σε μια μικρότερη αεροπορική εταιρεία. Μόλις την περασμένη εβδομάδα έπαιρνε συνέντευξη για έναν ρόλο. «Σκέφτεται να επιστρέψει στη δουλειά γιατί τι γίνεται αν συνεχίσει;» λέει η Ανίτα.
«Η μεγαλύτερη απογοήτευσή μας είναι πραγματικά ο χρόνος για όλο αυτό», λέει, προσθέτοντας ότι η καθυστέρηση των ταξιδιών και η ενδεχόμενη αποχώρηση του Ράσελ είναι μεγαλύτερες αποφάσεις όταν υπάρχουν μακροπρόθεσμες ανησυχίες για την υγεία. «Είμαστε ακόμα άνετα», προσθέτει, αλλά λέει ότι όλα τα «έξτρα» όπως τα ταξίδια και οι ιδιαίτερες εμπειρίες που το ζευγάρι ήθελε να μπορεί να κάνει ενώ αισθάνεται καλά οικονομικά γι 'αυτό - τώρα δεν μπορούν.
Πώς να ξεπεράσετε την καταιγίδα χωρίς να βγείτε από τη σύνταξη
Αν και η απόφαση να επιστρέψετε στη δουλειά, ακόμη και με μερική απασχόληση, δεν είναι μια κακή παρόρμηση, υπάρχουν άλλοι τρόποι για να ξεπεράσετε τη διπλή καταστροφή του υψηλού πληθωρισμού και της πτώσης της αγοράς που βιώνουν οι συνταξιούχοι και οι συνταξιούχοι baby boomers.
Έρευνα από τον T. Rowe Price διαπιστώνει ότι οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις διαρκούν μακροπρόθεσμα, ακόμη και όταν ξεκινούν σε δύσκολες περιόδους της αγοράς και της οικονομίας. Μια συνταξιοδοτική αποταμίευση 500,0000 δολαρίων σε ένα χαρτοφυλάκιο 60/40 μετοχών και ομολόγων, για παράδειγμα, που επενδύθηκε το 1973 - μια χρονιά που χαρακτηρίστηκε από μια πετρελαϊκή κρίση που ξεκίνησε μια bear market - κατέληξε σε υπόλοιπο άνω του 1 εκατομμυρίου δολαρίων στο το τέλος των 30 ετών χρησιμοποιώντας ποσοστό απόσυρσης 4%.
Αλλά αυτού του είδους η έρευνα δεν σημαίνει ότι οι πρόσφατα συνταξιούχοι baby boomers (ή εκείνοι που εξακολουθούν να αποζητούν τη συνταξιοδότηση) θα πρέπει να εφησυχάζουν, λέει Gregory Kurinec, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός προγραμματιστής (CFP) με την Bentron Financial Group με έδρα το Ιλινόις.
«Ήρθε η ώρα να κάνετε ένα βήμα πίσω και να κάνετε τα πράγματα που υποτίθεται ότι πρέπει να κάνετε», λέει ο Kurinec. Η κορυφαία προτεραιότητα; Επαναξιολογήστε πόσα πραγματικά ξοδεύετε σε μηνιαία και ετήσια βάση. Στη συνέχεια, υπολογίστε από πού θα προέλθει αυτό το εισόδημα, δεδομένου του τρέχοντος σκληρού κλίματος της αγοράς.
Δείτε αυτό το διαδραστικό γράφημα στο Fortune.com
Ακόμη και με αυτή την απλή άσκηση, υπάρχουν πολλά συμβιβασμούς που πρέπει να ληφθούν υπόψη. «Η κοινή σοφία είναι ότι δεν πρέπει ποτέ να αποχωρείς από το χαρτοφυλάκιό σου όταν είναι πτωτικό», λέει η Marisa Rothstein, CFP και προσωπική οικονομική σύμβουλος στη Νέα Υόρκη. Siena Private Wealth.
Η φυσική επέκταση αυτής της σοφίας είναι ότι οι προ-συνταξιούχοι και οι συνταξιούχοι θα πρέπει να βασίζονται σε άλλες πηγές εισοδήματος για να τα βγάλουν πέρα έως ότου η αγορά ανακάμψει - η πιο κοινή πηγή προέλευσης είναι η Κοινωνική Ασφάλιση. Αλλά αν αυτό σημαίνει ότι πρέπει να διεκδικήσετε νωρίς την κοινωνική ασφάλιση (η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης είναι 66 ή 67 ετών για τους περισσότερους baby boomers), ο Rothstein λέει ότι θα μπορούσε να είναι ένα κακό στοίχημα. «Διεκδικώντας έγκαιρα την Κοινωνική Ασφάλιση, είναι πιθανό να χάσουν την υποσχεμένη ανάπτυξη που ενσωματώθηκε στην Κοινωνική Ασφάλιση από κάθε έτος καθυστέρησης. Η χρηματιστηριακή αγορά μπορεί να ανακάμψει, αλλά θα ανακάμψει με ρυθμό 8% ετησίως; Απλώς δεν μπορούμε να το προβλέψουμε. Αλλά μπορούμε να είμαστε σίγουροι ότι το επίδομα Κοινωνικής Ασφάλισης θα αυξάνεται με αυτόν τον ρυθμό για κάθε χρόνο που αναβάλλετε πέρα από την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης. Και θα συνεχίσει να αυξάνεται μέχρι την ηλικία των 70 ετών».
Ο Kurinec, για παράδειγμα, συνιστά στους πελάτες του να δημιουργήσουν μια ράμπα στη συνταξιοδότηση χρησιμοποιώντας ένα ή δύο χρόνια αποταμίευσης, αντί να βασίζονται στην Κοινωνική Ασφάλιση ή σε αναλήψεις από επενδύσεις. Ένα υπόλοιπο λογαριασμού ταμιευτηρίου δεν θα έχει έναν τόνο απόδοσης στους επενδυτές, αλλά χρησιμοποιώντας αυτά τα κεφάλαια τώρα αντί να βυθίζονται σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης σημαίνει ότι αυτές οι επενδύσεις θα έχουν καλύτερες πιθανότητες ανάκαμψης και μπορείτε να σταματήσετε να διεκδικήσετε την Κοινωνική Ασφάλιση. Λιγότερες πιθανότητες οι απώλειες χαρτιού να μετατραπούν σε πραγματοποιημένες απώλειες.
"Εάν έχετε ένα σχέδιο σε εφαρμογή, τότε θα πρέπει να είστε σε θέση να αντιμετωπίσετε καταιγίδες όπως αυτή", λέει ο Kurinec. «Και μαντέψτε, αυτό δεν είναι το τελευταίο που θα περάσουμε».
Να είστε ρεαλιστές σχετικά με το κόστος του συνταξιούχου
Η συνταξιοδότηση με ρεαλιστικές προσδοκίες είναι επίσης βασικό. Μία από τις μεγαλύτερες παρερμηνείες σχετικά με τη συνταξιοδότηση είναι ότι οι Αμερικανοί χρειάζονται λιγότερα χρήματα για τη συνταξιοδότηση από ό,τι ενώ εργάζονται. Λάθος, λέει ο Kurinec.
Όπως και οι Cowles, πολλοί Αμερικανοί θέλουν να ταξιδέψουν ή να κάνουν όλα τα πράγματα που δεν μπορούσαν να κάνουν επειδή δούλευαν. Ο Kurinec λέει ότι οι πρόσφατοι συνταξιούχοι με τους οποίους εργάζεται συνήθως καταλήγουν να ξοδεύουν 105% έως 110% περισσότερα από όσα ξόδευαν πριν σταματήσουν να εργάζονται με πλήρη απασχόληση - και αυτό μπορεί να διαρκέσει για πέντε ή 10 χρόνια μετά τη συνταξιοδότηση.
Στο ίδιο πνεύμα, ένα άλλο τεράστιο εμπόδιο είναι η ιδέα ότι οι συνταξιούχοι θα βρίσκονται αυτόματα σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο. Και πάλι, ο Kurinec λέει ότι αυτό γενικά δεν συμβαίνει αμέσως. "Εάν ξοδεύουμε περισσότερα χρήματα, αυτό σημαίνει ότι παίρνουμε περισσότερα χρήματα, πράγμα που σημαίνει ότι πιθανότατα θα βρεθούμε σε ίσο, αν όχι λίγο υψηλότερο φορολογικό κλιμάκιο", λέει. Για να μην αναφέρουμε ότι οι τρέχοντες φορολογικοί συντελεστές των ΗΠΑ είναι πιθανώς οι χαμηλότεροι που πρόκειται να δουν ποτέ πολλοί Αμερικανοί.
Ο Kurinec λέει ότι ενώ ποτέ δεν λέει στους πελάτες του να μην κάνουν κάτι, όπως να κάνουν ένα μεγάλο ταξίδι όταν το χαρτοφυλάκιό τους είναι μειωμένο κατά 23%, τονίζει τις πιθανές συνέπειες και την ανάγκη να δοθεί ίσως προτεραιότητα σε ό,τι είναι σημαντικό. Συμβιβασμός. Να είσαι ευέλικτος. Αυτές οι αρχές θα εξυπηρετήσουν τους ανθρώπους που αποσύρονται σε αυτό το περιβάλλον καλά, προσθέτει. «Όλα είναι ρευστά. Ο προγραμματισμός είναι ρευστός - τα πράγματα αλλάζουν συνεχώς», λέει.
Στο τέλος της ημέρας, ωστόσο, ο Kurinec τονίζει τη σημασία του να έχουμε ένα σχέδιο. «Αυτό δεν σημαίνει ότι κάθε άτομο χρειάζεται να συνεργαστεί με έναν οικονομικό σχεδιαστή, αλλά πρέπει να έχετε κάποιο είδος σχεδίου και να βεβαιωθείτε ότι αυτό το σχέδιο είναι σταθερό», λέει.
Ο ορισμός του καθενός για τη συνταξιοδότηση θα είναι διαφορετικός, αλλά όλο αυτό θα κοστίσει διαφορετικά χρηματικά ποσά και βοηθάει να έχετε μια καλή κατανόηση του τι θέλετε να κάνετε για να το κάνετε πραγματικότητα.
Αυτή η ιστορία παρουσιάστηκε αρχικά στο Fortune.com
Περισσότερα από το Fortune:
Η αμερικανική μεσαία τάξη βρίσκεται στο τέλος μιας εποχής
Τα 5 πιο συνηθισμένα λάθη που κάνουν οι νικητές της λοταρίας
Άρρωστος με μια νέα παραλλαγή Omicron; Να είστε προετοιμασμένοι για αυτό το σύμπτωμα
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html