Αποταμίευση συνταξιοδότησης ανά ηλικία: Μεγιστοποιήστε τις δυνατότητές σας

Βασικά καραβάνια

• Το πόσα πρέπει να αποταμιεύει κάθε άτομο για τη συνταξιοδότηση ποικίλλει ανάλογα με το εισόδημα, τον τρόπο ζωής, τους στόχους και τις δυνατότητες αποταμίευσης
• Ωστόσο, τα κριτήρια αναφοράς που τονίζουν τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης ανά ηλικία μπορούν να χρησιμεύσουν ως μια εξαιρετική βάση για τη δική σας στρατηγική
• Η εξοικονόμηση περίπου 15% του ακαθάριστου εισοδήματός σας (προ φόρων) ετησίως χρησιμοποιείται συχνά ως μέσος στόχος αποταμίευσης

Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης ακούγεται αρκετά απλός: απλώς καθορίστε πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε – και πού – για να αντέξετε οικονομικά τον τρόπο ζωής των ονείρων σας όταν αποχωρήσετε από το εργατικό δυναμικό.

Αλλά στην πραγματικότητα η επίτευξη αυτού του στόχου απαιτεί προσωπική διορατικότητα, υπομονή και αποφασιστικότητα. Απαιτεί να εξοικονομείτε ένα μεγάλο κομμάτι του μισθού σας κάθε μήνα για δεκαετίες.

Και περιλαμβάνει να γνωρίζετε ότι όσο νωρίτερα αποταμιεύετε, τόσο περισσότερο χρόνο έχουν οι επενδύσεις σας για να επωφεληθούν από την ανατίμηση των ιδίων κεφαλαίων, επανεπενδύσεις μερισμάτων και πληρωμές τόκων. (Με άλλα λόγια, ανατοκισμός.)

Και αν δεν είστε σίγουροι πώς πολύ για την εξοικονόμηση, αυτοί οι στόχοι αναφοράς αποταμίευσης συνταξιοδότησης ανά ηλικία χρησιμεύουν ως σταθερή βάση.

Πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε για τη σύνταξη;

Προσεγγίσεις. Σημεία αναφοράς. Εμπειρικοί κανόνες.

Όπως και να τους αποκαλείτε, αυτοί οι στόχοι μπορούν να σας βοηθήσουν να πάρετε βασικές οικονομικές αποφάσεις. Αν και δεν μπορούν να αντικαταστήσουν τον εξατομικευμένο προγραμματισμό, οι βασικές γραμμές περιγράφουν πού "πρέπει" να βρίσκεστε.

Στόχοι συνταξιοδοτικών δαπανών

Ένα κοινό σημείο αναφοράς δαπανών είναι να μπορείτε να ξοδεύετε το 80% του προσυνταξιοδοτικού σας εισοδήματος μετά την αποχώρηση από το εργατικό δυναμικό. Έτσι, εάν κερδίζετε 100,000 $ ετησίως στα 64, οι επενδύσεις σας και η Κοινωνική Ασφάλιση θα πρέπει να καλύπτουν 80,000 $ σε ετήσια έξοδα στα 65.

Αλλά αυτό είναι απλώς ένας εμπειρικός κανόνας. Άτομα με ακριβές συνήθειες δαπανών, περισσότερα ιατρικά έξοδα ή μεγαλύτερα χρέη μπορεί να χρειαστεί να ξοδέψουν περισσότερα στη συνταξιοδότηση.

Ο κανόνας 4%

Μια άλλη εύχρηστη φόρμουλα που παρέχει λίγο περισσότερη εξατομίκευση είναι ο κανόνας του 4%. Ο κανόνας του 4% δηλώνει απλώς ότι μπορείτε να καθορίσετε πόσα χρήματα θα αποταμιεύσετε διαιρώντας το ιδανικό ετήσιο εισόδημα συνταξιοδότησης με 4%. Από εκεί, μια αριθμομηχανή συνταξιοδότησης μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε τους ετήσιους στόχους αποταμίευσης ανά ηλικία.

Για παράδειγμα, εάν ελπίζετε να ξοδεύετε 50,000 $ ετησίως στη συνταξιοδότηση, θα πρέπει να εξοικονομήσετε τουλάχιστον 1.25 εκατομμύρια $ (50,000 $ / 0.04 $) κατά 65. Για εισόδημα 100,000 $, ο στόχος συνταξιοδότησής σας ανεβαίνει στα 2.5 εκατομμύρια $ (100,000 $) / . .

Αλλά αυτή η στρατηγική συνοδεύεται από κάποιες εσφαλμένες υποθέσεις. Το πρώτο είναι ότι θα βασιστείτε στο αυγό της φωλιάς σας για 30 χρόνια στη συνταξιοδότηση χωρίς μεγάλα ιατρικά ή άλλα έξοδα έκτακτης ανάγκης. Προϋποθέτει επίσης α απόδοση των επενδύσεων 5% μετά από φόρους και πληθωρισμός.

Προς όφελός σας, αποκλείει επίσης πρόσθετο συνταξιοδοτικό εισόδημα, όπως η Κοινωνική Ασφάλιση – που σημαίνει ότι η βάση του κανόνα του 4% θα μπορούσε να σας βοηθήσει να ξεπεράσετε τους στόχους σας.

Η κατευθυντήρια γραμμή 10-20%.

Μια άλλη απλή κατευθυντήρια γραμμή που προτείνουν συχνά οι σύμβουλοι είναι να αφαιρείτε το 10-20% του ακαθάριστου εισοδήματός σας κάθε μήνα. (Το 15% χρησιμοποιείται συνήθως ως η μέση λύση.)

Θεωρητικά, αν ξεκινήσετε να αποταμιεύετε 15% κάθε μήνα έως τα 25, μπορείτε άνετα να συνταξιοδοτηθείτε στα 62. Εάν ξεκινήσετε να αποταμιεύετε στα 35, μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε μεταξύ 65 και 70 ετών.

Ωστόσο, αυτός ο εμπειρικός κανόνας φέρει τα δικά του ελαττώματα.

Αρχικά, προϋποθέτει ότι κερδίζετε αρκετά χρήματα που η εξοικονόμηση 15% του μισθού σας θα μπορούσε να αυξηθεί αρκετά για να χρηματοδοτήσει έναν άνετο τρόπο ζωής στην πορεία. Αλλά με πάνω 60% των Αμερικανών Ζώντας από μισθό σε μισθό, η εξοικονόμηση ακόμη και 10% μπορεί να είναι μια μεγάλη παραγγελία.

Για να καταπολεμήσετε αυτό το πρόβλημα, ορισμένοι ειδικοί προτείνουν να ξεκινήσετε από εκεί που μπορείτε, ακόμα κι αν εξοικονομείτε 5-7% κάθε μήνα. Στη συνέχεια, κάθε χρόνο, μπορείτε να προσθέσετε 1-2% στις αποταμιεύσεις σας.

Αν και αυτή η στρατηγική μπορεί να σας αφήσει πίσω σας, κάτι είναι καλύτερο από το τίποτα. Και με την πάροδο του χρόνου, ελπίζουμε ότι τα κέρδη σας θα αυξηθούν, επιτρέποντάς σας να αυξήσετε τις συνεισφορές σας αργότερα.

Οι μέσοι όροι των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων ανά ηλικία

Για πολλούς ανθρώπους, το να βλέπουν πώς τα πηγαίνουν όλοι οι άλλοι στα ταξίδια τους παρέχει μια εικόνα για τις δικές τους στρατηγικές.

Αν είστε περίεργοι πώς θα στοιβάζετε, της Federal Reserve Έρευνα 2019 για τα οικονομικά των καταναλωτών βρήκε τους ακόλουθους μέσους όρους συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων ανά ηλικία:

• Κάτω από 35: 30,170 $
• 35-444: 131,950 $
• 45 έως 54: 254,720 $
• 55 έως 64: 408,420 $
• 65 έως 74: 426,070 $
• 75 ετών και άνω: 357,920 $

Λάβετε υπόψη ότι το να μετράτε την επιτυχία σας με βάση το πώς κάνουν όλοι οι άλλοι είναι σαν να συγκρίνετε τη ΣΔΔ γυμνασίου σας με τους συνομηλίκους σας. Ενημερωτική ως ένα βαθμό – και δεν λαμβάνει υπόψη τις προσωπικές σας επιλογές και τους μακροπρόθεσμους στόχους σας.

Με άλλα λόγια, μην αισθάνεστε άσχημα αν δεν πληροίτε ακόμα αυτά τα κριτήρια. Το πόσο αποταμιεύουν όλοι οι άλλοι τελικά δεν έχει σημασία. πόσο εσείς αποθήκευση κάνει.

Συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις ανά ηλικία: ιδανικοί στόχοι

Δύο από τους μεγαλύτερους παράγοντες που καθορίζουν πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε μέχρι τη σύνταξη είναι το εισόδημά σας και ο τρόπος ζωής σας. Δεδομένου ότι τα άτομα με υψηλότερα εισοδήματα λαμβάνουν λιγότερα εισοδήματα από την Κοινωνική Ασφάλιση, απαιτούν γενικά μεγαλύτερα συνταξιοδοτικά υπόλοιπα σε σχέση με το εισόδημά τους. Οι πλούσιοι που ξοδεύουν συνήθως βρίσκονται στην ίδια βάρκα.

Επειδή οι διαφορές κερδών, αποταμίευσης και δαπανών είναι τόσο μεταβλητές, η αξία των συνταξιοδοτικών σας περιουσιακών στοιχείων θα πρέπει να βασίζεται στις προσωπικές σας συνθήκες. Μια γενική εκτίμηση είναι ότι θα πρέπει να εξοικονομήσετε περίπου 7 φορές έως 13.5 φορές το ακαθάριστο εισόδημά σας πριν τη συνταξιοδότηση μέχρι την ηλικία των 65 ετών.

Για πιο συγκεκριμένους στόχους, Πιστότητα συμβουλεύει τις ακόλουθες οδηγίες:

• Ηλικία 30: 1 φορές το τρέχον ετήσιο εισόδημά σας
• Ηλικία 35: 2 φορές το τρέχον ετήσιο εισόδημά σας
• Ηλικία 40: 3 φορές το τρέχον ετήσιο εισόδημά σας
• Ηλικία 50: 6 φορές το τρέχον ετήσιο εισόδημά σας
• Ηλικία 55: 7 φορές το τρέχον ετήσιο εισόδημά σας
• Ηλικία 60: 8 φορές το τρέχον ετήσιο εισόδημά σας
• Ηλικία 65: 10 φορές το τρέχον ετήσιο εισόδημά σας

Προτού πανικοβληθείτε για την αδυναμία σας, να θυμάστε ότι αυτά τα σημεία αναφοράς αντιπροσωπεύουν τη δική σας σύνολο οικονομίες. Με άλλα λόγια, οι «εισφορές» των σύνθετων τόκων μετρούν.

Ένα άλλο βασικό στοιχείο είναι ότι ο λόγος που αυτοί οι αριθμοί συνδέονται με τον ετήσιο μισθό σας, αντί για έναν καθορισμένο αριθμό, είναι επειδή το εισόδημά σας αναμένεται να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου. Όταν λαμβάνετε αύξηση, θα πρέπει να αυξηθούν και οι αποταμιεύσεις σας.

Συμβουλές για να επιτύχετε την ιδανική συνταξιοδοτική αποταμίευση ανά ηλικιακή ομάδα

Ρύθμιση στόχους εξοικονόμησης ανάλογα με την ηλικία μπορεί να σας βοηθήσει να εστιάσετε στους μελλοντικούς σας στόχους όταν η ζωή γίνεται σκληρή. Αλλά το να έχεις στόχους δεν αρκεί. πρέπει να αναλάβετε δράση για να τους συναντήσετε.

Μερικά απλά (αν και όχι πάντα εύκολα) βήματα για να αυξήσετε τις δυνατότητες αποταμίευσής σας σε οποιαδήποτε ηλικία περιλαμβάνουν:

• Αύξηση σκαλοπατιών μέχρι το όριο εξοικονόμησης 15-20% με την πάροδο του χρόνου
• Εγγραφή για αυτόματες εισφορές μέσω της μισθοδοσίας, της επένδυσης ή της τραπεζικής σας υπηρεσίας
• Συνεισφέρετε αρκετά στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα στον χώρο εργασίας σας, όπως ένα 401(k), για να κερδίσετε τον πλήρη αγώνα της εταιρείας (εάν υπάρχει)
• Χρήση προγραμμάτων οικονομικής ευεξίας που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη
• Βασίζεστε σε μια εφαρμογή προϋπολογισμού για να κρατάτε υπό έλεγχο τα οικονομικά σας

Εκτός από αυτούς τους στόχους, έχουμε συγκεντρώσει επίσης μερικές συμβουλές για συγκεκριμένες ηλικίες για να επιτύχετε τους στόχους αποταμίευσης συνταξιοδότησης κατά μέτωπο.

Τα 20 σου

Είναι απίθανο να έχετε τεράστιο εισόδημα στα 20 σας, αλλά αυτό δεν πρέπει να σας εμποδίζει να αποταμιεύσετε.

Ξεκινήστε με ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Κατά την επόμενη δεκαετία, αποθηκεύστε τα έξοδα διαβίωσης τουλάχιστον 3-6 μηνών σε έναν λογαριασμό μετρητών υψηλής απόδοσης.

Πέρα από αυτό, σκεφτείτε να εγγραφείτε στο πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας ή/και σε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Εάν είναι δυνατόν, συνεισφέρετε τουλάχιστον αρκετά για να κερδίσετε τον πλήρη αγώνα της εταιρείας σας. Διαφορετικά, χρησιμοποιήστε το IRA σας για να μεγιστοποιήσετε τις φορολογικά πλεονεκτημένες εξοικονομήσεις σας.

(Εναλλακτικά, η επένδυση σε λογαριασμό που κατευθύνεται από AI, π.χ αυτά που προσφέρει η Q.ai, μπορεί να προσφέρει ακόμη πιο προηγμένες δυνατότητες λόγω των στρατηγικών μας που βασίζονται σε δεδομένα και του εξαιρετικά χαμηλού κόστους μας. Απλά λέω.)

Τα 30 σου

Μόλις φτάσετε τα 30, ελπίζουμε να μετακινηθείτε σε θέσεις υψηλότερης αμοιβής και να κερδίζετε αρκετά για να πληρώσετε φοιτητικά δάνεια ή λάθη πιστωτικής κάρτας που έγιναν στα 20 σας.

Καθώς εστιάζετε σε αυτούς τους στόχους, μην παραμελείτε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας. (Θυμηθείτε: οι εισφορές σας θα πρέπει να αυξάνονται με το εισόδημά σας.) Θα πρέπει να εξετάζετε τις συνεισφορές σας ετησίως για να διατηρήσετε την αντιστοιχία του εργοδότη σας.

Σε αυτό το σημείο, θα πρέπει επίσης να έχετε κρυμμένα έξοδα διαβίωσης τουλάχιστον 6 μηνών σε λογαριασμό μετρητών. Αφού πετύχετε αυτόν τον στόχο, μπορείτε να ανοίξετε έναν κανονικό λογαριασμό μεσιτείας για να επιταχύνετε την εξοικονόμηση σπιτιού ή αυτοκινήτου σας.

Τα 40 σου

Τα 40 σας μπορεί να είναι μια περίοδος συναρπαστικών αλλαγών ή η στιγμή που θα κατασταλάξετε πραγματικά στην καριέρα σας. Είτε έτσι είτε αλλιώς, συνεχίστε να προχωράτε προς τους στόχους αποταμίευσής σας – και μην αξιοποιείτε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης εάν αποφασίσετε ότι είναι ώρα να κάνετε μια μεγάλη αγορά.

Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να αυξήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας σε δαπάνες 9 μηνών. Ο φορολογητέος λογαριασμός μεσιτείας σας αποτελεί εξαιρετικό μέρος για επενδύσεις πάνω και πέρα ​​από τα όρια συνεισφοράς σας. (Μιλώντας για: μην ξεχνάτε να ελέγχετε τακτικά τις τακτικές συνεισφορές σας.)

Τα 50 σου

Τα 50 σας έρχονται με μια οικονομική ευλογία: δηλαδή, τη δυνατότητα να κάνετε «συμπληρωματικές εισφορές» στον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας. Εκμεταλλευτείτε αυτήν την ευκαιρία για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας όπου είναι δυνατόν. Μπορείτε επίσης να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο για το πότε και πώς να μετακινήσετε τις επενδύσεις σας σε περιουσιακά στοιχεία χαμηλότερου κινδύνου για να προστατεύσετε τα κέρδη σας μέχρι στιγμής.

Αφού μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σας, εξετάστε το ενδεχόμενο να συμπληρώσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης έως ότου έχετε κρατήσει στην άκρη τα έξοδα για ολόκληρο το έτος. Εάν σας περισσεύει «έξτρα», ρίξτε το στην εξόφληση τυχόν εναπομεινάντων χρεών, όπως το στεγαστικό σας δάνειο ή οι πιστωτικές σας κάρτες.

Τα 60 σου και μετά

Καθώς γερνάτε στα χρυσά σας χρόνια, είναι καιρός να αξιολογήσετε σοβαρά το χαρτοφυλάκιό σας. Ολοκληρώστε την ανακατανομή των περιουσιακών σας στοιχείων για να διατηρήσετε τις υπάρχουσες αποταμιεύσεις σας και να επιταχύνετε το εισόδημά σας όπου είναι δυνατόν. Εάν είναι δυνατόν, η αναμονή μέχρι την ηλικία των 70 ετών μπορεί να αυξήσει σημαντικά το μέγεθος των επιταγών κοινωνικής ασφάλισης.

Συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις ανά ηλικία: ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου δεν αρκεί

Σε όλα αυτά, έχουμε επανειλημμένα αναφέρει τη χρήση λογαριασμών συνταξιοδότησης και μεσιτείας για να επιταχύνετε τις δυνατότητές σας. Ο λόγος είναι απλός: οι τακτικοί λογαριασμοί ελέγχου και ταμιευτηρίου –ακόμα και λογαριασμοί υψηλής απόδοσης– απλώς δεν μπορούν να ταιριάζουν με τις αποδόσεις της επένδυσης με την πάροδο του χρόνου.

Η δύναμη της ανατίμησης των ιδίων κεφαλαίων, οι πληρωμές μερισμάτων και τα κέρδη από τόκους (δηλαδή, οι σύνθετοι τόκοι) είναι αυτό που κάνει τους επενδυτικούς λογαριασμούς τόσο πολύτιμους.

Αλλά ακόμα και τότε, κανένας λογαριασμός συνταξιοδότησης ή μεσιτείας δεν θα κάνει. Είναι σημαντικό να βρείτε ένα που να ευθυγραμμίζεται με τους στόχους σας, ενώ προσφέρει πολλές δυνατότητες μακροπρόθεσμης ανάπτυξης.

Και πιστεύουμε ότι αυτό ακριβώς φέρνει στο τραπέζι το Q.ai. Με μια ποικιλία υποστηριζόμενων από AI Επενδυτικά κιτ στο χέρι, μπορείτε να επωφεληθείτε από τις τρέχουσες κινήσεις της αγοράς και τις μακροπρόθεσμες στρατηγικές. Από προστασία από τον πληθωρισμό, διαφοροποίηση με μετοχές μεγάλης κεφαλαιοποίησης, ή επενδύοντας για το μέλλον, υπάρχει κάτι για όλους.

Και για περισσότερη ηρεμία, μπορείτε πάντα να το ενεργοποιήσετε Προστασία χαρτοφυλακίου για να βοηθήσετε στη διατήρηση του κεφαλαίου σας έναντι Μεταβλητότητα της αγοράς.

Κατεβάστε το Q.ai σήμερα για πρόσβαση σε επενδυτικές στρατηγικές που βασίζονται σε τεχνητή νοημοσύνη. Όταν καταθέσετε 100 $, θα προσθέσουμε επιπλέον 50 $ στον λογαριασμό σας.